教えて！住まいの先生

その通り。

たかだか数行の情報だけで、住宅ローンが大丈夫か？と問う方も
（気持ちはわかりますが）問う方だと思います。

私はFP経験者の会社役員ですが、日中暇なので、知恵袋のこの手の
質問を見ていますが、どう考えても、数行の情報でいいか悪いかなんて
わかるわけないのに、一般の人が自分の感覚で答えていて
そんなのが参考になるわけないのに、、と思ってしまいます。

そして回答者もやはり、住宅ローンってのは大変なものであることは
分かっているのでどうしても厳しめに回答をします。

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私も人間です。
厳しい事を言いたくなる人もいます。

扶養内で暮らしていて、住宅ローンの話をされると、
「あなたとじゃない、あなたの配偶者と話がしたい」
と思います。

年収がある程度あって、早期退職したいと言われれば、
「それは自由だけど、老後資金を考えた住宅ローンを組んでいるのですか」
と思います。

逆に住宅ローンの金額にこだわって、住宅にお金をかけようとしない人からであれば、
「そんな装備で大丈夫ですか」
と思います。

私は変動金利はオトクだと思っています。
ですが、
「住宅ローンをオトクで選んで大丈夫なのですか」
と思います。


お金は「何に使うか」が最重要だと思っています。
当然、「いつ」や「どのくらい」といった副要素も考えるべきでしょう。
住宅ローンのために生活や貯蓄が厳しくなるなら、借り方を変更してはどうかと思います。

住宅ローンのために住宅を我慢する必要は無いです。
住宅のために、住宅ローンを我慢（借り方を試行錯誤）する事について、少しくらいお役に立てれば嬉しいです。

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住宅ローンに限らず人生は設計図が必要になります
ここで質問しているくらいの人達ですからその設計図が書けません
もちろん不動産屋ではありませんから住宅ローンの借り入れに関してはほぼ素人ですね

私のようにプロの不動産屋ならある程度まで設計図は書くことは出来ますが素人の回答者では自分一人の経験で回答しますから信用出来ないのが現状です

もちろん個人の少ない経験も大切ですが信用には値しません

いずれにしても素人落書き程度の考えが必要ですね
プロは数字をあげて考えます

それが客に対する説得力に繋がりますからそれがプロの仕事です

ここには本物の不動産屋は私しかいませんね
素人が書いてはいけないと言うことでもありませんが

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親身になってるからこその厳しい回答だと思いますよ。
本来ならこんな知恵袋なんかで顔も知らない人に人生最大の買い物の相談なんかしないでしょう。
どうでも良ければ「大丈夫大丈夫、何とかなるよー♪」ってテキトーな回答しても不思議じゃないのに、「ご主人の単独ローンで年収の◯倍までにしないとキツいですよ」と、めちゃくちゃ親切に答えてくれていると思います。

ちなみに、うちはめちゃくちゃシビアに計算しています。
夫の単独ローンで無理の無い返済計算を立て、その後世帯年収を上げたので40代のうちには完済します。
これで教育費と老後資金の目処が立ちました。

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他人が自分の借金したり自己資金で家を建てるのに、いちいち心配するなどどうでもいいことです。
只、質問者が自分の資金能力に不安を感じ知恵袋に質問して不安解消してくる。
解答者は、それならば知る得る限り参考にして頂けて脱落して家を手放さないように助言に過ぎないことです。
助言をどう取るかは質問者の自由ですから勝手にやれば済むことです。
返済負担率と言うのがあって手取り収入の25％以下が生活を維持しながら住宅ローンを返して行ける。
30％以上になると、返済に無理が生じると言うものです。
子ども一人が大卒までに現在1400万円必要。又、40年間の自家用車維持に3000万円以上かかる試算が出ています。
以上から、
夫の年間手取り収入600万円以上。
妻の年間手取り収入100万円以上。
月支出20万円。預金1200万円。
の方が持ち家が関東近郊に総建築費6000万円に挑戦できると試算されています。
簡単に安給料で持ち家は夢の現代社会と思います。

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他人にそういうの聞く時点で自分ではまともなリスク評価ができていないってことなので、はっきり言って数千万の借金ができるレベルに達していないと思うんですよね。 なのでそういう人には厳しめに言ってあげるのが正解だと思います。
どうせ不動産屋お抱えのFPに「絶対大丈夫です！」と言われたものの一抹の不安を拭いきれないというのが質問の背景なのでしょうし。
大丈夫か大丈夫じゃないかで言ったら、大丈夫だと思いますが、その「大丈夫」のレベルも人それぞれ違いますしね。

私は「10年後には一括で繰上げ返済できるレベルに留める」というのが目安と教えられて、その通りにしています。もちろん子供の学費の積立や投資に回していて、実際には繰上げ返済はしていませんが。
金利もどうなるかわからないですしね。 いざとなったらある程度は繰上げ返済するかもしれません。

あとは定年退職時点でローンを完済しない前提(しかも繰上げ返済もしない)とか、ちょっとリスク評価が甘いんじゃないの？とは思いますね。

まぁ、完全に他人事なので、私はむしろ心の中では「危ないな」と思うようなものでも「絶対大丈夫です、買えば意外となんとかなりますよ！」と背中を押す回答をしています。
その中の1%くらいでも住宅ローン払えなくて破産したら面白いな、と思いながら。
破産手続きの時に「あの時ネットの言葉なんか信じるんじゃなかった」と後悔してほしいですね。

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自分の周りでは、住宅ローン抱えている多くの方が困っているように見えますね。
住宅ローン抱えているから仕事を辞められないって人も多いいです。（辞めることの良し悪しは除いて）

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私も同じこと思ってみてます。
自分はやりくりできてるけどなぁーって。
まぁ、あくまでもデータとして答えてるだけで、実際その方の生活を見たわけでもないですからねぇ。
そして、どちらかというとそういう質問には厳しめの回答がつきやすい、というだけだと思います。

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旦那さん単独なら良いでしょうが奥さんを入れてのローンは子供を考えていないなら良いですがペアーローンはリスクを感じますしオーバーローンも怖いですね。生きてくなかで絶対はありませんからあとは良くヤフーでも記事になりますが住宅ローンを支払えなくなる記事をみると実際、支払えない方は100人３人はいるそうです。返済比率25%を越える、給与が下がるなど理由があげられています。

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「年収の6倍まで」「手取りの3割」のデマを信じているからでしょう

年収500万の2000万ローンより、世帯年収1000万の5500万ははるかに楽です。
試算すればすぐに分かります。

差額は3500万なので、手取り400万で8年〜9年働けば相殺、その後20年とするなら8000万もの有利＋資産価値の差額がつきます
途中で仕事を辞めてもたいして変わりません

それに仕事を辞める理由ってなんでしょうか？
傷病なら団信、育児が大変なら立地の良さ（価格に直結）でカバーできますね。
節約したつもりで不便な土地を買い、車が追加で必要になったり、通勤が大変で辞めたら本末転倒です

ですがこの程度の算数すら理解せず、デマを信じているので、住宅ローンが諸悪の根源かのように批判するんでしょう

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