教えて！住まいの先生
Q 現在、家を建てる計画をすすめております。 夫の年収630万で、5300万借入して、 35年ローン 月10万程プラスボーナス払いで返済予定です。
子どもは2歳と妊娠中の為、2人となりそうです。
私（妻）は、1人目の育児休暇を終え、2ヶ月間だけ働いて産休に入る為、収入は産休育休手当となり、いずれ時短で働く予定です。
夫は、『私が働けばなんとかなるでしょ』
と言っており、この返済額でも大丈夫だと思っています。
私は不安でたまりません。不安を伝えても、『今更言わないで』『何度もその話してたじゃん。その時に言ってよ』と言われました。ハウスメーカーとの打ち合わせ中に、言える雰囲気ではなく言えませんでした。営業さんもこの額でも一般的かのように話すので…
夫は家計の収支を把握していない、
なにも考えずにクレジットカードをきる、
貯金ゼロ、あるだけ使うような人です。
子どもの児童手当もたまりません。
実は1900万の土地を買っており、頭金となる貯蓄がない為、親からもらった残しておいた結婚祝金を平気で使いました。
また、住宅ローンの事務手数料120万が必要だと急に言い始め、『ない！無理だよ！子どものために貯めた100万程のお金はあるけど、それは使いたくない。返せないでしょ？』と伝えても、それを使うしかない。他の銀行だと高くつくと言います。いろいろ調べてくれたのはありがたいのですが…大事にしておいた財産がどんどん奪われていくようで、とても辛いです。
住宅のこだわりもたくさんある夫。
建物額を抑えようにも、妥協はしないとおもいます。説得しても、わたしの言葉は届きません。子どもの養育費、旅行などの娯楽にも行きたいです。
このまま進めても大丈夫なのでしょうか。
FPとかに相談した方が良いでしょうか？
私（妻）は、1人目の育児休暇を終え、2ヶ月間だけ働いて産休に入る為、収入は産休育休手当となり、いずれ時短で働く予定です。
夫は、『私が働けばなんとかなるでしょ』
と言っており、この返済額でも大丈夫だと思っています。
私は不安でたまりません。不安を伝えても、『今更言わないで』『何度もその話してたじゃん。その時に言ってよ』と言われました。ハウスメーカーとの打ち合わせ中に、言える雰囲気ではなく言えませんでした。営業さんもこの額でも一般的かのように話すので…
夫は家計の収支を把握していない、
なにも考えずにクレジットカードをきる、
貯金ゼロ、あるだけ使うような人です。
子どもの児童手当もたまりません。
実は1900万の土地を買っており、頭金となる貯蓄がない為、親からもらった残しておいた結婚祝金を平気で使いました。
また、住宅ローンの事務手数料120万が必要だと急に言い始め、『ない！無理だよ！子どものために貯めた100万程のお金はあるけど、それは使いたくない。返せないでしょ？』と伝えても、それを使うしかない。他の銀行だと高くつくと言います。いろいろ調べてくれたのはありがたいのですが…大事にしておいた財産がどんどん奪われていくようで、とても辛いです。
住宅のこだわりもたくさんある夫。
建物額を抑えようにも、妥協はしないとおもいます。説得しても、わたしの言葉は届きません。子どもの養育費、旅行などの娯楽にも行きたいです。
このまま進めても大丈夫なのでしょうか。
FPとかに相談した方が良いでしょうか？
回答
A
回答日時：
2024/5/3 00:34:56
ご主人の年齢、物件の立地等がわからないのでざっくりですが。ローンの返済自体は2馬力あれば問題ないと思いますよ。
私も数年前同じような年収で5400万のローン組んでマンション買いました。今は物件価値も上がり査定で9000万程度になってます。年収もそれなりに上がりました。
こんなとこで聞くより身近な人（ご両親など）とご主人交えてしっかり話をするべきです。不安な状態で生活するのは苦痛ですからね。それでも、あなた自身が納得できないと思うならやめるべきです。
私も数年前同じような年収で5400万のローン組んでマンション買いました。今は物件価値も上がり査定で9000万程度になってます。年収もそれなりに上がりました。
こんなとこで聞くより身近な人（ご両親など）とご主人交えてしっかり話をするべきです。不安な状態で生活するのは苦痛ですからね。それでも、あなた自身が納得できないと思うならやめるべきです。
A
回答日時：
2024/5/2 13:13:34
買えないわけではないです。が、
車や子供にはお金はかけれないでしょう。
老後資金も厳しいでしょう。
結局は、生涯稼いだ資産の配分をどれに回すかだけの問題ですからね、家をとるか他をとるか。夫の稼ぎがよくなるか、あなたが稼ぐかでもちろん変わりますけどね。
630万x75で手取り472万
ボーナス50万として422万÷12カ月=月35万
35万－返済12万=23万が家計費です。
食費光熱費保険税金など15万、小遣い遊興費5万として残り貯金3万。ボーナスは10万旅行20万貯金。車費用いれなくてギリギリです。
この計算よりもっと日々節約して将来貯金がいりますね。
夫の小遣いよくて2万。
小遣いも含め家計を可視化して話あったほうがいいですよ。今はテンション上がってるから現実を甘くみてます。
車や子供にはお金はかけれないでしょう。
老後資金も厳しいでしょう。
結局は、生涯稼いだ資産の配分をどれに回すかだけの問題ですからね、家をとるか他をとるか。夫の稼ぎがよくなるか、あなたが稼ぐかでもちろん変わりますけどね。
630万x75で手取り472万
ボーナス50万として422万÷12カ月=月35万
35万－返済12万=23万が家計費です。
食費光熱費保険税金など15万、小遣い遊興費5万として残り貯金3万。ボーナスは10万旅行20万貯金。車費用いれなくてギリギリです。
この計算よりもっと日々節約して将来貯金がいりますね。
夫の小遣いよくて2万。
小遣いも含め家計を可視化して話あったほうがいいですよ。今はテンション上がってるから現実を甘くみてます。
A
回答日時：
2024/5/2 12:23:35
そんな旦那さんなら、悩むより働いて不安を解消するしかないと思います。
離婚するにしても何するにも、ご自身にスキルと経験と経歴が必要です。
もうあなたの未来に夫は不要だと考えて、自分で未来を切り開いてはいかがでしょうか。
離婚するにしても何するにも、ご自身にスキルと経験と経歴が必要です。
もうあなたの未来に夫は不要だと考えて、自分で未来を切り開いてはいかがでしょうか。
A
回答日時：
2024/5/2 10:28:57
申し訳ないけど旦那さんの年収ではヤバすぎでは？
そして貴方様も虎の子の御金まで言ってしまう口の軽さ。
カーテン一つ、絨毯一つと見えない費用は出て行きますよ。
当方の近所に建売りの方は車も２台良いもの乗ってますが挨拶は台所洗剤１本とスポンジ（笑）だけど建売りなだけマシな選択でシッカリしている気がする。
御宅の借り入れ総額は年収２千万クラスの方が返済して行けるレベル。
子供を私立、大学、留学などすれば一人、その金額ですよ。
こんな時代、数十年返済して行ける現実をきちんと考えないと社lt金まみれ夜逃げ、自殺になりますよ。
貸し付けてローン破綻しても銀行は懐痛まない。
そして貴方様も虎の子の御金まで言ってしまう口の軽さ。
カーテン一つ、絨毯一つと見えない費用は出て行きますよ。
当方の近所に建売りの方は車も２台良いもの乗ってますが挨拶は台所洗剤１本とスポンジ（笑）だけど建売りなだけマシな選択でシッカリしている気がする。
御宅の借り入れ総額は年収２千万クラスの方が返済して行けるレベル。
子供を私立、大学、留学などすれば一人、その金額ですよ。
こんな時代、数十年返済して行ける現実をきちんと考えないと社lt金まみれ夜逃げ、自殺になりますよ。
貸し付けてローン破綻しても銀行は懐痛まない。
A
回答日時：
2024/5/2 09:47:28
5300万35年ローンシミュレーションしてみましたか？年利によりますが毎月15万ぐらいはいきますね。
将来必要なお金もシミュレーションできますのでどれぐらい必要か計算して自分がどんだけ収入必要か逆算すればいいと思います。
金利は今安いですが今後上がる可能性が高いです。
変動か固定かも重要です。
すごい豪邸も田舎であれば20年後子供は出ていく可能性が高いです。女の子ならなおさらです。
正直身の丈にあってないし共働きを促す時点でありえないです。
「おれ一人の収入でいけるからこんだけ借りていい？」ならまだしも一緒に働いたら返せるはちょっと、、、。
シミュレーション出して旦那さんに小遣い月5000年で家事も半分こならでいいならいいよって説明して小遣いと家事のやり方の契約書2人でかきましょう。
それぐらいしてでも欲しい家ならおれてもいいんじゃないでしょうか。
将来必要なお金もシミュレーションできますのでどれぐらい必要か計算して自分がどんだけ収入必要か逆算すればいいと思います。
金利は今安いですが今後上がる可能性が高いです。
変動か固定かも重要です。
すごい豪邸も田舎であれば20年後子供は出ていく可能性が高いです。女の子ならなおさらです。
正直身の丈にあってないし共働きを促す時点でありえないです。
「おれ一人の収入でいけるからこんだけ借りていい？」ならまだしも一緒に働いたら返せるはちょっと、、、。
シミュレーション出して旦那さんに小遣い月5000年で家事も半分こならでいいならいいよって説明して小遣いと家事のやり方の契約書2人でかきましょう。
それぐらいしてでも欲しい家ならおれてもいいんじゃないでしょうか。
A
回答日時：
2024/5/1 14:17:57
6500万借りました。住宅メーカーは売れればいいので、その後の返済のことは関係ないんです。
他の方もおっしゃる様に、奥様の収入ありきで返済計画を組むのは危険だと思います。
さらに、ボーナス払いも無しで考える方がより良いかと思います。
旅行や子供の進学などまとまった資金が必要になるイベントに限らず、普段の外食すら難しくなるかも知れませんよ。
例えば、家を買ったらその翌年、不動産取得税を払いますが、いくらくらい掛かるか計算していますか？
さらに毎年、固定資産税が発生します。最初は減額されているからいいですけど、3〜5年経過後は満額支払いです。
修繕費の積立も必要ですよ。ちなみに我が家は、30年後に外壁などのメンテナンス費用として500万掛かると言われています。もっと掛かるかも知れません。
車は持っていますか？メンテナンス費用や買い替え時期も考えておいた方が良いです。
教育費はまだあまり掛からないでしょうけど、幼稚園は制服代もバカになりません。小学校も結構用意するものがたくさんあります。
ローンは変動金利ですか？短期金利も上がる可能性が高いですよ。個人的には変動金利が1%を超えるのは時間の問題だと思います。
短期的には何とかなるという考えかも知れませんが、5年、10年、15年先を一度シミュレーションすることをお勧めします。
他の方もおっしゃる様に、奥様の収入ありきで返済計画を組むのは危険だと思います。
さらに、ボーナス払いも無しで考える方がより良いかと思います。
旅行や子供の進学などまとまった資金が必要になるイベントに限らず、普段の外食すら難しくなるかも知れませんよ。
例えば、家を買ったらその翌年、不動産取得税を払いますが、いくらくらい掛かるか計算していますか？
さらに毎年、固定資産税が発生します。最初は減額されているからいいですけど、3〜5年経過後は満額支払いです。
修繕費の積立も必要ですよ。ちなみに我が家は、30年後に外壁などのメンテナンス費用として500万掛かると言われています。もっと掛かるかも知れません。
車は持っていますか？メンテナンス費用や買い替え時期も考えておいた方が良いです。
教育費はまだあまり掛からないでしょうけど、幼稚園は制服代もバカになりません。小学校も結構用意するものがたくさんあります。
ローンは変動金利ですか？短期金利も上がる可能性が高いですよ。個人的には変動金利が1%を超えるのは時間の問題だと思います。
短期的には何とかなるという考えかも知れませんが、5年、10年、15年先を一度シミュレーションすることをお勧めします。
A
回答日時：
2024/5/1 13:47:24
奥様が復帰後どのくらいの年収になるかにもよりますが、世帯年収1000万円位だとしても厳しいと思います。
お子様二人ですよね。学費、厳しいと思います。
基本的なこととして、事務手数料を払ってしまったら貯蓄０ですか？（マイナス？）なぜこんな状態でローンを組むとか思えるのかよくわかりません。
頭金と手数料など諸費用。最低額の貯金。それができてローンを開始したほうが良いのでは。
ボーナス払いは計算に入れないほうが良いと思いますよ。
あと。家計管理は奥様がして、お小遣いを渡しその中でやりきりしてもらうようにしたらどうですか。
奥様が話しても聞く耳を持たないなら、FPなど第三者に説明してもらった方がまだよいでしょうね。
建物だけで5300万？すごいですね。
建てようとしているものは、今のご家族の身の丈にあっていないのではないかと思います。
お子様二人ですよね。学費、厳しいと思います。
基本的なこととして、事務手数料を払ってしまったら貯蓄０ですか？（マイナス？）なぜこんな状態でローンを組むとか思えるのかよくわかりません。
頭金と手数料など諸費用。最低額の貯金。それができてローンを開始したほうが良いのでは。
ボーナス払いは計算に入れないほうが良いと思いますよ。
あと。家計管理は奥様がして、お小遣いを渡しその中でやりきりしてもらうようにしたらどうですか。
奥様が話しても聞く耳を持たないなら、FPなど第三者に説明してもらった方がまだよいでしょうね。
建物だけで5300万？すごいですね。
建てようとしているものは、今のご家族の身の丈にあっていないのではないかと思います。
A
回答日時：
2024/5/1 12:20:37
A
回答日時：
2024/4/28 16:51:59
今までご主人の浪費を許していたツケではないでしょうか？
勝手にカードをきっても
家系から支出していたのですよね？
我が家はカードの支払いは主人個人口座からするようにしていますので
自分の持ち金以上の買い物は出来ないです。
あと年収630万もあるのに頭金も0とか狂気の沙汰ですね・・・。
私なら家を買う状況では無いと考えます。
今と同じ生活をしながら家も手に入れられるぐらいに
ご主人は考えていると思いますよ。
出来れば今考えている家の購入は諦めて
頭金を貯めるところから始めたほうがいいです。
何故なら頭金も貯められないなら
今後預貯金を増やすことは無理だからです。
老後の資金 子供の教育費も貯められず
ご主人は好き勝手浪費するような家庭になってしまいますよ。
勝手にカードをきっても
家系から支出していたのですよね？
我が家はカードの支払いは主人個人口座からするようにしていますので
自分の持ち金以上の買い物は出来ないです。
あと年収630万もあるのに頭金も0とか狂気の沙汰ですね・・・。
私なら家を買う状況では無いと考えます。
今と同じ生活をしながら家も手に入れられるぐらいに
ご主人は考えていると思いますよ。
出来れば今考えている家の購入は諦めて
頭金を貯めるところから始めたほうがいいです。
何故なら頭金も貯められないなら
今後預貯金を増やすことは無理だからです。
老後の資金 子供の教育費も貯められず
ご主人は好き勝手浪費するような家庭になってしまいますよ。
A
回答日時：
2024/4/28 10:42:18
もう既にいろんなマイナスの意見が出てますが、ご主人の年代が20代なら何とかなるかもしれませんが、30代以降なら無謀ですね。
貯蓄ができない現在の生活スタイルのままでは破綻するのは目に見えてます。
ご主人が30代以降なのであれば明らかに無謀なレベルなのでまともなFPさんなら、どれ位無謀か教えてくれると思いますよ。
貯蓄ができない現在の生活スタイルのままでは破綻するのは目に見えてます。
ご主人が30代以降なのであれば明らかに無謀なレベルなのでまともなFPさんなら、どれ位無謀か教えてくれると思いますよ。
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