教えて！住まいの先生
Q マイホームの適正価格について マイホームを建てようと思っている夫婦です。総額4,000~4,500万の費用についてご相談があります。 [世帯情報]
地方：近畿 （地方都市）
年齢：夫婦とも25歳
世帯年収：900万（内訳：夫390万 妻510万）
仕事：(夫)中小企業の営業 (妻)看護師(現在育休中)
こども： 1か月 + 将来的にもう一人ほしい
貯蓄：1,200万（ローンなし）+ 一時払生命保険満期 （1000万円予定：豪ドルレートによる)
保険：(夫)傷害・病気の休業補償(月収の80%保証)
生命保険や医療保険については無理のない程度(新築時にはローン補償もあるため見直し予定)
親からの融資：結婚の際に融資があったので、マイホームとしては無し。新築祝いに家具などを買ってもらう程度
以前、HMの住宅展示を見に行った際にキャンペーンをやっておりましたので
FPの方に無料でライフプランを見積もってもらったところ
4,500万程度（土地+建物）で購入しても無理のない生活を送れるとのことでした。
2時間程度の打ち合わせをしたので、それなりの支出の話はしたつもりです。（車や学費、旅行などについても）
夫の年収については同業種の平均年収推移にて見積り。
私の年収は夜勤ありきだったので、少な目に昇給なし55歳退職 年収275万で見積もってもらいます。
夫は疑い深い性格なので「あれはHMで建ててもらうために上手いこと言って金額を合わせているだけで、鵜呑みにしたら策略にハマっているよ」と言っておりますが実際のところはどうなのでしょうか。
私的には金銭的に無理な人は営業担当の時間のムダにもなるので、門前払いすると思うのですが・・・
お互いの趣味も旅行ぐらいで、結婚当初から家族団らんの家を建てることが二人の人生の目標ではあります。
夫も家に最大限の投資をすることに関しては特に不満もないのですが、夫の実際周りには4000万超のローンを組む人もおらず、本当にやっていけるか心配なようです。
予算ですが、居住予定の土地は1000万前後になるので、建物は坪単価90万ほどで35坪の家を建てたいと思っております。
私は外観や耐震性、気密性、保証などの観点からHMで建てたいと思っております。ブランド意識も少しあります。
夫も当初は同じ価値観でしたが、誰かに吹き込まれたのか地方優良工務店でもいいんじゃないと言いだしました。
実際に地方の優良工務店はこれから探すようですが（坪単価60~70万ほど）私的には不安でなりません。
私を納得させるようになのかわかりませんが、いくつか本を購入しローンやマイホームの勉強を始めました。勉強自体は当事者意識で楽しいようですし、HMで建てるにしても役立つと思うので自由にやってもらっております。
地方の工務店でもちゃんとしたところであれば、HMのような耐震性・気密性と同等の家が建つのでしょうか。
よく地方工務店でオプションをつけると結局HMと変わらないとも言います。
長くなってしまいましたが、以上を踏まえて以下をお尋ねしたいです。
① ローン審査は通るものとし、私たちの収入において総額4,000万の家を建てることは今後の生活において無謀すぎるのでしょうか。頭金はローンを試算した額を支払う予定です。
② HM、地方優良工務店のそれぞれの良さを教えていただきたいです。
③ 工務店で納得いくような家を建てた方は、どのように要望を伝えたのでしょうか。
④ その他、家の費用を抑えることで、別途お金をかけられるようになることなどあれば意見お願いします。
無理なHMの見学をし検討をするのも時間の無駄との思いますので、無理そうであれば諦めたいと思っております。
夫は自分でも今後のマネープランを立てるようですが、素人なのでなんとも言えません。
厳しい意見でも構いませんので、私たち夫婦の問題ですが今後どう考えていくべきかもご指導お願いします。
質問日時：
2020/10/29 14:42:25
解決済み
解決日時：
2022/9/5 16:59:36
回答数： 14 ｜ 閲覧数： 1117 ｜ お礼： 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2022/9/5 16:59:36
＞あれはHMで建ててもらうために上手いこと言って金額を合わせているだけで、鵜呑みにしたら策略にハマっているよ」と言っておりますが実際のところはどうなのでしょうか。
私的には金銭的に無理な人は営業担当の時間のムダにもなるので、門前払いすると思うのですが・・・
質問者さんは勘違いしていませんか？
住宅ローンを貸すのは銀行です。
ローンが始まればHMは全額を手に入れられます。
あとは、銀行と質問者さんご家庭との貸し借りになりますので、HMは知ったこっちゃないのです。
なので、HMが気にするのは質問者さんが返していけるのか？ではなく、銀行が貸すのか？だけです。
で、銀行は金貸しで儲けたいが、万が一返せなくなったら担保の家を取り上げればいいと考えています。
質問者さんご家族の事を一番考えているのは夫さんだと思います。
＞夫の年収については同業種の平均年収推移にて見積り。
うわ～、不安～。
どれだけもったのかも不明だし、、、
まさか昇給なしだと成り立たないとかはないですよね？
その分は奥さまが夜勤で稼ぐ？
安全な範囲で想定してくださいね。
＞建物は坪単価90万ほど
高っか！
＞地方の工務店でもちゃんとしたところであれば、HMのような耐震性・気密性と同等の家が建つのでしょうか。
え！？
もしかしてHM＞工務店だと思っているのですか？
、、、、
HM信者の方のお考えを無理に変えようとは思いません。
以前痛い目にあったことがあるので。
でもそうですねえ、、、例えばいくら腕のいい仕立て屋さんでも、特許のある新繊維の布は入手できない事もあります。
その新開発の布が希望で、仕立てるのは無名の雇われ職人でもいいのか？
布は普遍的な物でいいから、腕のいいと評判の仕立て屋に作ってもらいたいのか？
もちろん町の仕立て屋といってのピンキリではありますので、誰を選ぶかの注文者側の目利きも必要でしょう。
＞よく地方工務店でオプションをつけると結局HMと変わらないとも言います。
工務店でも規格住宅を扱っているところもありますから。
一般的に工務店での注文住宅というのは、すべてオーダーになりますので、選び方によってはHMよりも高額な青天井の金額もありえます。
大工技の贅を尽くし、贅沢な建材を使い、、、HMには到底造る事の出来ない家とか。
＞①
各ご家庭の暮らしぶりがありますので、、、
長期家計計画を立て、毎月の家計簿からローン支払いの安心な額を決めていってください。
他人には判断できません。
＞②
ご自分で勉強してほしいですが、簡単に。
・HMは商品としての家を売ります。
全国どこで建てても均一な一定の品質となるように考えられています、商品ですから。（誰が建てても簡単なような構造・危険回避に変質的な事は請け負わないなど）
金額は経営上の収支で決められます。
独自開発の建材や耐震方法などがある場合も。
注意点は、長期保証というのはリフォームの囲い込みとして利用されがちで、高額。
・工務店は家を造る。
自由さがHMよりもはるかにある。
間取も構造も仕様も金額も。
金額は建材一つ一つを拾う詳細見積によるので把握しやすい。
コスト調整も自由にできる。
土地を選ばない。（土地に合わせて建てられるから）
たとえとして若干違うかもしれませんがイメージで。
・HMは観光ツアー。
旅行代金の中にお土産とか食事代、観光名所の料金など盛り込み済み。
一般人では入れない特殊な場所が見られる特権があることも。
ただ、いらない項目があっても削れない。
他に行きたい場所があっても自由時間内に行けないと無理。
決められたスケジュールでの団体行動をしなければならない。
・工務店は観光業界に該当する職種が思いつかないのですが、しいて上げるとすると観光タクシーか。
観光したい希望を告げて回ってもらう。
時に地元ならではの情報も得て穴場に案内してもらえる。
宿も予算に合わせてピンキリで選べる。
土産もどこで買うか自由で必要な分だけ予算に合わせて買う。
ただ、運転手さんの資質は不明なので、見極める目や運も必要かも。
知識がないほど観光ツアーの方が安心だと感じるでしょうし、旅行慣れするほど観光タクシーの方が充実した楽しい旅ができると感じるでしょう。
今の質問者さんならばHMの方が無難かもしれませんが、夫さんの勉強の成果次第では工務店（質のよい）も選択肢に入れてもいいでしょう。
ましてご予算があるのなら、HMにぼったくられるのはもったいない。
なんにしても知識を付ける事は自己防衛の最大の武器です。
＞④
お若いので、老後に家がかなり老朽化するリスクが高いので、その対策に。
あるいは、耐震対策として、初期費として耐震性能にお金をかけるのではなく、被害を受けた時の補修費とか建て替え費にとっておくという考え方もあるでしょう。
大震災は人知を超えた被害があり得ます。
家はそのままでも鉄砲水で基礎が破壊されて転倒とか。
お子さん次第では二世帯住宅に建て替えたい場合もあるかもしれません。
まだまだ人生長いので、いろんな不明点があると思います。
資金は残しておきたいですよね。
繰り返しになりますが、夫さんだけではなく質問者さんも勉強された方がいいと思います。
きちんと理解したうえでHMを選ばれるのは自由と思います。
一定の品質・独自の技術などいい点もありますから。
質問した人からのコメント
回答日時： 2022/9/5 16:59:36
ベストアンサー遅れて申し訳ありません。 ここに回答いただいたことを参考に、夫婦で相談をして無事家を建てることが出来ました。 ローンは3,000万以内に収め、不自由ない生活が送れています。 住宅購入ローンについて迷われている方は１つのモデルケースとして参考にしてくださいね。
回答
A
回答日時：
2020/11/5 10:12:57
うちは7年前位にＨＭで家を建てました。
保証の手厚さと安心感と、他のメーカーとの比較（価格、デザイン、間取りの提案力）でそのメーカーにしましたが、建ててからは思うことがあったので回答したいと思いました。
家は自分が納得出来るもの（うちはブランド力もあったけど）だと、家に帰るのが楽しいし、居心地がいいのでコロナで外出出来なくても苦にはなりませんでした。
素敵な家だねと言われるので、家に見合った自分になりたいと思って頑張れるし、欲しい家を手に入れる事は大事です。
で、住んでみるとデザインは素敵な家ですが機密性はイマイチでした（2✖️6で建てたら壁からヒンヤリした空気が来る家だった…）
あとで知り合いがこだわりの工務店で建てたのを聞いて、建てて住んでる人から工務店も片っ端から聞いてみれば良かったと思いました。
他の方もおっしゃってますが、ＨＭに頼んでも結局建てるのは工務店です。
すごい人はＨＭと取引してる工務店を調べて直接工務店に頼んで安く建ててもらったとか…もちろん問題アリなやり方ですが。
人が作っている以上ミスはあり、うちも建てている時見に行ったらあちこちサイズが変な箇所があったり、住んでみたら指定した物と違ったり、色々ありました。
保証が手厚く安心感があったのでその点は安心でしたが、工務店でも責任持ってやってくれるところなら工務店の方が安く済んで良かったかもしれません。
家探しで疲れてそこまで出来ませんでした。
うちはそんなに旅行行かないし、家にいるのか好きだし、ブランド物もそんなに興味ないし、生活が派手ではないので高い家を買っても何とかなるかなと判断しました。
うちは若くないのでもう建て替えはあり得ません。今の家は中古を買って建て替えてます。
質問者様はまだお若いので、もしかして将来的に建て替える可能性があるのではないかなと思いました。
最初から全て納得いく一生ものの家を建てるのは難しいと思います。
うちは担当が優秀で間取りはかなり納得行ってますが、それでも生活の変化によってああすれば良かったこうすれば良かったというのは出てきています。
カツカツにお金をかけて建てるより、手間をかけて安く（機密性は高く！）信頼できる会社と家を建てるのがベストではないかな〜と思います。
お子さんも二人目はこれからだし、仕事の状況も一生安心かどうかはまだ分からないですし（看護師の友人、体を壊して退職）。
具体的なアドバイスでなくてすみません。いい担当さんと素敵な家が建てられるといいですね。
A
回答日時：
2020/11/4 07:00:01
1 複数の「有料」FPに依頼する事で解決するのではと思います。
2 ブランド力だけで言えば大手HMの圧勝でしょう。少し気になったのは気密性についてです。○条工務店レベルを望まれるのであればその予算ではどこのHMに頼まれても実現出来ません。ごくごく一部のビルダーさんが可能なくらいです。
わたしは地元の工務店で建てました。理由は「HM独自の工法」で建ててほしくなかったからです。少し話が逸れましたがあなたが工務店に行って聞く事は1つだけです。
「施主立ち会いで気密測定希望です」
え？みたいな顔されたら論外です。
3 私達夫婦が納得する要望を全て説明出来る能力を身につけました。
4 外構の予算に余裕が持てます。
今後どうしていくべきか？についてですが、ココに質問している現状のレベルでは駄目です。正解が何かは分からなくてもあなた方夫婦にとって良いと思う事を回答出来るくらいの知識を身につけて下さい。
3について補足します。
HM、工務店どちらも標準仕様があります。
よく目にされるのは
屋根材
外壁材
断熱材
床材
サッシ
内装材
換気システム
キッチン
バス
トイレ
洗面台
照明
コンセントの数
等です。
しかし実際は
基礎
柱材
ルーフィング
から始まり、細かく言えば
コンセントカバー
スイッチ
留め金
釘の長さ
ビスのピッチ
など全て決まっています。
注文住宅なので全て注文可能です。
本当に要望を全て満たしたいのであれば、あなたの要望を書き出し標準仕様に含まれているのか？変更するなら追加費用はいくらなのか？1つ1つチェックする必要があります。
1つ大切な事があります。
HMで建てる場合、施工するのはグループ内の工務店や職人です。簡単に言うと丸投げです。伝達ミスは大いに起こり得ます。
工務店で建てる場合、職人も身内の場合が多いのでおかしいな？と思ったら対応が早いと思います。工務店の規模は基本少人数です。対応が遅い工務店を選んだ場合、余程あなたの見る目が無かったかお金をケチったからだと考えられます。
A
回答日時：
2020/11/3 23:29:45
まず、
いくら借り入れ可能か？
ではなく
支払い完済を何歳をメドにするか
ではないですか？
月々いくらなら支払えるか？
《月々の支払い額と年数》
多額の借入は、長年の弁済期間を設ければ可能となります。
契約し建ててしまえば
次は、メンテでも稼ぐ業者もあるでしょう。
建築後の話も聞いておいてください。
だだ、貯蓄があるなら
そんなにムリな数字では無いと思います
・・・・・
今後、どう変わって行くか？
今の年収で大丈夫？
（確保出来る？）
・週休二日制を三日制にしろ？
・男も子育てしろ！休め？！
という動きも有ります。
・お子さんがいる、もう一人欲しいとなると、出産子育て
で潰れる日々。
平成以前よりは、行政からの補助金も有るでしょうが
今後の対応が良くなるとは言えません。
マイホームも夢ですが
生活する上でのゆとりは必要です。
時には、旅行に出掛ける、
趣味の時間も利用したい
子供が居れば、精神的、休み、子育て等、負担も。
A
回答日時：
2020/10/31 11:12:38
先ず最初に旦那が言ったこと、営業トークはほぼ本当です。全く見込みのない家庭には話もしないでしょうが、少々無理してでも家を建てるように仕向けたいんです。契約し家を建ててしまえば盲、取りこぼしはありません。その過程がどんなにきつい生活をしようが知ったこっちゃないでしょう。
さて質問への回答ですが
①世帯年収からは可能です。ただ収入が多いのはあなたの方、今後も産休育休となればその分減りますね。それも考えに入れておくこと。また旦那の収入だけではローンに通らないかも。共同名義とかあなた名義なら可能では。
この場合例えば土地の分については旦那名義でも借りられるのでは。家の名義についてはあなたにするとか工夫が必要
②どちらも変わりません。我が家の場合大手のハウスメーカーでしたが、実質工事をするんぽは地元の業者と分かり、親戚関係の建築会社がハウスメーカーの下請けもやっていると言うことで業者を指定してハウスメーカーと契約しました。
ハウスメーカーと地元業者の違いは、ハウスメーカーは資材も自分のところで生産して、購入する部分は少ないです。工務店は資材を掘っとんど購入しなければなりません。その分材料費にお金がかかっている。でも企業努力で利益を少なくしても頑張っているところが多いと思います。
大手とか地元とかで比べるのでなく、評判のいい工務店を探すことが先かと思います。その上で、直接その工務店でやるのか又はハウスメーカーを通してやるのかは、気持ち次第かな。
③特になし、自分で間取りを考えたので。気を付けることは流行に左右されないこと。無駄な物、吹き抜け、一体型のLDK,WIC, SC, 土間収納など。生活スタイルにもよりますが。
④耐震性と耐久性を考えた家なら余分に金をかける必要はない。家に金をかけなかったせいかどうかは分かりませんが、毎年夏冬家族で旅行に行きました。
子供たちもあなた方より２０歳ほど上ですが、よく旅行に連れて行ってくれたことが思い出に残っていると感謝されています。子供たちも家族でよく旅行に行っているよう。
A
回答日時：
2020/10/30 20:40:44
耐震性を何処までご存知でしょうか？
残念ですが耐震住宅は建築確認申請を受ける住宅の全てが耐震住宅を名乗れます。
ハウスメーカーの高額な理由は保証期間が長いからです。
そのためにメンテナンスが必要です。
大手ハウスメーカーでもメーカーの定めるメンテナンス工事を行わないと、保証は打ち切られますので、契約時の保証はあまり意味がありません。
A
回答日時：
2020/10/30 16:33:34
男性です。
マイホームは個人の価値観ですが参考になれば。
まず、家は「長い消耗品」と考えてください。
大抵は20年程度で何かしらの補修が必要になります。水周り、外壁、コンクリ等。その辺は子供の学費もかなりかかる時期です。
それと今の夫婦の現状がどこまで維持できるか？も検討しなきゃならない。
最後は夫婦2人になります。
どのタイミングでも頼りになるのは貯金です。
手元に500万残すだけでもかなり違います。
どの程度の大きさの家かは分かりませんが、最初はこじんまりさせておくのも良いかも知れません。
それと不動産屋は、ホントに信用おける人が少ない。
聞いてた話と違う、仕様が違う、手抜き等、トラブルが他の業界に比べて多い。それでも買うしかないので選ばなきゃなりませんが、私は住宅プランナーに相談しました。やってみては？
A
回答日時：
2020/10/30 14:12:19
２９歳で家を建てました。
借入額は２５００万です。
下げることのメリットは
旅行が好きで子供が小さい時には
弾丸旅行やサプライズ旅行など
年に何回も楽しみました。
中高生になると海外も国内も
楽しみます。
英語系に興味を持ったのでホームステイや
留学費用が準備できています。
下の子は助産師になりたいので学費等準備済みです。
子が小さい間は世帯収入６００万
大きくなれば８００～となるのですが
結構支出はあるものです。
私は借り入れ２５００でおさえつつ
早めの完済で教育・老後等の準備を
したおかげで４０以降は我慢のない生活が出来ています。
同じ近畿です。
家は工務店の「注文建売」です。
建売のように金額は設定してあるけど
間取りやデザイン、建材・床やクロスなど
全て選べるものです。
４５００万で両家に５００万ずつ借りて
頭金は２０００万です。
両家には返済済みです。
満足するには家を建てる知識を
自分ですること。
失敗してもリフォームで満足のいける家に
なりますよ。
A
回答日時：
2020/10/30 07:55:30
①相対的には楽勝です。
あなた方は世帯年収600万の家庭より、手取250万×35年＋年金＝1億ほど有利。
あなた方の4500万ローンは、世帯年収600万で1000万ローン＋宝くじで4000万当てた人より楽。
4500万から3000万や3500万にしても、ほぼ誤差です。住宅ローンの1000万2000万を気にするより、「共働きを効率的に続けるにはどうすればよいか」などを悩みましょう。
どちらかといえば安すぎます。たとえば駅や職場や実家の近くを選べるなら、土地代が2000万高くなっても、支払いはむしろ楽になる可能性が高いです
②価格の差はソフト面の差です。
ハウスメーカーなら打ち合わせを半日して決めることでも、工務店だとカタログを投げ渡して「明日までに決めてきて」で終わり。
アフターサービスなどの差も同様です
③自分でプロ並みに詳細を指定しましょう。それができるなら、工務店はお勧めです。
ハウスメーカーはそこの部分を引き受けてくれるので、人件費がかかります。
④「お金をかけられる」というより、「支出が増えてしまう」点が重要です。
不便な地域に買ってしまい、車が1台増えると維持費が1500万ほど。1000万安い家にしても赤字です
いかにもありそうな「家を買った途端、マイボトルを持参しだした。無謀なローンを組んだからだ」のような誤解も、実態は逆でしょう。
1日ペットボトル100円を節約できれば年4万弱。夫婦二人で8万として、35年で280万です。「自販機で買う」のが趣味ならともかく、マイボトルにしても茶は茶ですから、生活レベルは変わりません。
一方、家にかける金が280万増えればかなり変わるのでは？
逆にいえば数百万や1000万程度安くしても、自販機やコンビニで蒸発してしまいます。
なんとなく旅行や学費と夢見てしまうかもしれませんが、現実はそんなものです
あと「FPは買わせたいだけだ」は疑わなくてよいです。
あちらの腹の中ではなく、出てきた提案内容そのものを見ましょう
A
回答日時：
2020/10/29 19:02:02
家の値段ってあってないようなもので
問題は立てる場所で相場が変わります。
普通の田舎の寿司屋で寿司を食べる値段と
銀座で食べるのは値段が違いますよね
ネタは田舎の方が良くて安かったり
それと同じです。
それと
今の時代は今の年収で考えるのは危険です
コロナのように何があるかわからない時代ですから。
A
回答日時：
2020/10/29 18:19:16
販売側が用意したFPに関しては
ご主人の考えが正しいです。
マックスまで、借りさせますね。
あとで払えなくなっても
関係ないですから。
それと、HMは、
建てる時も高額になりがちですが
建てた後のメンテナンスも
驚くほど高いです。
そこらへんも
計算された方がいいと思います。
部分的な回答になってしまい
申し訳ありません。
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