教えて！住まいの先生

新生銀行の住宅ローンは、住信ＳＢＩネット銀行やみずほ銀行の住宅ローンと比較検討する方が多いです。

Ｙａｈｏｏ知恵袋で専門家登録されている住宅ローン 審査強いゼロシステムズの田中と申します。

新生銀行の住宅ローン審査に落ちたとのことですが、新生銀行では、物件価格（担保評価額）の９割までの融資となりますので質問者様の言う通り、確かに新生銀行の住宅ローンでは、頭金０円ですと難しいはずです。
しかし、住宅ローン審査で断られる要因は多岐にわたりますので一概に言えません。
確実に住宅ローン審査で承認を得る為には、予め不承認になる要因を予測して対策してから住宅ローン審査申込みすることをお奨めします。
住宅ローン審査で否決を回避するコツについては以下のコラムをご参照ください。
http://www.0systems.com/juutakulorn.html


◆新生銀行、住信ＳＢＩネット銀行、みずほ銀行の住宅ローンを比較

それでは、新生銀行、住信ＳＢＩネット銀行、みずほ銀行の３銀行の特徴について解説します。

まずは、以下のＵＲＬの表１と表２をご参照ください。

http://www.0systems.com/juutakulorn2.html

※金利表は、毎月変動しますので、あくまでも平成２６年９月時点での金利ですので比較検討する為の参考程度としてご欄下さい。


【金利で比較】
最優遇金利比較してみました。


◆変動金利の低いベスト３

１位：住信ＳＢＩネット銀行（０．６５０％）※通期優遇
２位：みずほ銀行（０．７７５％）※通期優遇
３位：新生銀行（０．８８０％）※当初優遇


◆１０年固定の金利が低いベスト３

１位:みずほ銀行（１．２０％）※当初優遇
２位：住信ＳＢＩネット銀行（１．４０％）※通期優遇
３位：新生銀行（１．４５％）※通期優遇


◆３５年全期間固定の金利が低いベスト３

１位：住信ＳＢＩネット銀行（１．８９０％）
２位：みずほ銀行（２．０％）
３位：新生銀行（２．４５０％）


※『通期優遇』と『当初優遇』とは？
通期優遇とは、固定期間特約が終了しても当初から変わらない優遇金利が適用される事をいいます。
当初優遇とは、固定期間特約が終了すると優遇幅が少なくなります。結果的に金利は高くなりますので返済額の負担が増えます。



【事務手数料や保証料で比較】

◆事務手数料や保証料の安さベスト３
比較し易いように借入金額３０００万円、３５年返済の事例の計算

１位：新生銀行 （保証料０年、事務手数料５万円）
２位：住信ＳＢＩネット銀行 （保証料０円、事務手数料６１８，０００円）
３位：みずほ銀行 （保証料６１８，３００円、事務手数料３２，４００円）


【メリットとデメリット】

◆みずほ銀行

メリット
・司法書士の指定なし（登記費用が安い）
・申込みから融資実行まで期間が短い（２～３週間）
・固定金利（通期）が有利
・飯田グループホールディング系の物件の場合、０．１％優遇金利摘要
・諸費用部分や追加工事の分も住宅ローンに組み込み可能
・年収４００万円以上の場合、返済比率４０％まで可能
・ミックスプランの利用が可能

デメリット
・諸費用ローンを住宅ローンに組み込むと全体金利が高くなる
・飯田グループホールディング系の物件以外は、０．１％優遇が無い
・

◆住信ＳＢＩネット銀行

メリット
・変動金利は最も低金利
・８大疾病特約付き団信が標準
・金利の選択肢が多い
・ミックスプランの利用が可能

デメリット
・融資実行まで日数がかかる為、契約書の決済期日に間に合わない可能性がある
・銀行指定の司法書士を使用しなければならない為、余分な費用がかかる
・当初優遇を選択すると固定特約終了後は金利が高くなる


◆新生銀行

メリット
・初期費用が少ない
・安心保障付団信が１０万円で加入できる

デメリット
・融資実行まで日数がかかる為、契約書の決済期日に間に合わない可能性がある
・銀行指定の司法書士を使用しなければならない為、余分な費用がかかる
・当初優遇しかない為、固定特約終了後は金利が高くなる


◆総評
ネット銀行共通して言えるのが、「申込み～融資実行まで時間がかかる（１ヶ月以上）」ということです。
新築の建売住宅を契約した場合、契約～残金決済まで１ヶ月以内ということが多い為、契約書の残金決済の期日に間に合わないので注意が必要です。
新生銀行は、ダントツで初期費用が安いですが少々金利が高い事と固定特約金利が終了すると優遇幅が少なくなり金利が高くなるので注意が必要です。また、新生銀行の場合、物件価格（評価）の９割までの融資が原則となりますので純粋な頭金として１割以が必要になります。
みずほ銀行の場合、審査金利が４％と他のネット銀行に比べて厳しい目で審査します。しかし、年収４００万円以上であれば返済比率４０％までとなりますので返済比率がギリギリの場合でも結果的に通り易い場合があります。

契約書の残金決済の期日が余裕がある場合（１ヶ月半から２ヶ月程度）は、住信ＳＢＩネット銀行の住宅ローンが有利と言えます。
しかし、新築分譲住宅の場合、契約から残金決済まで１ヶ月以内という決まりの分譲会社が多く、ネット銀行では対応できない場合があります。分譲会社に交渉しても残金決済の期日を延期してもらえるケースは、少ないので注意が必要です。


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