教えて！住まいの先生
Q 34歳パート主婦です。未就学児の子供が1人います。 3年前に、旦那とわたしの実母の共同でローンを組み都内で中古戸建てマイホーム購入しました。 7000万円の購入金額で，頭金2000万支払い
5000万円が35年ローンで残っています。
毎月、母と旦那の合わせて24万円をローンで支払っています。
旦那の手取りは月40万(年二回のボーナス)
母は自営業で、月の収入は平均30〜40万円くらいです。
母は自宅の一階部分を改装し、仕事場としておりまして
万が一自分が働けなくなったとしても、そこで人を雇うなどして働こうと考えています。
私の手取りは月12万円くらいのパートで、
固定資産税などの支払いと、さいきんはローン支払いに2万円ほど渡しています。
無茶な借り方をしているというのは承知なのですが、
家の購入を決めた際、子供がまだ手のかかる頃で、そちらの世話に回り切ってしまい
不動産屋との話をほとんど聞いていませんでした。
ローンの組み方に関して無知で、
「不動産屋の方が協力して、予算を組んでくれているなら大丈夫なんだろう」という安易な考えで、購入まで至ってしまいましたが
実は旦那の方は相当不安があったものの、母と私の熱望に押し切られて購入した、ということだったようで
定期的にローンのことで揉めていて、悩んでいます。
相談できる相手が、母しかいないのですが
母はずっと女で一つでわたしを育てて、自分で仕事を続けてきたという自信があるため
旦那の言う「一般論」とは離れています。
まだ抜け落ちている詳細があるかと思いますが、
他の方の意見を聞きたいです。
毎月、母と旦那の合わせて24万円をローンで支払っています。
旦那の手取りは月40万(年二回のボーナス)
母は自営業で、月の収入は平均30〜40万円くらいです。
母は自宅の一階部分を改装し、仕事場としておりまして
万が一自分が働けなくなったとしても、そこで人を雇うなどして働こうと考えています。
私の手取りは月12万円くらいのパートで、
固定資産税などの支払いと、さいきんはローン支払いに2万円ほど渡しています。
無茶な借り方をしているというのは承知なのですが、
家の購入を決めた際、子供がまだ手のかかる頃で、そちらの世話に回り切ってしまい
不動産屋との話をほとんど聞いていませんでした。
ローンの組み方に関して無知で、
「不動産屋の方が協力して、予算を組んでくれているなら大丈夫なんだろう」という安易な考えで、購入まで至ってしまいましたが
実は旦那の方は相当不安があったものの、母と私の熱望に押し切られて購入した、ということだったようで
定期的にローンのことで揉めていて、悩んでいます。
相談できる相手が、母しかいないのですが
母はずっと女で一つでわたしを育てて、自分で仕事を続けてきたという自信があるため
旦那の言う「一般論」とは離れています。
まだ抜け落ちている詳細があるかと思いますが、
他の方の意見を聞きたいです。
回答
A
回答日時：
2024/12/26 12:53:38
A
回答日時：
2024/12/26 05:55:29
買ってしまったものは
揉めようが泣こうが
返済額はなくなることはない。
旦那さんも思うとこはあるのは
分かるが、揉めても一円にもならない。
返すことを考えよう。
と諭していくしかない。
それでも聞き分けないなら
売却した場合の見積もり、
ローン払った後の借金額を提示して
返し続けるか、売却して借金のこったぶんを
返済していくか。
揉めてもどうにもならない。
なので、どのように返していくかを
感情的にならず、話し合いしませんか？
と言い続けるしかありません。
揉めようが泣こうが
返済額はなくなることはない。
旦那さんも思うとこはあるのは
分かるが、揉めても一円にもならない。
返すことを考えよう。
と諭していくしかない。
それでも聞き分けないなら
売却した場合の見積もり、
ローン払った後の借金額を提示して
返し続けるか、売却して借金のこったぶんを
返済していくか。
揉めてもどうにもならない。
なので、どのように返していくかを
感情的にならず、話し合いしませんか？
と言い続けるしかありません。
A
回答日時：
2024/12/24 12:23:33
旦那はボーナス出るのですよね
A
回答日時：
2024/12/24 04:46:26
金銭面もですが、同居を受け入れている段階で大幅な譲歩かと、、、
A
回答日時：
2024/12/24 00:14:08
極論を言えば不動産屋さんなんて、高い物件を買ってもらえるほど仲介手数料も大きくなって儲かるので。（大まかに言えば、物件価格の3.3%が仲介手数料）
誰しも高額な住宅ローンを組むことに不安があるのは当然なのですが、その不安を3人で十分に共有しないまま購入してしまったのが良くなかったのではないでしょうか。
そこは今更言っても仕方がないことではありますが。
資金繰り的には多分返せないということはないと思いますし、住宅ローン控除の期間が終わる頃にある程度まとまった額を繰上げ返済すれば負担も不安も軽くなると思います。
ちなみに、昔は住宅ローンも金利が高かったので、金利を含めて実質「倍返し」していた時代もあったようです。
今は昔とは比べ物にならないくらい金利が安いので、借入当初は元金が全然減らないということはないです。（1年で100万円くらいは普通に減るはず）
先行きが不透明なところがあるのはもう仕方がないので、捉え方を変えてみるのが良いと思います。
不動産は資産なので、売却すればある程度のお金は戻ってきます。
特に土地の価値が高いほどその価値は減りにくい（相場の影響は受けますが）ので低リスクと言えます。
建物の価値は年月とともに減っていきますが、それでもすぐにゼロになることはないです。
売却した時にローン残債が残らないくらいのところまで残債が減らせれば、万が一の場合でも再起しやすいはずです。
また、ローンを組む際、たいていは団体信用生命保険に加入していると思います。（加入しないとローン自体組めないことが多い）
そのため、ローン残債はそのまま生命保険の受け取り金額でもあります。
この保険料は金利の一部から支払われているとみなせるので、毎月支払っている金利についても一部は掛け捨ての生命保険に入っている、と考えることができます。
であれば、現在加入している他の生命保険を見直してみるという選択肢もあるかもしれません。
誰しも高額な住宅ローンを組むことに不安があるのは当然なのですが、その不安を3人で十分に共有しないまま購入してしまったのが良くなかったのではないでしょうか。
そこは今更言っても仕方がないことではありますが。
資金繰り的には多分返せないということはないと思いますし、住宅ローン控除の期間が終わる頃にある程度まとまった額を繰上げ返済すれば負担も不安も軽くなると思います。
ちなみに、昔は住宅ローンも金利が高かったので、金利を含めて実質「倍返し」していた時代もあったようです。
今は昔とは比べ物にならないくらい金利が安いので、借入当初は元金が全然減らないということはないです。（1年で100万円くらいは普通に減るはず）
先行きが不透明なところがあるのはもう仕方がないので、捉え方を変えてみるのが良いと思います。
不動産は資産なので、売却すればある程度のお金は戻ってきます。
特に土地の価値が高いほどその価値は減りにくい（相場の影響は受けますが）ので低リスクと言えます。
建物の価値は年月とともに減っていきますが、それでもすぐにゼロになることはないです。
売却した時にローン残債が残らないくらいのところまで残債が減らせれば、万が一の場合でも再起しやすいはずです。
また、ローンを組む際、たいていは団体信用生命保険に加入していると思います。（加入しないとローン自体組めないことが多い）
そのため、ローン残債はそのまま生命保険の受け取り金額でもあります。
この保険料は金利の一部から支払われているとみなせるので、毎月支払っている金利についても一部は掛け捨ての生命保険に入っている、と考えることができます。
であれば、現在加入している他の生命保険を見直してみるという選択肢もあるかもしれません。
A
回答日時：
2024/12/23 16:39:25
イザとなったら、住宅ローン金利の安い、ネット銀行に借り替えたら良いんじゃないでしょうか。
A
回答日時：
2024/12/22 18:55:08
まったく問題はないけど、支払いと生活費を除いたあまり(貯金の部分)
短期でその地獄から抜け出したいなら、貯金の部分をすべて捧げる覚悟が無かったら家みたいな何千万もする代物のローンは死ぬ寸前まで残りますよ。
最短で返してる人はみんなしてることだけど。3人が支払いしてるならその3人の協力は不可欠でしょう。お母の給料手取り40万なら貯金の部分20万くらいかな…
旦那さんも貯金の部分15万～10万。貴女も3万～5万を出しあって貯めないと普通に返せるもんじゃないから。子供が中学生になる前に大半を消滅させたいならそのくらいはしないと5000万ローンなんて普通にはへりませんよ。
住宅ローンは最初10年間はほぼ残高変わらないですから。銀行はむかしは10年で利息の半分を取ると言われてましたから、残高利息を急激に減らすには10年が鍵になります。
短期でその地獄から抜け出したいなら、貯金の部分をすべて捧げる覚悟が無かったら家みたいな何千万もする代物のローンは死ぬ寸前まで残りますよ。
最短で返してる人はみんなしてることだけど。3人が支払いしてるならその3人の協力は不可欠でしょう。お母の給料手取り40万なら貯金の部分20万くらいかな…
旦那さんも貯金の部分15万～10万。貴女も3万～5万を出しあって貯めないと普通に返せるもんじゃないから。子供が中学生になる前に大半を消滅させたいならそのくらいはしないと5000万ローンなんて普通にはへりませんよ。
住宅ローンは最初10年間はほぼ残高変わらないですから。銀行はむかしは10年で利息の半分を取ると言われてましたから、残高利息を急激に減らすには10年が鍵になります。
A
回答日時：
2024/12/21 23:38:25
お金でもめるのは、夫婦であっても辛いですよね。
家の購入の際、ややいい加減な態度だったことは、今さら言っても仕方ありません。反省しておられることだし、ひとまず前を向きましょう。
とはいえ、都内で借り入れ5,000万円は、とくに珍しくも多くもありません。皆さん同じ悩みを抱えていることでしょう。
すぐに取り組めることと言えば、住宅ローンの借り換えと、質問者さんの収入アップです。特効薬はありません。真摯な姿勢で考え、ご夫婦でよく話し合ってみてください。
家の購入の際、ややいい加減な態度だったことは、今さら言っても仕方ありません。反省しておられることだし、ひとまず前を向きましょう。
とはいえ、都内で借り入れ5,000万円は、とくに珍しくも多くもありません。皆さん同じ悩みを抱えていることでしょう。
すぐに取り組めることと言えば、住宅ローンの借り換えと、質問者さんの収入アップです。特効薬はありません。真摯な姿勢で考え、ご夫婦でよく話し合ってみてください。
A
回答日時：
2024/12/21 22:58:20
母親の財産と生命保険で幾らかチャラになりませんか？
A
回答日時：
2024/12/21 06:20:01
夫の手取りが４０万、母が３０万円〜４０万円、質問者さんが１２万円、世帯収入が８２万円〜９２万円。
普通それだけあれば２４万円の支払いは無理なく返済可能です、残り５８万円〜６８万円もあるのに生活が大変なのでしょうか？大変なら生活費にお金をかけ過ぎです、生活のレベルを下げましょう。
普通それだけあれば２４万円の支払いは無理なく返済可能です、残り５８万円〜６８万円もあるのに生活が大変なのでしょうか？大変なら生活費にお金をかけ過ぎです、生活のレベルを下げましょう。
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