教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンで夫と揉めてます 雪の降る地方住み 30代夫婦で1人目妊娠中 将来的には子ども2人希望です 夫の手取り月28万 私は無職ですが今は傷病手当を月17万貰っています
ハウスメーカーと打ち合わせを進めていましたが今すぐはローンを組むことが出来ない事がわかりました。
1次審査の年収はクリアしましたが2次審査で落ちた為、これは来年になれば解決してローンが組めます。
今の時点で金額はほぼ決まっていて住宅ローンは月13万返済になる予定です。
でも今の時点での金額であって、ローンを組む来年には金利も上がるだろうし材料費も上がるので返済金額は上がるのは確定です。
ローンが組める来年には私が今貰ってる月17万の傷病手当はもらえなくなっていて、さらにローン月13万の返済がはじまり、単純計算で今より月30万の負担が増え、その頃には子どもも産まれてるはずです。
夫の給料だけでまかなえないですよね？
夫はこれから給料が上がる見込みがあるから大丈夫と言いますが昇給は確定してるわけではないし、昇給したとしてもこれらが賄えるほどいきなり昇給できると思えません。
私は働くとしても扶養内で働いてほしいと夫に言われています。
夫の昇給するから大丈夫というのは将来的に手取り45万に上げれるのと、私が扶養内で8万稼げば世帯で月の手取りが50万超える。50万あれば余裕じゃない？って考えです。
余裕だと思いますか？
私はそれでも余裕とは思えません。
私達の家はハウスメーカーの方から今の時代に建てる家としては大きめと言われています。
夫の希望で大きめの家になりましたが私は金額が高すぎるのでもう少し小さくしてローンの負担を減らしたいと思っています。
これからの物価高や子どもにかかるお金が未知で私はとにかく不安になってしまいます。
補足
1次審査の年収はクリアしましたが2次審査で落ちた為、これは来年になれば解決してローンが組めます。
今の時点で金額はほぼ決まっていて住宅ローンは月13万返済になる予定です。
でも今の時点での金額であって、ローンを組む来年には金利も上がるだろうし材料費も上がるので返済金額は上がるのは確定です。
ローンが組める来年には私が今貰ってる月17万の傷病手当はもらえなくなっていて、さらにローン月13万の返済がはじまり、単純計算で今より月30万の負担が増え、その頃には子どもも産まれてるはずです。
夫の給料だけでまかなえないですよね？
夫はこれから給料が上がる見込みがあるから大丈夫と言いますが昇給は確定してるわけではないし、昇給したとしてもこれらが賄えるほどいきなり昇給できると思えません。
私は働くとしても扶養内で働いてほしいと夫に言われています。
夫の昇給するから大丈夫というのは将来的に手取り45万に上げれるのと、私が扶養内で8万稼げば世帯で月の手取りが50万超える。50万あれば余裕じゃない？って考えです。
余裕だと思いますか？
私はそれでも余裕とは思えません。
私達の家はハウスメーカーの方から今の時代に建てる家としては大きめと言われています。
夫の希望で大きめの家になりましたが私は金額が高すぎるのでもう少し小さくしてローンの負担を減らしたいと思っています。
これからの物価高や子どもにかかるお金が未知で私はとにかく不安になってしまいます。
細かいこと端折ってしまってすいません。
夫は去年から独立して会社経営しています。
ローンが通らなかったのはまだ会社が若いからで、3年実績があれば組めるそうです。ですので来年になればローン審査が通ると聞いています。
夫の年収に関しては、今は会社を始めたばかりだったので自分の給料を低めに設定してたけど業績はいいからこれから給料上げられるそうです。別で除雪の仕事もしていますので冬は収入が増えます。
車は社用車にも使っているので会社の経費になります。
周りの知り合いたちは住宅ローンと車のローンも掛かるけどうちは車にお金かからないからその分住宅ローンにあてて大丈夫、ローンだけで月10万超えるのは普通という考えみたいです。
会社が若いからローン審査が通らなかっただけで年収は問題ないしネットで調べても無理ない返済額なはず、と夫は意見を曲げないです。
ローンが通ったからと言って余裕なわけではないし、今より生活レベルは絶対落ちるよと言っても、そうかな？と呑気な感じでした。
貯蓄や金融資産はありません。
私が不安になりすぎ？と思いましたがやっぱり無理がありますよね。なんとか説得しようと思います。
回答
A
回答日時：
2025/1/17 21:05:49
28万の手取りが45万に上がるっていうのは確定事項ですか？
また、何年後の話ですかね…？
かなり楽観的だと思います…
お子さんもまだ産まれる前、お子さんに持病などあれば働かないお母さんもたくさんいます。
そういう意味で、可能なら旦那さんだけの収入でも支払えるローン額をお勧めします。
13万はちょっと危険な橋な気がしますが…
また、何年後の話ですかね…？
かなり楽観的だと思います…
お子さんもまだ産まれる前、お子さんに持病などあれば働かないお母さんもたくさんいます。
そういう意味で、可能なら旦那さんだけの収入でも支払えるローン額をお勧めします。
13万はちょっと危険な橋な気がしますが…
A
回答日時：
2025/1/17 18:18:09
会社がうまくいくかどうかはここで質問したところで誰にもわかりませんからねえ……
それにそもそもローンは通らないと思いますよ
手取り28万で来年になれば支払い月々13万のローンが通るって言われたのですか？
「ローンが通る」ではなくて「ローンの審査の対象になる」の間違いではないですか？
それにそもそもローンは通らないと思いますよ
手取り28万で来年になれば支払い月々13万のローンが通るって言われたのですか？
「ローンが通る」ではなくて「ローンの審査の対象になる」の間違いではないですか？
A
回答日時：
2025/1/17 17:16:32
見込みではダメです。実際に収入が上がり、会社経営も安定し、貯蓄が500万できたら、それから購入ですね。
A
回答日時：
2025/1/17 17:12:07
ある程度資金をためてから購入された方が良いかと思います。
家を建てれば当然部屋のブラインドやカーテンやエアコンや家電製品なども必要になり、かなりの費用が掛かりますし、登記費用などもかかります。
住宅ローン以外の毎年の固定資産税の支払いも計算に入れていますでしょうか。金利も今後上がる可能性が高いので、歩いて程度頭金を準備してから購入された方が無難かと思います。 もう少し立つと空き家がさらに増加しますので、そういったところを建て替えることも検討された方がより安い土地と家を入手できるのではないでしょうか。現状の材料高騰での購入は少し様子を見た方が良いようにも思います。
ハウスメーカーは家が売れていないために必死に営業をしかけていますのでその点もご注意ください。
家を建てれば当然部屋のブラインドやカーテンやエアコンや家電製品なども必要になり、かなりの費用が掛かりますし、登記費用などもかかります。
住宅ローン以外の毎年の固定資産税の支払いも計算に入れていますでしょうか。金利も今後上がる可能性が高いので、歩いて程度頭金を準備してから購入された方が無難かと思います。 もう少し立つと空き家がさらに増加しますので、そういったところを建て替えることも検討された方がより安い土地と家を入手できるのではないでしょうか。現状の材料高騰での購入は少し様子を見た方が良いようにも思います。
ハウスメーカーは家が売れていないために必死に営業をしかけていますのでその点もご注意ください。
A
回答日時：
2025/1/17 15:09:50
貯蓄や金融資産が数千万有るようでしたら大丈夫かと。
逆に言うとまとまった金融資産が無いなら"危ない"です。
変動金利なら5000万
固定金利なら4000万ほどの借入となるでしょうけれどどちらのご計画ですか？
手取りではなく年収は？
ボーナスの過去の支給状況は？
給料の一部としてボーナス支給する会社と
会社の収益によってボーナス支給される会社とでは考え方は異なりますゆえ。
と言う事で
手取りではなく年収で考えましょう。
金利は変動でも固定でもどちらでも良いですが"その借入総額を固定金利で借りた場合"でシミュレーションしましょう。
金利が上がってしまった場合、貯金などが少なかった時は、固定-変動の差額+住宅ローン控除額を住宅ローン減税期間終了時に繰上返済できる体制が取れてませんと詰みますゆえ。
意見がぶつかる時はFP辺りからシミュレーションして貰いましょう。とにかく客観的資料にてご検討されてください。
逆に言うとまとまった金融資産が無いなら"危ない"です。
変動金利なら5000万
固定金利なら4000万ほどの借入となるでしょうけれどどちらのご計画ですか？
手取りではなく年収は？
ボーナスの過去の支給状況は？
給料の一部としてボーナス支給する会社と
会社の収益によってボーナス支給される会社とでは考え方は異なりますゆえ。
と言う事で
手取りではなく年収で考えましょう。
金利は変動でも固定でもどちらでも良いですが"その借入総額を固定金利で借りた場合"でシミュレーションしましょう。
金利が上がってしまった場合、貯金などが少なかった時は、固定-変動の差額+住宅ローン控除額を住宅ローン減税期間終了時に繰上返済できる体制が取れてませんと詰みますゆえ。
意見がぶつかる時はFP辺りからシミュレーションして貰いましょう。とにかく客観的資料にてご検討されてください。
A
回答日時：
2025/1/17 09:36:49
やめるべきでしょう。
もっと身の丈に合った家で十分です。
もっと身の丈に合った家で十分です。
A
回答日時：
2025/1/17 09:33:40
予定で考えるのは辞めたほうがいいですよ。
将来的に45万になるのはいつですか。あなたは子供が生まれて、保育園にも入れて、確実に8万稼げるのでしょうか。
13万のローンで、子供2人となると、かなり厳しいと思います。ローン以外の、維持費や修繕、税金、光熱費のアップなどを考えると、17～18万くらいは月々考えておいた方がいいです。ご主人の昇給は少しずつでしょうから、少なくとも、あなたが産後働き始めてからでしょうね。
将来的に45万になるのはいつですか。あなたは子供が生まれて、保育園にも入れて、確実に8万稼げるのでしょうか。
13万のローンで、子供2人となると、かなり厳しいと思います。ローン以外の、維持費や修繕、税金、光熱費のアップなどを考えると、17～18万くらいは月々考えておいた方がいいです。ご主人の昇給は少しずつでしょうから、少なくとも、あなたが産後働き始めてからでしょうね。
A
回答日時：
2025/1/17 08:30:37
私は世帯年収1000万で住宅ローン35年返済で月11万5千円払っています。
子供は2人です。
生活はきつくはないですが、楽でもありません。
旦那様は楽観的すぎますね。
家を建てると支払いは住宅ローンだけではないです。
光熱費は賃貸の時よりも2.5倍から3倍に増えます。
大きい家ならもっとかかるでしょう。
我が家も雪が降る地域ですが、冬の電気代は賃貸の時より3.5倍になりました。
あとは固定資産税がかかります。
これは家の大きさと地域によりますが、減税措置がありながらも年間10万以上は確実にかかるでしょう。
月13万ほどの支払いということはローンは5000万ほどでしょうか？
年収があげるまでに破綻しそうです。
»1次審査のの年収はクリアしましたが2次審査で落ちた為、これは来年になれば解決してローンが組めます。
これは事前審査のことでしょうか？？？
来年は奥さまが育休になって今時点より世帯年収が低くなるのでしたら、本審査の通過は厳しいように思います。
もう少し価格を抑えることをおすすめします。
子供は2人です。
生活はきつくはないですが、楽でもありません。
旦那様は楽観的すぎますね。
家を建てると支払いは住宅ローンだけではないです。
光熱費は賃貸の時よりも2.5倍から3倍に増えます。
大きい家ならもっとかかるでしょう。
我が家も雪が降る地域ですが、冬の電気代は賃貸の時より3.5倍になりました。
あとは固定資産税がかかります。
これは家の大きさと地域によりますが、減税措置がありながらも年間10万以上は確実にかかるでしょう。
月13万ほどの支払いということはローンは5000万ほどでしょうか？
年収があげるまでに破綻しそうです。
»1次審査のの年収はクリアしましたが2次審査で落ちた為、これは来年になれば解決してローンが組めます。
これは事前審査のことでしょうか？？？
来年は奥さまが育休になって今時点より世帯年収が低くなるのでしたら、本審査の通過は厳しいように思います。
もう少し価格を抑えることをおすすめします。
A
回答日時：
2025/1/17 08:27:11
子供1人が成人になるまでにかかる学費は全て公立で800万
全て私立だと2000万以上かかると言われています。
それに加え、塾などで200万程度かかるかと。
そういった費用も踏まえて、試算されると良いと思います。
ただ、自治体によっては子育てに関する補助金などもありますので、
調べられたら良いかと思います。
全て私立だと2000万以上かかると言われています。
それに加え、塾などで200万程度かかるかと。
そういった費用も踏まえて、試算されると良いと思います。
ただ、自治体によっては子育てに関する補助金などもありますので、
調べられたら良いかと思います。
A
回答日時：
2025/1/17 08:26:23
来年ならローンが通る理由、あなたの職場復帰の予定などがわかりませんので、後ろ向きな回答となり、ごめんなさい。
ここでの情報だけでみると、来年から当面の間は、「世帯の手取り28万でローン返済13万」の生活となってしまいませんか？厳しくないですか？固定資産税もかかりますし。
雪の降る地方なら車も2台必要でしょう。
おそらく、大学の数が多い首都圏や関西圏への一般的な通学範囲ではないでしょうから、お子さんが大学進学のときに、一人暮らしとなったり、多額の交通費がかかる可能性も高そう。
年収は段階的増えていったとしても、支出も段階的に増えていくでしょう。
教育費ももちろんですが、生活費も子どもが大きくなれば増えますよ。
我が家は「運動部の中高生男子2人」抱えていたころには、その住宅ローンの分くらいの食費がかかっていました。
返済不能、とはならないとしても、節約生活を強いられたり、お金の大きな不安を抱きながら暮らすのは楽しくなさそう。
ここでの情報だけでみると、来年から当面の間は、「世帯の手取り28万でローン返済13万」の生活となってしまいませんか？厳しくないですか？固定資産税もかかりますし。
雪の降る地方なら車も2台必要でしょう。
おそらく、大学の数が多い首都圏や関西圏への一般的な通学範囲ではないでしょうから、お子さんが大学進学のときに、一人暮らしとなったり、多額の交通費がかかる可能性も高そう。
年収は段階的増えていったとしても、支出も段階的に増えていくでしょう。
教育費ももちろんですが、生活費も子どもが大きくなれば増えますよ。
我が家は「運動部の中高生男子2人」抱えていたころには、その住宅ローンの分くらいの食費がかかっていました。
返済不能、とはならないとしても、節約生活を強いられたり、お金の大きな不安を抱きながら暮らすのは楽しくなさそう。
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