教えて！住まいの先生
Q 住宅ローン本審査についての質問です 中古マンションを購入するにあたり今度イオン銀行にて本審査の手続きをしに行く予定なのですが他のメガバンクで3件ほど事前審査で落ちております
理由としては個人信用情報のCIC、KSC、JICCには異動や不渡などの情報はなかったのですが
過去に奨学金を3ヶ月以上滞納したことがあり2020年頃からは毎月返済してるのですがそのことが保証会社の情報に載っているのではないかと言うことです
(他の銀行に直接相談しに行った時に個人信用情報、年収、勤続年数、物件価値に特に問題はないのでおそらくそこだろうと言われました)
その中でイオン銀行の事前審査には通ったのですがネット銀行は事前審査が甘く本審査で落とされることが多いと聞いております
そこで本審査申し込みの時にあらかじめ正直にそのことを銀行側に話しておくと考慮して頂けるなどあるのでしょうか？
またそのような情報がある限りやはり住宅ローンを組むのは厳しいのでしょうか？
よろしくお願いします
過去に奨学金を3ヶ月以上滞納したことがあり2020年頃からは毎月返済してるのですがそのことが保証会社の情報に載っているのではないかと言うことです
(他の銀行に直接相談しに行った時に個人信用情報、年収、勤続年数、物件価値に特に問題はないのでおそらくそこだろうと言われました)
その中でイオン銀行の事前審査には通ったのですがネット銀行は事前審査が甘く本審査で落とされることが多いと聞いております
そこで本審査申し込みの時にあらかじめ正直にそのことを銀行側に話しておくと考慮して頂けるなどあるのでしょうか？
またそのような情報がある限りやはり住宅ローンを組むのは厳しいのでしょうか？
よろしくお願いします
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2025/1/8 23:45:33
金融機関勤務で住宅ローン担当をしています。
まず、状況について確認ですが奨学金滞納についてはCICなどでは確認できないというのは確実なのでしょうか？
異動はないとの事でしたが遅延や一部入金といった形でも銀行は返済できない人なんだと判断します。
CICでいうのであればその月にも＄マークがついてたという認識でいいでしょうか？
仮にその月にもドルマークがついており、日本奨学金機構がKSCに信用情報の異動を伝えてない場合は銀行からは奨学金の滞納は知りえない状態ということになります。
従って、他行で落とされてるのはそれ以外の理由(借入倍率、返比、勤務先、年齢などなど)ということなります。
その場合は数値でわかる定量的な部分で落とされているのねあれば事前審査時に簡単にわかる話なので事前を通過していれば通る可能性も高いでしょう。
一方で延滞が確認できる場合などはわからないでしょう。
AI自動判定ではその他の定量要件からOKとされた案件も正式申込時に人の目が入ることでリスク先と見なされたらお断りもありえます(延滞がなくても個人の情報、購入物件の担保価値などから総合的に否認もあるのでなんとも言えないですが)。
メガバンクやネット銀行は基本的に低金利である代わりに完全に型にハマった客しか相手にしないという方針です。
客からいちいち報告された内容なんて共有もしないでしょうし、むしろネガティブ情報とされるのがオチでしょう。
細かい考慮をして欲しいのであればメガバンクやネット銀行ではなく狙うのは工務店と付き合いの深い地銀と信用金庫ですね。
地銀と信用金庫は相互に依存しあってることが多いので、多少無理な案件も通してくれます。
特にろうきんなんかは異動があってもバンバン通します。
(その分金利はやや割高傾向ですが)
不動産は一期一会ですからどうしてもその物件が良くてローンを組みたいのであればそういったところで組んで将来的に状況が改善したときに借り換えが現実じゃないでしょうか？
まず、状況について確認ですが奨学金滞納についてはCICなどでは確認できないというのは確実なのでしょうか？
異動はないとの事でしたが遅延や一部入金といった形でも銀行は返済できない人なんだと判断します。
CICでいうのであればその月にも＄マークがついてたという認識でいいでしょうか？
仮にその月にもドルマークがついており、日本奨学金機構がKSCに信用情報の異動を伝えてない場合は銀行からは奨学金の滞納は知りえない状態ということになります。
従って、他行で落とされてるのはそれ以外の理由(借入倍率、返比、勤務先、年齢などなど)ということなります。
その場合は数値でわかる定量的な部分で落とされているのねあれば事前審査時に簡単にわかる話なので事前を通過していれば通る可能性も高いでしょう。
一方で延滞が確認できる場合などはわからないでしょう。
AI自動判定ではその他の定量要件からOKとされた案件も正式申込時に人の目が入ることでリスク先と見なされたらお断りもありえます(延滞がなくても個人の情報、購入物件の担保価値などから総合的に否認もあるのでなんとも言えないですが)。
メガバンクやネット銀行は基本的に低金利である代わりに完全に型にハマった客しか相手にしないという方針です。
客からいちいち報告された内容なんて共有もしないでしょうし、むしろネガティブ情報とされるのがオチでしょう。
細かい考慮をして欲しいのであればメガバンクやネット銀行ではなく狙うのは工務店と付き合いの深い地銀と信用金庫ですね。
地銀と信用金庫は相互に依存しあってることが多いので、多少無理な案件も通してくれます。
特にろうきんなんかは異動があってもバンバン通します。
(その分金利はやや割高傾向ですが)
不動産は一期一会ですからどうしてもその物件が良くてローンを組みたいのであればそういったところで組んで将来的に状況が改善したときに借り換えが現実じゃないでしょうか？
回答
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A
回答日時：
2025/1/5 09:38:04
一般論ですが、ネット銀行は金利が低い分、リスクの高い人には貸さない方針でしょうし、審査に当たっても個別事情までは考慮しない（もっと良い条件の人が沢山申し込んでいる状況で、積極的にリスクのある人に貸す理由はない）と思います。
むしろ、個別の事情を多少なりとも考慮してくれるのは地方銀行や信金など地域金融機関の方でしょう。不動産屋さんと繋がりのある金融機関などを紹介してもらって挑戦してみてはどうでしょうか。もちろん金利条件は悪くなるかもしれませんが、その金利差が「延滞者であることのリスクが金利として上乗せされている」ということになります。
むしろ、個別の事情を多少なりとも考慮してくれるのは地方銀行や信金など地域金融機関の方でしょう。不動産屋さんと繋がりのある金融機関などを紹介してもらって挑戦してみてはどうでしょうか。もちろん金利条件は悪くなるかもしれませんが、その金利差が「延滞者であることのリスクが金利として上乗せされている」ということになります。
A
回答日時：
2025/1/5 00:28:49
延滞などで信用情報に問題があると厳しいです。
奨学金は積極的に延滞を登録するし、
延滞した事故情報は銀行間で共有されます。
ネット系銀行は自己申告だけで事前審査を行うので、
事前審査では落ちず、
裏付け調査は本審査になってからなので、
落ちる場合は本審査で落ちます。
いろいろ問題があっても、
融資の可否は結局は銀行側の都合だけで決まるので、
タイミングが良ければOKになることもあります。
奨学金は積極的に延滞を登録するし、
延滞した事故情報は銀行間で共有されます。
ネット系銀行は自己申告だけで事前審査を行うので、
事前審査では落ちず、
裏付け調査は本審査になってからなので、
落ちる場合は本審査で落ちます。
いろいろ問題があっても、
融資の可否は結局は銀行側の都合だけで決まるので、
タイミングが良ければOKになることもあります。
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