教えて！住まいの先生
Q 結婚したばかりの30代の息子が、家を建てようとしています。年収500万円で奥さんは働いていません。相談を受けた時、衝撃を受けました。
総額5千万円の家を買いたいそうで、頭金なし、毎月約11万円、ボーナス払いなし、40年ローンだそうです。
きちんとした場所のファイナンシャルプランナーに相談したら可能と言われたそうです。
息子は、大手メーカーの新築注文住宅を建てることで気持ちが高まっているようです。私は身の程知らずな買い物だと思いますし、完済するのが70才を過ぎるなんてびっくりです。それを大丈夫と勧めるプランナーにもびっくりです。でもみんなこんな感じで建てているのでしょうか。ちなみに子どもはこれから2人欲しいようで、新車の購入計画もあるようです。
きちんとした場所のファイナンシャルプランナーに相談したら可能と言われたそうです。
息子は、大手メーカーの新築注文住宅を建てることで気持ちが高まっているようです。私は身の程知らずな買い物だと思いますし、完済するのが70才を過ぎるなんてびっくりです。それを大丈夫と勧めるプランナーにもびっくりです。でもみんなこんな感じで建てているのでしょうか。ちなみに子どもはこれから2人欲しいようで、新車の購入計画もあるようです。
質問日時：
2024/8/26 09:34:18
解決済み
解決日時：
2024/8/26 18:26:40
回答数： 12 ｜ 閲覧数： 1020 ｜ お礼： 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/8/26 18:26:40
あまりにもバカげた話し過ぎて思わず見なかった事にしてスルーしようかと思っちゃいましたよ。笑
＞総額5千万円の家を買いたいそうで、頭金なし、毎月約11万円、ボーナス払いなし、40年ローンだそうです。
500万の年収だと40年にしたとしてもローン審査が通らないんじゃないかと思いますけどね？
頭金なしで5000万円の家が買えると思っている所が凄いですね？
家の価格が5000万なら諸費用が35万～40万、引っ越しに始まって家具家電やカーテン類や敷物類、門扉、ッポスト、宅配ＢＯＸ，カーポートや駐車場の整備、ブロックやフェンス、庭の芝はり、樹木類の植え付けなど、諸費用と合わせると最低限に留めても500万は別途に必要です。
※頭金はゼロでも良いけど手持ち資金がゼロでは住宅は買えない。
＞きちんとした場所のファイナンシャルプランナーに相談したら可能と言われたそうです。
可能、充分に可能、余裕が有ります、絶対に安心なレベルです。
※「可能」とは、相当厳しいけど死に物狂いで頑張ればギリギリで何とかローンの返済は出来るかも知れないって事です。(可能と大丈夫は相当ニュワンスが違う)
40年ローンだと途中でどうしても大きなリホーム(メンテナンス)が必要になる。(もしかすると2回必要かも)
その大規模メンテナンスの他にも中小のメンテナンスが4回～5回くらいは必要になる。
大規模メンテナンスには300万～500万の費用が掛かる。
小規模メンテナンスには30万～50万の費用が掛かる。
10年で200万とした場合は1年に20万ずつの積立て金が必要になる。
固定資産税が年額24万円なら毎月2万円の積立が必要になる。
合計すると毎月住宅ローンの他に35000円くらいの経費が掛かるという事です。(その他にも火災保険や地震保険の費用も掛かります)
住宅ローンは団信や諸費用まで込み込みにすると月々12万くらいになると思います。
この40年12万という金額は現在の住宅ローンの変動で一番安い金利で借りた場合の計算です。
普通に考えれば誰にでもわかる事ですが、40年間この低金利が継続される事など絶対にあり得ないですよね。
※しかも結構近い将来には金利が上がる気配が濃厚です。
金利の上昇が始まれば40年間の途中では1.5％～2.0％くらいの金利になる可能性も十分に考えられます。
※今の金利が低いから借りられる、金利が上昇したら破綻するって事ですよね。
そうなると月々のローンは15万になる可能性もあり、メンテナンス費用と固定資産税分を上乗せすると毎月必要な費用は19万円くらいになるかも？
※まだ老いて子に従う年齢じゃない、亀の甲より年の劫で息子夫婦の若気の至りの勇み足を止めるのが親の役目です。
しかも新車をローンで買う？
奥さんが働いて子供を作らなければ何とかなるかも知れません。
＞ただ、子ども夫婦が自己破産なんて、私が生きてるうちはしないで欲しい。
でも、きっとその心配だけはないと思います。
多分そう遠くない将来には生活が苦しくてご両親の所に泣きついて来る様になると思います。
要は息子さん夫婦に泣きつかれて骨の髄まで脛を齧られる様になるだけで破綻はしない。
※親の老後の資金まで食い尽くされるという事です。
＞総額5千万円の家を買いたいそうで、頭金なし、毎月約11万円、ボーナス払いなし、40年ローンだそうです。
500万の年収だと40年にしたとしてもローン審査が通らないんじゃないかと思いますけどね？
頭金なしで5000万円の家が買えると思っている所が凄いですね？
家の価格が5000万なら諸費用が35万～40万、引っ越しに始まって家具家電やカーテン類や敷物類、門扉、ッポスト、宅配ＢＯＸ，カーポートや駐車場の整備、ブロックやフェンス、庭の芝はり、樹木類の植え付けなど、諸費用と合わせると最低限に留めても500万は別途に必要です。
※頭金はゼロでも良いけど手持ち資金がゼロでは住宅は買えない。
＞きちんとした場所のファイナンシャルプランナーに相談したら可能と言われたそうです。
可能、充分に可能、余裕が有ります、絶対に安心なレベルです。
※「可能」とは、相当厳しいけど死に物狂いで頑張ればギリギリで何とかローンの返済は出来るかも知れないって事です。(可能と大丈夫は相当ニュワンスが違う)
40年ローンだと途中でどうしても大きなリホーム(メンテナンス)が必要になる。(もしかすると2回必要かも)
その大規模メンテナンスの他にも中小のメンテナンスが4回～5回くらいは必要になる。
大規模メンテナンスには300万～500万の費用が掛かる。
小規模メンテナンスには30万～50万の費用が掛かる。
10年で200万とした場合は1年に20万ずつの積立て金が必要になる。
固定資産税が年額24万円なら毎月2万円の積立が必要になる。
合計すると毎月住宅ローンの他に35000円くらいの経費が掛かるという事です。(その他にも火災保険や地震保険の費用も掛かります)
住宅ローンは団信や諸費用まで込み込みにすると月々12万くらいになると思います。
この40年12万という金額は現在の住宅ローンの変動で一番安い金利で借りた場合の計算です。
普通に考えれば誰にでもわかる事ですが、40年間この低金利が継続される事など絶対にあり得ないですよね。
※しかも結構近い将来には金利が上がる気配が濃厚です。
金利の上昇が始まれば40年間の途中では1.5％～2.0％くらいの金利になる可能性も十分に考えられます。
※今の金利が低いから借りられる、金利が上昇したら破綻するって事ですよね。
そうなると月々のローンは15万になる可能性もあり、メンテナンス費用と固定資産税分を上乗せすると毎月必要な費用は19万円くらいになるかも？
※まだ老いて子に従う年齢じゃない、亀の甲より年の劫で息子夫婦の若気の至りの勇み足を止めるのが親の役目です。
しかも新車をローンで買う？
奥さんが働いて子供を作らなければ何とかなるかも知れません。
＞ただ、子ども夫婦が自己破産なんて、私が生きてるうちはしないで欲しい。
でも、きっとその心配だけはないと思います。
多分そう遠くない将来には生活が苦しくてご両親の所に泣きついて来る様になると思います。
要は息子さん夫婦に泣きつかれて骨の髄まで脛を齧られる様になるだけで破綻はしない。
※親の老後の資金まで食い尽くされるという事です。
回答
A
回答日時：
2024/8/26 17:56:12
FPに相談したっていうケース、無茶だなと思うケース多いですよ。
HMからしたら借りれるだけ借りさせて高いお金取りたいですからね。
息子さん夫婦、ちょっと浮かれてしまって現実が見えてないと思います。
ただまぁ、口出すと関係悪化の可能性はあります。
今は物価も上がる一方だから、理想の家、車、子供となったら〇〇（息子さん）はもっと稼がなきゃね！大黒柱だからね！と発破をかけるのでギリギリアウトかどうかですかねー。
一層の事ローンで落ちて欲しいですね。
HMからしたら借りれるだけ借りさせて高いお金取りたいですからね。
息子さん夫婦、ちょっと浮かれてしまって現実が見えてないと思います。
ただまぁ、口出すと関係悪化の可能性はあります。
今は物価も上がる一方だから、理想の家、車、子供となったら〇〇（息子さん）はもっと稼がなきゃね！大黒柱だからね！と発破をかけるのでギリギリアウトかどうかですかねー。
一層の事ローンで落ちて欲しいですね。
A
回答日時：
2024/8/26 16:36:55
身の丈にあった金額じゃないと後が大変ですよねー
ご心配されるのは分かりますが、最初的に決断するのは息子さんなので、遠くから温かく見守ってくださいねー
ご心配されるのは分かりますが、最初的に決断するのは息子さんなので、遠くから温かく見守ってくださいねー
A
回答日時：
2024/8/26 14:52:46
A
回答日時：
2024/8/26 13:42:22
せいぜい半値くらいの家にした方が良いと思いますよ、、
家族として反対はした方が良いですが、
感覚で分からない時点で言う事聞かないかもですね、、
最悪の場合、
人気があり売れる場所なら、何とかならなくもないけど、
家族として反対はした方が良いですが、
感覚で分からない時点で言う事聞かないかもですね、、
最悪の場合、
人気があり売れる場所なら、何とかならなくもないけど、
A
回答日時：
2024/8/26 11:21:07
A
回答日時：
2024/8/26 11:14:06
心配されているように、破産するんじゃないですかね。
それも老後とかじゃなく途中に。
FPなんか、どっかの色がついてないFPなんて存在してないです。
金融のFPはローン組ませるため。
しかも、一番低いレートで、７０まで元気いっぱい働いて、今以上に稼げるように
５０００万の家が欲しかったら、世帯年収は１０００万以上ないと成り立たないです。
子ども２人で新車もってなったら、終わりでしょうね。
それも老後とかじゃなく途中に。
FPなんか、どっかの色がついてないFPなんて存在してないです。
金融のFPはローン組ませるため。
しかも、一番低いレートで、７０まで元気いっぱい働いて、今以上に稼げるように
５０００万の家が欲しかったら、世帯年収は１０００万以上ないと成り立たないです。
子ども２人で新車もってなったら、終わりでしょうね。
A
回答日時：
2024/8/26 10:43:47
質問者様に同意です。
けがや病気で収入が無い期間が生じる可能性もあります。
手持ち資金がかなりあって繰り上げできる状態だとか、年収の増加が十分見込めるなら検討の余地はあるかもしれませんが、おそらく40年経過する間には大規模修繕が必要になるはずです。
FPの判断する材料にこの辺りが考慮されているのかは不明でので、イニシャルコストに加え、住んでいる間にかかる長期修繕積立や火災保険、固定資産税などローンに組み込めない支出も考えてようおく助言はしておくほうが良いと思います。
私の知人も40前半で新築を取得、10年ほど住んだ頃に破綻し現在は賃貸、住んでいない家の残債の返済をしています。子供が独立したことでどうにかなってますが、けがや病気で返済できないようなことになったら自己破産。
リスクばかり考えたらなにもできないでしょうけど、今後の金利も上昇傾向なので、（私なら）もう少し予算枠を抑えた内容で考えたいところです。
けがや病気で収入が無い期間が生じる可能性もあります。
手持ち資金がかなりあって繰り上げできる状態だとか、年収の増加が十分見込めるなら検討の余地はあるかもしれませんが、おそらく40年経過する間には大規模修繕が必要になるはずです。
FPの判断する材料にこの辺りが考慮されているのかは不明でので、イニシャルコストに加え、住んでいる間にかかる長期修繕積立や火災保険、固定資産税などローンに組み込めない支出も考えてようおく助言はしておくほうが良いと思います。
私の知人も40前半で新築を取得、10年ほど住んだ頃に破綻し現在は賃貸、住んでいない家の残債の返済をしています。子供が独立したことでどうにかなってますが、けがや病気で返済できないようなことになったら自己破産。
リスクばかり考えたらなにもできないでしょうけど、今後の金利も上昇傾向なので、（私なら）もう少し予算枠を抑えた内容で考えたいところです。
A
回答日時：
2024/8/26 10:30:21
ファイナンシャルプランナーに相談したところで、『理論上可能』と『余裕』では全然意味が違いますけどね。
『理論上可能』は不確定要素が発生した時点で破綻します。
今は物価高の時代とは言え、一昔前なら『住宅ローンは年収の5～7倍まで』と言われていましたし、10倍ってなかなかだと思いますが。
まだ子どもがいないのに働いていないなら、奥さんって働こうと思えば働ける訳でもないですよね？
正直、夫の年収500万円で、専業主婦というのもなかなかだと思いますが。
息子さんの今住んでいるアパートって家賃おいくらですか？
また、息子さんの毎月の貯蓄額っておいくらですか？
家賃＋貯蓄額＝11万円以上でないと絶対にローンは払えませんが、何か考えが甘い夫婦なのかな？という印象ですし、払えなさそうな気がしてなりません。
『理論上可能』は不確定要素が発生した時点で破綻します。
今は物価高の時代とは言え、一昔前なら『住宅ローンは年収の5～7倍まで』と言われていましたし、10倍ってなかなかだと思いますが。
まだ子どもがいないのに働いていないなら、奥さんって働こうと思えば働ける訳でもないですよね？
正直、夫の年収500万円で、専業主婦というのもなかなかだと思いますが。
息子さんの今住んでいるアパートって家賃おいくらですか？
また、息子さんの毎月の貯蓄額っておいくらですか？
家賃＋貯蓄額＝11万円以上でないと絶対にローンは払えませんが、何か考えが甘い夫婦なのかな？という印象ですし、払えなさそうな気がしてなりません。
A
回答日時：
2024/8/26 09:55:34
A
回答日時：
2024/8/26 09:45:29
堅実なご子息と思います。現在はローンさえくめれば（社会的信用があれば）賃貸よりは持ち家で将来の値上がりを期待する気運のようですね。
場所と物件（立地場所、タワーマンション）の魅力ある不動産なのかどうかが問題でしょうが。
友人で８４歳までのローンを組んでいる人います。
万一・・・お陀仏でも保険でカバー出来ると自慢しています。
（当然子供には負担なしで相続出来ます）
場所と物件（立地場所、タワーマンション）の魅力ある不動産なのかどうかが問題でしょうが。
友人で８４歳までのローンを組んでいる人います。
万一・・・お陀仏でも保険でカバー出来ると自慢しています。
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