教えて！住まいの先生
Q 47歳年収夫600万妻130万小学生の子供2人 退職金2000万程度 で3800万の新築一戸建てを金利0.5%頭金無しで購入可能ですか？老後の事も含めシミュレーションお願いします。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/9/5 19:02:00
下記の条件として
・ローンは30年フルローン。金利は変わらず0.5%とする。
・住宅購入後に資産として200万円の貯金が残っている
・手取り世帯年収600万で60歳まで増減無し
・支出は25万/月（教育費、車維持費、住宅ローン含まず）
・60歳で退職金2000万円
・60～65まで手取り世帯年収300万
・66以降は年金のみ世帯年収180万、支出も180万（教育費、車維持費、住宅ローン含まず）
・子どもはふたりとも大学まで（日大の学費準用：4年で700万）
・大学生の小遣い（交通費含む）は5万円/月･人。大学近くに賃貸なら別途計上が必要
・車は今ある1500ccクラスを70まで買い替え無し。70で廃車。
・固定資産税はざっくり計算で満額計上
・15年後に100万円だけ修繕費計上
で検討すると、68歳で資産が尽きてマイナスになります。
子どもが社会人になって4年後くらいに破産するような感じとなります。
68歳時のローン残高が1200万円です。
また80歳まで上記条件で生活すると累積赤字額は1400万円です。
破産しないためには子どもが社会人になったときの貯蓄額が600万程度あることになったので、ここで2000万の貯金をためておく必要があります。
もっと早い段階でいうと、子どもが大学に入学するまでに2000万円の貯金が必要です。
子どもが大学に行くまではなんとなく生活が成り立ってしまいますが、油断してはいけません。
支出を大目に見ているのと昇給を一切加味していないので、実際には少し頑張ればなんとかなるのではないかと思いますが、いかがでしょうか。
ちなみにうちは同じエクセルで検討して90歳時に100万の貯蓄です。
病院行くようになったら家（土地？）を売るつもりです。
・ローンは30年フルローン。金利は変わらず0.5%とする。
・住宅購入後に資産として200万円の貯金が残っている
・手取り世帯年収600万で60歳まで増減無し
・支出は25万/月（教育費、車維持費、住宅ローン含まず）
・60歳で退職金2000万円
・60～65まで手取り世帯年収300万
・66以降は年金のみ世帯年収180万、支出も180万（教育費、車維持費、住宅ローン含まず）
・子どもはふたりとも大学まで（日大の学費準用：4年で700万）
・大学生の小遣い（交通費含む）は5万円/月･人。大学近くに賃貸なら別途計上が必要
・車は今ある1500ccクラスを70まで買い替え無し。70で廃車。
・固定資産税はざっくり計算で満額計上
・15年後に100万円だけ修繕費計上
で検討すると、68歳で資産が尽きてマイナスになります。
子どもが社会人になって4年後くらいに破産するような感じとなります。
68歳時のローン残高が1200万円です。
また80歳まで上記条件で生活すると累積赤字額は1400万円です。
破産しないためには子どもが社会人になったときの貯蓄額が600万程度あることになったので、ここで2000万の貯金をためておく必要があります。
もっと早い段階でいうと、子どもが大学に入学するまでに2000万円の貯金が必要です。
子どもが大学に行くまではなんとなく生活が成り立ってしまいますが、油断してはいけません。
支出を大目に見ているのと昇給を一切加味していないので、実際には少し頑張ればなんとかなるのではないかと思いますが、いかがでしょうか。
ちなみにうちは同じエクセルで検討して90歳時に100万の貯蓄です。
病院行くようになったら家（土地？）を売るつもりです。
回答
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A
回答日時：
2023/8/22 13:56:36
貯金や資産はあるけど、フルローンなのか、貯金がないのかにもよると思います。貯金がないなら、どう考えても無理だと思います。
子供2人の教育資金が既に準備済であれば、退職金で老後資金は賄えると思うので、20年くらいで返済でができるかどうかです。月15万＋αくらいなので、少なくとも奥さんがもっと働く必要はあるかなと思います。
子供2人の教育資金が既に準備済であれば、退職金で老後資金は賄えると思うので、20年くらいで返済でができるかどうかです。月15万＋αくらいなので、少なくとも奥さんがもっと働く必要はあるかなと思います。
A
回答日時：
2023/8/22 10:30:27
借り入れはできるかと思いますが、何歳まで働く（収入がある）のか、何年ローンでの借り入れを想定されているんでしょうか。
また、手持ち資金はどの程度あるか、ご主人の収入増がどの程度見込めるかによっても条件が大きく変わります。
家の維持修繕費、お子さんの教育資金も必要となるため、夫の収入増が見込めない場合は相当切りつめるか、妻の収入を大幅に上げないと厳しいと思います。
また、手持ち資金次第でしょうけれど、退職金は収入がなくなった後、受給する年金で不足する老後の生活資金にあてることも考慮する必要があります。
さらに、ケガや病気などで収入が減ったり、医療費が嵩んだりするリスクも。
47歳で頭金なしのフルローン開始、65歳定年だとすると18年で毎年約211万返す計算です。2馬力で収入増か、3800万を見直すほうが現実的だと思います。
人生100年時代。リタイア後の収入がなくなってからの生活も長いですよ。
また、手持ち資金はどの程度あるか、ご主人の収入増がどの程度見込めるかによっても条件が大きく変わります。
家の維持修繕費、お子さんの教育資金も必要となるため、夫の収入増が見込めない場合は相当切りつめるか、妻の収入を大幅に上げないと厳しいと思います。
また、手持ち資金次第でしょうけれど、退職金は収入がなくなった後、受給する年金で不足する老後の生活資金にあてることも考慮する必要があります。
さらに、ケガや病気などで収入が減ったり、医療費が嵩んだりするリスクも。
47歳で頭金なしのフルローン開始、65歳定年だとすると18年で毎年約211万返す計算です。2馬力で収入増か、3800万を見直すほうが現実的だと思います。
人生100年時代。リタイア後の収入がなくなってからの生活も長いですよ。
A
回答日時：
2023/8/21 21:25:06
年収だけで判断すれば、フルローンでの借入は可能です。
できれば自己資金を２割（最低でも１割）を準備すると、
融資の条件が良くなります。
詳しくは金融機関でご相談ください。
金利0.5％を意識されていらっしゃいますが、
保証料や融資手数料などの初期費用も含めた総返済額を
確認して決めて下さい。
フルローンをお考えであれば、初期費用は少ない方が
良いでしょう。
ローンの返済額は、お子様の教育費も考慮して考えて下さい。
新築一戸建てを購入とありますので、建売でしょうか。
建売の場合、仲介手数料や登記費用、引越し費用、
固定資産税の清算、火災保険、水道負担金などが
必要となり、ローンの初期費用を含めると、物件価格の
５～１０％必要と言われています。
幅がある金額なので、具体的に確認して行ってください。
老後のことも含めてシミュレーションするには、退職年齢、
再雇用などの情報が必要です。退職金でローンを一括返済
するなら、退職まで余裕のあるローンを組めますが、老後
資金とする場合でも、半分は繰上げ返済に充てられないと、
厳しいと考えられます。
できれば自己資金を２割（最低でも１割）を準備すると、
融資の条件が良くなります。
詳しくは金融機関でご相談ください。
金利0.5％を意識されていらっしゃいますが、
保証料や融資手数料などの初期費用も含めた総返済額を
確認して決めて下さい。
フルローンをお考えであれば、初期費用は少ない方が
良いでしょう。
ローンの返済額は、お子様の教育費も考慮して考えて下さい。
新築一戸建てを購入とありますので、建売でしょうか。
建売の場合、仲介手数料や登記費用、引越し費用、
固定資産税の清算、火災保険、水道負担金などが
必要となり、ローンの初期費用を含めると、物件価格の
５～１０％必要と言われています。
幅がある金額なので、具体的に確認して行ってください。
老後のことも含めてシミュレーションするには、退職年齢、
再雇用などの情報が必要です。退職金でローンを一括返済
するなら、退職まで余裕のあるローンを組めますが、老後
資金とする場合でも、半分は繰上げ返済に充てられないと、
厳しいと考えられます。
A
回答日時：
2023/8/21 20:13:43
A
回答日時：
2023/8/21 20:07:18
20年ローンであれば、月々16.6万円の返済です。
25年ローンであれば、月々13.4万円の返済です。
老後も何も、この返済額に耐えられる収入があるかどうかですが、これから学費のかかる子どもを２人も抱えている中で、月16万円の返済は無理では？
返済の他に、固定資産税などの負担もありますよ。
25年ローンであれば、月々13.4万円の返済です。
老後も何も、この返済額に耐えられる収入があるかどうかですが、これから学費のかかる子どもを２人も抱えている中で、月16万円の返済は無理では？
返済の他に、固定資産税などの負担もありますよ。
A
回答日時：
2023/8/21 19:48:18
貯蓄次第ですね。
A
回答日時：
2023/8/21 19:46:36
小学生ということは十年以内に一人につき大学行かせて600〜1000万ほど必要なわけですが、それはどう捻出されるのでしょうか。
住宅ローンも35年は組めませんので25年で計算した場合、月々14万の支払いですが、頭金が無いということは貯蓄もありませんよね?
退職金は2000万では老後資金に足りないので住宅ローン返済には使えません。
どう見ても無理だと思いますよ。
住宅ローンも35年は組めませんので25年で計算した場合、月々14万の支払いですが、頭金が無いということは貯蓄もありませんよね?
退職金は2000万では老後資金に足りないので住宅ローン返済には使えません。
どう見ても無理だと思いますよ。
A
回答日時：
2023/8/21 19:39:54
先輩、それは銀行の仕事ですぜ。
あとは銀行のサイトでシミュレーションできるのは結構調べるとありますよ。
地域によるのでなんともいえませんが、都会ならまぁそんなもんかなぁ。
田舎なら高すぎる。
というか、何歳まで働くの！？って思います。
働ける年数を考慮に入れてください。
あとは銀行のサイトでシミュレーションできるのは結構調べるとありますよ。
地域によるのでなんともいえませんが、都会ならまぁそんなもんかなぁ。
田舎なら高すぎる。
というか、何歳まで働くの！？って思います。
働ける年数を考慮に入れてください。
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