教えて！住まいの先生
Q 住宅ローン 4000万円はきついですか？
住宅＋土地代で4000万です。
ローンも35〜40年で考えています。
24歳夫婦、子供1歳と０歳の2人
共働きで年収は550万程
年々収入は増加傾向です。
実際厳しいでしょうか？
家を持つことが夢で、無茶だとはおもっていますが真剣です。
アドバイスいただけるとありがたいです。
ローンも35〜40年で考えています。
24歳夫婦、子供1歳と０歳の2人
共働きで年収は550万程
年々収入は増加傾向です。
実際厳しいでしょうか？
家を持つことが夢で、無茶だとはおもっていますが真剣です。
アドバイスいただけるとありがたいです。
回答
A
回答日時：
2022/4/22 00:32:02
手取りで550万円という事ならばそんなに無理でも無いような？と思いますが、まず前提にお二人の夢ならば買うべきだと思います。
ただ、4000万円が高いと思われているなら、「その家でないとダメなのか？」は考えた方が良いのかと思います。
借入4000万円 （金利は仮です）
・変動金利 0.6% 35年払いで約10. 6万円（金利総額約440万円）
・固定金利 1.5% 35年払いで約12.3万円（金利総額約1150万円）になりますが、
35（年）×12（ヶ月）=420（回払い）
ですので、420万円借入が減ると月々の支払いが、1万円（＋金利分）減る事になります。（0.6%=約9.5万円、1.5%=約11万円）
理想の家のグレードや仕様があるならば、住むエリアや立地条件などを変えてみる。
理想の場所や立地条件があるならば、家の仕様を変えてみて土地or建物代金を下げるというのはダメなのでしょうか。
どちらも譲れないのならば、生活費や固定費の見直しを行った上で、
・お小遣い無し
・喫煙されるのであれば禁煙
・車お持ちであれば手放す
・お金のかかる趣味は辞める…
などできる限りの事をする。という生活を想像して、それでも欲しいと思えるならば買いって事になるんだと思います。
その物件が「夢の家」なのか、
家を持つ事自体が「夢」なのか、
家族で楽しく暮らす家に住むのが「夢」なのかで、選択肢も変わってくると思います。
大変な決断だと思いますが、後悔のない答えが出る事を願っています。
ただ、4000万円が高いと思われているなら、「その家でないとダメなのか？」は考えた方が良いのかと思います。
借入4000万円 （金利は仮です）
・変動金利 0.6% 35年払いで約10. 6万円（金利総額約440万円）
・固定金利 1.5% 35年払いで約12.3万円（金利総額約1150万円）になりますが、
35（年）×12（ヶ月）=420（回払い）
ですので、420万円借入が減ると月々の支払いが、1万円（＋金利分）減る事になります。（0.6%=約9.5万円、1.5%=約11万円）
理想の家のグレードや仕様があるならば、住むエリアや立地条件などを変えてみる。
理想の場所や立地条件があるならば、家の仕様を変えてみて土地or建物代金を下げるというのはダメなのでしょうか。
どちらも譲れないのならば、生活費や固定費の見直しを行った上で、
・お小遣い無し
・喫煙されるのであれば禁煙
・車お持ちであれば手放す
・お金のかかる趣味は辞める…
などできる限りの事をする。という生活を想像して、それでも欲しいと思えるならば買いって事になるんだと思います。
その物件が「夢の家」なのか、
家を持つ事自体が「夢」なのか、
家族で楽しく暮らす家に住むのが「夢」なのかで、選択肢も変わってくると思います。
大変な決断だと思いますが、後悔のない答えが出る事を願っています。
A
回答日時：
2022/4/21 13:48:59
キツいです。
お話から、今すぐではないようなので、
頑張ってほしいです。応援します。
いくつか条件があります。
固定金利であること。
変動金利がススメられるのは、一括で半分程度せめて1/3程度の返済ができる余裕のある方です。
固定金利という事は、金利面から、頭金を入れて９割のプランに、追加融資やご両親の支援などで初期費用を補う形になるかと思います。今すぐ、預貯金を貯めて準備を始めて下さい。
老後に建替する余裕があるか、わかりません。
あまり、メンテナンスにお金をかける余裕もありません。
住宅の性能と、必要なメンテナンスで長く長く維持出来るようにして下さい。
建てたメーカーの、悪い評判を参考になさって下さい。営業への文句が多いところは我慢できます。工事が雑、や、水回りへの不満が見えるメーカーは避けて下さい。
中古物件の購入であれば、どのくらいのリフォームを何時する必要があるのか、ご検討下さい。
奥様旦那様を大事にする事。
楽できるところは楽をすること。
返済がキツいという事は、ご家族ご夫婦で乗り越える問題です。
例えば、食洗機を導入して、誰でも洗い物ができるようにする等。トイレ掃除を減らせるタイプのトイレにする等。
また、お住まいのことを話題になさって下さい。
こんな家がいい、ここまでしなくていい、など、家造りブログを見たり、展示場巡りをしたり、お二人が気持ちよく生活できる家を目指して下さい。
（お子さんがいるとお二人で時間をかけての展示場巡りは難しいかと思います。メーカー選びの最終段階などでお二人で短時間なら、でしょうか。）
まだ早い、というご意見も貴重です。
ですが、いずれ家を購入なり建てるなりする、のであれば家賃は無駄な出費です。
5年早ければ、5年長いローンを組めるのです。
ただし、当然ですが金利や総返済額は増えますよ。家賃よりも高額なため、家計にも厳しいです。
最優先はご家族の生活設計です。
まず、お子さんの性別や子育ての方針やご家族の希望があります。それに合っている住まいを手にして下さいね。
そして、予算は大事です。
まず、月額いくらの返済なら大丈夫か。
固定資産税や、保険、諸々の費用でさらに＋1〜２万円かかります。
計算サイトでご確認下さい。
私は次のサイトを使っています。
https://loan.mamoris.jp/
https://keisan.casio.jp/exec/system/1256183644
4000万で35年＝420ヶ月であれば、金利0でも、月々95,238円の返済です。
金利1.0%で112,914
金利1.5%で122,473
金利2.0%で132,505
4000万で40年＝480ヶ月であれば、金利0でも、月々83,333円の返済です。
金利1.0%で101,142
金利1.5%で110,868
金利2.0%で121,130
ローンは一括支払よりも、手数料も手間も利息もかかり、金額的には損です。
ですが、期間の支払を「均して」キャッシュフロー（収支）を改善させるモノです。
返せない場合は、家を失います。
必ず余裕をみて確実に返済する計画を立てて下さいね。
ただ。
私は、35年後40年後の100万円は、価値が下がっていて、今より簡単に手に入り今より簡単に支払える、そういうものだと思います。
その分、老後資金は今言われている2000万などでは全然足りないだろうと考えています。怖い世の中です。
老後の備えのためにも、住まいにはこだわりたいですね。
という訳で。私であれば。
急げ！
高い買い物だから、慎重に！
という回答になります。
お話から、今すぐではないようなので、
頑張ってほしいです。応援します。
いくつか条件があります。
固定金利であること。
変動金利がススメられるのは、一括で半分程度せめて1/3程度の返済ができる余裕のある方です。
固定金利という事は、金利面から、頭金を入れて９割のプランに、追加融資やご両親の支援などで初期費用を補う形になるかと思います。今すぐ、預貯金を貯めて準備を始めて下さい。
老後に建替する余裕があるか、わかりません。
あまり、メンテナンスにお金をかける余裕もありません。
住宅の性能と、必要なメンテナンスで長く長く維持出来るようにして下さい。
建てたメーカーの、悪い評判を参考になさって下さい。営業への文句が多いところは我慢できます。工事が雑、や、水回りへの不満が見えるメーカーは避けて下さい。
中古物件の購入であれば、どのくらいのリフォームを何時する必要があるのか、ご検討下さい。
奥様旦那様を大事にする事。
楽できるところは楽をすること。
返済がキツいという事は、ご家族ご夫婦で乗り越える問題です。
例えば、食洗機を導入して、誰でも洗い物ができるようにする等。トイレ掃除を減らせるタイプのトイレにする等。
また、お住まいのことを話題になさって下さい。
こんな家がいい、ここまでしなくていい、など、家造りブログを見たり、展示場巡りをしたり、お二人が気持ちよく生活できる家を目指して下さい。
（お子さんがいるとお二人で時間をかけての展示場巡りは難しいかと思います。メーカー選びの最終段階などでお二人で短時間なら、でしょうか。）
まだ早い、というご意見も貴重です。
ですが、いずれ家を購入なり建てるなりする、のであれば家賃は無駄な出費です。
5年早ければ、5年長いローンを組めるのです。
ただし、当然ですが金利や総返済額は増えますよ。家賃よりも高額なため、家計にも厳しいです。
最優先はご家族の生活設計です。
まず、お子さんの性別や子育ての方針やご家族の希望があります。それに合っている住まいを手にして下さいね。
そして、予算は大事です。
まず、月額いくらの返済なら大丈夫か。
固定資産税や、保険、諸々の費用でさらに＋1〜２万円かかります。
計算サイトでご確認下さい。
私は次のサイトを使っています。
https://loan.mamoris.jp/
https://keisan.casio.jp/exec/system/1256183644
4000万で35年＝420ヶ月であれば、金利0でも、月々95,238円の返済です。
金利1.0%で112,914
金利1.5%で122,473
金利2.0%で132,505
4000万で40年＝480ヶ月であれば、金利0でも、月々83,333円の返済です。
金利1.0%で101,142
金利1.5%で110,868
金利2.0%で121,130
ローンは一括支払よりも、手数料も手間も利息もかかり、金額的には損です。
ですが、期間の支払を「均して」キャッシュフロー（収支）を改善させるモノです。
返せない場合は、家を失います。
必ず余裕をみて確実に返済する計画を立てて下さいね。
ただ。
私は、35年後40年後の100万円は、価値が下がっていて、今より簡単に手に入り今より簡単に支払える、そういうものだと思います。
その分、老後資金は今言われている2000万などでは全然足りないだろうと考えています。怖い世の中です。
老後の備えのためにも、住まいにはこだわりたいですね。
という訳で。私であれば。
急げ！
高い買い物だから、慎重に！
という回答になります。
A
回答日時：
2022/4/21 08:52:03
マイホーム良いですよね。
でも金額にこだわらず、無理なく買える範囲でマイホームを買うと良いですよ。
金額がその価格帯なら、あと5年待ちましょう。
子供が小学校に上がるタイミングで世帯年収が順調に上がっていれば大丈夫と思います。
あくまで、上がる前提として借入するには、少し若すぎる気がします。
住宅購入の際は長期的に見た方が良いです。
今はお金がかからない時期なので、中短期的に見れば余裕だと思います。
問題は老後資金と住宅修繕費を定年までに貯めきれるかどうかかなと思います。
なので、ライフプランを作ってみることをおすすめします。
今後の子供の数
夫の年収推移
妻の年収推移
などによりかなり変わります。
ザクッとですが
老後資金2000万
住宅修繕費1000万
子供の学費 1000万×人数
子供の養育費教育費80万×22年×人数
ローン額
ローン諸費用
ローン金利合計額
夫婦生活費（とりあえず子供が生まれる前か生まれた年程度の支出を基準にすればよいかと） 1年分×定年まで
その他不定期的な大型出費
（例えば、10年周期で家具家電200万、車300万、旅行200万なら、10年で700万なので、年間当たり70万とか）
これの合計額が生涯年収の手取り額で納まれば、あとはやりくりだけですね。
自分でやると結構難しいので、FPに依頼した方が良いと思います。
その際は、不動産屋やハウスメーカーなどの息のかかっていないＦＰでないと意味がありません。
彼らは立場上、結論として大丈夫としか答えられないので。
見合わない家を買って、子供に奨学金という名の借金を背負わせることのないようにご注意を。
でも金額にこだわらず、無理なく買える範囲でマイホームを買うと良いですよ。
金額がその価格帯なら、あと5年待ちましょう。
子供が小学校に上がるタイミングで世帯年収が順調に上がっていれば大丈夫と思います。
あくまで、上がる前提として借入するには、少し若すぎる気がします。
住宅購入の際は長期的に見た方が良いです。
今はお金がかからない時期なので、中短期的に見れば余裕だと思います。
問題は老後資金と住宅修繕費を定年までに貯めきれるかどうかかなと思います。
なので、ライフプランを作ってみることをおすすめします。
今後の子供の数
夫の年収推移
妻の年収推移
などによりかなり変わります。
ザクッとですが
老後資金2000万
住宅修繕費1000万
子供の学費 1000万×人数
子供の養育費教育費80万×22年×人数
ローン額
ローン諸費用
ローン金利合計額
夫婦生活費（とりあえず子供が生まれる前か生まれた年程度の支出を基準にすればよいかと） 1年分×定年まで
その他不定期的な大型出費
（例えば、10年周期で家具家電200万、車300万、旅行200万なら、10年で700万なので、年間当たり70万とか）
これの合計額が生涯年収の手取り額で納まれば、あとはやりくりだけですね。
自分でやると結構難しいので、FPに依頼した方が良いと思います。
その際は、不動産屋やハウスメーカーなどの息のかかっていないＦＰでないと意味がありません。
彼らは立場上、結論として大丈夫としか答えられないので。
見合わない家を買って、子供に奨学金という名の借金を背負わせることのないようにご注意を。
A
回答日時：
2022/4/20 21:38:06
ローンは元利均等払いですから、仮に40年でローンを組むと1％の年利で40万円です。これが40年ですから1600万円。4000万円を加えて5600万円。これを40年で均等割りをすると年間140万円。実際にはもっと安くなりますが、どうでしょう？40年も払えますか？
A
回答日時：
2022/4/20 13:35:33
共働きで550だときつそうですね。1ヶ月の収入と支出を調べてみてはどうでしょうか。苦しいと思いますよ。
A
回答日時：
2022/4/19 16:04:19
最初は少しキツイかもしれませんが、お若いのでこれから収入が上がるようであれば可能かもしれません。
どのくらい年収が増加していくのかと、他の生活費にどれだけかかっているかにもよると思います。
節約倹約が得意な方だといける気もしますが、
何かお金のかかる趣味がある、車が2台必須、など他の条件次第では生活が大変になる可能性もあります。
素敵な夢が叶うように冷静になりつつも頑張ってください。
どのくらい年収が増加していくのかと、他の生活費にどれだけかかっているかにもよると思います。
節約倹約が得意な方だといける気もしますが、
何かお金のかかる趣味がある、車が2台必須、など他の条件次第では生活が大変になる可能性もあります。
素敵な夢が叶うように冷静になりつつも頑張ってください。
A
回答日時：
2022/4/19 12:27:46
貸してもらえるのならアリだと思う。
まだ若いし、子供もあと2年で下の子も手が離れるから夫婦共に仕事のペース上げられるし。
価格的に地方の人でしょうから、都会の人より生活費はかなりラクだと思います。
今後は金利も上がるでしょうし、建築費も人件費も上がる一方だろうし、補助金等はいつなくなってもおかしくないし。
欲しい物件が決まってるのなら、早く買うのがお得でしょうね。
まだ若いし、子供もあと2年で下の子も手が離れるから夫婦共に仕事のペース上げられるし。
価格的に地方の人でしょうから、都会の人より生活費はかなりラクだと思います。
今後は金利も上がるでしょうし、建築費も人件費も上がる一方だろうし、補助金等はいつなくなってもおかしくないし。
欲しい物件が決まってるのなら、早く買うのがお得でしょうね。
A
回答日時：
2022/4/19 00:35:57
年収それ位では絶対やばいよ
すぐ一千万いくような会社ならいけるけどそれ以外は高すぎる
すぐ一千万いくような会社ならいけるけどそれ以外は高すぎる
A
回答日時：
2022/4/19 00:05:48
やめといた方がいいと思います。
子供2人いて住宅ローン4000万組むのなら、30代前半までに共働き年収1000万は必要だと思います。
子供2人いて住宅ローン4000万組むのなら、30代前半までに共働き年収1000万は必要だと思います。
A
回答日時：
2022/4/18 23:35:06
フルローンでしょうか？
住宅ローンは年収の4倍までにした方が良いと思います。
今は低金利の為、返済できると思っておられるかもしれませんが、いずれ金利が上昇したときに、本当に大丈夫でしょうか？
お子様が小さい時は、食費も習い事にもお金がかかりませんが、習い事や、交際費、部活費、塾代、食べ盛りの頃は食費もかさみます。お風呂も皆んなバラバラに入るので光熱費も今の比ではないと思います。
お子様が小さい時は、極端な話、皆んなで川の字で寝たりしますし、お子様の個室も必要なかったりします。
なので、高校や大学生になる頃に購入しても遅くないかと思います。
家の設備や外壁の補修など、メンテナンスも古くなればそれなりにかかりますから、お子様が小さい時は賃貸で、お子様が大きくなってから建てられた方が、居住地や部屋の大きさなど、色々な面で良いと思います。
その間は、頑張って預金を増やした方が良いと思います。
住宅ローンは年収の4倍までにした方が良いと思います。
今は低金利の為、返済できると思っておられるかもしれませんが、いずれ金利が上昇したときに、本当に大丈夫でしょうか？
お子様が小さい時は、食費も習い事にもお金がかかりませんが、習い事や、交際費、部活費、塾代、食べ盛りの頃は食費もかさみます。お風呂も皆んなバラバラに入るので光熱費も今の比ではないと思います。
お子様が小さい時は、極端な話、皆んなで川の字で寝たりしますし、お子様の個室も必要なかったりします。
なので、高校や大学生になる頃に購入しても遅くないかと思います。
家の設備や外壁の補修など、メンテナンスも古くなればそれなりにかかりますから、お子様が小さい時は賃貸で、お子様が大きくなってから建てられた方が、居住地や部屋の大きさなど、色々な面で良いと思います。
その間は、頑張って預金を増やした方が良いと思います。
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