教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについて。
住宅ローン審査について。
以下自己状況です。
年齢36歳 会社員
妻（36歳 会社員）、子供（4）の3人家族。
昨年年収550万円
今年年収700万円
自動車ローン、リボ等借入残債 290万円
CICにて、異動記事等無いことは確認済み。
年間82万円の返済費
現在、3200万円の中古マンションを検討しており、申込みまで行っております。
（諸費用は別途280万円）
頭金は100万円で、残りを諸費用含めて住宅ローンを組もうとしています。
イオン銀行にて事前審査を行いましたが、否決でした。
否決原因に心当たりは、食費や雑費、保険や光熱通信費をクレジットカード払いにしている点、転職してちょうど2年という勤続年数、転職した際、住民税の納付遅れをしてしまった事。（引落でなかったため失念してました）
さらに付合いで作り使用していないクレジットカードが2枚ある事です。
このような状況にて、住宅ローンを組む事はやはり出来ないのでしょうか?
妻の年収は380万円ですので、ペアローン等を検討すれば可能性はあるのでしょうか?
御教示頂ければ幸いです。
何卒宜しくお願いします。
以下自己状況です。
年齢36歳 会社員
妻（36歳 会社員）、子供（4）の3人家族。
昨年年収550万円
今年年収700万円
自動車ローン、リボ等借入残債 290万円
CICにて、異動記事等無いことは確認済み。
年間82万円の返済費
現在、3200万円の中古マンションを検討しており、申込みまで行っております。
（諸費用は別途280万円）
頭金は100万円で、残りを諸費用含めて住宅ローンを組もうとしています。
イオン銀行にて事前審査を行いましたが、否決でした。
否決原因に心当たりは、食費や雑費、保険や光熱通信費をクレジットカード払いにしている点、転職してちょうど2年という勤続年数、転職した際、住民税の納付遅れをしてしまった事。（引落でなかったため失念してました）
さらに付合いで作り使用していないクレジットカードが2枚ある事です。
このような状況にて、住宅ローンを組む事はやはり出来ないのでしょうか?
妻の年収は380万円ですので、ペアローン等を検討すれば可能性はあるのでしょうか?
御教示頂ければ幸いです。
何卒宜しくお願いします。
質問日時：
2021/12/25 10:31:37
解決済み
解決日時：
2022/1/1 21:05:42
回答数： 6 ｜ 閲覧数： 1208 ｜ お礼： 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2022/1/1 21:05:42
車のローン、クレジット、勤務年数や転職回数、この辺りが大事です。
1、車のローンは信販会社やよく分からんローン会社だとダメ。金利も高いとこだとマイナス評価。
銀行やディラーなどのマイカーローンだとそんなに問題ない。
2、クレジットのリボ払い→ダメ
クレジットで買って分割利用する人は信用低い。
計画的に資金を使える人でないとの判断。またリボ払い自体の手数料が金利に換算すると高いです。
金利の高いものを使う人は信用が低く計画的で無いと判断されマイナス評価となります。他社の審査も金利が高く無いとリスクがあるから貸せない人と審査されていることになります。
1、2について金利が高いものを利用していることが問題です。金利が高いイコール信用が無いとなります。過去のお金使い方が表面に現れてしまっています。
3、返済比率の問題
一般的に年収の5倍が借入可能金額。
ここを引き上げるために、配偶者の年収を加算などプラスの要因をさがす。
スレ主はマイナスの要因が多いので5倍の可能額から減額評価。
返済比率改善するには
・既存借入の自己資金での全額返済
・配偶者の年収を加算
・50年でローンを組める金融機関をさがす
クレジットのリボの完済は必須かと思います。
1、車のローンは信販会社やよく分からんローン会社だとダメ。金利も高いとこだとマイナス評価。
銀行やディラーなどのマイカーローンだとそんなに問題ない。
2、クレジットのリボ払い→ダメ
クレジットで買って分割利用する人は信用低い。
計画的に資金を使える人でないとの判断。またリボ払い自体の手数料が金利に換算すると高いです。
金利の高いものを使う人は信用が低く計画的で無いと判断されマイナス評価となります。他社の審査も金利が高く無いとリスクがあるから貸せない人と審査されていることになります。
1、2について金利が高いものを利用していることが問題です。金利が高いイコール信用が無いとなります。過去のお金使い方が表面に現れてしまっています。
3、返済比率の問題
一般的に年収の5倍が借入可能金額。
ここを引き上げるために、配偶者の年収を加算などプラスの要因をさがす。
スレ主はマイナスの要因が多いので5倍の可能額から減額評価。
返済比率改善するには
・既存借入の自己資金での全額返済
・配偶者の年収を加算
・50年でローンを組める金融機関をさがす
クレジットのリボの完済は必須かと思います。
質問した人からのコメント
回答日時： 2022/1/1 21:05:42
回答ありがとうございます。リボの残債を全て返済することで通る見通しが立ちました。
回答
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A
回答日時：
2021/12/30 21:31:05
年収、借入希望額については問題ないと思います。
しかし、気になるのはリボでの残債がある事。CICで問題なくても銀行側からしたら返済できる人にしか融資しません。
特にキャッシングやリボを利用している人はお金にルーズなのでは？と見られる可能性があります。生活費を借りているように見られる為。
勤続年数は3年目からが有利になります、公務員は2年ぐらいだったはずです。やはり銀行側は安定しているお客様を望みます。
クレジットカードは何枚持っていても大丈夫ですよ。
正直銀行での審査はわからないので融資担当の方とよく相談したほうがいいですね。
しかし、気になるのはリボでの残債がある事。CICで問題なくても銀行側からしたら返済できる人にしか融資しません。
特にキャッシングやリボを利用している人はお金にルーズなのでは？と見られる可能性があります。生活費を借りているように見られる為。
勤続年数は3年目からが有利になります、公務員は2年ぐらいだったはずです。やはり銀行側は安定しているお客様を望みます。
クレジットカードは何枚持っていても大丈夫ですよ。
正直銀行での審査はわからないので融資担当の方とよく相談したほうがいいですね。
A
回答日時：
2021/12/30 21:08:00
A
回答日時：
2021/12/25 14:37:24
来年になれば楽勝で組めると思います。強いて言えば自動車ローン、リボなどの残高２９０万ですね。そこをクリア出来れば問題なしかなと。
A
回答日時：
2021/12/25 12:34:30
A
回答日時：
2021/12/25 10:37:14
ローン審査は非常にグレーなのでよく分かりませんがイオン銀行で落ちるって相当な理由がありますよね。体は健康か？とか勤めている会社の規模や業種､職種はとか様々な要素が関わってきますよね。
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