教えて！住まいの先生
Q 世帯年収約1300万円で住宅ローン9500万円は高すぎますか？
FPさんに相談して充分いけるということだったので納得して契約したものの今になってお金の心配でマイホームブルーです。。ご意見いだだけないでしょうか。
夫 30代 年収670万円
妻 30代 年収650万円
子ども 0歳 (一人っ子確定)
預貯金・資産 約1000万円
東京23区内駅徒歩5分以内の土地物件
マイカー保有予定なし
その他ローンおよび借金なし
ペアローンです
もちろん今後昇給とかはお互い多少していけるとは思いますが、これから子どもにお金がかかるのに大丈夫か不安です。
銀行の仮審査は通過しているのですが、生活かなり苦しくなりますかね？
補足
夫 30代 年収670万円
妻 30代 年収650万円
子ども 0歳 (一人っ子確定)
預貯金・資産 約1000万円
東京23区内駅徒歩5分以内の土地物件
マイカー保有予定なし
その他ローンおよび借金なし
ペアローンです
もちろん今後昇給とかはお互い多少していけるとは思いますが、これから子どもにお金がかかるのに大丈夫か不安です。
銀行の仮審査は通過しているのですが、生活かなり苦しくなりますかね？
手付金で100万円を既に不動産屋に払っており、今からキャンセルするた100万円は償却となります。
勿体ないですが100万円捨ててでも止めておいたほうがいいでしょうか？こちらもご意見いただけると幸いです。
質問日時：
2024/1/8 01:35:09
解決済み
解決日時：
2024/1/9 12:31:42
回答数： 18 ｜ 閲覧数： 1372 ｜ お礼： 100枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/1/9 12:31:42
考え方が変です。
契約してから、心配です。マイホームブルーです。
違いますよ。
心配すべき点の洗い出しは「契約前」に行うのです。
そうではなく、このような不動産を取得する契約をした。
今後の支払計画をどうすれば良いのか？
試算して下さい。
35年ローンの返済額は242,430円（金利0.4%）〜314,699円（金利2.0%）くらいです。
40年ローンなら、214,204円〜287,684円です。
50年ローンなら、174,720円〜250,601円です。
このローン返済額の他にも、数万円の支出があります。
年4回の固定資産税、毎月払い〜5年一括払いの火災保険料、自治会費など。
光熱費や交通費も増減があります。
金額が低いなら、
じゃあ、50年ローンの方がお得なのか？
違います。
より多くの利息を支払します。
特に、全期間固定金利の50年ローンでは、総支払額は物件価格の1.5倍を超えてきます。
（30代とのことなので、現実的には40年ローンを選ぶかどうかです。参考にするための話になります。）
100万円の手付など、惜しむべきではありません。
総支払額は1000万円2000万円の話になります。
そうではなくて。
損をしてでも、破綻リスクだけは絶対に避けなければならない。
そのためにそれぞれがそれぞれの返済計画を立て、資金計画を立て、選ぶのです。
私は、大丈夫にすることは出来ると思います。
前提が2つあります。
収入が上がっても生活費の上昇を抑えて下さい。
そのためには、昇給分は（少なくとも昇給分の半分以上は）毎月の積立額を増やしていく事が有効です。
もうひとつは、家計簿をつけて下さい。
毎月の預貯金から、どのくらい残せたのか、その支出の内訳はざっくりとどのくらいなのか。
光熱費や交通費などは、上がっても大したことはありません。
見たいのは、一番は「小遣いを増やしていないか」、食費や外食費、趣味や旅行などに、適切に使えているか、です。
実態が分かれば、2年前との比較なども出来ます。
住宅ローンが重いのですから、そして変動金利にしたのであれば尚更、余裕資金を作っていくこと、金利上昇に備えておくことは必須です。
金利上昇時には、インフレなので生活費も上がっています。
交通費も、光熱費も、全て上がります。
それでも自宅は守らなければなりません。
かなり「頑張って」取得する住宅です。
補助金などの公的なサポート、ご両親や義両親の相談や援助、会社などからの金融や様々な情報や福利厚生、頼って活用して下さい。
私は、住宅の資産価値など無意味だと思っています。
何故、これから「居住」するための住宅を「売却時の」価値で判断するのか、理解に苦しみます。
お金をかけるのは、生活しやすさ、利便性であって、通勤時間短縮や学校や医療機関などの要素です。
皆が暮らしやすい立地だから、高額になるのであって、高く売れるから高額になるという訳では無いのです。
再度の住宅選択に立ち返って、考えて下さい。
金額面も含めて、最高の住宅ですか？
頑張って返済していく価値はありますか？
そうであれば、自信をもって契約し、気持ちよく暮らせますように頑張って下さい。
契約してから、心配です。マイホームブルーです。
違いますよ。
心配すべき点の洗い出しは「契約前」に行うのです。
そうではなく、このような不動産を取得する契約をした。
今後の支払計画をどうすれば良いのか？
試算して下さい。
35年ローンの返済額は242,430円（金利0.4%）〜314,699円（金利2.0%）くらいです。
40年ローンなら、214,204円〜287,684円です。
50年ローンなら、174,720円〜250,601円です。
このローン返済額の他にも、数万円の支出があります。
年4回の固定資産税、毎月払い〜5年一括払いの火災保険料、自治会費など。
光熱費や交通費も増減があります。
金額が低いなら、
じゃあ、50年ローンの方がお得なのか？
違います。
より多くの利息を支払します。
特に、全期間固定金利の50年ローンでは、総支払額は物件価格の1.5倍を超えてきます。
（30代とのことなので、現実的には40年ローンを選ぶかどうかです。参考にするための話になります。）
100万円の手付など、惜しむべきではありません。
総支払額は1000万円2000万円の話になります。
そうではなくて。
損をしてでも、破綻リスクだけは絶対に避けなければならない。
そのためにそれぞれがそれぞれの返済計画を立て、資金計画を立て、選ぶのです。
私は、大丈夫にすることは出来ると思います。
前提が2つあります。
収入が上がっても生活費の上昇を抑えて下さい。
そのためには、昇給分は（少なくとも昇給分の半分以上は）毎月の積立額を増やしていく事が有効です。
もうひとつは、家計簿をつけて下さい。
毎月の預貯金から、どのくらい残せたのか、その支出の内訳はざっくりとどのくらいなのか。
光熱費や交通費などは、上がっても大したことはありません。
見たいのは、一番は「小遣いを増やしていないか」、食費や外食費、趣味や旅行などに、適切に使えているか、です。
実態が分かれば、2年前との比較なども出来ます。
住宅ローンが重いのですから、そして変動金利にしたのであれば尚更、余裕資金を作っていくこと、金利上昇に備えておくことは必須です。
金利上昇時には、インフレなので生活費も上がっています。
交通費も、光熱費も、全て上がります。
それでも自宅は守らなければなりません。
かなり「頑張って」取得する住宅です。
補助金などの公的なサポート、ご両親や義両親の相談や援助、会社などからの金融や様々な情報や福利厚生、頼って活用して下さい。
私は、住宅の資産価値など無意味だと思っています。
何故、これから「居住」するための住宅を「売却時の」価値で判断するのか、理解に苦しみます。
お金をかけるのは、生活しやすさ、利便性であって、通勤時間短縮や学校や医療機関などの要素です。
皆が暮らしやすい立地だから、高額になるのであって、高く売れるから高額になるという訳では無いのです。
再度の住宅選択に立ち返って、考えて下さい。
金額面も含めて、最高の住宅ですか？
頑張って返済していく価値はありますか？
そうであれば、自信をもって契約し、気持ちよく暮らせますように頑張って下さい。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/1/9 12:31:42
皆様たくさんのご回答ありがとうございました。すべて読ませていただいた上で、具体的な数字を用いていただきながら叱咤激励していただいた回答をベストアンサーとさせていただきます。
結論として親からの支援金で1000万円ほど元金が減らせたことなどもあり返済計算を再考し見通しが立ちました。それでも高いローンですがこれ以上なく気に入った物件なので夫婦協力しあって頑張ろうと思います。ありがとうございました。
回答
A
回答日時：
2024/1/8 21:35:11
30代前半なのか後半なのかで話が大きく変わる気がしますが、お二人の収入に差が無いところから、今後の育児その他で収入が減るリスクによる影響が大きそうだなと感じます。まあ、お子さんは１人でクルマは持たず、ローン返済開始後も手元に1000万の資金が残るのであれば返済基盤はそれほど心配は無いのでしょうが、何より借入の規模に驚きます。高過ぎますかと訊かれて「そんなことはない」と答える人って、それこそ大丈夫なのかなと思ってしまいます。
9500万とは、現在変動の最低金利で35年で組んだとしても返済月額は25万円を超える訳ですよね。ダブルインカムのうちは大丈夫なのでしょうが、それが35年間ですよ。続く前提であれば成立するプランですから、FPもゴーサインは出すでしょう。貴方達の身に将来起こることまでは予測する立場に無い訳ですから。何らかの事情で一時的にでも収入が減ったり、思いがけない支出が生じた時にどうするかという問題を、貴方たちが自分で想定し、突破する方法を用意しておくしかない筈です。FPが大丈夫だと言うから納得した、急に不安になったが皆さんどう思われるかと、自分達なりの判断をさておき他人の見解に頼った結果です。手付放棄して解約するのも軽からぬ損失ですから、それも他人のダメ出しに乗って安易に選択すべきことではないと思います。知恵袋に相談するのをやめて、ご夫婦で良く話し合って考えることをお勧めします。他人は所詮他人、無責任なことしか言いません。
9500万とは、現在変動の最低金利で35年で組んだとしても返済月額は25万円を超える訳ですよね。ダブルインカムのうちは大丈夫なのでしょうが、それが35年間ですよ。続く前提であれば成立するプランですから、FPもゴーサインは出すでしょう。貴方達の身に将来起こることまでは予測する立場に無い訳ですから。何らかの事情で一時的にでも収入が減ったり、思いがけない支出が生じた時にどうするかという問題を、貴方たちが自分で想定し、突破する方法を用意しておくしかない筈です。FPが大丈夫だと言うから納得した、急に不安になったが皆さんどう思われるかと、自分達なりの判断をさておき他人の見解に頼った結果です。手付放棄して解約するのも軽からぬ損失ですから、それも他人のダメ出しに乗って安易に選択すべきことではないと思います。知恵袋に相談するのをやめて、ご夫婦で良く話し合って考えることをお勧めします。他人は所詮他人、無責任なことしか言いません。
A
回答日時：
2024/1/8 20:08:01
30代といっても30歳から39歳まであるわけですが、年齢と収入のわりに金融資産がやや少なめかな、という印象を持ちました。
返済が不可能だとは思わないけれど、支出のさらなる引き締めが必要かも。
ご夫妻の収入や、これからの住まいの場所から推測して、中学受験も視野に入るのでは？
教育費の余裕も必要かな、とも思いました。
返済が不可能だとは思わないけれど、支出のさらなる引き締めが必要かも。
ご夫妻の収入や、これからの住まいの場所から推測して、中学受験も視野に入るのでは？
教育費の余裕も必要かな、とも思いました。
A
回答日時：
2024/1/8 17:23:35
A
回答日時：
2024/1/8 16:49:01
さすがに厳しいと思います。
年収650万程で4700万のローンを背負ってると思ったらしんどくないですか？
２人とも年収1000万くらいまで上がるならなんとかなりそうですが、それでもしんどいと思います。
フルタイムの共働きなので体力的にしんどかったら家事代行入れたくなるかもしれないですが、多分そんな余裕もなくなります。
家のために働くことになりそうです。
多分土地代が高いので、7500万～8000万くらいでは売れると思うので、ローン残高がそのくらいになるまでは頑張って返した方がいいですね。
車なしなのと子供１人の予定なのはかなりプラスだと思います。
できることなら、駅15分以内や中古で探した方がもう少し価格をおさえられたと思いますが、100万円も大金なので、当事者になったら悩みますよね…
でも、これらの条件でもう一度探してみたらどうでしょうか？何千万と浮くなら、そちらを＋100万で購入したと考えたら契約解除しやすいかもしれないです。
年収650万程で4700万のローンを背負ってると思ったらしんどくないですか？
２人とも年収1000万くらいまで上がるならなんとかなりそうですが、それでもしんどいと思います。
フルタイムの共働きなので体力的にしんどかったら家事代行入れたくなるかもしれないですが、多分そんな余裕もなくなります。
家のために働くことになりそうです。
多分土地代が高いので、7500万～8000万くらいでは売れると思うので、ローン残高がそのくらいになるまでは頑張って返した方がいいですね。
車なしなのと子供１人の予定なのはかなりプラスだと思います。
できることなら、駅15分以内や中古で探した方がもう少し価格をおさえられたと思いますが、100万円も大金なので、当事者になったら悩みますよね…
でも、これらの条件でもう一度探してみたらどうでしょうか？何千万と浮くなら、そちらを＋100万で購入したと考えたら契約解除しやすいかもしれないです。
A
回答日時：
2024/1/8 16:16:18
高すぎです。
今から産休ということは、世帯年収は1300万ではなくなるということですよね？
いずれ妻が復帰するにしても、さすがに借りすぎかと。
理想はご主人の単独ローンで返せる額が安全なんですが。
どんなに頑張っても6000万くらいに抑えないとお子さんにお金がかかる様になった時に後悔すると思います。
結局我慢するのはお子さんなので。
私なら5000万までに抑えます。
100万は捨てます。
今から産休ということは、世帯年収は1300万ではなくなるということですよね？
いずれ妻が復帰するにしても、さすがに借りすぎかと。
理想はご主人の単独ローンで返せる額が安全なんですが。
どんなに頑張っても6000万くらいに抑えないとお子さんにお金がかかる様になった時に後悔すると思います。
結局我慢するのはお子さんなので。
私なら5000万までに抑えます。
100万は捨てます。
A
回答日時：
2024/1/8 12:31:26
怖すぎる借入額ですね。私なら手付金100万捨てて契約解除します。
ローン年数、金利、年齢（年代だけで30代後半なのか前半なのか不明）もわからないですが、我が家は子供2人ですが私立高校に通ってる時、世帯年収1200万、残債3500万でも教育費が恐ろしい金額だったので生活はそれなりに大変でした。
まだ子供が産まれる前なら、今後どうなるかわかりません。奥様の体調が回復しないかもしれない、手がかかる子でフルタイム復帰はできないかもしれないなど、何が起こるかわかりません。変動金利なら、少しでも金利が上がれば終わる気がします…夫婦合算で借りれる額ではなく、夫のみで借りれる額、高めの固定金利で計算して支払える金額の借入額がいいと思いますよ。
借りれる額と返せる額は違いますよ。
ローン年数、金利、年齢（年代だけで30代後半なのか前半なのか不明）もわからないですが、我が家は子供2人ですが私立高校に通ってる時、世帯年収1200万、残債3500万でも教育費が恐ろしい金額だったので生活はそれなりに大変でした。
まだ子供が産まれる前なら、今後どうなるかわかりません。奥様の体調が回復しないかもしれない、手がかかる子でフルタイム復帰はできないかもしれないなど、何が起こるかわかりません。変動金利なら、少しでも金利が上がれば終わる気がします…夫婦合算で借りれる額ではなく、夫のみで借りれる額、高めの固定金利で計算して支払える金額の借入額がいいと思いますよ。
借りれる額と返せる額は違いますよ。
A
回答日時：
2024/1/8 08:15:01
住宅ローンの借入可能額は、年収の7倍程度。なので、かなり借りていると思います。
FPが何を持って十分いけると言っているか不明ですが、その内容は十分確認しての結果でしょうか？
毎月の返済、何年計画での返済かな、計画されているのであれば、問題ないかと思います。
35年ローンで、35年返済だとすれば、再度FP相談するとよいと思います。
これから、お互い年収は増えてくると思いますので、焦らず、再度計画を見直すことが大切です。
誰もが多少なりとも、通る道ですので、、、
FPが何を持って十分いけると言っているか不明ですが、その内容は十分確認しての結果でしょうか？
毎月の返済、何年計画での返済かな、計画されているのであれば、問題ないかと思います。
35年ローンで、35年返済だとすれば、再度FP相談するとよいと思います。
これから、お互い年収は増えてくると思いますので、焦らず、再度計画を見直すことが大切です。
誰もが多少なりとも、通る道ですので、、、
A
回答日時：
2024/1/8 08:13:10
A
回答日時：
2024/1/8 07:22:54
子供が０歳という事は現状育休中でしょうか？
育休明けの仕事はフルタイムで仕事復帰でしょうか？時短で収入が減ると大変です。
それと育休明けの保育園の確保は大丈夫でしょうか？
認可保育園で月々７万円ほど、認可外だと１０万円以上かかってきます、その計算もされていますでしょうか？
子供の教育費準備に学資保険をかけるケースが多いですがそうなると月々２万円、習い事をさせるなら月々１万円など子供にお金はかかります、そのあたりの計算は大丈夫でしょうか？
ＦＰだけではなくご自身でも計算した方が良いと思います。
育休明けの仕事はフルタイムで仕事復帰でしょうか？時短で収入が減ると大変です。
それと育休明けの保育園の確保は大丈夫でしょうか？
認可保育園で月々７万円ほど、認可外だと１０万円以上かかってきます、その計算もされていますでしょうか？
子供の教育費準備に学資保険をかけるケースが多いですがそうなると月々２万円、習い事をさせるなら月々１万円など子供にお金はかかります、そのあたりの計算は大丈夫でしょうか？
ＦＰだけではなくご自身でも計算した方が良いと思います。
A
回答日時：
2024/1/8 06:56:48
多分35年極貧生活だろうね。パンの耳で生活かな。あと子供の保育園料が払えなくてと言ったことも起きるかも知れないレベルです。変動0.4％ローン月24万円10年固定30万５０００円の支払いどう生活するの？あと怪我など長期入院で配偶者が働けない場合24万円どう支払うの？私なら100万円捨てるかな。
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