教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについて 世帯年収600万円で3500万円の住宅ローンはキツいでしょうか？
住宅ローン控除が改悪になるということで間に合うように工務店との契約を考えています。
夫 33歳 年収500万円
妻 35歳 派遣で育休中 1年半後には働く予定
預貯金700万円のうち400万円を住宅資金に回す予定。（手続き等の諸費用、住宅購入につき家電等諸々の購入費用も含めて400万円）
その後の差し引きで3500万円のローンという状態です。
子供1歳が1人、ただいま2人目妊娠中です。子供は2人と決めています。
一戸建てを買うにあたり引越し、県をまたぐので妻は一からの仕事探しです。妻の収入200万は欲しいところですが、年齢も若くないためどうなるか分からないので低く見積もり最低ラインの100万の予定としてみております。
田舎なので1人車一台必須、というような地域ですが夫は会社の車が使えるため自家用車としては軽1台。ローンは払い終えてます。あと10年は乗る予定です。
車一台分の予算は浮くのですが、平日は夫のみ社宅に住むため光熱費は一般家庭より高めになります。土日は毎週自宅に帰ってくる予定です。
ちなみに奨学金の支払いが毎月15,000円あと3年あります。
これらの条件でどう思われますでしょうか？
同じような境遇の方からもお話聞かせていたきたいです。
補足
夫 33歳 年収500万円
妻 35歳 派遣で育休中 1年半後には働く予定
預貯金700万円のうち400万円を住宅資金に回す予定。（手続き等の諸費用、住宅購入につき家電等諸々の購入費用も含めて400万円）
その後の差し引きで3500万円のローンという状態です。
子供1歳が1人、ただいま2人目妊娠中です。子供は2人と決めています。
一戸建てを買うにあたり引越し、県をまたぐので妻は一からの仕事探しです。妻の収入200万は欲しいところですが、年齢も若くないためどうなるか分からないので低く見積もり最低ラインの100万の予定としてみております。
田舎なので1人車一台必須、というような地域ですが夫は会社の車が使えるため自家用車としては軽1台。ローンは払い終えてます。あと10年は乗る予定です。
車一台分の予算は浮くのですが、平日は夫のみ社宅に住むため光熱費は一般家庭より高めになります。土日は毎週自宅に帰ってくる予定です。
ちなみに奨学金の支払いが毎月15,000円あと3年あります。
これらの条件でどう思われますでしょうか？
同じような境遇の方からもお話聞かせていたきたいです。
タイミングは住宅ローン控除に間に合うようにと書きましたがもともと早くマイホームが欲しかったため土地探し等しておりました。書き方が悪かっですね。
あと妻の妊娠中、なぜこのタイミングなのか？県を跨いでの引っ越し、夫が平日社宅などの理由は色々と事情がありましてそこは夫婦で話し合って決めましたのでできれば突っ込まないでいただきたいです。
今妻が妊娠中ですが5月に産まれる予定です。
契約を考えている工務店が待ち状態なので打ち合わせが始まる時期としては来年に入ってからになると思います。子供が2人いるので多少大変にはなると思いますが、打ち合わせのお互いの両親に頼ったりすることも出来ます。
単純にこの条件で3,500万円のローンが可能かどうかお聞きしたいです。
回答
A
回答日時：
2021/4/21 10:08:15
皆さん言われるように、せめて奥さんが働けることが決定してからでは？薬剤師や看護師等の資格があれば大丈夫かもしれませんが。
それも、平日はご主人がいない県をまたいでの引っ越しって・・・
どうしてもいま戸建てが欲しいと思えば、今住んでいる場所に建てて、今の派遣に戻るのが一番いい気がします。
まず、仕事があるのか、お子さん二人そろって保育園に入れるのか、平日ワンオペで二人の子育てと仕事ができるのか。かなり厳しいと思います。
それも、平日はご主人がいない県をまたいでの引っ越しって・・・
どうしてもいま戸建てが欲しいと思えば、今住んでいる場所に建てて、今の派遣に戻るのが一番いい気がします。
まず、仕事があるのか、お子さん二人そろって保育園に入れるのか、平日ワンオペで二人の子育てと仕事ができるのか。かなり厳しいと思います。
A
回答日時：
2021/4/21 09:27:46
…今じゃなくてもと思います。
そもそも個人的になんで妊娠中に
急いで計画するかなと思います。
何も変わらない、軽いからなんて思いがちですが、やっぱり妊娠中って通常とは違うと思います。
こちらでもほんとよく見かけますが、
妊娠中大変な思いをしながら建てたマイホームで後から後悔する奥様多いです。
しんどかったから夫に任せっきりになった。つかれやすく事細かい間取りのチェックまで気が回らなかった。
やることが多過ぎて業者任せになった。
そもそもなんとなく新築ブルーになってしまった。情緒不安定でやり直したい。
不満だらけの家に子供といるのがつらい等々。
なんというか、
少しでも安い時期にとか
分からなくもないですが、
そこが間違いです。
間に合うようにと急いで焦って失敗なんて本末転倒。建て売りだろうと注文だろうと高額な買い物であり、高額の借金です。
人生中でも一度きりかもしれない買い物で数百万の差のために、失敗したと思ってしまうような満足度の下がるような焦りは取っ払った方がよろしいかと思います。
無事に出産して、
お子さまも落ち着いた、
家族構成も落ち着いた。
奥様も子供を預けて働きに行けそうだ。
ここまで来てからの計画なら今よりもかなり安全なのでは？
35歳で30年ローンを
組むくらいのつもりで
ゆっくり計画したらどうでしょうか？
そもそも個人的になんで妊娠中に
急いで計画するかなと思います。
何も変わらない、軽いからなんて思いがちですが、やっぱり妊娠中って通常とは違うと思います。
こちらでもほんとよく見かけますが、
妊娠中大変な思いをしながら建てたマイホームで後から後悔する奥様多いです。
しんどかったから夫に任せっきりになった。つかれやすく事細かい間取りのチェックまで気が回らなかった。
やることが多過ぎて業者任せになった。
そもそもなんとなく新築ブルーになってしまった。情緒不安定でやり直したい。
不満だらけの家に子供といるのがつらい等々。
なんというか、
少しでも安い時期にとか
分からなくもないですが、
そこが間違いです。
間に合うようにと急いで焦って失敗なんて本末転倒。建て売りだろうと注文だろうと高額な買い物であり、高額の借金です。
人生中でも一度きりかもしれない買い物で数百万の差のために、失敗したと思ってしまうような満足度の下がるような焦りは取っ払った方がよろしいかと思います。
無事に出産して、
お子さまも落ち着いた、
家族構成も落ち着いた。
奥様も子供を預けて働きに行けそうだ。
ここまで来てからの計画なら今よりもかなり安全なのでは？
35歳で30年ローンを
組むくらいのつもりで
ゆっくり計画したらどうでしょうか？
A
回答日時：
2021/4/21 08:14:09
旦那さん平日社宅というのがないならともかくなぜその条件でそのに家を建てるのだろう？と疑問です。
車1人一台必須の地域で生活環境は大丈夫ですか？
お子さんの進学含め…
働く予定にしても奥様一度仕事を辞めるのですから世帯年収で考えずご主人の収入だけで返済がどうかと考えたらいいかと思います。
ちょっと厳しいと思ってしまいますね
車1人一台必須の地域で生活環境は大丈夫ですか？
お子さんの進学含め…
働く予定にしても奥様一度仕事を辞めるのですから世帯年収で考えずご主人の収入だけで返済がどうかと考えたらいいかと思います。
ちょっと厳しいと思ってしまいますね
A
回答日時：
2021/4/21 07:59:25
A
回答日時：
2021/4/21 04:27:12
生活費や教育費は多少の差はありますが、どこの家庭でもかかります。
ローン支払が苦しくなる要因に、家のアフターコストの問題があります。
日本の場合ここ20年くらいほとんど断熱性能が上がってません。
サッシが良くなり、ペアガラスが普及したくらいです。
断熱の悪い建売を買った友人は、夏は恐ろしく暑く、夏に暑い家は冬には恐ろしく寒いです。そこで家中のエアコンが毎日全開です。
そこで夏には光熱費が5万くらい、冬は6から7万円くらいかかります。
うちは断熱の良い家を建てたのでオール電化で夏に7000円程度、冬でも1万くらいです。
この差が家計を圧迫します。
メンテナンスのコストも家によって違います。
ハウスメーカーで立てれば10年おきに200万くらい必要なメーカーさんもあります。
建てる家によっては、これらのアフターの費用が、生活を苦しくします。
生活が楽になるのも、苦しくなるのも、建てる家(買う家)次第です。
ローン支払が苦しくなる要因に、家のアフターコストの問題があります。
日本の場合ここ20年くらいほとんど断熱性能が上がってません。
サッシが良くなり、ペアガラスが普及したくらいです。
断熱の悪い建売を買った友人は、夏は恐ろしく暑く、夏に暑い家は冬には恐ろしく寒いです。そこで家中のエアコンが毎日全開です。
そこで夏には光熱費が5万くらい、冬は6から7万円くらいかかります。
うちは断熱の良い家を建てたのでオール電化で夏に7000円程度、冬でも1万くらいです。
この差が家計を圧迫します。
メンテナンスのコストも家によって違います。
ハウスメーカーで立てれば10年おきに200万くらい必要なメーカーさんもあります。
建てる家によっては、これらのアフターの費用が、生活を苦しくします。
生活が楽になるのも、苦しくなるのも、建てる家(買う家)次第です。
A
回答日時：
2021/4/21 00:18:06
娘が昨年中古住宅(築浅での住宅ローン) でほぼ頭金なく諸費用こみで４０００万円で３５年ローン 支払い月平均約１２万円
ボーナス払いなし
３５００万円くらいだとたぶん月平均１０万円くらいかと。
駐車場付きでの住宅購入であればなんとかなるかな。
奥さんが働いてないのであなたの年収のみで審査されます。
審査で現在ローンが他にないか？を聞かれます。
奨学金を今まで滞りなく払っていれば通ると思いますが、全くない人よりは審査厳しいと思います。
年収があるのでたぶん大丈夫だとは思いますが、娘の場合は旦那さんの年収が４００万円いかないくらいだったため娘もいれてのペアローンになりました。
残っていたクレジットが少しあったので、そこは払っておいた方がよいと言われて審査前に完済しました。
その上で固定資産税がありますが、とりあえず１０年(昨年は１３年) は控除分を固定資産税に回せるかなと思ってます。
あとは贅沢しなければ大丈夫だと思います。
個人的にはボーナス払いない方が生活費を組みやすいのと、ボーナスがいつどうなるかわからないので月払いで払えるか？を目安にすると良いと思ってます。
ボーナス払いなし
３５００万円くらいだとたぶん月平均１０万円くらいかと。
駐車場付きでの住宅購入であればなんとかなるかな。
奥さんが働いてないのであなたの年収のみで審査されます。
審査で現在ローンが他にないか？を聞かれます。
奨学金を今まで滞りなく払っていれば通ると思いますが、全くない人よりは審査厳しいと思います。
年収があるのでたぶん大丈夫だとは思いますが、娘の場合は旦那さんの年収が４００万円いかないくらいだったため娘もいれてのペアローンになりました。
残っていたクレジットが少しあったので、そこは払っておいた方がよいと言われて審査前に完済しました。
その上で固定資産税がありますが、とりあえず１０年(昨年は１３年) は控除分を固定資産税に回せるかなと思ってます。
あとは贅沢しなければ大丈夫だと思います。
個人的にはボーナス払いない方が生活費を組みやすいのと、ボーナスがいつどうなるかわからないので月払いで払えるか？を目安にすると良いと思ってます。
A
回答日時：
2021/4/20 23:42:12
まともな収入があるのは定年までなので30年ローンで払い切ると想定すると固定資産税など込みで月々約11万円です。
子供に関しては子供手当てと1700万（食費や養育費）ほどあれば高校まで公立・大学は私立文系実家通いが可能です。1700万を23年間で割ると月6万ですね。つまり子供2人育てるということは月12万負担が増えるイメージです。
年収500万+年収100万の手取りはおよそ490万。
昇給などあると思いますが一般企業は55歳や60歳でガクっと年収が下がる傾向にあるので今後30年の平均手取りを490万とします。
住宅費が11万×12ヶ月、子供にかかるお金が12万×12ヶ月→合計で276万円
残り214万円が生活費になりますが月々の生活費は約17.8万円。
このくらいの生活費であれば以下のような生活レベルになります。
車関係2万
食費・日用品5万（子供の食費は別途確保済み）
水道・光熱費2万
通信費1万
保険医療費1万
夫婦お小遣い4万
雑費1万
老後費用1.8万
→合計17.8万円
現状では不安が残ります。
・旦那様の定年までの平均年収が500万を超える
・奥様がフルタイムで働く
このどちらかは少なくともマストになります。
子供に関しては子供手当てと1700万（食費や養育費）ほどあれば高校まで公立・大学は私立文系実家通いが可能です。1700万を23年間で割ると月6万ですね。つまり子供2人育てるということは月12万負担が増えるイメージです。
年収500万+年収100万の手取りはおよそ490万。
昇給などあると思いますが一般企業は55歳や60歳でガクっと年収が下がる傾向にあるので今後30年の平均手取りを490万とします。
住宅費が11万×12ヶ月、子供にかかるお金が12万×12ヶ月→合計で276万円
残り214万円が生活費になりますが月々の生活費は約17.8万円。
このくらいの生活費であれば以下のような生活レベルになります。
車関係2万
食費・日用品5万（子供の食費は別途確保済み）
水道・光熱費2万
通信費1万
保険医療費1万
夫婦お小遣い4万
雑費1万
老後費用1.8万
→合計17.8万円
現状では不安が残ります。
・旦那様の定年までの平均年収が500万を超える
・奥様がフルタイムで働く
このどちらかは少なくともマストになります。
A
回答日時：
2021/4/20 22:50:39
自分だったら2人目の出産を終えて暫く経ってから考えますかね。奨学金払い終える3年後とか。
仕事復帰だったり奨学金も払い終えて金銭的な計算もしやすくなるかと思いますし、妊娠中の身だと家づくりについてじっくり考える余裕が無く後で後悔する可能性もありますし年齢的にもそこまで焦る必要は無いと思います。
ローン自体は毎年海外旅行行きたいとか、中学から私学通わすとかでなければ何とかなりますよ。
仕事復帰だったり奨学金も払い終えて金銭的な計算もしやすくなるかと思いますし、妊娠中の身だと家づくりについてじっくり考える余裕が無く後で後悔する可能性もありますし年齢的にもそこまで焦る必要は無いと思います。
ローン自体は毎年海外旅行行きたいとか、中学から私学通わすとかでなければ何とかなりますよ。
A
回答日時：
2021/4/20 22:40:25
世帯年収720万くらいで2800万の住宅ローンです。子供は2人。やはり3500万となると月々10万くらいですか？少し大変な感じはします。旦那さんの収入だけでローンを含めた生活全てができるならなんとかなりそうです。奥様の収入は全て貯蓄くらいの考えじゃないと。
A
回答日時：
2021/4/20 21:55:35
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