教えて！住まいの先生
Q 適正な住宅ローン金額がわからなくなってしまいました。 適正で無理のないローン金額をアドバイスいただけませんでしょうか。 現在、首都圏で土地＋注文住宅を検討しています。
土地2600、建物3200、諸費用200ほどで6000万円の物件を検討中です。
オプションはまだ選んでいないので、ここからオプションが膨らむ形で、税優遇や光熱費アドバンテージを受けたいので、長期優良住宅(100万)＋太陽光(140万 6kwh)を上記建物費用に追加予定です。＋オプションで100万円ほど膨らむか？というざっくりとした状況です。
＃ 借り入れ：土地＋建物＋オプション＝6340
＃ 自己資金：諸費用のみで概算280万円ほど
＃ ローン：変動金利
＃ 属性
夫：1000万円（夫のみの単体ローンを検討）
妻：350万円
子供：現時点で無し（2年後予定、合計2人予定）
＃ 資産
現金：800万円
リスク資産：1700万円（うち配当金で40万円ほどの定期収入があるが、年収にはカウント無し、無いものと考える）
＃ 車
現時点で無しだが住宅と同時に中古車購入予定（車種にこだわりなし。ただの足としてみる）
＃ 生活費
18〜21万円（家賃除く）
家賃：8.4万円
小遣い：夫妻合計5万円/月
NISA積立：夫妻合計10万円/月
確定拠出年金：夫のみ2万円/月
基本的に二人世帯の同世代よりはすこしだけ低コストな生活をしていると思っています。
しかし、子供が生まれてからの状況は想像するしかなく、
現時点で適正範囲なのか、わからなくなってきています。
あえて設備投資をすることで、税優遇や光熱費削減を取ることで負担は軽くなるんじゃないかとか・・・
ライフプランソフトを使って、保育園や学費等かなり厳し目に見積もってとりあえず現金破綻は発生していませんがこれもどれだけ信用して良いのかという疑心暗鬼状態に・・・
お詳しい方、アドバイスや考え方等ご教示いただけませんでしょうか。
補足
オプションはまだ選んでいないので、ここからオプションが膨らむ形で、税優遇や光熱費アドバンテージを受けたいので、長期優良住宅(100万)＋太陽光(140万 6kwh)を上記建物費用に追加予定です。＋オプションで100万円ほど膨らむか？というざっくりとした状況です。
＃ 借り入れ：土地＋建物＋オプション＝6340
＃ 自己資金：諸費用のみで概算280万円ほど
＃ ローン：変動金利
＃ 属性
夫：1000万円（夫のみの単体ローンを検討）
妻：350万円
子供：現時点で無し（2年後予定、合計2人予定）
＃ 資産
現金：800万円
リスク資産：1700万円（うち配当金で40万円ほどの定期収入があるが、年収にはカウント無し、無いものと考える）
＃ 車
現時点で無しだが住宅と同時に中古車購入予定（車種にこだわりなし。ただの足としてみる）
＃ 生活費
18〜21万円（家賃除く）
家賃：8.4万円
小遣い：夫妻合計5万円/月
NISA積立：夫妻合計10万円/月
確定拠出年金：夫のみ2万円/月
基本的に二人世帯の同世代よりはすこしだけ低コストな生活をしていると思っています。
しかし、子供が生まれてからの状況は想像するしかなく、
現時点で適正範囲なのか、わからなくなってきています。
あえて設備投資をすることで、税優遇や光熱費削減を取ることで負担は軽くなるんじゃないかとか・・・
ライフプランソフトを使って、保育園や学費等かなり厳し目に見積もってとりあえず現金破綻は発生していませんがこれもどれだけ信用して良いのかという疑心暗鬼状態に・・・
お詳しい方、アドバイスや考え方等ご教示いただけませんでしょうか。
肝心な年齢を忘れていました。
夫31歳
妻29歳です
質問日時：
2024/1/16 17:04:13
解決済み
解決日時：
2024/1/19 05:21:37
回答数： 6 ｜ 閲覧数： 408 ｜ お礼： 100枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/1/19 05:21:37
1NCDJ53
試算はされている様なので、その前提で。
試算は試算です、、、
特に教育費などはその気になれば青天。ある程度の見切りも必要ですし、どうしても不安なら試算内容（予算）を下方修正するかありません。
質問者の様な場合は、見切り・決断・覚悟が出来るかどうかダケの問題である印象。
後は複数のFPに試算してもらう・試算を見てもらう。
試算の仕方やFPによって、見落としに気づく事もあります。
試算はされている様なので、その前提で。
試算は試算です、、、
特に教育費などはその気になれば青天。ある程度の見切りも必要ですし、どうしても不安なら試算内容（予算）を下方修正するかありません。
質問者の様な場合は、見切り・決断・覚悟が出来るかどうかダケの問題である印象。
後は複数のFPに試算してもらう・試算を見てもらう。
試算の仕方やFPによって、見落としに気づく事もあります。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/1/19 05:21:37
皆様、ありがとうございました。実際の経験からの情報た大変参考になりました。
教育費など条件面で書ききれない箇所が多かったのですが、我が家では飛び抜けてお金を使う期間は短いので、あとは覚悟だけかなと思いました。
回答
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A
回答日時：
2024/1/17 10:08:11
お子さんの小学校受験などを考えない、奥さんが仕事を続けるのであれば、何ら問題ないと思います。
A
回答日時：
2024/1/17 07:16:32
問題ないと思いますよ
A
回答日時：
2024/1/16 18:43:25
質問者様と土地代と建物代の金額が逆で、借入額は6000万です。
世帯年収1000万ですが（主人800ですが3年後に1000万程になる予定です）普通に毎月15万程貯金もできますし子供もいますが余裕です。でも今からお子さんだと少し不安ですね。
65歳で完済予定ですが、13年後に繰り上げ返済するので58歳程で終わらす予定です。
ただ、我が家もオプションは控えめにしましたがそれでも200万になりました...ご参考までに。
世帯年収1000万ですが（主人800ですが3年後に1000万程になる予定です）普通に毎月15万程貯金もできますし子供もいますが余裕です。でも今からお子さんだと少し不安ですね。
65歳で完済予定ですが、13年後に繰り上げ返済するので58歳程で終わらす予定です。
ただ、我が家もオプションは控えめにしましたがそれでも200万になりました...ご参考までに。
A
回答日時：
2024/1/16 17:57:58
一つの目安が住宅ローンは年収の5倍程にしましょう。と言うのがあります。
ご主人だけだとオーバー、世帯年収ならセーフですね。
65歳までに払い終わりましょう。はギリギリです。
それと住宅ローンはボーナス払いしないように組んだ方がいいと言います。
ご参考までに。
ご主人だけだとオーバー、世帯年収ならセーフですね。
65歳までに払い終わりましょう。はギリギリです。
それと住宅ローンはボーナス払いしないように組んだ方がいいと言います。
ご参考までに。
A
回答日時：
2024/1/16 17:50:40
簡単ですよ。50才までに全額返済出来るか？それ以後は老後の資金に当てます。
お子様は中学までに500万大学までに3000万の用意を。私学なら3倍です。学資ローン借りて卒業と同時に多額の借金背負わせますか？
また、住宅は20年でリフォームが必要です。水回りや外壁などに最低800万は必要です。ウチは1600万係りました。手入れしないと10年後には綺麗めの廃墟です。
経験からご参考になれば幸いです。
お子様は中学までに500万大学までに3000万の用意を。私学なら3倍です。学資ローン借りて卒業と同時に多額の借金背負わせますか？
また、住宅は20年でリフォームが必要です。水回りや外壁などに最低800万は必要です。ウチは1600万係りました。手入れしないと10年後には綺麗めの廃墟です。
経験からご参考になれば幸いです。
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