教えて！住まいの先生
Q マイホームを購入したいと考えており、夫とペアローンを組むことを検討しています。現在は会社の住宅補助があり毎月4万円弱の家賃で都内に住んでいます。
今年中に家賃補助の金額が減るため、今の賃貸住宅に住み続けると現在より4万円程支出が増えます。マイホームは注文住宅が希望ですがまだ何も行動していないので、家賃負担が増えるタイミングで引っ越しするのは間に合わないのですが、出来るだけ早めに購入したいと考えております。
私は現在育休中で2025年4月に復帰希望です。
以下の状況ですが、私が育休中はペアローンは組めるのでしょうか、組めるとしたらどのくらいの金額を融資してくれるのでしょう。また復帰後でしたらどのくらい融資可能でしょうか。
全く知識がなくマイホーム購入に向けて今後どのような流れで動けばよいか分かりません。
ご指導ください。
年収：夫 約650万
私 約230万(育児休業給付金)
→育休から復帰すると約600万
購入希望額：土地と家で5000万~6000万くらい
貯蓄：約300万、資産運用 約700万
→今後 約300万/年 貯蓄出来る見込み
家族構成：夫39歳、私44歳、未就学児2人
この他に、奨学金100万円(2万/月)と諸事情で義両親に300万ほど借金があります。月に5万、ボーナス月は+30万返済しています。
1ヶ月の支出入(ざっくりですみません)
収入 夫：34万 私：給付金 19万
支出 約320000
家賃 40000
光熱 20000
生活費 70000
お小遣い50000(2人分)
上記返済70000
その他 70000(保険、通信費、第一子保育料、雑費)
貯金 約200000
以上、他に必要な情報がありましたらご指摘ください。どうぞ宜しくお願いします。
私は現在育休中で2025年4月に復帰希望です。
以下の状況ですが、私が育休中はペアローンは組めるのでしょうか、組めるとしたらどのくらいの金額を融資してくれるのでしょう。また復帰後でしたらどのくらい融資可能でしょうか。
全く知識がなくマイホーム購入に向けて今後どのような流れで動けばよいか分かりません。
ご指導ください。
年収：夫 約650万
私 約230万(育児休業給付金)
→育休から復帰すると約600万
購入希望額：土地と家で5000万~6000万くらい
貯蓄：約300万、資産運用 約700万
→今後 約300万/年 貯蓄出来る見込み
家族構成：夫39歳、私44歳、未就学児2人
この他に、奨学金100万円(2万/月)と諸事情で義両親に300万ほど借金があります。月に5万、ボーナス月は+30万返済しています。
1ヶ月の支出入(ざっくりですみません)
収入 夫：34万 私：給付金 19万
支出 約320000
家賃 40000
光熱 20000
生活費 70000
お小遣い50000(2人分)
上記返済70000
その他 70000(保険、通信費、第一子保育料、雑費)
貯金 約200000
以上、他に必要な情報がありましたらご指摘ください。どうぞ宜しくお願いします。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/2/13 23:43:17
まずはFPに家計診断や資産のシミュレーションをしてもらうことをおすすめします。
マイホームがどのくらいの予算であれば生活を維持できるか、教育資金や老後資金をどのくらいのペースで貯めればいいのかがわかります。
銀行によりますが、育休中はペアローンが組めなかったり、復帰後の年収よりも少なく審査される場合もあります。育休中でも組めるところもあります。
ただ住宅ローンは35年で組むことがほとんどですが、現在の仕事を65歳で退職になるでしょうか。
65歳以後も働けるならいいのですが、定年退職予定であれば、来年住宅ローンを組むとなると夫40歳、妻45歳、それぞれ働けるのはあと25年と20年。25年ローンで毎月の支払いが高くなるか、35年ローンで退職後も支払いが続くことになります。
そこも含めてFPに相談することになるかと思います。
マイホームがどのくらいの予算であれば生活を維持できるか、教育資金や老後資金をどのくらいのペースで貯めればいいのかがわかります。
銀行によりますが、育休中はペアローンが組めなかったり、復帰後の年収よりも少なく審査される場合もあります。育休中でも組めるところもあります。
ただ住宅ローンは35年で組むことがほとんどですが、現在の仕事を65歳で退職になるでしょうか。
65歳以後も働けるならいいのですが、定年退職予定であれば、来年住宅ローンを組むとなると夫40歳、妻45歳、それぞれ働けるのはあと25年と20年。25年ローンで毎月の支払いが高くなるか、35年ローンで退職後も支払いが続くことになります。
そこも含めてFPに相談することになるかと思います。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/2/13 23:43:17
的確なアドバイスありがとうございました。
回答
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A
回答日時：
2024/2/3 16:43:38
もし質問者が復職後ローン審査を受ければパワーカプルとして評価されると思います。
しかしながら欲しい物件の予算を下げた方が生活防衛のためですね。
家は購入するだけではなく、使う家具家電類、保険、固定資産税等の問題があります。
そしてよく判断が誤りやすいのは子供が通いやすい学校の場所で家を建てることだと思います。
子供は小学校6年間、中学校以降は別の場所になる可能性が高いので、たかが6年間の為に一生住むための家を構えるのは本当にどうだろうか？と思う事が多いです。
質問者が多分関東当たりでの不動産の購入を検討してると思いますが、都内では新築は先ず無理でしょうね。
しかしながら欲しい物件の予算を下げた方が生活防衛のためですね。
家は購入するだけではなく、使う家具家電類、保険、固定資産税等の問題があります。
そしてよく判断が誤りやすいのは子供が通いやすい学校の場所で家を建てることだと思います。
子供は小学校6年間、中学校以降は別の場所になる可能性が高いので、たかが6年間の為に一生住むための家を構えるのは本当にどうだろうか？と思う事が多いです。
質問者が多分関東当たりでの不動産の購入を検討してると思いますが、都内では新築は先ず無理でしょうね。
A
回答日時：
2024/2/3 09:44:09
質問文の年齢、借金のところに行くまではいいかなと思いましたが、年齢を考えるとかなり厳しいと思います。
今まで家賃補助があって、その年齢にしては貯金が少なすぎ、さらに借金を考えると、ほぼない状況です。何か理由があったのかもしれませんが。家賃がほぼかからず暮らしてきたなら、半分くらい頭金でいれる貯金があってしかるべきかと思います。
年間300万の貯金を試算していますが、それは奥さんが無事復帰できて、今の家賃の場合ですよね。6000万借りて、年齢から25年くらいで返そうと思うと月々は20万超えると思います。戸建てであれば、さらにメンテナンスや修繕費、また税金や保険も。
お子さんも未就学児2人、いまがほぼお金がかかっていない状況で、これからどんどんかかるようになります。さらには育休中、まず保育園に入れるのかと、子供は元気に通えるのか、両立できるのか、その辺りがクリアできてからではないでしょうか。
奥さんと同年代、子供2人ですが、住宅ローンは完済済み、いまはこども二人の教育資金と老後資金を貯める段階です。
今まで家賃補助があって、その年齢にしては貯金が少なすぎ、さらに借金を考えると、ほぼない状況です。何か理由があったのかもしれませんが。家賃がほぼかからず暮らしてきたなら、半分くらい頭金でいれる貯金があってしかるべきかと思います。
年間300万の貯金を試算していますが、それは奥さんが無事復帰できて、今の家賃の場合ですよね。6000万借りて、年齢から25年くらいで返そうと思うと月々は20万超えると思います。戸建てであれば、さらにメンテナンスや修繕費、また税金や保険も。
お子さんも未就学児2人、いまがほぼお金がかかっていない状況で、これからどんどんかかるようになります。さらには育休中、まず保育園に入れるのかと、子供は元気に通えるのか、両立できるのか、その辺りがクリアできてからではないでしょうか。
奥さんと同年代、子供2人ですが、住宅ローンは完済済み、いまはこども二人の教育資金と老後資金を貯める段階です。
A
回答日時：
2024/2/3 07:09:41
相当節約しないと厳しいと思います。
奨学金もあり義両親への借金、さらに住宅ローン。
お小遣いへらし、生活費も見直し(子供が歩き回れる年齢なら早めのトイトレ)、その他の通信費、雑費の見直しなど。
住宅購入といっても支払うローンの他に毎年数十万の固定資産税や火災地震保険も必要です。
約10年後にはお子さんの学費、その頃には塾や部活で毎月数万のお金が必要です。
今は小学生がスマホ持つ時代になったので、通信費も早めに上がると思います。
収入の割に貯金が少なく、住宅費が上がるから家を買うはちょっと危ないと思います。
奨学金もあり義両親への借金、さらに住宅ローン。
お小遣いへらし、生活費も見直し(子供が歩き回れる年齢なら早めのトイトレ)、その他の通信費、雑費の見直しなど。
住宅購入といっても支払うローンの他に毎年数十万の固定資産税や火災地震保険も必要です。
約10年後にはお子さんの学費、その頃には塾や部活で毎月数万のお金が必要です。
今は小学生がスマホ持つ時代になったので、通信費も早めに上がると思います。
収入の割に貯金が少なく、住宅費が上がるから家を買うはちょっと危ないと思います。
A
回答日時：
2024/2/3 02:01:44
ローンは組めますが今貯金が少ないと言うことはどこかで今の生活を切り詰める必要がありますね、節約がかなり必要になります、覚悟すると良いですね、ただ家を買えば後は人生で大きな買い物はなくなりますから貯金に追われなくはなります、家のローンさえ払えれば貯金の必要性がかなり減って心が楽になりますね
A
回答日時：
2024/2/3 01:56:15
５０００万円借りたら0.3％金利で35年毎月12万5千円以上の支払いになりますが、家賃だけを理由に５０００万円借りて住むのは馬鹿げてますね。夫とあなたの定年時期６５歳になると大体の企業が給与は半分に落ち込みますので老後破綻しそうですね。あと旦那の小遣いを減らすと夫婦関係は冷え込み離婚リスクが高まります。人間最初は良くても35年間は小遣い無し生活は耐えられないでしょうね。注文住宅でなく建売で毎月の支払いを６万円程度までのローン支払いにした方が離婚リスクは少なくなりますね。
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