教えて！住まいの先生

①現金が必要になるのは、「住宅ローンで払えない」または「住宅ローン実行前に発生する」金があるためです。

前者はいわゆる「諸費用」と呼ばれるもので、銀行によって違います。現金を使いたくないのなら、そのことを業者にも明示した上で、銀行探しの条件にしましょう

後者の代表は手付金。ローンが実行されれば補填されるので、一時的に払えればよし。それも厳しいなら、業者にその旨を伝え、相談しましょう

頭金(これらは厳密には頭金とは違いますが、ごっちゃにされるケースは多々あります)が必要かどうかより、頭金を払いたいかどうかを、まずは考えましょう。
これに限らず、自分のやりたいことがあるなら、まずそれを業者に相談してください。

なお「利息を減らすため」でしたら、頭金を払ったり貯めたりする意味はほぼありません。貯めている間の家賃が、毎月3万もかかる上、今はフルローンを目指すのが基本です。理由は長くなるので割愛しますが、非常に大事なポイントなので注意してください。

②物件によります。一般的には初期費用は(戸建は土地代を含めても)ほぼ同じ。
固定資産税はどちらであってもかかります。

マンションは管理費がかかり続け、将来の修繕費が読めないため(住人の数に影響されます)、将来的なコストは高くつくとは言われます

③ご認識の通りです。中古だからといって、さして安くはすみません。
購入直後のリフォームの他、光熱費や、更にその後の修繕費がかかります。

現在は特に低金利のため、初期費用をあげてランニングコストを下げる戦略があっており、相対的に中古は魅力が減っています

④持ち家でしょう。
毎月3万もの高額な家賃を払っています。
寿命を考えると後65年。約2500万。
団地の居住環境を前提として物件を選べば、さして金銭優位はないでしょう

メリットとして大きいのは、団信と応用力の高さ。
住宅ローンは、借入者が死亡または所定の状態(ガンと診断される等)でチャラになります。
また、「こどもが住み続ける」等将来の選択の幅が広がります。賃貸だと10年後に「やっぱり戸建に住みたい」となっても、払い続けた家賃は何も残りません。片道切符で人生を決めてしまうのはリスクでしょう

⑤賃貸で必要な貯蓄と、基本的には同じです。貯金100万ならば、前述のとおり、100万なりの動きをすればよいだけなので、買うことはできます。
(強いていえば不動産所得税や自治会費を払う金はいりますが、今、最優先で気にすることでもないでしょう)

ただ、あればあっただけ余裕があり、選択肢が増えるのも事実です。
共働きなら、いきなりの失職による無収入リスクは低いでしょうから、手付を払い、細々した出費をストレスなく払うという意味で200万から300万ほどが、さしあたりの壁です

ただし貯金している間に家賃が発生します。
どうせすぐには物件は決まりませんから、「貯めてから探す」のではなく、「探しながら貯める」方がよいです。

最重要なのは「自分はどういう理由で、何をしたいのか」。「～がいるから無理」ではなく、まずはそれに合致した業者や物件や手段があるかを探すのが先です。即断即決はしないことにだけ注意して、まずは情報を集めるため、ローコストから大手まで、とにかく話を聞いてみてください。

時代や地域により事情は大きく違います。
代表的なものは金利。「一括で買うより、ローンを組んだ方が安く済む」なんて、以前なら想像もできないでしょう？
過去の経験談は、所詮は過去の話ですので、回答しておいて何ですが、ネットの情報はそこそこに、「とにかく動く」のが大事です。買うにせよ買わないにせよ、動いて実際の情報に触れることは、必ず役にたちます

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