教えて!住まいの先生

Q 「注文住宅を建てるにあたっての総額、通勤時間、返済負担について、皆さんなりの意見を教えてください」

・この度、某ハウスメーカーと契約、60坪程度の土地契約をしました。建物代、土地代を合わせておおよそ5800万円程度の見積もりです。(かなり大幅に見積もってもらっていますが5500万円以上はするかと)

・私25歳大卒(公務員)の年収510万円、妻25歳大卒(一般企業)の年収230万円です。
私の手取り380万円(ボーナス夏冬40万円ずつ)
妻の手取り200万円(ボーナスなし)
子供→現在妊娠中

・現在貯金130万円
頭金200万円を入れておりますが、手元に戻すことは可能。

・ローンは40年で考えております。ボーナス払いをするかは考え中です。

・他のローンは車21500円、車保険14000円、妻奨学金16000円、携帯、があります。

・お金について
正直厳しいでしょうか⁇
家づくりに少しお金をかけたいと言う2人の考えが一致したため少し高いですが、某ハウスメーカーと契約しました。奥さんは産休育休後は正社員(時短かもしれない)で働き手取り20万円以上は稼ぎたいと意欲も見せてくれています。妻が産休育休中は厳しくなるのはわかってます。現在の収入くらい(少しずつ上がっていくのも含めて)ではどうでしょうか⁇

・通勤について
自分の職場からドアtoドア電車利用で1時間10分弱かかります。奥さんが犬を飼ったりして庭で遊ばせたく、坪数の広い土地が良く、少し離れた土地を選びました。もちろん職場から近くの土地もありましたが、土地が高く総額が6000万程度、35坪程度の土地になります。総額と坪数を考えて職場から離れてる希望の土地にしましたが、皆さんはどう思いますか⁇

・返済負担率
返済負担率という言葉がありますが、僕達夫婦はおそらく8倍弱くらいあると思います。しかし、FP(二件)聞きましたが、問題ないと言われております。実際現在も月12万円くらいの家賃を払っており(ボーナス払いはありません)、10万円弱貯金はできているので(急な出費は除いて)大丈夫だと思っています。
また、ローン控除や某ハウスメーカーは太陽光の売電等の恩恵もあり、目に見える総額は高いですが、月々は安くなっているのではないかと思います。
また、某ハウスメーカーの総額は高く見えるが、見えない部分のメンテナンス費、光熱費などが他とは違い、月々は安くなるというところがとても良いと思っています。
皆さんはどう思いますでしょうか??

金額について、通勤について、返済負担率について教えてください。
他にも何かご指摘やアドバイス、同じような考えの場合、同じような生活スタイルの方は背中を押してくださると嬉しいです。
様々な意見お待ちしております。長くなりましたがよろしくお願いします。
質問日時: 2024/4/29 18:10:55 解決済み 解決日時: 2024/5/5 23:05:39
回答数: 14 閲覧数: 805 お礼: 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時: 2024/5/5 23:05:39
金額について。
ハウスメーカーなので、高価いハズです。

通勤について。
後述されている光熱費などと同様に、固定費用の節約に繋がるなら、立地にお金をかけても等価です。

返済負担率について。
返済負担率は、気にする必要はありません。
重要なのは、どのように返済する計画なのか、それが無理がないのか、という事です。
家賃12万円+預貯金10万円から、実際にいくらの返済額といくらの預貯金になるのか、です。
ただし、住宅手当、ローン外の固定費用など、変化を単純化できない要素もあります。

個人的に。
庭や犬などは奥様のご希望なのではないでしょうか。
であれば、その分は稼いでもらわないとシンプルに破綻すると思います。
共働きであれば、大丈夫です。
共働きできないのであれば、無理です。
つまり、住宅に「共働きしやすい」という要素を加えて下さい。
食洗機やロボット掃除機など、育児の視線確保(見守りアイテムの活用もひとつです)や転落防止など危険防止など。



補足します。

ハウスメーカーはトータルコーディネートが優秀ですが、金額は跳ね上がります。
それから性能面では優秀ですが最優秀ではありません。
それは、高品質な工務店やさらに性能重視のハウスメーカーという選択肢があるからです。

メンテナンスですが、部材のひとつひとつがハウスメーカー独自規格である事が多いです。
高耐久な恩恵をしっかりと享受できれば良いですが。
リフォームなどとなれば専用部材を使うため、建てたハウスメーカーでしかリフォームしにくいケースがあります。

また、市町村の工務店であれば、補助金や助成金が出ることもあります。
この点も、比較となるので、高く付く場合があります。

気密性能や断熱性能は、鉄骨構造やラーメン構造との相性が良くないです。
2×4構造2×6構造やパネル工法などで、施工した方が高性能化できます。


外構ですが、ハウスメーカーで外構工事をすれば、住宅ローンに組み込む事ができます。
ですが、やはりこちらも高く付きます。
金融機関からの許可があれば、外構を別業者へ頼んでもローンに組み込む事が可能になる場合もあります。
(金融機関によります。)


通勤費用はともかく、老後にも気持ちよく暮らせるかどうかが、ひとつのポイントになります。
建替やリフォームが必要なのであれば、ハウスメーカーで選んだ意味が薄れます。
高く付いても、それ以上に安く済ませる事ができます。
どれだけ長く住めるのか。
どれだけ手をかけなくても良いのか。
そこが、ハウスメーカーのノウハウを活かす事になります。

外壁材や、屋根材、水回りのメンテナンス、そういった要素をひとつひとつ選んで下さい。
選択肢には全て意味があります。

日光がどう影響するのか、雨水は、積雪は、屋根の形状や傾斜角は。
太陽光を活用するなら、V2Hまで見据えるのか。
将来的な住宅のバージョンアップとして、区間を準備しておくなど。
庭があるなら、シュークローゼットは最小限でも良いのか。

全ての住宅は、たったひとつの住宅です。
これから最高の住宅になさって下さい。
お金で解決できる問題と、今でなければ難しい問題と、後から何とでもなる問題と。

しっかりと住宅計画を楽しんで下さい。

私は、40年ローンは嫌いですが(全期間固定金利が好きなので)そのあたりも、検討した上での選択肢なのでは?
ご自身が、選択肢に自信をもつこと。
そのために、しっかりと調べたり、聞いたりなさって下さい。

何よりも。
住む方の幸せを願っています。
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質問した人からのコメント

回答日時: 2024/5/5 23:05:39

非常に詳しく、家づくりの参考にさせて頂きます。

回答

13 件中、1~10件を表示

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A 回答日時: 2024/5/4 21:06:32
机上の空論かなと。
普通に二人で正社員共働きを継続出来るなら大丈夫です。
キーワードとして、子供とペットです。
子供とペットがいると、正社員共働きは想像以上に難しくなります。

今の御時世では6000万円近くになる事は理解できます。
個人的には近くに両親がいない限りはペットは諦めた方が良いかなと思います。
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A 回答日時: 2024/5/3 05:32:03
お金に関して正直厳しいなぁと思います。

我が家の場合10年前に50坪で、
注文住宅を建てました。

3850万 別で頭金200万円入れて
住宅ローンを組みました。

当時の世帯年収は、1000万は超えていたと思います。
他ローン等なく、生活は、普通です。

ローンを払いながら
10年で子供の学費1000万円用意しました。
お子さんの学費は、どのくらい貯めておくのか、一人っ子でしょうか?
学費はどのくらい貯める予定でしょうか。
子供が中学生になると、学費の確保も
難しくなってきます。

私は、妻ですが、車で、30分の職場が子育て中にキツく
15分の距離に転職しました。

今は年収1600万を超えていますが、年齢が上がると出費も増えますよ。

退職金等公務員だと貰えると思いますが、老後資金も必要になります。
我が家は、住宅ローンは、10年で、完済して老後資金を貯め始めました。

キャッシュフローで問題無ければいいですが、キャッシュフローをもう一度作成する事をお勧めします。
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A 回答日時: 2024/5/3 00:08:48
現在、月10万弱貯金されてるとのことですが、引っ越し後の固定資産税や修繕費、子供、ペット関係の支出、家賃とローンの差額だけでも+10万以上になると思うのですが。

出産費用、引越し、外構費用で貯金なくなりそうですしFPの計算、何か抜けていませんか?
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A 回答日時: 2024/5/2 18:12:10
奥様の職場環境と、近くに頼れる親族がいるか、保育園や学童が入りやすい自治体かどうかではないでしょうか。

奥様の職場が近い、子育てを手伝ってもらえる親族がいれば心配も少ないと思いますが
職場が遠い場合や時短が3歳までしか取れない場合などは退職や減給のリスクがあがりそうです。

朝早くから夜まで保育園に預けられても楽しめる子もいれば、体調を崩してしまう子もいますし、
小学校に上がって、一人で留守番できる子、そうでない子、学童に落ちるなど様々です。

小4の壁までを乗り越えられ、しっかり昇給できるなら大丈夫では?
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A 回答日時: 2024/4/30 21:24:10
まず、奥さんが、犬を飼って庭で遊ばせたい、
というのは、奥様が平日パートか専業主婦でないとできないかと思います。
特殊な専門職などでなく普通に20万円以上の収入を在宅でなく出勤で稼ぐなら。
60坪の土地と建物をしっかり管理して、注文住宅を綺麗に快適に保ち、ゆったり過ごすのは、やはり奥様がフルタイム勤務だとかなり大変ですね。他の方がおっしゃるように、最新鋭の家電を活躍させたりとね。それなりにそこにけっこうお金はかかります。うちもそうですから。
私は注文住宅を建て、フルタイムで働く主婦ですが、会社まで20分以内で行き来できていて、身内が経営している会社だからかなと思っています。残業もめったにやらなくて良いし、家の用事でよく帰らせてもらったり休ませてもらったり、かなり融通をきかせてもらってます。
まあ、たまにバリバリ働きながら家事も完璧な注文住宅に住む奥様もいらっしゃいますけども、なかなか普通ではね、うまく回すのにかなり労力いると思います。。
うちは犬の散歩の確保も大変だと思いながらもがんばっていますが。。

あとは、とにかく今の収入で、お子さんが習い事、塾、受験、高校、大学、とにかくその部分にお金がかなりかかることをしっかり勘定に入れてくださいね。
住宅メーカーなどが紹介してくれたFPなんてのは、家を建てることを推すための存在でしかないので、大丈夫の一言しか言いません。

そんな感じで、ご参考まで。。
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A 回答日時: 2024/4/29 20:54:38
旦那様は公務員とのことですが、かなり残業をされてその年収なのではありませんか?残業の少ない部署に行ったらがっつり年収が下がりますよね?また、住宅手当も無くなりますから、年収ベースでは30万円以上下がるのでは?住宅ローン控除では賄いきれませんよ。固定資産税もなかなかの金額ですから。
そこから考えると、向こう10年はかなり厳しい生活になることを覚悟する必要があります。公務員の昇給は確実にありますが、多くはありませんから。

あと、お子様が生まれるとのことですが、わたしの知り合いに家を検討中に障害を持った子どもが生まれ、持家を諦めた人もいました。治療などで引っ越したりする可能性があるからです。また、奥様もそれに伴い働けなくなりました。リスクはゼロではありませんから、お子さんが産まれるまでは共働き前提のローンを組むのは待った方がいいと思います。
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A 回答日時: 2024/4/29 20:38:45
単純に奥様の収入当てにしすぎかなと思います。
産休育休には母子の健康あってこそですし、小学校進学のタイミングのお子さんの状況で働くことが難しいこともある。
お子さんが1人ではないなら余計に。

さらに今の奥様の年収自体がかなり低いのに手取り20万以上は稼ぎたい!は子どもが複数いてきちんと昇給の見込みがあるのかなとも思います。
職場までの距離ら値段も含めて考慮したようなので許容範囲内だと思います。
正直FPも、共働きなんだから云々言う人も産休育休成功した事例しか見てないなと思います。
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A 回答日時: 2024/4/29 20:18:12
金額は楽勝です。
返済負担率のようなデマに気をつけましょう。エンゲル係数を知らない間抜けが流した、たちの悪いデマです

あなた方は年収600万家庭より手取りが100万ほど多いので、35年で3500万の差がつきます。
あなたにとっての5800万は、年収600万の2300万に過ぎません

気にすべきは通勤時間でしょう。夫だけだと先ほどとは逆に、年収600万より2800万ほど不利であなた方が買える家はありません。

共働きできるなら6000万でも楽勝、一馬力なら1500万でも破綻水域なんですから、金額よりも利便性を気にすべきです
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A 回答日時: 2024/4/29 20:12:14
立地さえよければ5,800万の価値はあると思いますが、犬を遊ばせたいという理由だけで通勤1時間以上の場所に費やす金額ではないかな...と個人的には思います

通勤の便がよいペット可な賃貸マンションの方がメリット大きいと思います
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A 回答日時: 2024/4/29 20:01:06
世帯年収700万で5800万はかなりしんどいのではないでしょうか?。
ペアローンですか?。
出産後は必ずフルで働くということを想定されていると思うのですが母子ともに健康に出産できるか、保育園は見つかるか、時短勤務になるかもしれない、今から奥さんも40年間働けるのか、など考えてますか?
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