教えて！住まいの先生
Q 今度三菱UFJで住宅ローンを組むのですが、3大疾病（悪性新生物（がん）・脳卒中・急性心筋梗塞）団信をつけるか迷っています。 +0.3%上乗せになるのが1番の懸念点です。
当方、仕事は公務員です。
団信つけずに、医療保険を手厚くしたほうがよろしいでしょうか。
ご意見ください。
団信つけずに、医療保険を手厚くしたほうがよろしいでしょうか。
ご意見ください。
質問日時：
2023/3/12 21:58:55
解決済み
解決日時：
2023/3/21 07:54:16
回答数： 4 ｜ 閲覧数： 1011 ｜ お礼： 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/3/21 07:54:16
団信の選択は自由です。保険の特約の選択だと考えて下さい。
ざっくりとした私なりの考えですが。
繰上返済するつもりなら、団信を手厚くする必要は無いです。
先に返済計画を立てます。それに合わせて、ローンを選びます。団信の内容もやはり返済計画によります。
返信する必要はないので考えてみてほしいです。
借入期間は何歳から何歳まででしょうか。
繰上返済は予定していますか。
ご両親、祖父母は、そういったリスクに関係ありますか。
最後の300万円などが団信でおりたところでさほど必要のない保険だと言う事も考えてみて下さい。
掛捨ての保険としては、高額になってしまうので。
その場合でも意味はありますが、そこの補償が無いと「困る」という事はないのでは？
ガンや三大疾病でその後に「亡くなった」場合には、一般的な団信でも出ますし。
金額的な話をすれば。
繰上返済を予定しているなら、相対的に高くつきます。
ローンは残債方式なので、特に「当初10年」くらいの金利が重要です。
35年ローンの利息のうち半分が当初10年の利息です。残り25年の利息も同じくらいの利息になります。
35年ローンの0.3%、10年で2.5%、35年で5.4%が、この団信の追加0.3%に払う金額となります。
1000万円なら、10年で25万円、35年で54万円を「団信に払います」
3000万円なら、10年で75万円、35年で162万円を。
返済計画が79歳まで、定年退職時に半額に軽減、団信を手厚くする、しない。
教育費が片付いたら繰上返済、団信は一般。
そういった計画を立てて下さい。
団信を手厚くするかどうかは自由です。
ざっくりとした私なりの考えですが。
繰上返済するつもりなら、団信を手厚くする必要は無いです。
先に返済計画を立てます。それに合わせて、ローンを選びます。団信の内容もやはり返済計画によります。
返信する必要はないので考えてみてほしいです。
借入期間は何歳から何歳まででしょうか。
繰上返済は予定していますか。
ご両親、祖父母は、そういったリスクに関係ありますか。
最後の300万円などが団信でおりたところでさほど必要のない保険だと言う事も考えてみて下さい。
掛捨ての保険としては、高額になってしまうので。
その場合でも意味はありますが、そこの補償が無いと「困る」という事はないのでは？
ガンや三大疾病でその後に「亡くなった」場合には、一般的な団信でも出ますし。
金額的な話をすれば。
繰上返済を予定しているなら、相対的に高くつきます。
ローンは残債方式なので、特に「当初10年」くらいの金利が重要です。
35年ローンの利息のうち半分が当初10年の利息です。残り25年の利息も同じくらいの利息になります。
35年ローンの0.3%、10年で2.5%、35年で5.4%が、この団信の追加0.3%に払う金額となります。
1000万円なら、10年で25万円、35年で54万円を「団信に払います」
3000万円なら、10年で75万円、35年で162万円を。
返済計画が79歳まで、定年退職時に半額に軽減、団信を手厚くする、しない。
教育費が片付いたら繰上返済、団信は一般。
そういった計画を立てて下さい。
団信を手厚くするかどうかは自由です。
回答
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A
回答日時：
2023/3/13 11:04:52
先のことはわからないので、三大疾病特約を付けるor三大疾病特約を付けずに医療保険を手厚くする、どちらにするかは賭けでしかないとは思います。
うちは生命保険の死亡保険金は3000万くらい・医療保険もがん診断一時給付金や抗がん剤治療での給付金なども付けてましたが、団信にがん特約を付けました。
癌家系ではないし告知の際の健康診断でも問題なかったのですが、ローン開始からほんの数年で癌の確定診断が出ました。
癌の確定診断が出てそれが特約保障に該当するものであれば残りのローンは全額が団信の保険会社から保険金として支払われるという契約内容だったため、残りの住宅ローンは完済になりました。
医療保険でがん診断一時給付金を付けるにしても1000万単位の給付金が出る医療保険はまず無いのではないかと思います。私は詳しく調べたことはないですがせいぜい300万くらいまではなのでは？
残りのローンが数百万程度の時に癌になったのであればまだいいのですが、うちのようにローン返済開始から早い時期で癌に罹って残りのローンがまだまだ数千万あったとしたら、団信の特約というのは保険としてはとんでもなく手厚い内容だと思います。保険素人で詳しくないですけどこれは実体験としてものすごく感じました。
団信の保険会社によっては保険金の上限があったりする場合もあるかもしれませんが確定診断を受けた癌の種類やステージが特約の保障に該当するものであれば残りのローン分は保険会社が保険金を出すという内容なら、その時点で残が3000万だろうが5000万だろうがローン名義人はローンの支払いが０になるんです。
癌に絞った話になってしまいますが、早期発見で早期治療(治療期間が短くて済む)が謳われてますが、毎年健診を受けてても癌家系ではなくても進行が高い癌に侵されて早期発見が非常に難しくてわかった時にはステージ3や4まで行っているという癌も、残念ながらあるんです。我が家のように。
癌に罹る年齢的なリスク・何歳でローン完済にする予定を立てているか・特約のための上乗せ分・金利の問題もあるし、特約を付けても健康なままで完済できる可能性ももちろんあるし、特約を付けるか付けないかは最終的には賭けになってしまうので、どうするか悩むし難しいですよね…。
私は資産運用も保険もずぶの素人ですが、個人的には多くの貯金があるとかご夫婦で稼いでガンガン繰り上げ返済をして早い年代でローン完済する予定なら、団信特約は付けずに医療保険を充実させるという方で良いかもしれないと思います。
50代になると癌に罹るリスクが上がってくるという統計があるようですので完済は65歳以上の設定なら、特約を付けてもしもの場合にそれが活きるように繰り上げ返済はしないという選択肢もあるかなと思います。
うちは生命保険の死亡保険金は3000万くらい・医療保険もがん診断一時給付金や抗がん剤治療での給付金なども付けてましたが、団信にがん特約を付けました。
癌家系ではないし告知の際の健康診断でも問題なかったのですが、ローン開始からほんの数年で癌の確定診断が出ました。
癌の確定診断が出てそれが特約保障に該当するものであれば残りのローンは全額が団信の保険会社から保険金として支払われるという契約内容だったため、残りの住宅ローンは完済になりました。
医療保険でがん診断一時給付金を付けるにしても1000万単位の給付金が出る医療保険はまず無いのではないかと思います。私は詳しく調べたことはないですがせいぜい300万くらいまではなのでは？
残りのローンが数百万程度の時に癌になったのであればまだいいのですが、うちのようにローン返済開始から早い時期で癌に罹って残りのローンがまだまだ数千万あったとしたら、団信の特約というのは保険としてはとんでもなく手厚い内容だと思います。保険素人で詳しくないですけどこれは実体験としてものすごく感じました。
団信の保険会社によっては保険金の上限があったりする場合もあるかもしれませんが確定診断を受けた癌の種類やステージが特約の保障に該当するものであれば残りのローン分は保険会社が保険金を出すという内容なら、その時点で残が3000万だろうが5000万だろうがローン名義人はローンの支払いが０になるんです。
癌に絞った話になってしまいますが、早期発見で早期治療(治療期間が短くて済む)が謳われてますが、毎年健診を受けてても癌家系ではなくても進行が高い癌に侵されて早期発見が非常に難しくてわかった時にはステージ3や4まで行っているという癌も、残念ながらあるんです。我が家のように。
癌に罹る年齢的なリスク・何歳でローン完済にする予定を立てているか・特約のための上乗せ分・金利の問題もあるし、特約を付けても健康なままで完済できる可能性ももちろんあるし、特約を付けるか付けないかは最終的には賭けになってしまうので、どうするか悩むし難しいですよね…。
私は資産運用も保険もずぶの素人ですが、個人的には多くの貯金があるとかご夫婦で稼いでガンガン繰り上げ返済をして早い年代でローン完済する予定なら、団信特約は付けずに医療保険を充実させるという方で良いかもしれないと思います。
50代になると癌に罹るリスクが上がってくるという統計があるようですので完済は65歳以上の設定なら、特約を付けてもしもの場合にそれが活きるように繰り上げ返済はしないという選択肢もあるかなと思います。
A
回答日時：
2023/3/12 22:58:44
個人的には0.3%分を貯金や資産運用に回しますね。
迷ったらつけないことをおすすめします。
こちらで特約団信をつけるかどうかについて解説しています。
https://www.hajimenoblog.com/group-credit-life-insurance/
迷ったらつけないことをおすすめします。
こちらで特約団信をつけるかどうかについて解説しています。
https://www.hajimenoblog.com/group-credit-life-insurance/
A
回答日時：
2023/3/12 22:50:38
どちらでも良いです、あくまで保険なので考え方の問題で正解はありません。
私個人は3大疾病を付けています、ガンになって何千万円もお金がおりる保険は無いので。
私個人は3大疾病を付けています、ガンになって何千万円もお金がおりる保険は無いので。
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