教えて！住まいの先生
Q 結婚を機に一戸建てを買おうと思っています。相談乗ってください。
■スペック
私 今年33歳 職業:SE 年収430万
嫁 今年29歳 職業:幼稚園教諭 年収380万
妻は出産後一時的に仕事は休職しますが、子供が幼稚園に入園と同時に働く予定です。
貯金は私と妻合わせて800万あります。（基本的には住宅ローンでは使いたくはなく、もしもの時の為に取っておきたい）
子供は２人予定です。
私は長男の為、将来的には実家に移る可能性があります。
可能性というのは、私には32歳になる双子の妹がいて、彼氏はいるらしいのですが結婚の予定は60%とのこと…
妹は結婚できなければ、母親の介護をメインでする代わりに実家を引き継ぎ、実家でずっとくらしていくつもりだということです。（私もそれなりに介護の手伝いはするつもり）
しかし妹が結婚出来たら、私が実家に移り住み親の介護をする予定です。
妹に都合がいい話ですが、妹は親としょっちゅう旅行など行っており、かなり仲が良く、母親も妹に介護された方が幸せだろうと思いこの話になりました。
■上記を踏まえたうえで質問させてください。
①諸経費込みで3200万の住宅ローンを変動金利０．６で組もうと考えております。
しかしいざ購入しようとネットのいろんな書き込みを調査していると「世帯年収が同程度で3000万の借り入れはきつい」などの書き込みが多く不安になりますがやはり借りすぎでしょうか？
②実家に移る可能性が40%もあるのに家を購入するのはやめておいた方が良いでしょうか？賃貸のほうがいい？
※実家に移った場合、購入した家は手放すか賃貸にする予定です。
③その他、「私ならこうする」みたいないい案あれば教えていただければと思います。
補足
私 今年33歳 職業:SE 年収430万
嫁 今年29歳 職業:幼稚園教諭 年収380万
妻は出産後一時的に仕事は休職しますが、子供が幼稚園に入園と同時に働く予定です。
貯金は私と妻合わせて800万あります。（基本的には住宅ローンでは使いたくはなく、もしもの時の為に取っておきたい）
子供は２人予定です。
私は長男の為、将来的には実家に移る可能性があります。
可能性というのは、私には32歳になる双子の妹がいて、彼氏はいるらしいのですが結婚の予定は60%とのこと…
妹は結婚できなければ、母親の介護をメインでする代わりに実家を引き継ぎ、実家でずっとくらしていくつもりだということです。（私もそれなりに介護の手伝いはするつもり）
しかし妹が結婚出来たら、私が実家に移り住み親の介護をする予定です。
妹に都合がいい話ですが、妹は親としょっちゅう旅行など行っており、かなり仲が良く、母親も妹に介護された方が幸せだろうと思いこの話になりました。
■上記を踏まえたうえで質問させてください。
①諸経費込みで3200万の住宅ローンを変動金利０．６で組もうと考えております。
しかしいざ購入しようとネットのいろんな書き込みを調査していると「世帯年収が同程度で3000万の借り入れはきつい」などの書き込みが多く不安になりますがやはり借りすぎでしょうか？
②実家に移る可能性が40%もあるのに家を購入するのはやめておいた方が良いでしょうか？賃貸のほうがいい？
※実家に移った場合、購入した家は手放すか賃貸にする予定です。
③その他、「私ならこうする」みたいないい案あれば教えていただければと思います。
補足ですが子供はいません。
子供は3年後までに授かることが出来ればと考えております。
車は軽自動車1台保持しています。（7年落ち 3万キロ）
買い替えは10年後、大き目の軽（100万ぐらいの物）を考えております。
質問日時：
2020/6/16 00:15:02
解決済み
解決日時：
2020/11/29 20:41:07
回答数： 9 ｜ 閲覧数： 256 ｜ お礼： 500枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2020/11/29 20:41:07
住宅ローンは生活資金として借りるものであり、債務者本人がそこに居住することが前提のローンです。
よって、完済前に賃貸にすれば生活資金ではなく事業資金扱いなので契約違反となり残債務の全額一括返済（期限の利益喪失）に該当します。
もちろん、賃貸にする際に全額繰上げ返済されるおつもりでしたら問題ありません。
また、住宅は価値の減少が激しいため残りの住宅ローン残債以上で売れる事は稀です。
手放す以上は住宅ローンも完済していないと基本的に売れませんので（抵当権が付いている物件を買う人はまずいない）、売代金に手出しする必要があります。
以上の事からあなたの場合は賃貸のほうが良いかと。
よって、完済前に賃貸にすれば生活資金ではなく事業資金扱いなので契約違反となり残債務の全額一括返済（期限の利益喪失）に該当します。
もちろん、賃貸にする際に全額繰上げ返済されるおつもりでしたら問題ありません。
また、住宅は価値の減少が激しいため残りの住宅ローン残債以上で売れる事は稀です。
手放す以上は住宅ローンも完済していないと基本的に売れませんので（抵当権が付いている物件を買う人はまずいない）、売代金に手出しする必要があります。
以上の事からあなたの場合は賃貸のほうが良いかと。
回答
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A
回答日時：
2020/6/21 22:44:35
③自分がやるならば、まずFPにライフプランを立ててもらいます。家庭の収支を把握しないと可否の判断がつきません。
よその家庭を見ても何も参考になりません。年収が近いからって同じ生活をしてる訳じゃないでしょ？
更に妹の結婚60%とか意味不明です。するかしないかの二択です。
外的要因にゆだねすぎです。あなたの意思がないですし、自分の状況を把握すべきです。
よその家庭を見ても何も参考になりません。年収が近いからって同じ生活をしてる訳じゃないでしょ？
更に妹の結婚60%とか意味不明です。するかしないかの二択です。
外的要因にゆだねすぎです。あなたの意思がないですし、自分の状況を把握すべきです。
A
回答日時：
2020/6/20 19:10:13
1. 3200万円の住宅ローンとの事ですが、
変動0.6で、何年間で借りる予定ですか？
諸経費込みというのは、登記や不動産取得税込みですか？
2. 地域はどのあたりですか？（固定資産税や、田舎か都心かによって、売却や賃貸物件の需要はあるのか？）
とにかく不動産は、田舎なら賃貸がお勧めだし、都心なら購入して経年劣化しても、土地の値上がりが期待できるので、一概にわからないのです。
また、家が木造、鉄筋などにより毎年の固定資産税も変わります。
様々な条件がこの文章からは判別不可能なため、結論は出せません。
追記
子供は何人希望で、子供の学歴は大卒または大学院希望ですか？それとも高卒就職ですか？
子供はかなりお金がかかります。
乳幼児期は粉ミルクや使い捨ておむつに月三万くらいかかりますし、幼稚園も月に数万円かかります。
具体的にあなたの給与の何パーセントをローンが占めそうですか？（ボーナス抜きの月給で）
給与の半分以上がローンだと、かなり厳しいと思います。
変動0.6で、何年間で借りる予定ですか？
諸経費込みというのは、登記や不動産取得税込みですか？
2. 地域はどのあたりですか？（固定資産税や、田舎か都心かによって、売却や賃貸物件の需要はあるのか？）
とにかく不動産は、田舎なら賃貸がお勧めだし、都心なら購入して経年劣化しても、土地の値上がりが期待できるので、一概にわからないのです。
また、家が木造、鉄筋などにより毎年の固定資産税も変わります。
様々な条件がこの文章からは判別不可能なため、結論は出せません。
追記
子供は何人希望で、子供の学歴は大卒または大学院希望ですか？それとも高卒就職ですか？
子供はかなりお金がかかります。
乳幼児期は粉ミルクや使い捨ておむつに月三万くらいかかりますし、幼稚園も月に数万円かかります。
具体的にあなたの給与の何パーセントをローンが占めそうですか？（ボーナス抜きの月給で）
給与の半分以上がローンだと、かなり厳しいと思います。
A
回答日時：
2020/6/17 16:24:08
A
回答日時：
2020/6/16 12:22:43
知恵袋でもっともそうに回答する人いますが、では自身はどうですか？とお聞きになった方が良いですよ？
収入いくらで、何年ローンをいくら借りているのか？
ここで、回答している人で家計が火の車で今の危機を他からの融資でやっと乗り切ったなんて人もたくさんいると思われますが、そのようなマイナスは絶対に言いませんからね。
良い情報を得るには、疑り深さと深い知識が必要ですよ。
収入いくらで、何年ローンをいくら借りているのか？
ここで、回答している人で家計が火の車で今の危機を他からの融資でやっと乗り切ったなんて人もたくさんいると思われますが、そのようなマイナスは絶対に言いませんからね。
良い情報を得るには、疑り深さと深い知識が必要ですよ。
A
回答日時：
2020/6/16 06:50:09
ひとつひとつ具体的に考えてください
①「同程度で借入はきつい」のはなぜですか？
「妻が辞めると収入が一気に減るから」であれば、「あなたの家庭や職場は働き続けられるか」が第一です。
妻が辞めると380万×0.8×30年＋年金＝1億を失います。
家が何円だろうと苦しいのでは？
悩むべきは「その家は共働きしやすいか」であって「誤差に過ぎない住宅価格」ではありません
②仮に家賃8万だと30年で3000万。利息、修繕費、固定資産税、住宅ローン控除、火災保険料、資産価値、団信メリット諸々で、コストはさほど変わりません
また、「あなたの家に」親を引き取る可能性だってあるのでは？
一般に30年～40年ほどで大型修繕を考えますから定年前後で
・介護不要。家を修繕して住み続ける
・実家で介護。修繕を放棄し売る
・自宅で介護。介護用にリフォーム
などを選択肢にもてます。
（コストはほぼ同じなので、二束三文でしか売れなくても問題なし）
イメージとは逆に、賃貸のままより自由度が高いですね
③妻次第ですが二世帯住宅も選択肢です。
①「同程度で借入はきつい」のはなぜですか？
「妻が辞めると収入が一気に減るから」であれば、「あなたの家庭や職場は働き続けられるか」が第一です。
妻が辞めると380万×0.8×30年＋年金＝1億を失います。
家が何円だろうと苦しいのでは？
悩むべきは「その家は共働きしやすいか」であって「誤差に過ぎない住宅価格」ではありません
②仮に家賃8万だと30年で3000万。利息、修繕費、固定資産税、住宅ローン控除、火災保険料、資産価値、団信メリット諸々で、コストはさほど変わりません
また、「あなたの家に」親を引き取る可能性だってあるのでは？
一般に30年～40年ほどで大型修繕を考えますから定年前後で
・介護不要。家を修繕して住み続ける
・実家で介護。修繕を放棄し売る
・自宅で介護。介護用にリフォーム
などを選択肢にもてます。
（コストはほぼ同じなので、二束三文でしか売れなくても問題なし）
イメージとは逆に、賃貸のままより自由度が高いですね
③妻次第ですが二世帯住宅も選択肢です。
A
回答日時：
2020/6/16 06:01:00
親の介護は奥様もオッケーと快諾なのでしょうか。
子供達の学校や勤め先、2馬力で稼がないと支払いや家族子供達の生活費が賄えないのに介護？家を手放す可能性が４０%、、、あるのに家を買うのは相当危険な賭けですし、妹の結婚云々で折角手に入れた家を売却するかどうか振り回されるのは、、、ご実家の近所に家を買って普段はヘルパーに頼み、週末は質問者さんが面倒を見に行くとかね。
売却を想定して戸建てを買うなら条件の良い売りやすい立地を選ばないと、売れないローンは相殺出来ないどうしようになりますよ。
子供達の学校や勤め先、2馬力で稼がないと支払いや家族子供達の生活費が賄えないのに介護？家を手放す可能性が４０%、、、あるのに家を買うのは相当危険な賭けですし、妹の結婚云々で折角手に入れた家を売却するかどうか振り回されるのは、、、ご実家の近所に家を買って普段はヘルパーに頼み、週末は質問者さんが面倒を見に行くとかね。
売却を想定して戸建てを買うなら条件の良い売りやすい立地を選ばないと、売れないローンは相殺出来ないどうしようになりますよ。
A
回答日時：
2020/6/16 06:00:13
①出来れば3000万円以内か前後200万、お住まいの地域によりますが。
②購入するでも宜しいかと。但し遅くとも55歳前にはローン完済、実家に戻るなどが早くて何歳頃かが分かりませんが。
③私でしたら、2.3年はまだ買わずに600万程今の貯蓄に上乗せし頭金とします。
私は子供が出来、出産1年後に購入しました。
30歳にて3000万600万頭金入れて購入、現在43歳で世帯年収700万、子供小学生2人、繰上げを３回して今ローン残債700万程20年です。
教育費上乗せとの具合によりますが、あと10年ほどで完済するつもりで計画中。
今すぐに買わなければというのが無ければ、貯蓄しながら物件選びや購入希望先エリアの住環境を見たり売主で出される会社を調べてみたりで宜しいかと。
家計支出を抑える準備と合わせて貯蓄額を増やすと購入後でも支出をあまり変えずに生活できますし、出産後に下がる収入対策にもなります。
②購入するでも宜しいかと。但し遅くとも55歳前にはローン完済、実家に戻るなどが早くて何歳頃かが分かりませんが。
③私でしたら、2.3年はまだ買わずに600万程今の貯蓄に上乗せし頭金とします。
私は子供が出来、出産1年後に購入しました。
30歳にて3000万600万頭金入れて購入、現在43歳で世帯年収700万、子供小学生2人、繰上げを３回して今ローン残債700万程20年です。
教育費上乗せとの具合によりますが、あと10年ほどで完済するつもりで計画中。
今すぐに買わなければというのが無ければ、貯蓄しながら物件選びや購入希望先エリアの住環境を見たり売主で出される会社を調べてみたりで宜しいかと。
家計支出を抑える準備と合わせて貯蓄額を増やすと購入後でも支出をあまり変えずに生活できますし、出産後に下がる収入対策にもなります。
A
回答日時：
2020/6/16 00:36:35
あなたたち夫婦の収入を合わせても、ローンは2000万以内にしておいた方がいいと思いますよ？
それでも、不確定要素が多すぎて、将来どうなるかわかりません。
子ども2人、幼稚園入園まで休職となると、通算何年あなた1人の稼ぎでやりくりするかわかっているのでしょうか？
あなたの収入でやりくりする生活に入った途端、800万を切り崩しながらの生活になるかと。
お子さんが幼稚園に入っても、正社員で働くのは、なかなか難しいと思います。
私のママ友でも、幼稚園教諭や保育士たくさんいますが、正社員で復帰できているのは、実家の協力が得られる家庭のみです。
送迎とか、夕飯とか、ほぼ祖父母に任せきりです。
他の人は、働いていないか、パートくらいですよ。
世帯収入で考えるのは、とても危険です。
それに、将来的に実家に戻る可能性があるのだし、無理に家を買う必要も無いような。
それでも、不確定要素が多すぎて、将来どうなるかわかりません。
子ども2人、幼稚園入園まで休職となると、通算何年あなた1人の稼ぎでやりくりするかわかっているのでしょうか？
あなたの収入でやりくりする生活に入った途端、800万を切り崩しながらの生活になるかと。
お子さんが幼稚園に入っても、正社員で働くのは、なかなか難しいと思います。
私のママ友でも、幼稚園教諭や保育士たくさんいますが、正社員で復帰できているのは、実家の協力が得られる家庭のみです。
送迎とか、夕飯とか、ほぼ祖父母に任せきりです。
他の人は、働いていないか、パートくらいですよ。
世帯収入で考えるのは、とても危険です。
それに、将来的に実家に戻る可能性があるのだし、無理に家を買う必要も無いような。
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