教えて！住まいの先生

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頭金の有無で、無謀かどうかは決まりません。

貴方の親が言っているのは、頭金ではなく貯蓄かと。
流石に業界の人間が、頭金として言ってるとは思えませんので。

無謀かどうかは、試算内容次第。
もちろん、頭金を入れられるダケの貯蓄があった方がリスクは減りますが。

ただし、最終的に住宅ローンに含める事が出来たとしても、契約時の手付金は、一旦持ち出しになります。

売主次第ですが、3000万位の物件であれば、50～100万位が手付金として必要になりますので、家を購入するには最低限手付金を払えないと契約すらして貰えません。

よって、現状では購入云々以前の問題になるかと。

最低限必要なのは手付金分の貯蓄ですが、当然手付金を払って、貯蓄が0の期間はリスクが高いので、常識的には最低手付金＋αの貯蓄が出来てからの話かと。

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かなり厳しいです。
夫婦で、お父様からFPを紹介してもらい、準備に何がどのくらい必要かを教わってはどうでしょうか。


回答します。

厳しいのは、頭金なしだからではなくて、毎月の支出がどのように上がるのかを試算していないからです。
3000万円の35年ローンの毎月返済額は77,875円（金利0.5%）〜99,378円（金利2.0%）くらいです。
40年ローンなら、73,053円（金利0.8%）
〜98,933円（金利2.5%）くらいです。
年数が増えれば金利は高くなるのが基本です。
35年ローンから40年ローンにしても、金利が上がるのであれば、返済額はそれほど変わりません。

この他に年4回の固定資産税、毎月〜5年一括の火災保険料、町内会費などの自治会費があります。
だいたいでは、＋2〜4万円かかります。

マンションであれば、さらに、管理費、修繕積立金、駐車場代などもかかります。

旦那さんの言う事は、一理あります。

若くして住宅を取得し、長く住み続けるのであれば、賃貸物件よりも遥かに快適に過ごせるでしょう。
ですが、それは金額や総額だけの話です。

毎月の預貯金ペースが3万円で。
では年間でどのくらい増えていますか。

市区町村によりますが、３歳児から小学生までが、お金を貯められる時期になります。
高校卒業後には、お金を使う時期が来ます。
この時点までに、ある程度の預貯金や金融資産が必要になります。

これから住宅を考えているのであれば、共働き（パートも含む）は必須です。

老後を考えれば、妻の厚生年金の金額は、あった方が良いです。

配偶者の扶養は、子育ても含めて、働けない人のための制度ですが、働けるのに扶養の範囲内に抑えていると、かなり厳しくなります。

年収の壁（年収106万円未満の人が厚生年金へ入れない壁）はなくした方が良いと思っています。

話がズレました。

住宅ローンになったら、毎月いくらの生活になるのか。
毎年の収支は、高校卒業前後、退職前後のライフイベントによって、こんな生活がしたいというライフプランによって、どのくらいになるのか。
生涯を通して、どのくらいの収支になるのか。

別に、住宅ローンを「組む」のは今すぐでも頭金なしでも可能です。
可能なところもある、というか。

ですが、生涯で、毎年に、毎月に、どこかでひとつでも破綻するようであれば、それは「無謀」なのではないでしょうか。

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贅沢してないのに3万しか貯蓄できないようであれば、フルローンで家を買うのは無謀です。

ご主人は夢見る夢男くんというところでしょうか。

お子さんもまだそんなにかからないはずなのですが…収入に対して支出が多過ぎると思います。

ご主人はもう少し勤続年数を増やし昇給を目指しながら、家計管理している方がまず貯蓄体質になるように。今は物欲よりも先に資産作りをしないと。ガンバレ！
分不相応の買い物は破綻します。

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お子さんが小学校に上る前までが支出が一番少ないので、今が貯め時です。
ここで貯めることが出来ない経済状況であれば、家を買うのは再考されたほうが良いかと思います。

頭金無しで建てる方は「貯蓄はあるけど出さない」パターンが多いです。
何なら現金一括で変えるだけの資産を持ったうえでフルローンを組むのがベストです。

今あなた方がやるべきことは家の購入よりも「資産形成」です。
学資保険は必ずかけて下さい。定額の貯蓄以外の資金は積立ニーサに回していきましょう。

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給与、車のローン・・・
無謀すぎるとわかりませんか？
子供はこれからお金がかかってくるのに。

あなたも働いて頭金と貯金を各々蓄えてからでないと、破産しますよ。

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その年で恥ずかしいと言うのは分かるけど、
ずっと子供のいない私からしたら、
羨ましいことこの上ない幸せだと思います。
3000万円の家を買うのは、
預金三割無しで手取り27万円では、
とても無理なので諦めてください。
まだお若いのでも最低でも500万円貯金して、
それまでに旦那さんも年収を上げてもらい、
安心してマイホームを買いましょう。
収支がギリギリでは怖くて安心して住めませんよ。

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すごく厳しい。

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頭金なしで全額ローンで買うのは減税目的です。だいたいの人はそれなりに貯金あるでしょう。
質問者様の感覚が普通だと思います。

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不動産屋で働いている父上さんは、戸建てを建てるに当たって支払いはローンだけで済まない事は教えてくれなかったのですかね…
ローンに加えて固定資産税や10～15年後の外壁や屋根の塗装のメンテナンス積み立て(200万円程度)、それと建築に入る前の諸々の手続き費用、登記料など合わせれば、最低でも手元に現金がないと無理ですよ。とても30万円では済まない。
はっきり言って少なくとも車のローンが終わるまで待った方がいいと思う。審査に通らない可能性もある。

それとね、デキ婚は決して恥ずかしいことではありませんよ。こうやって子育てもちゃんとしている、ご主人もしっかり働いておられるのだから、恥ずかしいなんて思う必要はありません。

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「頭金を出さない」のと「頭金が出せない」のは別問題です。
返済計画を練って頭金を出さないのなら大丈夫。
貯金がないから頭金を出せないのならヤバ過ぎます。

住宅ローン金利は借主のスペックによって変わります。
貯金がなく繰上げ返済の余裕がない人は固定金利で借りないと危ないと思います。
3,000万を35年固定金利で借りた場合、毎月の返済額は約9万円です。
固定資産税や保険など色々な維持費を含めて考えた場合、毎月の住宅費は約12万円以上です。
現在の家賃の倍で、この時点で既に赤字だと思います。

貯金が30万しかない中から、車検や家電の買い替えなどを出せそうですか？
今の家賃6万の状態でもかなり危ない家計なのではないかと心配です。
お子さんは幼稚園に通っていますか？
質問者さんが仕事を始めたら預かり保育などが必要なので、それだけで毎月3万以上軽く消えていきますが、学費等はちゃんと払えそうですか？
家は早く買えばメンテナンス費用もそれだけ多く必要ですよ。
早ければいいというものではないと思います。

お父さんの言われた通り、最低300万円は購入に際して必要、それプラス生活していくための貯蓄が年収1年分は必要だと思います。
それでも、現状月々3万円の貯蓄しかできていない状態という事なので、それでは毎月赤字だと思いますが、その辺は大丈夫なのでしょうか...？

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