教えて！住まいの先生
Q 現在40歳年収700万円で6000万円のローン、現在5000万円程度の貯蓄はあるのですが、無謀でしょうか？ 現在土地と注文住宅の購入を検討しています。
主人の年収に700万円に加え、現在4000万円を株で資産運用しており、それで生活をしています。
ハウスメーカーに土地含め概算6000万円になると言われ、仮審査(金利0.375%)も通ったのですが、ボーナス払いなしで6000万円借りると40年でも月々14万円以上支払うことになります。すぐに出せるものは1000万円程度あるので、それを頭金として出し、借入を5000万円にするか悩んでいます。
そもそも予算は4500万円程度だったのですが、いつのまにか6000万円になっていて金額的にも本当にこれでいいのか迷っている面もあったりします。。
そこで質問なのですが、みなさんでしたらこのような状態でしたら、いくら頭金に入れ、いくら借入にしますか？ローン減税が終われば繰り上げ返済したかったのですが、6000万円となると厳しいかとも思います。金利も安いですので、借りて運用に回す方が賢いでしょうか？
色々な意見が聞きたいです。
補足
ハウスメーカーに土地含め概算6000万円になると言われ、仮審査(金利0.375%)も通ったのですが、ボーナス払いなしで6000万円借りると40年でも月々14万円以上支払うことになります。すぐに出せるものは1000万円程度あるので、それを頭金として出し、借入を5000万円にするか悩んでいます。
そもそも予算は4500万円程度だったのですが、いつのまにか6000万円になっていて金額的にも本当にこれでいいのか迷っている面もあったりします。。
そこで質問なのですが、みなさんでしたらこのような状態でしたら、いくら頭金に入れ、いくら借入にしますか？ローン減税が終われば繰り上げ返済したかったのですが、6000万円となると厳しいかとも思います。金利も安いですので、借りて運用に回す方が賢いでしょうか？
色々な意見が聞きたいです。
土地2500万、住宅3500万円になります。
当初土地は1500万円、住宅3000万円で検討していました。
土地は広さが広いものしかなく、投資的な意味で購入することに決めました。注文住宅については要望を叶えた家にすると希望する坪数よりも増え金額が高く提案されました。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/6/21 22:37:34
無謀とまでは行かないですけど、それより4500万円の予算が6000万円になっていることの方が大きな問題ではないですか？
あれもこれもと言われていいように予算オーバーさせられてませんかね。大丈夫でしょうか。
年収700万円なら大体下りるローンは6000万円程度です。ハウスメーカーは枠を満額使いたいんですよ。
予算オーバーだからやっぱりやめようかと相談してるとか言って値下げさせた方がいいと思います。
頭金は入れなくていいと思いますよ。
旦那さんの身に万が一ってことも可能性としてはありますから、月額をちょっと調整するために入れるくらいにしておいた方がいいと思います。
あれもこれもと言われていいように予算オーバーさせられてませんかね。大丈夫でしょうか。
年収700万円なら大体下りるローンは6000万円程度です。ハウスメーカーは枠を満額使いたいんですよ。
予算オーバーだからやっぱりやめようかと相談してるとか言って値下げさせた方がいいと思います。
頭金は入れなくていいと思いますよ。
旦那さんの身に万が一ってことも可能性としてはありますから、月額をちょっと調整するために入れるくらいにしておいた方がいいと思います。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/6/21 22:37:34
ご回答下さったみなさま、ありがとうございました！ローン金額多めに審査した方がいいと言われ、少し多めにしたところ結局のところその金額まで見積もりを作らされた形です。。予算オーバーさせられている感がかなりあるので、注意しようと思います。ありがとうございました！
回答
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A
回答日時：
2024/6/17 13:18:14
40歳で6000万の借入れよりも40年ローンありきを考え直した方がいい。30年でも長いくらい。
5000万手持ちがあるなら頭金で2000万くらい出した方が良いし、別に投資用マンション買って家賃収入をローンに充てるという手もある。
それと6000万で注文住宅なら500万くらいは削れる。
もう少しいろいろ見直した方が良いと思われます。
5000万手持ちがあるなら頭金で2000万くらい出した方が良いし、別に投資用マンション買って家賃収入をローンに充てるという手もある。
それと6000万で注文住宅なら500万くらいは削れる。
もう少しいろいろ見直した方が良いと思われます。
A
回答日時：
2024/6/17 12:02:31
無謀ではないですけど、もう少し安く出来ないかなあ、が正直な感想。
5000万円の物件にして、500万円頭金が良いかなあ。
5000万円の物件にして、500万円頭金が良いかなあ。
A
回答日時：
2024/6/17 11:27:45
無謀ではないけど、年収に比べて高いです。
私なら、変動 フルローン 繰り上げ返済無 なら、いいと思います。
ただ、土地の値段がどの程度あるか次第な部分もあります。
資産価値がほぼない土地だと、かなり割高感があります。
頭金とか繰り上げ返済で悩んで質問されていると思いますが、ここで回答をもらうより、勉強する事をお勧めします。
インフレ、金利、ヘッジなどの経済やファイナンスなどの知識を身に着ければ、ご自身で判断できると思います。ここで、私の回答含め、頭金を入れた方がいいとか、投資は損するかもとか、そういう断片的で抽象的な回答を見ても意味ないです。
体形的で論理的な判断をしないと、後で後悔します。
私なら、変動 フルローン 繰り上げ返済無 なら、いいと思います。
ただ、土地の値段がどの程度あるか次第な部分もあります。
資産価値がほぼない土地だと、かなり割高感があります。
頭金とか繰り上げ返済で悩んで質問されていると思いますが、ここで回答をもらうより、勉強する事をお勧めします。
インフレ、金利、ヘッジなどの経済やファイナンスなどの知識を身に着ければ、ご自身で判断できると思います。ここで、私の回答含め、頭金を入れた方がいいとか、投資は損するかもとか、そういう断片的で抽象的な回答を見ても意味ないです。
体形的で論理的な判断をしないと、後で後悔します。
A
回答日時：
2024/6/16 23:23:36
借りるなら全期間固定ですね。
今後は金利が上がります。
固定金利で借りて、３５年間低金利で返済する一方、豊富な手元資金は高金利で運用すれば、何もしなくても利益が得られます。
投資資金を、低金利で借りるような物です。
今後は金利が上がります。
固定金利で借りて、３５年間低金利で返済する一方、豊富な手元資金は高金利で運用すれば、何もしなくても利益が得られます。
投資資金を、低金利で借りるような物です。
A
回答日時：
2024/6/15 08:48:07
無謀でしょうか？
無謀とまでは言わないが、「負担感」があると思います。
年収700万円であれば、毎月15万円くらいまでの住居費用は負担感なしで負担できると思います。
ただし住居費用はローンだけでなく固定資産税や、その他のリフォーム費用、火災保険料が含まれた概念です。
固定資産税の軽減は土地と建物で別々なのですが、おそらく全て合計すると「ちょっと負担感が出る」金額になると思います。
いくら頭金に入れ、いくら借入にしますか？
自分で銀行を回れば、どの程度の頭金で最優遇金利が取れるか耳打ちしてくれます。
住宅ローン一括審査的なサイトでやると、そういったサービスがありません。是非ご自身で銀行を回ってみてください。
「最優遇金利が取れるまで頭金を入れる」。残りをローンにすべきです。
最優遇金利が取れるまでの頭金は投資です。paypay銀行の最優遇は0.315%なので、もっと低金利が望めるのではないでしょうか。
金利も安いですので、借りて運用に回す方が賢いでしょうか？
金利が上がれば資産価格（住宅価格や株価）は低下します。
これから金利は上がることが予想されているので、投資元本は相応に下がる可能性があります。それを頭に入れた上で検討してください。
仮に借りて運用に回すにしても「最優遇金利が取れるところまで」は頭金を入れた方が賢いと思います。
無謀とまでは言わないが、「負担感」があると思います。
年収700万円であれば、毎月15万円くらいまでの住居費用は負担感なしで負担できると思います。
ただし住居費用はローンだけでなく固定資産税や、その他のリフォーム費用、火災保険料が含まれた概念です。
固定資産税の軽減は土地と建物で別々なのですが、おそらく全て合計すると「ちょっと負担感が出る」金額になると思います。
いくら頭金に入れ、いくら借入にしますか？
自分で銀行を回れば、どの程度の頭金で最優遇金利が取れるか耳打ちしてくれます。
住宅ローン一括審査的なサイトでやると、そういったサービスがありません。是非ご自身で銀行を回ってみてください。
「最優遇金利が取れるまで頭金を入れる」。残りをローンにすべきです。
最優遇金利が取れるまでの頭金は投資です。paypay銀行の最優遇は0.315%なので、もっと低金利が望めるのではないでしょうか。
金利も安いですので、借りて運用に回す方が賢いでしょうか？
金利が上がれば資産価格（住宅価格や株価）は低下します。
これから金利は上がることが予想されているので、投資元本は相応に下がる可能性があります。それを頭に入れた上で検討してください。
仮に借りて運用に回すにしても「最優遇金利が取れるところまで」は頭金を入れた方が賢いと思います。
A
回答日時：
2024/6/15 08:13:05
A
回答日時：
2024/6/15 07:40:28
その月々14万円以上の支払いが可能かどうかです。
支払い可能なら頭金無しで現在の資産はそのまま運用を続けるほうが良いでしょう。
毎月赤字になるなら赤字にならない程度に頭金を入れるべきでしょう。
支払い可能なら頭金無しで現在の資産はそのまま運用を続けるほうが良いでしょう。
毎月赤字になるなら赤字にならない程度に頭金を入れるべきでしょう。
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