教えて！住まいの先生
Q 住宅ローン返済について 夫22歳 年収350万（月で変動する内職代を抜いて月々手取り16万） 妻22歳 年収280万（月々手取り13万）
ボーナス ２人で年間140万（年収に含まれています。）
子供はいません。
車のローンがありますが、住宅ローンが始まる前に完済しようと思っています。
一戸建ての購入を考えています。4500万の住宅ローンで月々13.3万円です。ボーナス月の返済はありません。ハイムのお家なので電気代はかからず、夫の会社から毎月1.5万円の補助金が出ます。
FP2人にお話を聞いたのですが大丈夫と言われました。将来的にもマイホームは欲しいので、今の制度や老後のことを考えると今購入するのがベストなのではないかと思っています。
ですが、支払えるか不安で建てた後に後悔しないか心配です。
現在、実家に2人で住んでいて家賃などは全くかかっていません。両親は収入に見合ったローンではない。家が建てたいなら実家で暮らしてお金を貯めるべきと言っておりその気持ちもすごくわかります。
皆さんの意見を聞かせて頂きたいです。
子供はいません。
車のローンがありますが、住宅ローンが始まる前に完済しようと思っています。
一戸建ての購入を考えています。4500万の住宅ローンで月々13.3万円です。ボーナス月の返済はありません。ハイムのお家なので電気代はかからず、夫の会社から毎月1.5万円の補助金が出ます。
FP2人にお話を聞いたのですが大丈夫と言われました。将来的にもマイホームは欲しいので、今の制度や老後のことを考えると今購入するのがベストなのではないかと思っています。
ですが、支払えるか不安で建てた後に後悔しないか心配です。
現在、実家に2人で住んでいて家賃などは全くかかっていません。両親は収入に見合ったローンではない。家が建てたいなら実家で暮らしてお金を貯めるべきと言っておりその気持ちもすごくわかります。
皆さんの意見を聞かせて頂きたいです。
質問日時：
2021/9/5 22:28:56
解決済み
解決日時：
2021/9/12 20:21:15
回答数： 19 ｜ 閲覧数： 2676 ｜ お礼： 50枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2021/9/12 20:21:15
両親は収入に見合ったローンではない。
家が建てたいなら実家で暮らしてお金を貯めるべきと言っており
その通りですね。
子供がもし生まれたら、妻が復職できないリスクがあります。
鬱や子供の障害、夫の育児への理解度など
復職できない可能性は多々あります。
世帯年収ベースで考えるなら、子供が生まれて（例えば二人希望なら二人目がうまれてから）、妻が復職して数年たってから、
世帯年収の５倍程度を借り入れ目安にすると良いでしょう。
今買うのであれば、
夫年収の5倍（1750万）の借り入れと
頭金として、2750万
諸費用として500万
の合計3250万貯金するくらいのイメージかと思います。
これを無視して賭けに出るとしても、
手取り16万なら、ローン返済は5万くらいにおさえておかないと、妻が働けなくなった時に補てんするための生活費の予備費用も貯められないし、
老後資金2000万（年金に8万プラスして20年保つ）
住宅修繕費1000万
子供学費1000万×人数
などの貯蓄にも支障が出ると思います。
質問者夫婦はまだ若いので、焦る必要はないです。
これから順調に年収が上がっていき、
30代半ばで世帯年収1000万超えれば、
頭金500万、諸費用500万で4000万ローンというなら大丈夫かなって
感じですね。
家が建てたいなら実家で暮らしてお金を貯めるべきと言っており
その通りですね。
子供がもし生まれたら、妻が復職できないリスクがあります。
鬱や子供の障害、夫の育児への理解度など
復職できない可能性は多々あります。
世帯年収ベースで考えるなら、子供が生まれて（例えば二人希望なら二人目がうまれてから）、妻が復職して数年たってから、
世帯年収の５倍程度を借り入れ目安にすると良いでしょう。
今買うのであれば、
夫年収の5倍（1750万）の借り入れと
頭金として、2750万
諸費用として500万
の合計3250万貯金するくらいのイメージかと思います。
これを無視して賭けに出るとしても、
手取り16万なら、ローン返済は5万くらいにおさえておかないと、妻が働けなくなった時に補てんするための生活費の予備費用も貯められないし、
老後資金2000万（年金に8万プラスして20年保つ）
住宅修繕費1000万
子供学費1000万×人数
などの貯蓄にも支障が出ると思います。
質問者夫婦はまだ若いので、焦る必要はないです。
これから順調に年収が上がっていき、
30代半ばで世帯年収1000万超えれば、
頭金500万、諸費用500万で4000万ローンというなら大丈夫かなって
感じですね。
回答
A
回答日時：
2021/9/12 08:51:46
かなり無理しても1800万までで考えた方がいいと思います。
A
回答日時：
2021/9/12 08:47:34
まず、今の家計はどうなっていますか？最低でもボーナス込みで年240万、可能であればボーナスを生活費に回さずに手取り部分だけで月15万程度貯金ができていますか？それができていれば購入するのは可能でしょう。そうでないなら論外ですね。
また、それくらい貯金ができる家計状態であっても、家族構成が決まってさらに下の子が2-3歳になった時点で考えた方がよいでしょう。もし妻側が産休明け後すぐフルタイム勤務できないとなったら、その時点で破綻コースですよ。
また、それくらい貯金ができる家計状態であっても、家族構成が決まってさらに下の子が2-3歳になった時点で考えた方がよいでしょう。もし妻側が産休明け後すぐフルタイム勤務できないとなったら、その時点で破綻コースですよ。
A
回答日時：
2021/9/9 11:17:08
A
回答日時：
2021/9/7 21:31:17
奥さんが必ず働く事を想定しての金額ですから子供は作らないということですかね？でしたら家にそこまでお金かける必要がないのではないでしょうか。
自分は23才の時に建てましたが夫の収入のみでやりくりできる額でしか借りてません。
夫婦の手取り60万以上ですがローンは6万です。
賃貸暮らしの時、6万の家賃だったので6万を超えるローンを組むのは損な気がして論外でした。
好きな車に乗り、子供たちにはやりたい習い事させ、レジャー等のお金を使うイベントも惜しまないです。
若くして建てましたが、家は消耗品という考えなので、いつかは建て替えか住み替えも考えてます。
FPでも何でもないので信憑性ないと思われるでしょうが、無謀な額としか思えません。
次に車の買い換えの時期が来たらどうするのか？またローンを組むのか？
夫婦どちらかが頓挫したらアウトです。
その場合は親に頼るのですかね？
親が援助してくれるのならやっていけるかもしれませんね。
自分は23才の時に建てましたが夫の収入のみでやりくりできる額でしか借りてません。
夫婦の手取り60万以上ですがローンは6万です。
賃貸暮らしの時、6万の家賃だったので6万を超えるローンを組むのは損な気がして論外でした。
好きな車に乗り、子供たちにはやりたい習い事させ、レジャー等のお金を使うイベントも惜しまないです。
若くして建てましたが、家は消耗品という考えなので、いつかは建て替えか住み替えも考えてます。
FPでも何でもないので信憑性ないと思われるでしょうが、無謀な額としか思えません。
次に車の買い換えの時期が来たらどうするのか？またローンを組むのか？
夫婦どちらかが頓挫したらアウトです。
その場合は親に頼るのですかね？
親が援助してくれるのならやっていけるかもしれませんね。
A
回答日時：
2021/9/6 09:57:56
もし、我が家の子供が同じ条件で相談してきたとする。
即座に家賃5万円程度のアパートに住まわせて親と同居でない生活を始めさせる。
で、「1年間アパートに住んでゆっくり考えろ」と言う。
手取り29万円でローン返済月々13.3万円が成り立つはずが無い！！
＞FP2人にお話を聞いたのですが大丈夫と言われました。
ハウスメーカーに関連したFPは「鴨に家を買う気にさせる」のが仕事だからね。
我が家は私（＝アホ亭主）だけで住宅ローン組んだ。
住宅ローン組んだとき毎月の収入は「あなた方夫婦合計x2」位は有った。
それでもローンを組む気になったのは毎月の返済が8万円くらいだったから。
ボーナス分も含めて年間110万円位の返済。
「あなた方夫婦合計x2」でも月15万円の返済なら家は建てない。
親と同居で自動的に家が手に入るから状況だったからね。
自分に余裕が無くなるから。
住宅ローンを組んで5年後に、
娘が進学で200km位離れた都市部に住む事が決まった時は
「通学用の中古1Rマンション」を現金で買ってやった。
家賃x10年分を払うより安かったからね。
学校を卒業して住まなくなったら貸せば良いから。
『1回ローンを組んだら引き返す事はできない。』
貧乏な生活は1、2年なら我慢できるけど35年は長いよ。
この事は良く考える様に。
ま、月13万円の返済は「最低でも年間に200万円の貯金」ができる様になってから。
今、年間に幾ら貯金できているの？？
即座に家賃5万円程度のアパートに住まわせて親と同居でない生活を始めさせる。
で、「1年間アパートに住んでゆっくり考えろ」と言う。
手取り29万円でローン返済月々13.3万円が成り立つはずが無い！！
＞FP2人にお話を聞いたのですが大丈夫と言われました。
ハウスメーカーに関連したFPは「鴨に家を買う気にさせる」のが仕事だからね。
我が家は私（＝アホ亭主）だけで住宅ローン組んだ。
住宅ローン組んだとき毎月の収入は「あなた方夫婦合計x2」位は有った。
それでもローンを組む気になったのは毎月の返済が8万円くらいだったから。
ボーナス分も含めて年間110万円位の返済。
「あなた方夫婦合計x2」でも月15万円の返済なら家は建てない。
親と同居で自動的に家が手に入るから状況だったからね。
自分に余裕が無くなるから。
住宅ローンを組んで5年後に、
娘が進学で200km位離れた都市部に住む事が決まった時は
「通学用の中古1Rマンション」を現金で買ってやった。
家賃x10年分を払うより安かったからね。
学校を卒業して住まなくなったら貸せば良いから。
『1回ローンを組んだら引き返す事はできない。』
貧乏な生活は1、2年なら我慢できるけど35年は長いよ。
この事は良く考える様に。
ま、月13万円の返済は「最低でも年間に200万円の貯金」ができる様になってから。
今、年間に幾ら貯金できているの？？
A
回答日時：
2021/9/6 09:28:29
FP1級です。
2人のFPってどこから給料もらってますか？
金融機関やハウスメーカーの回し者では？
さてさて、私なら、親と同じ事を言いますね。
社会人としての経験も実績も足りません。
金利が安い銀行では融資も通らないと思います。
また、家族の人生設計だって変わっていきます。
住宅が足かせになる事もあるでしょう。
素人は、そんな時は売ったり貸したりと簡単に考えます。
しかし、現実問題、厳しいのです。
新築で買っても売る時は中古です。
そして、清掃やリフォームにも経費がかかる。
また、経費をかけても売れる保証もない。
買い取り専門店では相場の3割引きくらいで買いたたきます。
彼らも、そこで修繕して、相場価格で売る訳です。
経費や金利もかかってくる。
4500万の家に住みたいなら、せめて1千万くらいの頭金は貯金しましょう。
貯金するのは難しい。
当然、返済だって難しいのです。
途中で病気になったり、リストラされたり、計画になかったアクシデントに襲われる。
また、実家があるならわざわざ買わなくても。
じいさんばあさんに孫を預けて、嫁も総合職で働く。
これが一番稼げる方法です。
2人とも年齢の割に給料が安い。
もっともっと努力すべきです。
高級マイホームは努力の跡のご褒美です。
それと、トラブルに合った時、強いのは現金を持ってる人です。
2人のFPってどこから給料もらってますか？
金融機関やハウスメーカーの回し者では？
さてさて、私なら、親と同じ事を言いますね。
社会人としての経験も実績も足りません。
金利が安い銀行では融資も通らないと思います。
また、家族の人生設計だって変わっていきます。
住宅が足かせになる事もあるでしょう。
素人は、そんな時は売ったり貸したりと簡単に考えます。
しかし、現実問題、厳しいのです。
新築で買っても売る時は中古です。
そして、清掃やリフォームにも経費がかかる。
また、経費をかけても売れる保証もない。
買い取り専門店では相場の3割引きくらいで買いたたきます。
彼らも、そこで修繕して、相場価格で売る訳です。
経費や金利もかかってくる。
4500万の家に住みたいなら、せめて1千万くらいの頭金は貯金しましょう。
貯金するのは難しい。
当然、返済だって難しいのです。
途中で病気になったり、リストラされたり、計画になかったアクシデントに襲われる。
また、実家があるならわざわざ買わなくても。
じいさんばあさんに孫を預けて、嫁も総合職で働く。
これが一番稼げる方法です。
2人とも年齢の割に給料が安い。
もっともっと努力すべきです。
高級マイホームは努力の跡のご褒美です。
それと、トラブルに合った時、強いのは現金を持ってる人です。
A
回答日時：
2021/9/6 09:11:25
若いのに4500万円は頑張りますねー。実家暮らしで子供がいない訳ですよね。今でいえば単純計算であなたの給料＋ちょいがローンで消えます。そうすると残りは旦那さんの給料のみですよね。そこから毎月かかるお金をご自分で算出してみてください。その後、もし子供が出来てあなたの収入が無くなる、若しくは減ることで計算してください。夫婦合算は「育児」が終わって「子育て」要は最終子が幼稚園や保育園に入るぐらいでないと不安定で当てになりませんよね。あなた方はまだその前段階です。私はFPより両親が言ってることの方が正しいと思いますよ。それかもう少し価格を抑える。旦那の収入のみで買える家が現実的でしょうね。私の考えですが4500万円から5000万円の家を買える人は単独の年収800万円ぐらいないと厳しいと思います。その上で収入合算なら育児が終わって落ち着いて働ける。それにしても住宅ローン追われて子供の相手も出来なくなるようじゃ本末転倒だと思います。
A
回答日時：
2021/9/6 07:57:00
夫婦共働き前提の借入額を想定されていますが、子育てしながらのフルタイム共働きは、はっきり申し上げて「かなり」キツいです。奥様が時短・パートタイムになれば即アウトです。子供がまだいらっしゃらないので想像ができないと思います。実際に産まれてからでも遅くはないです。
年収は上がっていきますか？世帯年収1,000万円でも余裕はない借入額です。
今の生活から、月に10万円抜いてみて下さい。かなりキツいと思いますよ。
年収は上がっていきますか？世帯年収1,000万円でも余裕はない借入額です。
今の生活から、月に10万円抜いてみて下さい。かなりキツいと思いますよ。
A
回答日時：
2021/9/6 06:10:07
子どもがいない、これからも作る予定がないならやっていけるかも？
A
回答日時：
2021/9/6 05:52:04
ローンではなく借金という事をよく理解しているとよいですね。借金はすべて金額にかかわらず無謀ですよ。まるで借金をすることがすごいことのように考えるのはもういい加減でやめたほうが良いですね。借金は出来るだけ少ないのに越したことはありません。あなたがバカでないことを期待しますが
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