教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについて マイホーム購入を控えております。 今後生活、育児にかかる資金など漠然としかわかっておらずみなさんの知恵をお貸し頂きたいです。 土地＋建物 5000万
自己資金 300万
借入 4700万
期間 40年
金利 0.5％ 変動 ボーナス 20％
夫 25歳 480万
妻 24歳 350万
子 1人（0歳児）、今後もう1人もうける予定
FPの方は問題ないと言いますが、現実的に日々の返済、生活、育児大丈夫なのでしょうか。
借入 4700万
期間 40年
金利 0.5％ 変動 ボーナス 20％
夫 25歳 480万
妻 24歳 350万
子 1人（0歳児）、今後もう1人もうける予定
FPの方は問題ないと言いますが、現実的に日々の返済、生活、育児大丈夫なのでしょうか。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/9/29 17:25:41
自分で概算でいいので年間の収支把握し、ライフプラン表を作ってみてはいかがですか？FPがいける＝安心して返せるではありません。
ライフプラン表なんていくらでも数字がいじれます。例えば、月2万円収支がかわれば40年間で960万円変わります。極端な話、食費が月2万かわれば？子供の習いごとで月2万円増えれば？お小遣いが月1万円ふえれば？ようするに塵も積もれば山となる原理です。
しかも質問者様は変動金利0.5%が40年間続く前提でローン計画を組まれていますか？過去数十年間変動金利は変わっておりませんが、今後40年間も続く保証はありません。
変動金利を借りるなら、いざとなったら繰上げ返済できるように貯金ができるようにしておかないと身動きが取れなくなります。
また子供教育費によっても大きな差がでますよ。仮に子供が私立大学にいくか？国立大学にいくか？自宅通いで大学にいくか？一人暮らしで大学にいくか？など組み合わせによっては支出が何百万もの差がでます。
そして質問者様の生活水準によっても大きく変わります。まわりの普通が普通なのか？どのくらいの生活水準が普通なのか？いくらくらいお金をかけているかなどなどいろいろ考えないと「全然生活が楽にならない」となります。
その他、住宅は維持費・修繕費が存在します。月2～3万円くらいは実質かかると思った方が良いです。なので単純計算して変動金利0.5％で考えた場合、13.3万円くらいの家賃で40年間生活するもしくは金利が上昇した場合、それ以上かかる可能性があると想定した場合、生活がどうなるか冷静に判断してみてください。
また質問者様の働かれている環境がわかりませんが、時短勤務にならないか？いろいろ想定しながら家を購入しないと意外と想定した収支になっていないってことが多々ありますよ。
ライフプラン表なんていくらでも数字がいじれます。例えば、月2万円収支がかわれば40年間で960万円変わります。極端な話、食費が月2万かわれば？子供の習いごとで月2万円増えれば？お小遣いが月1万円ふえれば？ようするに塵も積もれば山となる原理です。
しかも質問者様は変動金利0.5%が40年間続く前提でローン計画を組まれていますか？過去数十年間変動金利は変わっておりませんが、今後40年間も続く保証はありません。
変動金利を借りるなら、いざとなったら繰上げ返済できるように貯金ができるようにしておかないと身動きが取れなくなります。
また子供教育費によっても大きな差がでますよ。仮に子供が私立大学にいくか？国立大学にいくか？自宅通いで大学にいくか？一人暮らしで大学にいくか？など組み合わせによっては支出が何百万もの差がでます。
そして質問者様の生活水準によっても大きく変わります。まわりの普通が普通なのか？どのくらいの生活水準が普通なのか？いくらくらいお金をかけているかなどなどいろいろ考えないと「全然生活が楽にならない」となります。
その他、住宅は維持費・修繕費が存在します。月2～3万円くらいは実質かかると思った方が良いです。なので単純計算して変動金利0.5％で考えた場合、13.3万円くらいの家賃で40年間生活するもしくは金利が上昇した場合、それ以上かかる可能性があると想定した場合、生活がどうなるか冷静に判断してみてください。
また質問者様の働かれている環境がわかりませんが、時短勤務にならないか？いろいろ想定しながら家を購入しないと意外と想定した収支になっていないってことが多々ありますよ。
回答
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A
回答日時：
2023/9/28 07:07:18
保育園を使って働くなら何とかなります。
二人とも定年まで働くなら何とかなります。
住宅は高い買い物です。
ですが、住宅「ローン」はそれよりも高い買い物です。
本当に、40年ローンでなければダメですか？
本当に、ボーナス併用でなければダメですか？
毎月8.6万円＋13.0万円と、毎月10.8万円の違いです。
個人的には、40年ローンは「良い」選択肢だと思います。
その物件を買うなら、「必要」なので。
個人的にはボーナス併用は「良くない」選択肢だと思います。
活用してよいのは、ボーナス偏重の公務員や会社員だけです。
ボーナス併用払いと、ボーナス無しは「同じ」負担額なので。
ボーナスが夏1.5ヶ月分冬1.5ヶ月分出るなら、20%のままでも良いと思います。
収入と支出が合うので。
オススメはしませんが、ボーナス偏重の給与では、毎月の支払が厳しいというのも分かるので。
転職や退職、産休育休のときに、「ボーナス併用のまま」であればキツイです。
何よりも。
住宅ローン返済期間中に、余裕資金を得られるのがボーナス時です。
何かあった時に、ボーナスまで凌げば助かるのが、ボーナス併用無しです。
家電が不調で。
そろそろ車の買い替え。
出産祝いが立て続けに。
返済期間中にも、これまで同様に、いろいろなイベントが有ります。
家賃を支払していても、同じです。
大丈夫かどうかは、ご家族によって違います。
ご確認なさって下さい。
他の方が仰るように、それは、3000万円の住宅が買えてそれで満足できるならその方が良いです。
ですが、「その住宅が」欲しくて、資金繰りをどうするのかという話ですよね。
毎月の積立をなさって下さい。
生活費を使って余ったら預貯金になるというのでは、おそらくはかなり厳しいです。
ボーナスすら削られる予定なので。
給与から住宅ローンと積立を支払して、そこから生活費を使って下さい。
返済は「可能」です。
試算なさって、一番ご自身に合った返済計画になりますように。
二人とも定年まで働くなら何とかなります。
住宅は高い買い物です。
ですが、住宅「ローン」はそれよりも高い買い物です。
本当に、40年ローンでなければダメですか？
本当に、ボーナス併用でなければダメですか？
毎月8.6万円＋13.0万円と、毎月10.8万円の違いです。
個人的には、40年ローンは「良い」選択肢だと思います。
その物件を買うなら、「必要」なので。
個人的にはボーナス併用は「良くない」選択肢だと思います。
活用してよいのは、ボーナス偏重の公務員や会社員だけです。
ボーナス併用払いと、ボーナス無しは「同じ」負担額なので。
ボーナスが夏1.5ヶ月分冬1.5ヶ月分出るなら、20%のままでも良いと思います。
収入と支出が合うので。
オススメはしませんが、ボーナス偏重の給与では、毎月の支払が厳しいというのも分かるので。
転職や退職、産休育休のときに、「ボーナス併用のまま」であればキツイです。
何よりも。
住宅ローン返済期間中に、余裕資金を得られるのがボーナス時です。
何かあった時に、ボーナスまで凌げば助かるのが、ボーナス併用無しです。
家電が不調で。
そろそろ車の買い替え。
出産祝いが立て続けに。
返済期間中にも、これまで同様に、いろいろなイベントが有ります。
家賃を支払していても、同じです。
大丈夫かどうかは、ご家族によって違います。
ご確認なさって下さい。
他の方が仰るように、それは、3000万円の住宅が買えてそれで満足できるならその方が良いです。
ですが、「その住宅が」欲しくて、資金繰りをどうするのかという話ですよね。
毎月の積立をなさって下さい。
生活費を使って余ったら預貯金になるというのでは、おそらくはかなり厳しいです。
ボーナスすら削られる予定なので。
給与から住宅ローンと積立を支払して、そこから生活費を使って下さい。
返済は「可能」です。
試算なさって、一番ご自身に合った返済計画になりますように。
A
回答日時：
2023/9/27 19:48:45
いいんじゃないですか。
完済するまで現状の収入が維持出来ればだけど。
完済するまで現状の収入が維持出来ればだけど。
A
回答日時：
2023/9/26 20:40:32
まずは、ご主人だけで借りたほうがいいです。
40年も借りるなら何かあるかもしれませんしね。それだけ長いと、金利が少し上がっても全疾病などつけてもいいくらいです。
あとは、今の支出とこれからの収入アップ、あとは教育にかけるお金によります。
例えば、
・今の月の手取りが40万で32万使っているならちょっときついですね。25万くらいなら問題なし。
・車が好きで常に車のローンがあるとか、夢の車があるようならマイホームのローンは減らしたほうがよい。
・給与がしっかり上がる、今の時点で変動がない(歩合や残業代で前後している)なら安心ですが、あまり上がらない業績で月の給与が変わるのは少し心配。
・私立に入れたい、習い事をいっぱいさせたいならローンは控えめに。
12年後、上のお子さんが中学生になったときには今より支出が塾3万として公立なら15万、私立なら20万ほど上がると思って計算されたら無難かな?と思います。
私はたかが家に5000万使うより3500万くらいで子どもの教育に使ったり、車が好きなら車に使うほうがいいと思います。地域によりますが、3500万でもそこそこの家は買えます。
40年も借りるなら何かあるかもしれませんしね。それだけ長いと、金利が少し上がっても全疾病などつけてもいいくらいです。
あとは、今の支出とこれからの収入アップ、あとは教育にかけるお金によります。
例えば、
・今の月の手取りが40万で32万使っているならちょっときついですね。25万くらいなら問題なし。
・車が好きで常に車のローンがあるとか、夢の車があるようならマイホームのローンは減らしたほうがよい。
・給与がしっかり上がる、今の時点で変動がない(歩合や残業代で前後している)なら安心ですが、あまり上がらない業績で月の給与が変わるのは少し心配。
・私立に入れたい、習い事をいっぱいさせたいならローンは控えめに。
12年後、上のお子さんが中学生になったときには今より支出が塾3万として公立なら15万、私立なら20万ほど上がると思って計算されたら無難かな?と思います。
私はたかが家に5000万使うより3500万くらいで子どもの教育に使ったり、車が好きなら車に使うほうがいいと思います。地域によりますが、3500万でもそこそこの家は買えます。
A
回答日時：
2023/9/26 17:49:36
問題あるかないかといえば、高すぎるとは思いますが、公務員など安定している、退職金が4桁、ボーナスが確実とかならいけるのかなとは思います。
A
回答日時：
2023/9/26 15:33:14
収入が変わらない、又は増える可能性が高いのなら問題ないと思いますが、長い人生何が起こるか分かりません。
ここに載っていないけれど、月々の返済金額は幾らなんでしょうか。
今はマイナス金利ですけれども、ちょっと上がってきて、これから金利上昇するのではないでしょうか？
頭金が少な過ぎると思うのですが。
FPも人によって考え方違うから複数人に聞いてみた方が良いと思います。
変額保険や投資などで得た利益をローン返済にあてるという考え方もあるようです。
ここに載っていないけれど、月々の返済金額は幾らなんでしょうか。
今はマイナス金利ですけれども、ちょっと上がってきて、これから金利上昇するのではないでしょうか？
頭金が少な過ぎると思うのですが。
FPも人によって考え方違うから複数人に聞いてみた方が良いと思います。
変額保険や投資などで得た利益をローン返済にあてるという考え方もあるようです。
A
回答日時：
2023/9/26 15:03:13
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