教えて！住まいの先生
Q いきなりですが、共働きで2人合わせて年収700万、注文住宅が4000万弱(土地代込み)、35年ローン返済は無謀でしょうか？(子ども1人います。)
注文住宅を検討しています。今希望に合う土地に会い、地元の工務店で建てようとしています。
夫が4000万は高すぎて、生活できないから諦めたいと言っています。
毎月、家賃光熱費などの生活費がで20万くらいかかっているためこれ以上負担を増やしたくないとのことです....
3年くらい家づくりで土地や建売で良いところを見つけては決断が早すぎると言われ、どんどん土地代や建物の金額が上がり、他の人に取られ、これ以上渋ってたら家作れないんじゃないかなと....
お金のことをプランナーさんに相談も考えても、あーいうのはいやだと言われ相談もできず....
ここまできて、また白紙に戻るのかと私も生活費を入れているので、夫に全て負担し出るわけでもないし...
夫自身は家は欲しいと言っているから、家づくりが嫌ではないと思います。
やっぱり無謀すぎるのでしょうか？
どうにかして夫を説得できないですか？
補足
夫が4000万は高すぎて、生活できないから諦めたいと言っています。
毎月、家賃光熱費などの生活費がで20万くらいかかっているためこれ以上負担を増やしたくないとのことです....
3年くらい家づくりで土地や建売で良いところを見つけては決断が早すぎると言われ、どんどん土地代や建物の金額が上がり、他の人に取られ、これ以上渋ってたら家作れないんじゃないかなと....
お金のことをプランナーさんに相談も考えても、あーいうのはいやだと言われ相談もできず....
ここまできて、また白紙に戻るのかと私も生活費を入れているので、夫に全て負担し出るわけでもないし...
夫自身は家は欲しいと言っているから、家づくりが嫌ではないと思います。
やっぱり無謀すぎるのでしょうか？
どうにかして夫を説得できないですか？
皆さんの回答ありがとうございます。
一人一人返信したいところですが、補足の方でまとめて返信させていただきます。
貯蓄や年収の詳細など詳しく書いてしまうと夫に内緒の相談だったので身バレ防止で簡単に書いていました。
でも、相談する上でもう少し書くべきでした。
貯蓄も住宅用で分けてありましたが、子供のためにとっておいた方がいいというのが夫の考えです。
ただ、ここで一度ライフプランの見直しの意見もあり、FPさんに相談することの説得に成功しました。
また、何かありましたら改めて知恵袋でご相談すると思いますがよろしくお願いいたします。
質問日時：
2024/10/7 05:21:08
解決済み
解決日時：
2024/10/14 13:45:12
回答数： 18 ｜ 閲覧数： 1437 ｜ お礼： 0枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/10/14 13:45:12
収益系の不動産事業者で、
一応FPです。
総額4000万ですか？
年収700万で4000万なら大丈夫だと思います。
大丈夫な理由
•家賃は給料の1/3
手取り550万でも18万までなら、
4000万なら固定資産税入れても、15万程度で治ると思います。
また、現在支払っている家賃はおいくらぐらいでしょうか？
購入のメリットは
①住宅ローン控除
適用する物件か確認が必要ですが、
残債の0.7%、4000万なら28万程度税金が帰ってきます。
②保険には入ってますか？
住宅に入る際、亡くなった時に返済を無くす、団体信用保険と言うものがあります。
また、金利が上がりますが、三代疾病特約（がん、心筋梗塞、脳卒中）をつけると、
お守りがわりにもなるのではないでしょうか？
③もしもの場合は売却も検討できる
場所がわからないのでなんとも言えませんが、返済が苦しい場合、
カードローンなどならば、破産したりしますが、住宅ローンはすでに家を買ってます。
職が変わった、給料が下がった。
その時に生活水準を下げれるなら、
その家は貸しても良いんです。
売ることもできます。
私が旦那さんを説得しようとした場合、
上記の内容2割ぐらいしか、しっかり理解できないと思います。
身近な比較材料がないから、理解できなくて当然です。
なので、
①今の家賃と比べ生活を圧迫するものであるか？
②保険などもしもの時の、将来設計できているか？
この二つが大事かと思います。
家の購入はローンを組みます。
ローンはよく言えば、借りた資産です。
借りた資産で家を持つ。
積立と思いながら、住みながら返す。
家賃は10万でも、一年で120万
10年で1200万
40年で4800万
家買えたね…って、
家賃との比較、
もしも家賃の方が安いなら…
新築より中古のように考え方を変えるのも良いかと思います。
新築は…30年たったら対してありがたくないもんです。
中古なら返済終わって次はこんな家建てたいなんて、新たな夢が生まれることもあるかもしれません。
ファイト！
一応FPです。
総額4000万ですか？
年収700万で4000万なら大丈夫だと思います。
大丈夫な理由
•家賃は給料の1/3
手取り550万でも18万までなら、
4000万なら固定資産税入れても、15万程度で治ると思います。
また、現在支払っている家賃はおいくらぐらいでしょうか？
購入のメリットは
①住宅ローン控除
適用する物件か確認が必要ですが、
残債の0.7%、4000万なら28万程度税金が帰ってきます。
②保険には入ってますか？
住宅に入る際、亡くなった時に返済を無くす、団体信用保険と言うものがあります。
また、金利が上がりますが、三代疾病特約（がん、心筋梗塞、脳卒中）をつけると、
お守りがわりにもなるのではないでしょうか？
③もしもの場合は売却も検討できる
場所がわからないのでなんとも言えませんが、返済が苦しい場合、
カードローンなどならば、破産したりしますが、住宅ローンはすでに家を買ってます。
職が変わった、給料が下がった。
その時に生活水準を下げれるなら、
その家は貸しても良いんです。
売ることもできます。
私が旦那さんを説得しようとした場合、
上記の内容2割ぐらいしか、しっかり理解できないと思います。
身近な比較材料がないから、理解できなくて当然です。
なので、
①今の家賃と比べ生活を圧迫するものであるか？
②保険などもしもの時の、将来設計できているか？
この二つが大事かと思います。
家の購入はローンを組みます。
ローンはよく言えば、借りた資産です。
借りた資産で家を持つ。
積立と思いながら、住みながら返す。
家賃は10万でも、一年で120万
10年で1200万
40年で4800万
家買えたね…って、
家賃との比較、
もしも家賃の方が安いなら…
新築より中古のように考え方を変えるのも良いかと思います。
新築は…30年たったら対してありがたくないもんです。
中古なら返済終わって次はこんな家建てたいなんて、新たな夢が生まれることもあるかもしれません。
ファイト！
回答
A
回答日時：
2024/10/13 22:27:39
情報を殆ど出せないとの事なので、
簡単なチェックをご紹介します。
現在が、賃貸でしたら家賃をＡ
月平均の貯蓄額をＢ
お子様は一人で９歳以下の前提で
退職の年齢までの年数をローンの期間として、
返済月額が、
Ｂ－10万円＋Ａ (円)
迄なら、教育費、老後資金を考えても、問題ありません。
ＦＰは、何とか家が建てられるという結果を出してあげようとする方が、多い印象です。結果を鵜呑みにせず、計算根拠をよく吟味なさるようにして下さい。
簡単なチェックをご紹介します。
現在が、賃貸でしたら家賃をＡ
月平均の貯蓄額をＢ
お子様は一人で９歳以下の前提で
退職の年齢までの年数をローンの期間として、
返済月額が、
Ｂ－10万円＋Ａ (円)
迄なら、教育費、老後資金を考えても、問題ありません。
ＦＰは、何とか家が建てられるという結果を出してあげようとする方が、多い印象です。結果を鵜呑みにせず、計算根拠をよく吟味なさるようにして下さい。
A
回答日時：
2024/10/11 10:31:36
一応、住宅ローンの借入額が4000万円として計算しますと、年収700万円に対して5.7倍くらいなので、それだけ見るとそこまで無謀ではないのですが夫婦で収入合算（あるいはペアローン）にする必要があるかもしれない点は気になります。
つまり、今後お子さんが成長していくにつれ、逆に質問者様がお仕事をセーブしなくてはいけない可能性もあります。（→小１の壁）
また、二人目以降を考えている場合も同様にリスクが高まります。
もしそうなった場合でも、旦那様の収入だけで返済可能な借入金額にしておく方が安全です。
なので、この辺は共働きの収入の比率にもよると思います。（夫600妻100と夫350妻350ではリスクが異なってきます）
生活費が家賃光熱費含めて月20万円というのは堅実な部類だと個人的には思いました。
また、子供のための費用（教育費）を重く見ている旦那様の判断もとても堅実だと思います。
なので、FPさん含めて夫婦でよく話し合われるのが良いですね。
つまり、今後お子さんが成長していくにつれ、逆に質問者様がお仕事をセーブしなくてはいけない可能性もあります。（→小１の壁）
また、二人目以降を考えている場合も同様にリスクが高まります。
もしそうなった場合でも、旦那様の収入だけで返済可能な借入金額にしておく方が安全です。
なので、この辺は共働きの収入の比率にもよると思います。（夫600妻100と夫350妻350ではリスクが異なってきます）
生活費が家賃光熱費含めて月20万円というのは堅実な部類だと個人的には思いました。
また、子供のための費用（教育費）を重く見ている旦那様の判断もとても堅実だと思います。
なので、FPさん含めて夫婦でよく話し合われるのが良いですね。
A
回答日時：
2024/10/9 18:34:50
ライフプラン無しでどうやって予算を決めるのでしょう？
払える算段無しに4000万の購入金額が無謀かどうかわかりません。
旦那さんを説得するためにはまず「現実を数値で見ようぜ」って誘ってください。
単なるイメージで高いだの安いだの言っても埒が明きません。
今の生活水準を維持したまま子供を私大に入れ、退職時に老後資金を確保するためのロードマップを作りましょう。
FPに頼んでライフプランを作成してもらってください。あー言うのは嫌だってのなら自力で作成しても構いません。
逆算していけば、サクッと予算上限が出るのでそれから計画されたらどうですか？
払える算段無しに4000万の購入金額が無謀かどうかわかりません。
旦那さんを説得するためにはまず「現実を数値で見ようぜ」って誘ってください。
単なるイメージで高いだの安いだの言っても埒が明きません。
今の生活水準を維持したまま子供を私大に入れ、退職時に老後資金を確保するためのロードマップを作りましょう。
FPに頼んでライフプランを作成してもらってください。あー言うのは嫌だってのなら自力で作成しても構いません。
逆算していけば、サクッと予算上限が出るのでそれから計画されたらどうですか？
A
回答日時：
2024/10/9 17:47:18
世代収入は足りてますけれど
旦那さんの収入で換算するとどーにもならん計算なのかとは。
住宅ローンはマラソンなんですよ。最後まで走り続けていませんと。瞬間速度がいくら速くてもダメ。
いざと言う時1馬力でも返し続けて行けるかがボトルネック。
そう言うご世帯は先に"頭金"を貯めんとダメ。
逆にお聞きしますが
「家について進展の無かったその3年間で貯蓄はいくら増えましたか？」
せめてローン年間支払相当額×3年の450万〜増やされたのでしたら良いのですが、ぜんぜん足りて無い場合は主さん奥様が旦那さんから「夢と理想ばっか追って住宅について全然本気ではない」と見受けられてしまってる可能性が高いかと思いますよ？
4000万借りる、と言う事は年間150万前後(130万〜160万,金利による)返していかないとなんです。1馬力でも返していけて生活も可能だ、と言う安心は必要ですよ。
まずは予算です、予算。
"生活費を入れてるから"って何？？何でそんなに住宅予算について他人事なんでしょう？？そこは住宅のために××積立てます。とか貯金の話が出てくるタイミングですよね？そこは
主さんがふわふわして夢ばっか見て浪費を辞めないからとても住宅を進めることができない。って読めてしまいましたが…。
説得ではなく、予算・資金計画の「現実」からですよ。頑張ってくださいませ。
旦那さんの収入で換算するとどーにもならん計算なのかとは。
住宅ローンはマラソンなんですよ。最後まで走り続けていませんと。瞬間速度がいくら速くてもダメ。
いざと言う時1馬力でも返し続けて行けるかがボトルネック。
そう言うご世帯は先に"頭金"を貯めんとダメ。
逆にお聞きしますが
「家について進展の無かったその3年間で貯蓄はいくら増えましたか？」
せめてローン年間支払相当額×3年の450万〜増やされたのでしたら良いのですが、ぜんぜん足りて無い場合は主さん奥様が旦那さんから「夢と理想ばっか追って住宅について全然本気ではない」と見受けられてしまってる可能性が高いかと思いますよ？
4000万借りる、と言う事は年間150万前後(130万〜160万,金利による)返していかないとなんです。1馬力でも返していけて生活も可能だ、と言う安心は必要ですよ。
まずは予算です、予算。
"生活費を入れてるから"って何？？何でそんなに住宅予算について他人事なんでしょう？？そこは住宅のために××積立てます。とか貯金の話が出てくるタイミングですよね？そこは
主さんがふわふわして夢ばっか見て浪費を辞めないからとても住宅を進めることができない。って読めてしまいましたが…。
説得ではなく、予算・資金計画の「現実」からですよ。頑張ってくださいませ。
A
回答日時：
2024/10/9 03:40:22
年収700万で4000万弱の住宅ローンですが、年齢や頭金はいくら入れるか？によりますね。まさかフルローン？
ならば、無謀だなと思います。
固定金利1.2%の場合
月116,680円の返済です。
→ 毎月、家賃光熱費などの生活費がで20万くらいかかっている
など、が気になりますが
これに食費や雑費、通信費、教育費も含まれているのか？
旦那を納得させたいなら
妻も正社員でペアローンを組み
年収を上げ、旦那を安心させるか
頭金1000万入れたら少し楽になります。
自宅購入すると、固定資産税や維持費や家具などの購入からまた別で予算が必要です。
子供1人なら、あなたも気にせず働けるでしょうから、旦那の不安はあたなが消せば良いですね。我が家は5:5のペアローンで妻は既に完済みです。
あなた次第。
ならば、無謀だなと思います。
固定金利1.2%の場合
月116,680円の返済です。
→ 毎月、家賃光熱費などの生活費がで20万くらいかかっている
など、が気になりますが
これに食費や雑費、通信費、教育費も含まれているのか？
旦那を納得させたいなら
妻も正社員でペアローンを組み
年収を上げ、旦那を安心させるか
頭金1000万入れたら少し楽になります。
自宅購入すると、固定資産税や維持費や家具などの購入からまた別で予算が必要です。
子供1人なら、あなたも気にせず働けるでしょうから、旦那の不安はあたなが消せば良いですね。我が家は5:5のペアローンで妻は既に完済みです。
あなた次第。
A
回答日時：
2024/10/8 08:55:37
ご主人抜きで、ご自分でFPにライフプラン作成依頼するのが手っ取り早いと思います。今の年齢や収入の内訳でも全然違ってきます。実際の家計を反映させたリアルな数字でシミュレーションし、いくらだったら返済しながらでも必要なときに必要な貯蓄（教育費や老後費用）が可能なのか検証してください。
ずっと賃貸だったら、のバージョンも作ってもらって比較するのもいい材料になりそうです。
土地がいくらのエリアかわかりませんが、中途半端に注文にするより質の高い建売や企画住宅の方が後々のメンテナンスや光熱費含めコスパいいかもしれません。
ずっと賃貸だったら、のバージョンも作ってもらって比較するのもいい材料になりそうです。
土地がいくらのエリアかわかりませんが、中途半端に注文にするより質の高い建売や企画住宅の方が後々のメンテナンスや光熱費含めコスパいいかもしれません。
A
回答日時：
2024/10/7 23:40:40
35年後、年取っても住み続けられる家ですか？
年取ると、階段昇降が辛くなるか難しくなります。
マンションに住み替えるのか、リフォームするのか、80歳になっても住める構造か、施設に入るだけの資金を残せるか。
ローンを払い終わったあとも住居の問題ってあります。
今後年収が大きく増える見込みがないなら、その年収で4000万の借り入れはしんどいんじゃないかな、と思います。
お子さんが大きくなるにつれて支出は増えていきますし。
年取ると、階段昇降が辛くなるか難しくなります。
マンションに住み替えるのか、リフォームするのか、80歳になっても住める構造か、施設に入るだけの資金を残せるか。
ローンを払い終わったあとも住居の問題ってあります。
今後年収が大きく増える見込みがないなら、その年収で4000万の借り入れはしんどいんじゃないかな、と思います。
お子さんが大きくなるにつれて支出は増えていきますし。
A
回答日時：
2024/10/7 21:28:14
ご主人の年収を教えてください。
A
回答日時：
2024/10/7 18:57:07
辞めた時の方が、無謀では？
３年間迷っていて、決断できないのは困ります。
勇気が必要だと思います。
共働きで700万円で、家をローコスト住宅や建売住宅にして、終の棲家にできそうですか。
そもそも買わずに賃貸物件で生活したとすれば、老後の住まいはどうするつもりですか。
無謀なのは、考え無しに計画を辞めることだと思います。
「建てるのが怖い」のであれば、しっかりとどのような資金計画にするかを計算すべきでしょう。
「建てない方が、自分達には合っている」そういったケースもあります。
そういった「前向きに」建てたくないのであれば、しっかりと考えての選択でしょう。
そうであれば、ご夫婦の決断として、良い選択でしょう。
ですが、そうであれば、ご夫婦で意見が分かれる事にはならないのでは？
私には、「建てない方が無謀」だと思いました。
なぜ建てないのか、そこに説得力があるのか。
そこが分岐点だと思います。
住宅ローンの返済期間について。
私がそれなりに重要視するのは、完済時年齢です。
本来であれば、退職時期には「金融資産＞残ったローン」にして置かなければならないですが。
40前後でのローンなどであれば、団信にもお金をかけて、80前後まで返済し続ける計算というのも、悪くはないです。
ただし、この場合は「住宅」ではなく、「住宅ローン」にお金がかかります。
注文住宅は高価い買い物です。
お金をかける価値がありますが、中途半端に注文住宅にするなら無駄なお金の掛け方です。
そういった意味では「もう4000万円では建てられない」かもしれません。
もっと掛かるのではないでしょうか。
それでも、注文住宅にして長く快適に暮らせるなら、支払する価値はあると思います。
３年間迷っていて、決断できないのは困ります。
勇気が必要だと思います。
共働きで700万円で、家をローコスト住宅や建売住宅にして、終の棲家にできそうですか。
そもそも買わずに賃貸物件で生活したとすれば、老後の住まいはどうするつもりですか。
無謀なのは、考え無しに計画を辞めることだと思います。
「建てるのが怖い」のであれば、しっかりとどのような資金計画にするかを計算すべきでしょう。
「建てない方が、自分達には合っている」そういったケースもあります。
そういった「前向きに」建てたくないのであれば、しっかりと考えての選択でしょう。
そうであれば、ご夫婦の決断として、良い選択でしょう。
ですが、そうであれば、ご夫婦で意見が分かれる事にはならないのでは？
私には、「建てない方が無謀」だと思いました。
なぜ建てないのか、そこに説得力があるのか。
そこが分岐点だと思います。
住宅ローンの返済期間について。
私がそれなりに重要視するのは、完済時年齢です。
本来であれば、退職時期には「金融資産＞残ったローン」にして置かなければならないですが。
40前後でのローンなどであれば、団信にもお金をかけて、80前後まで返済し続ける計算というのも、悪くはないです。
ただし、この場合は「住宅」ではなく、「住宅ローン」にお金がかかります。
注文住宅は高価い買い物です。
お金をかける価値がありますが、中途半端に注文住宅にするなら無駄なお金の掛け方です。
そういった意味では「もう4000万円では建てられない」かもしれません。
もっと掛かるのではないでしょうか。
それでも、注文住宅にして長く快適に暮らせるなら、支払する価値はあると思います。
A
回答日時：
2024/10/7 09:58:16
無理ではないと思いますし、4000万台はお手頃だと思います。
https://2designfukuoka.com
家づくりサイトを運営しています。
今の生活費に比較をして、ローンを組んだ場合の月払いがいくらになるのか
営業担当に見積もりを出してもらってはどうでしょうか？
今の暮らしが月にいくらかかっているから、これだけは出せるというバランスも比較してみるとよいと思います。
資材費高騰のため戸建てはどんどん値上がりしていきます。
必要性があるなら、買い時。
今の暮らしが満足していれば今のままでも良い気もします。
ただ、賃貸は資産にはなってないので言い方がおかしいかもしれませんが“掛け捨て”になっていると思うので、あとは考え方もあると思います。
いい解決方法が見つかるといいですね。
サイト内に公式LINEの紹介もしています。よければ色々気軽にご相談ください。
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今の生活費に比較をして、ローンを組んだ場合の月払いがいくらになるのか
営業担当に見積もりを出してもらってはどうでしょうか？
今の暮らしが月にいくらかかっているから、これだけは出せるというバランスも比較してみるとよいと思います。
資材費高騰のため戸建てはどんどん値上がりしていきます。
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今の暮らしが満足していれば今のままでも良い気もします。
ただ、賃貸は資産にはなってないので言い方がおかしいかもしれませんが“掛け捨て”になっていると思うので、あとは考え方もあると思います。
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