教えて！住まいの先生
Q 35歳、世帯年収680万3000万のローンについて相談させてください。 数ヶ月前ですがついに念願のマイホームを購入しました。
恥ずかしながら私の稼ぎはあまり高くなく(年収420万ほど)妻と共働き前提で購入しました。
簡単に我が家の状況を記載します。
私年収420万
妻年収260万(時短勤務中)
長女2歳(保育園は現在1歳クラス)
※もう1人こどもを希望
田舎住みなので車は2台必須(中古普通車＋中古軽)
2台合わせて8年毎200万以内で買い替えを想定
奨学金返済月1.4万×残4年
その他特別な支払いが月2万×残9年あります
年間貯金額:100万
現在の総資産額:350万
わたしは転職1年目で先がまだ見通せない為とりあえず最低限0.5%程度の年収見込みとしています。
妻は第二子出産後の復帰頃(3年後？)を目安に役職付がほぼ確定しておりそうなれば年収が400万にあがります。ただ、時短はしばらく続けるので数年は320万くらいと思います。
妻は「この先の生活が不安で仕方ない。第二子出産後はフルタイムで働く。副業も始める。小遣いもいらない。」と言っています。
わたしはできれば妻は頑張りすぎてしまうので、ギリギリまで時短勤務を続けてもらいたいです。
妻が話すようにフルタイムでないと相当に苦しい生活でしょうか。
ちなみに夫婦ともにお酒、タバコ、ギャンブルはせず
妻は昔は美容やブランドにお金使っていましたが妊娠後からそういったものにはお金を一切使わなくなりました。その為お金を使うとしたら年に一回の家族旅行(1回数万)くらいです。
不足情報があれば追記します。
真剣に悩んでいます。よろしくお願いします。
簡単に我が家の状況を記載します。
私年収420万
妻年収260万(時短勤務中)
長女2歳(保育園は現在1歳クラス)
※もう1人こどもを希望
田舎住みなので車は2台必須(中古普通車＋中古軽)
2台合わせて8年毎200万以内で買い替えを想定
奨学金返済月1.4万×残4年
その他特別な支払いが月2万×残9年あります
年間貯金額:100万
現在の総資産額:350万
わたしは転職1年目で先がまだ見通せない為とりあえず最低限0.5%程度の年収見込みとしています。
妻は第二子出産後の復帰頃(3年後？)を目安に役職付がほぼ確定しておりそうなれば年収が400万にあがります。ただ、時短はしばらく続けるので数年は320万くらいと思います。
妻は「この先の生活が不安で仕方ない。第二子出産後はフルタイムで働く。副業も始める。小遣いもいらない。」と言っています。
わたしはできれば妻は頑張りすぎてしまうので、ギリギリまで時短勤務を続けてもらいたいです。
妻が話すようにフルタイムでないと相当に苦しい生活でしょうか。
ちなみに夫婦ともにお酒、タバコ、ギャンブルはせず
妻は昔は美容やブランドにお金使っていましたが妊娠後からそういったものにはお金を一切使わなくなりました。その為お金を使うとしたら年に一回の家族旅行(1回数万)くらいです。
不足情報があれば追記します。
真剣に悩んでいます。よろしくお願いします。
質問日時：
2023/7/2 21:49:32
解決済み
解決日時：
2023/10/15 01:57:27
回答数： 14 ｜ 閲覧数： 1297 ｜ お礼： 0枚
共感した： 0 この質問が不快なら
回答数： 14 ｜ 閲覧数： 1297 ｜ お礼： 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/10/15 01:57:27
これは私の考え方です。
ローンが不安というのは何をローンで購入するか。それによって意味が変わってきます。
家って賃貸かマイホームしかないんですよ。
例え話を1つ。
家をローンで買いました。
毎月10万払うのが不安で仕方ないです。
ローン組むのが心配なので賃貸にしました！毎月10万の家賃を払ってます！凄く安心してます！(分かりやすく敢えてローン返済と同額にして例えてます)
こういうと分かりすいですが賃貸なら支払いが滞っても安心ですか？いえ。追い出されたら路頭に迷うので真っ先に払うのが普通ですよね。これがマイホームのローン返済だと不安で、ローンを組まずに賃貸にしおけば安心なのか？と考えたときに私はどうしても疑問に思ってしまうんですよね。
例えば新車でいい車買う！ローンで！って言うならいやいや、身の丈にあうまでは中古車でもう少し安くしたら？買い換えるまでは今のクルマで頭金貯めたら？今回は現状維持で見送ったら？と思うんですよ。
家はマイホームに住みたいなら自分が死ぬまでの間1年でも長く住んだ方が家賃をペイできるので速くマイホームに移行して1日でも長く住むのが最善策だと思います。なので賃貸にお金払い続けて遅れてマイホームにするくらいなら早くに購入できて良かったと思いますよ？
賃貸よりもローンの返済額が高い場合においてもローン返済が終わったらタダで住めるんですから家賃として換算したら前払いしてるんですよ。マイホームだから固定資産税や修繕費がかかるとはいえ賃貸も月々の家賃以外に契約更新などもあるので一長一短ありますから、マイホームならマイホームでいいと思います。
購入したマイホームもそんなに高くないですし、中古の軽自動車なら全然いいと思います。
強いて言うなら心配ならば2人目のタイミングをずらすのが現状維持の場合は1番の解決策でしょう。出産や職場復帰までの間にお金も出ていくだろうし、収入も止まります。
奨学金の返済を繰り越したりして短縮したとしても、ある程度支払いの整理を終えて、家のローンに集中出来てからの方が不安要素は消えていくと思います。
あとは、そうですね。同じ男として言える事は、奥さんに年収の件を遠回しにもっと稼いで来てよと言われてる様な気がします。資格とかとって自分の価値を上げてキャリアアップ転職してみたらどうでしょうか？もしくは奥さんが言い出していた副業とか自分がまず始めてみるとか？
ここで男気見せないといけない場面かも知れません。貴方が不安を取り除く為に今できることは収入を上げることだと思います。
マイホームの購入の件もあるでしょからすぐには転職始められないにしても、なんか資格を取ってみるとかしてキャリアアップに繋げてみては？と思いますね。
ローンが不安というのは何をローンで購入するか。それによって意味が変わってきます。
家って賃貸かマイホームしかないんですよ。
例え話を1つ。
家をローンで買いました。
毎月10万払うのが不安で仕方ないです。
ローン組むのが心配なので賃貸にしました！毎月10万の家賃を払ってます！凄く安心してます！(分かりやすく敢えてローン返済と同額にして例えてます)
こういうと分かりすいですが賃貸なら支払いが滞っても安心ですか？いえ。追い出されたら路頭に迷うので真っ先に払うのが普通ですよね。これがマイホームのローン返済だと不安で、ローンを組まずに賃貸にしおけば安心なのか？と考えたときに私はどうしても疑問に思ってしまうんですよね。
例えば新車でいい車買う！ローンで！って言うならいやいや、身の丈にあうまでは中古車でもう少し安くしたら？買い換えるまでは今のクルマで頭金貯めたら？今回は現状維持で見送ったら？と思うんですよ。
家はマイホームに住みたいなら自分が死ぬまでの間1年でも長く住んだ方が家賃をペイできるので速くマイホームに移行して1日でも長く住むのが最善策だと思います。なので賃貸にお金払い続けて遅れてマイホームにするくらいなら早くに購入できて良かったと思いますよ？
賃貸よりもローンの返済額が高い場合においてもローン返済が終わったらタダで住めるんですから家賃として換算したら前払いしてるんですよ。マイホームだから固定資産税や修繕費がかかるとはいえ賃貸も月々の家賃以外に契約更新などもあるので一長一短ありますから、マイホームならマイホームでいいと思います。
購入したマイホームもそんなに高くないですし、中古の軽自動車なら全然いいと思います。
強いて言うなら心配ならば2人目のタイミングをずらすのが現状維持の場合は1番の解決策でしょう。出産や職場復帰までの間にお金も出ていくだろうし、収入も止まります。
奨学金の返済を繰り越したりして短縮したとしても、ある程度支払いの整理を終えて、家のローンに集中出来てからの方が不安要素は消えていくと思います。
あとは、そうですね。同じ男として言える事は、奥さんに年収の件を遠回しにもっと稼いで来てよと言われてる様な気がします。資格とかとって自分の価値を上げてキャリアアップ転職してみたらどうでしょうか？もしくは奥さんが言い出していた副業とか自分がまず始めてみるとか？
ここで男気見せないといけない場面かも知れません。貴方が不安を取り除く為に今できることは収入を上げることだと思います。
マイホームの購入の件もあるでしょからすぐには転職始められないにしても、なんか資格を取ってみるとかしてキャリアアップに繋げてみては？と思いますね。
回答
A
回答日時：
2023/7/9 01:14:57
相当苦しい生活です。
その原因は、分不相応な高額ローンです。
年収420万円の3年分が妥当です。
1260万円。これ以上の借り入れは苦しむのは当たり前です。
こうなるはずだと
ならなかった場合、どうするつもりでしょう。
住宅ローン破綻者は同じ事を言っています。
むしろ、世帯年収が下がったときの対応も考えておくべきでした。
そして、今のままでは子供が進学できなくなります。
その原因は、分不相応な高額ローンです。
年収420万円の3年分が妥当です。
1260万円。これ以上の借り入れは苦しむのは当たり前です。
こうなるはずだと
ならなかった場合、どうするつもりでしょう。
住宅ローン破綻者は同じ事を言っています。
むしろ、世帯年収が下がったときの対応も考えておくべきでした。
そして、今のままでは子供が進学できなくなります。
A
回答日時：
2023/7/8 13:54:17
私も今年に4000万のフルローンです。
先が不安ですけど、今できることをして妻と子供と楽しみます！共に頑張りましょう！
先が不安ですけど、今できることをして妻と子供と楽しみます！共に頑張りましょう！
A
回答日時：
2023/7/7 09:35:11
2台合わせて8年毎200万以内で買い替えを想定
→世帯収入が不安と言っている中、なぜ買い替えるのでしょう？
また、両方軽自動車にすれば負担はかなり減るはずですが、
普通車にしているのは？
奨学金返済月1.4万×残4年
その他特別な支払いが月2万×残9年あります
→奨学金はあと4年なので、返せるなら繰り上げて返済
→特別な支払いが月2万×残9年
が気になります。
住宅ローン以外でこれが不安の元になっている。
後、共働きで住宅ローン返済はリスクが大きすぎます。
特に2人目の出産時期は収入がかなり減りますし、
どちらかが病気になれば、ローンが重くのしかかります。
その状況を考え、支出を絞れるところは絞り、
収入をできるだけ増やさないとだめな状況を理解したから
不安になっているのが奥様なのに、あなたはここで何を聞きたいの。
まだ転職して間もないからやむを得ないにせよ、
あなたが奥様の不安を解消してあげられていないから、
奥様ががんばってしまっているんだすよ。
あなたの責任でもあるのですから、こんなところで質問している間に
少しでも収入を増やすことを考えでください。
のでしょう。
→世帯収入が不安と言っている中、なぜ買い替えるのでしょう？
また、両方軽自動車にすれば負担はかなり減るはずですが、
普通車にしているのは？
奨学金返済月1.4万×残4年
その他特別な支払いが月2万×残9年あります
→奨学金はあと4年なので、返せるなら繰り上げて返済
→特別な支払いが月2万×残9年
が気になります。
住宅ローン以外でこれが不安の元になっている。
後、共働きで住宅ローン返済はリスクが大きすぎます。
特に2人目の出産時期は収入がかなり減りますし、
どちらかが病気になれば、ローンが重くのしかかります。
その状況を考え、支出を絞れるところは絞り、
収入をできるだけ増やさないとだめな状況を理解したから
不安になっているのが奥様なのに、あなたはここで何を聞きたいの。
まだ転職して間もないからやむを得ないにせよ、
あなたが奥様の不安を解消してあげられていないから、
奥様ががんばってしまっているんだすよ。
あなたの責任でもあるのですから、こんなところで質問している間に
少しでも収入を増やすことを考えでください。
のでしょう。
A
回答日時：
2023/7/7 08:27:52
妻は「この先の生活が不安で仕方ない。第二子出産後はフルタイムで働く。副業も始める。小遣いもいらない。」と言っています。 わたしはできれば妻は頑張りすぎてしまうので、ギリギリまで時短勤務を続けてもらいたいです。 妻が話すようにフルタイムでないと相当に苦しい生活でしょうか。
他の回答者さんが 皆さん あなたの質問に一生懸命 答えてくれています。
でも正直 こんなところでは答えは出ないんですね。
みんなに大丈夫なんとかなりますよと言われても その言葉を奥さんに伝えて、奥さんが 安心して時短を続けようとはならないですよね？
漠然とした不安だから 解消できないのです。
保険会社の FP などに相談して ライフプランのシミュレーションをしてください。
同時に保険の見直しなども提案されることにはなりますがそれはそれ 考えても考えなくても良いです。
その際 時短を長く続けた場合と早く フルタイムに復帰した場合との違いを数パターン作ってもらいましょう。
自分の頭だけで考えているとよく抜けてしまうのが老後に渡っての年金額がどう変わるかな どの部分です。今の収入は今だけではなく 老後の収入にも影響します。
ご家族の 一生に渡っての資金の動きを 老後生活まで含めて シュミレーションしてみましょう！
正直このシミュレーションを行わないと誰にも答えは分かりません。
答えがわからないので 対応方法も決まらないですね。
他の回答者さんが 皆さん あなたの質問に一生懸命 答えてくれています。
でも正直 こんなところでは答えは出ないんですね。
みんなに大丈夫なんとかなりますよと言われても その言葉を奥さんに伝えて、奥さんが 安心して時短を続けようとはならないですよね？
漠然とした不安だから 解消できないのです。
保険会社の FP などに相談して ライフプランのシミュレーションをしてください。
同時に保険の見直しなども提案されることにはなりますがそれはそれ 考えても考えなくても良いです。
その際 時短を長く続けた場合と早く フルタイムに復帰した場合との違いを数パターン作ってもらいましょう。
自分の頭だけで考えているとよく抜けてしまうのが老後に渡っての年金額がどう変わるかな どの部分です。今の収入は今だけではなく 老後の収入にも影響します。
ご家族の 一生に渡っての資金の動きを 老後生活まで含めて シュミレーションしてみましょう！
正直このシミュレーションを行わないと誰にも答えは分かりません。
答えがわからないので 対応方法も決まらないですね。
A
回答日時：
2023/7/7 07:51:55
不安なのは、将来に対して具体性が無いからでは？少なくともお子さんが独立するまでに必要な金額と夫婦の老後に必要な金額と、そのために毎月いくら貯蓄する必要があるのか、ざっくり計算できると思います。
将来いくらかかるか分からないから、できる限り貯蓄しないと不安っていう状態ですよね、きっと。
ゴールまでの距離が分からないマラソンを走っているような状態を脱却するところかと。
将来いくらかかるか分からないから、できる限り貯蓄しないと不安っていう状態ですよね、きっと。
ゴールまでの距離が分からないマラソンを走っているような状態を脱却するところかと。
A
回答日時：
2023/7/3 18:54:58
総資産350万は少ないです。
今は無理せず、現状のままで貯金する方向にシフトを変えましょう。
3000万の借金を背負うなら、それを貯めればいいと思います。
と一個人思いますが、世の中なんやかんやうまく行きます。やり繰りさえ上手くやればですが。
今は無理せず、現状のままで貯金する方向にシフトを変えましょう。
3000万の借金を背負うなら、それを貯めればいいと思います。
と一個人思いますが、世の中なんやかんやうまく行きます。やり繰りさえ上手くやればですが。
A
回答日時：
2023/7/3 14:45:20
貯金がちょっと足りない気がします。
もし、このまま二人で病気や怪我無く人生上手く行けば良いですが、 入院したり 出産後もうまく働けるとは限りません。
ローン費用が少ないのならばやっていけるかもしれません。が、 もし、どちらか働けない時が来たら、その備えが不安に見えます。
子供の学費などこれから貯めるんですかね？
そうなると、今が貯め時なので働けるときは働いた方が良いですね。なので育休と言ってないでどんどん働いでローン返済と子供の学費を稼いだ方が良いですね。
もし、このまま二人で病気や怪我無く人生上手く行けば良いですが、 入院したり 出産後もうまく働けるとは限りません。
ローン費用が少ないのならばやっていけるかもしれません。が、 もし、どちらか働けない時が来たら、その備えが不安に見えます。
子供の学費などこれから貯めるんですかね？
そうなると、今が貯め時なので働けるときは働いた方が良いですね。なので育休と言ってないでどんどん働いでローン返済と子供の学費を稼いだ方が良いですね。
A
回答日時：
2023/7/3 14:16:10
今後の昇給は少ないものとして考えると、豊かではなくても生活は可能と思います
ですが、家族そろっての旅行など、子供が大きくなるにつれて体験させてあげたい事は多くなります
また、その多くが費用が高いです
新幹線乗せてあげたり
飛行機乗せてあげたい
海に連れて行ってあげたい
スキーに連れて行ってあげたい・・・
世帯年収８００万はないと豊かな生活は送れないかと思います
フルタイムで働けるなら働いてもらった方がいいですよ
一生、働ける保証もないので、働けるときに働いた方がいいです
ですが、家族そろっての旅行など、子供が大きくなるにつれて体験させてあげたい事は多くなります
また、その多くが費用が高いです
新幹線乗せてあげたり
飛行機乗せてあげたい
海に連れて行ってあげたい
スキーに連れて行ってあげたい・・・
世帯年収８００万はないと豊かな生活は送れないかと思います
フルタイムで働けるなら働いてもらった方がいいですよ
一生、働ける保証もないので、働けるときに働いた方がいいです
A
回答日時：
2023/7/2 22:53:33
時短はフルタイムじゃないみたいに書かれてますが、勤務時間が1時間2時間短いだけのことであって、勤務時間も仕事の責任も立派なフルタイムですよ？
時短は時短であってパートとは違います
もうすでに奥様は頑張りすぎてるぐらい頑張ってるということをまず認めてあげてください
時短だからまだラクだろう、みたいな考え方をコメ主さんがしてそうなので、それも奥様を追い詰めてると思います
本当に身体を心配するなら、社員として時短のフルタイムを続けさせてることを見直したほうがいいです
女性はあからさまに産後は身体がボロボロになりますしね
まあ、家を買うときは奥様も強い意志を持って「私が頑張る！」と意気込んだんだと思いますけどね
子供は結局保育園に預けるわけだから、時短で早く帰ったら帰ったでしんどい子育てが待ってるわけだし、それなら定時まで仕事してる方がいろんな意味でラクかもしれませんよ？
コメ主さんの頭の中が、時短さえ許してあげれば大丈夫って思い込んでるのが気になりました
どうせ保育園に預けるならしっかり預かってもらって奥さんもマックスまで稼いだほうが家計的にも精神的にもいいかもしれませんよ
時短は時短であってパートとは違います
もうすでに奥様は頑張りすぎてるぐらい頑張ってるということをまず認めてあげてください
時短だからまだラクだろう、みたいな考え方をコメ主さんがしてそうなので、それも奥様を追い詰めてると思います
本当に身体を心配するなら、社員として時短のフルタイムを続けさせてることを見直したほうがいいです
女性はあからさまに産後は身体がボロボロになりますしね
まあ、家を買うときは奥様も強い意志を持って「私が頑張る！」と意気込んだんだと思いますけどね
子供は結局保育園に預けるわけだから、時短で早く帰ったら帰ったでしんどい子育てが待ってるわけだし、それなら定時まで仕事してる方がいろんな意味でラクかもしれませんよ？
コメ主さんの頭の中が、時短さえ許してあげれば大丈夫って思い込んでるのが気になりました
どうせ保育園に預けるならしっかり預かってもらって奥さんもマックスまで稼いだほうが家計的にも精神的にもいいかもしれませんよ
A
回答日時：
2023/7/2 22:19:18
大丈夫ですよ。このままでも。
身の丈に合った生活していきましょう！
子育て費用はピンキリです。バブル世代、氷河期世代の定番通りに子育てしていたらお金がいくらあっても足りません。
ミレニアル世代なら、成功例、失敗例を見て検討し、自分達の価値観を持った方が良いと思いますよ。
身の丈に合った生活していきましょう！
子育て費用はピンキリです。バブル世代、氷河期世代の定番通りに子育てしていたらお金がいくらあっても足りません。
ミレニアル世代なら、成功例、失敗例を見て検討し、自分達の価値観を持った方が良いと思いますよ。
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