教えて！住まいの先生
Q 4400万円の家を購入検討しています。 夫年収500万円（30歳）大手製造メーカー 妻年収400万円（31歳）地方公務員※育休中 子供は3歳と0歳です。 ローンの月支払いは12万程です。
貯金は現金が180万
財形貯蓄が150万ほどです。
拠出年金が90万です。
他にローンはありませんが
奨学金の返済が月2万5千円あります
場所は横浜市です。
財形貯蓄が150万ほどです。
拠出年金が90万です。
他にローンはありませんが
奨学金の返済が月2万5千円あります
場所は横浜市です。
質問日時：
2024/8/24 00:21:10
解決済み
解決日時：
2024/8/28 03:02:24
回答数： 10 ｜ 閲覧数： 1400 ｜ お礼： 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/8/28 03:02:24
500万円の人の手取りは400万円で、月換算だと約33万円。（ボーナス含む）
400万円だと320万円くらいで月換算だと約26万円。（期末、勤勉手当含む）
合わせると59万円。
4400万円の住宅ローンは「頭金・ボーナスなし」「変動金利0.7」「35年」だと、月の返済額は118,149円です。
これに奨学金の返済を足すと14万３千円で、手取りの残りは447,000円。
まず充分でしょう。
住宅購入については問題なく、破綻もしません。
以上が回答ですが、もっとマクロにいうと、今後の貯蓄が問題です。
次のことをお考えください。
（１）木造住宅の寿命は40年程度。
定年くらいの時期にもう一軒建て替えなければならず、その時はローンではなく一括の支払いになりますから、そのための貯蓄をローンの返済と同時にしていかなくてはなりません。
（２）ペアローンは極力避けてください。
ペアローンは融資額が増えますが、メリットはそこだけです。
一歩間違うとたいへんなことになるリスクが大きいです。
旦那さまの単独ローンを強くお勧めします。
年収８倍は審査に通るギリギリですが、なんとか通ると思います。
（３）お子さまの養育費、教育費
１人あたり2000〜4000万円。これは平均値ですが、中央値と大きな乖離はないです。
（４）老後資金
（１）（３）（４）を考えると月20万円の貯蓄でギリギリな感じです。
でも貯蓄をおろそかにすると、住宅ローンでは破綻しなくても、その先で老後破綻のリスクが高まります。
住宅購入には問題ないし、横浜市限定ならそう贅沢な価格でもないですが、とにかく生活費をミニマムでどれだけでいけるか、ですね。
400万円だと320万円くらいで月換算だと約26万円。（期末、勤勉手当含む）
合わせると59万円。
4400万円の住宅ローンは「頭金・ボーナスなし」「変動金利0.7」「35年」だと、月の返済額は118,149円です。
これに奨学金の返済を足すと14万３千円で、手取りの残りは447,000円。
まず充分でしょう。
住宅購入については問題なく、破綻もしません。
以上が回答ですが、もっとマクロにいうと、今後の貯蓄が問題です。
次のことをお考えください。
（１）木造住宅の寿命は40年程度。
定年くらいの時期にもう一軒建て替えなければならず、その時はローンではなく一括の支払いになりますから、そのための貯蓄をローンの返済と同時にしていかなくてはなりません。
（２）ペアローンは極力避けてください。
ペアローンは融資額が増えますが、メリットはそこだけです。
一歩間違うとたいへんなことになるリスクが大きいです。
旦那さまの単独ローンを強くお勧めします。
年収８倍は審査に通るギリギリですが、なんとか通ると思います。
（３）お子さまの養育費、教育費
１人あたり2000〜4000万円。これは平均値ですが、中央値と大きな乖離はないです。
（４）老後資金
（１）（３）（４）を考えると月20万円の貯蓄でギリギリな感じです。
でも貯蓄をおろそかにすると、住宅ローンでは破綻しなくても、その先で老後破綻のリスクが高まります。
住宅購入には問題ないし、横浜市限定ならそう贅沢な価格でもないですが、とにかく生活費をミニマムでどれだけでいけるか、ですね。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/8/28 03:02:24
ありがとうございます。
家買いました。
貯金ができるようがんばりたいとおもいます。
回答
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A
回答日時：
2024/8/27 13:16:24
問題ないけどまず先に借金払って終わらせたら？
A
回答日時：
2024/8/25 10:34:21
金額だけ見ると問題なさそうですが、年齢収入のわりに貯金が少ないのは何か理由があるのでしょうか。
A
回答日時：
2024/8/24 08:28:41
ペアローンなら借入は問題ない範囲だと思います。
ただし準備資金が少なすぎますので現時点では未だ住宅の購入は無理です。
拠出年金は手持ち資金とは無関係です。
お子さんが2人いるなら財形の取り崩しはしない方が良いです。
引っ越しや家具やその他の購入費用は180万円では足りません。
※そもそも180万+150万+90万＝420万を全部足しても初期費用としては不足です。
財形と拠出を除いた純粋な貯蓄を最低でも500万～600万、購入後の予備資金も考えると本当は1000万円は貯めておきたい所です。
別な方法としては住宅ローンに家具家電や敷物やカーテンなど家にまつわる物の費用を何から何まで可能な限り住宅ローンに上乗せして4800万円～5000万円くらい借りてしまうという方法もあります。
ただし、どうしても含められない必要資金と購入後の予備資金も必要なので、純粋な貯蓄として最低でも300万円は必要だとおもいます。
※要は借入金と返済的には大丈夫だけど準備資金が足りな過ぎるのでＮＧであるという事です。
大丈夫なんじゃないか、何とかなるんじゃないか、きっと大丈夫な気がする、家の購入を本気で考え始めると本当は駄目なのに家が欲しいという気持ちが先行して「何とかなる、大丈夫だ」という正常性バイアスが働いて頭の中で本当は駄目なものを大丈夫と入れ替えて認識しようとする傾向があるので気を付けましょう。
ただし準備資金が少なすぎますので現時点では未だ住宅の購入は無理です。
拠出年金は手持ち資金とは無関係です。
お子さんが2人いるなら財形の取り崩しはしない方が良いです。
引っ越しや家具やその他の購入費用は180万円では足りません。
※そもそも180万+150万+90万＝420万を全部足しても初期費用としては不足です。
財形と拠出を除いた純粋な貯蓄を最低でも500万～600万、購入後の予備資金も考えると本当は1000万円は貯めておきたい所です。
別な方法としては住宅ローンに家具家電や敷物やカーテンなど家にまつわる物の費用を何から何まで可能な限り住宅ローンに上乗せして4800万円～5000万円くらい借りてしまうという方法もあります。
ただし、どうしても含められない必要資金と購入後の予備資金も必要なので、純粋な貯蓄として最低でも300万円は必要だとおもいます。
※要は借入金と返済的には大丈夫だけど準備資金が足りな過ぎるのでＮＧであるという事です。
大丈夫なんじゃないか、何とかなるんじゃないか、きっと大丈夫な気がする、家の購入を本気で考え始めると本当は駄目なのに家が欲しいという気持ちが先行して「何とかなる、大丈夫だ」という正常性バイアスが働いて頭の中で本当は駄目なものを大丈夫と入れ替えて認識しようとする傾向があるので気を付けましょう。
A
回答日時：
2024/8/24 08:15:55
余裕
A
回答日時：
2024/8/24 07:22:18
A
回答日時：
2024/8/24 03:24:54
年金は直接関係しないでしょう
貯金は額が少ないので今後のためにとっておくしかないでしょうか
となると頭金が０なので、返済総額が結構な金額になりそうですが
その辺は考えているという事で良いのでしょうか？
３０歳で共働きしては貯金額が少なすぎます
１人１０００万くらいは貯金してないと・・・
２人なら２０００万です
２人で３３０万だと１／６しかありません
生活もかなり見直した方が良いのでは？
貯金は額が少ないので今後のためにとっておくしかないでしょうか
となると頭金が０なので、返済総額が結構な金額になりそうですが
その辺は考えているという事で良いのでしょうか？
３０歳で共働きしては貯金額が少なすぎます
１人１０００万くらいは貯金してないと・・・
２人なら２０００万です
２人で３３０万だと１／６しかありません
生活もかなり見直した方が良いのでは？
A
回答日時：
2024/8/24 01:51:40
都市銀行で融資担当しております返済比率からすれば問題ありません
またお子様二人いますからいずれお買いになるのでしたら早い方が良いですね
どちらにしても都市部は賃貸でもローン支払いくらいはかかりますからお買いになると良いですね
またお子様二人いますからいずれお買いになるのでしたら早い方が良いですね
どちらにしても都市部は賃貸でもローン支払いくらいはかかりますからお買いになると良いですね
A
回答日時：
2024/8/24 01:48:43
共働きなので、大丈夫です。
また、ローンを変動金利で組む場合は、５年後に返済額が多少上がる想定をなさって下さい。
それでも、収入も上がるでしょうから、特に問題は無いです。
家事や育児は、大変な仕事です。
共働きをするのであれば、家電などを活用して下さい。
スイッチひとつで及第点レベルでやってくれるので。
お互いに休息を取りながら、趣味や遊びもなさって下さい。
息抜きもしないでの子育てなど、質が悪くなりがちです。
（中には頑張れてしまう人も居ますが）
ご家族が幸せに暮らせますように。
また、ローンを変動金利で組む場合は、５年後に返済額が多少上がる想定をなさって下さい。
それでも、収入も上がるでしょうから、特に問題は無いです。
家事や育児は、大変な仕事です。
共働きをするのであれば、家電などを活用して下さい。
スイッチひとつで及第点レベルでやってくれるので。
お互いに休息を取りながら、趣味や遊びもなさって下さい。
息抜きもしないでの子育てなど、質が悪くなりがちです。
（中には頑張れてしまう人も居ますが）
ご家族が幸せに暮らせますように。
A
回答日時：
2024/8/24 01:35:01
妻さんが復帰して共働きでいけるなら大丈夫でしょう
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