教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについて アドバイス頂けたら嬉しいです。 夫年収500万、私年収300万、共に30歳です。 来年ローン控除の制度も変わると聞き、お家探しを始めました。
団信のことや、年収も高くないので一旦40年フルローン・ボーナス無しで考えてます。
うまく貯金ができればローン控除のない14年〜繰上げ返済し、65歳完済できればと思ってます。
（車1台所有、ローン無し）
もうすぐ子供が産まれるので私は1年間産休育休を取得するのですが、
子供が小学校上がるまでは時短勤務で年収180万〜220万ほどに下がります。
建売で3600万円程度もしくは注文で4400万円の家を検討しております。
注文では一条工務店の家を考えており、金額はしますが北海道なので断熱性が高い所が魅力だと感じてます。
前者だと月9万程度、後者だと月11万程度なのですが、一条だと光熱費が安く済むので結局大きくは変わらないのでは？という気にもなります。
皆様ならどう思いますか？
また、同じくらいの年齢・年収の方の経験談を伺えたら嬉しいです。
うまく貯金ができればローン控除のない14年〜繰上げ返済し、65歳完済できればと思ってます。
（車1台所有、ローン無し）
もうすぐ子供が産まれるので私は1年間産休育休を取得するのですが、
子供が小学校上がるまでは時短勤務で年収180万〜220万ほどに下がります。
建売で3600万円程度もしくは注文で4400万円の家を検討しております。
注文では一条工務店の家を考えており、金額はしますが北海道なので断熱性が高い所が魅力だと感じてます。
前者だと月9万程度、後者だと月11万程度なのですが、一条だと光熱費が安く済むので結局大きくは変わらないのでは？という気にもなります。
皆様ならどう思いますか？
また、同じくらいの年齢・年収の方の経験談を伺えたら嬉しいです。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/9/29 22:40:30
一条工務店で土地からの購入で4400万円の注文住宅ってことですか?土地いくらなんでしょう。800万円の差を光熱費回収できそうなのは何年後?住宅ローンの金利の分を考えると回収は難しいのでは。
支払いが月9万円とか月11万円って金利0.3%ですよね。今後もずっとその想定はちょっと厳しいと思うので、固定金利くらいでシミュレーションしてやっていけるかなって考えた方が無難と思います。でも変動金利上がらないと思うならそれもよしです。
北海道で車1台所有で大丈夫なのですか?
一条工務店良いですよね。寒い地域だと余計に住宅性能は高い方が生活の質は高まりますよ。光熱費も暖房の方が高くなりますし。そういえば以前北海道のオール電化の住宅で月の電気代10万円超とかニュースになっていましたよね。
住宅購入は早い方が安く済むとは思うので年収が上がってから、頭金を用意してからで数年かかると購入するときには物件価格が高くなっていると思うので、住宅購入すると決めているなら無駄に引き延ばさないほうが良いと思います。
支払いが月9万円とか月11万円って金利0.3%ですよね。今後もずっとその想定はちょっと厳しいと思うので、固定金利くらいでシミュレーションしてやっていけるかなって考えた方が無難と思います。でも変動金利上がらないと思うならそれもよしです。
北海道で車1台所有で大丈夫なのですか?
一条工務店良いですよね。寒い地域だと余計に住宅性能は高い方が生活の質は高まりますよ。光熱費も暖房の方が高くなりますし。そういえば以前北海道のオール電化の住宅で月の電気代10万円超とかニュースになっていましたよね。
住宅購入は早い方が安く済むとは思うので年収が上がってから、頭金を用意してからで数年かかると購入するときには物件価格が高くなっていると思うので、住宅購入すると決めているなら無駄に引き延ばさないほうが良いと思います。
回答
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A
回答日時：
2024/9/18 09:46:15
一度有料のFPに相談してライフプランを作ってみることをお勧めします。
無料のFPはあてになりませんので、ダメです。
住宅購入には諸経費として10％程度見ておいた方が無難です。
なので、貯蓄が300～500万くらいなくなると考えてください。
ローンについてですが、夫婦合算で考えるのは危険と思います。
例えば、産後うつや子供の障害などはもちろん、妻のモチベーション次第でも、働き続けられるかどうかわかりません。
その為、夫の年収を基準にして考えると、
3600万なら年収の７倍程度ですが
4400万だと年収の9倍
結構きついと思います。
トラブル等がなくても、昇給が少なかったり、子供の人数が増えたり、などリスクはたくさんあります。
ただ、まだ若いのでこれから昇給するかもしれませんし、子供も１人にするかもしれません。
子供３人になったら、高校大学の教育費で2～3000万くらい用意しておきたいところですし、
老後資金も2000万といわれていますが、2000万で足りるのか足りないのかは生活レベルを落とせるかどうかなどにもよってきます。
また、家の修繕費として30～40年後には1000万くらいのリフォーム代もためておきたいですし、家具家電・エアコン・IH・エコキュートなどの買い替え費用や壁の塗り替え、屋根の修繕なども見込まなければいけません。
そこまで考えると、せいぜい年収の6倍程度の方が安心かなと思います。
注文住宅も捨てがたいのであれば、もう少し昇給するのを待って、年収の６倍程度で購入できるようになってからの方がリスクは低いと思います。
無料のFPはあてになりませんので、ダメです。
住宅購入には諸経費として10％程度見ておいた方が無難です。
なので、貯蓄が300～500万くらいなくなると考えてください。
ローンについてですが、夫婦合算で考えるのは危険と思います。
例えば、産後うつや子供の障害などはもちろん、妻のモチベーション次第でも、働き続けられるかどうかわかりません。
その為、夫の年収を基準にして考えると、
3600万なら年収の７倍程度ですが
4400万だと年収の9倍
結構きついと思います。
トラブル等がなくても、昇給が少なかったり、子供の人数が増えたり、などリスクはたくさんあります。
ただ、まだ若いのでこれから昇給するかもしれませんし、子供も１人にするかもしれません。
子供３人になったら、高校大学の教育費で2～3000万くらい用意しておきたいところですし、
老後資金も2000万といわれていますが、2000万で足りるのか足りないのかは生活レベルを落とせるかどうかなどにもよってきます。
また、家の修繕費として30～40年後には1000万くらいのリフォーム代もためておきたいですし、家具家電・エアコン・IH・エコキュートなどの買い替え費用や壁の塗り替え、屋根の修繕なども見込まなければいけません。
そこまで考えると、せいぜい年収の6倍程度の方が安心かなと思います。
注文住宅も捨てがたいのであれば、もう少し昇給するのを待って、年収の６倍程度で購入できるようになってからの方がリスクは低いと思います。
A
回答日時：
2024/9/18 01:06:52
予算編成が甘くないですか？建売3600で収まりますが注文で4400で収まりますかね
土地の選定は済んでいますか？
土地の選定は済んでいますか？
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