教えて！住まいの先生
Q 20代後半夫婦、世帯年収900万でローン5000万〜6000万は無謀ですか？ 今、トヨタホームで注文住宅の戸建てを検討しています。
子無し共働きで昨年は私430万、主人460万ほどでした。お互い昇給しているので今年は900万は行くと思います。
主人は一応大手企業で出世欲もあるので、上手くいくとこれから900万円くらいまでは昇給していくと思いますが、私は産休育休後、しばらくは今ほどガッツリ働けないと思うのでお給料は下がると思います。できれば2人子供が欲しいです。
一応私も働けるのであれば正社員で働くつもりです。
夫婦の貯金は500万円前後です。頭金なし40年ローンを組んで返して行く見積もりで、FPには昇給ほぼ無しで厳しめに見積もっても、NISAをより強化すれば旅行などの娯楽を十分楽しんでも貯蓄ができて余裕と言われましたが、正直上手い話すぎて信用できないでいます。
確かに規格住宅で抑えらるだけ抑えるべきかもしれませんが、注文住宅は昔からの夢でした。
実際私たちのような夫婦だと仮に多めに見積もり6000万だとして、無謀すぎるものでしょうか…？
補足
主人は一応大手企業で出世欲もあるので、上手くいくとこれから900万円くらいまでは昇給していくと思いますが、私は産休育休後、しばらくは今ほどガッツリ働けないと思うのでお給料は下がると思います。できれば2人子供が欲しいです。
一応私も働けるのであれば正社員で働くつもりです。
夫婦の貯金は500万円前後です。頭金なし40年ローンを組んで返して行く見積もりで、FPには昇給ほぼ無しで厳しめに見積もっても、NISAをより強化すれば旅行などの娯楽を十分楽しんでも貯蓄ができて余裕と言われましたが、正直上手い話すぎて信用できないでいます。
確かに規格住宅で抑えらるだけ抑えるべきかもしれませんが、注文住宅は昔からの夢でした。
実際私たちのような夫婦だと仮に多めに見積もり6000万だとして、無謀すぎるものでしょうか…？
ありがとうございます。
やはり厳しいとの意見が多いですよね…
実はFP診断は別のところで受けました。
また、別のHMでも何としても売りたいが強すぎるのは感じましたが、6000万借りても今の世帯収入なら余裕で返せますよと言われ、半分期待しつつの疑心暗鬼になってました。
家計簿は主人がつけてくれているのですが、
私は任せきりになっていたので夫婦でもっと共有するよう、心がけます。
質問日時：
2024/7/29 22:43:32
解決済み
解決日時：
2024/7/31 22:05:06
回答数： 10 ｜ 閲覧数： 1568 ｜ お礼： 25枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/7/31 22:05:06
可能か不可能かで言えば可能です。
頭金など入れずしっかり運用しましょう。繰上げも無意味です。
ローン金利0.4%、成人病までカバーする団信の付加金利0.2%として0.6%
リスク管理として1.0%で40年フルローンとして計算すると月の返済が151716円
1番の問題は出産後正社員で(今と変わらない給与で)復職できるのかです。
900万の年収しかないのですがほぼ均等な2馬力なので公租公課は1馬力の900万世帯より格段に安く、所得制限にかかることもないでしょうから、手取り年収が700万弱だとして返済比率は3割弱
帰省にお金がかかるとか、習い事や塾に通わせるのはちょっと厳しいですが、500万の貯金をFPの言う通りNISAに入れるのではなく、半分強の300万を年利回り10%程度で運用すれば少し余裕ができると思います。
今は年利10％くらいのものがたくさんあるので迷いますが、昨夜も12%のものに私と24才の娘でそれぞれ50万ずつ申し込みました。
余裕のない生活の覚悟(近所が同じような家の並ぶ住宅の場合、近隣との生活格差が一番大きなストレスになる可能性があります。)
これから子供を作る世代なのであれば、一旦賃貸併用住宅を建てるかオーナーチェンジで買うかして10〜15年住めば、すぐ1000万レベルの生活ができるでしょうし、その間にしっかり家賃収入を得て、それを運用して売却すれば6000万の注文住宅が半額程度で建てられる位の資産形成ができる可能性があります。
あなた方ご夫婦の最大の資産は若さ≒時間です。
私は幸い40際になる前から1000万以上もらうようになり、55際の今では1500を超えますが、妻は結婚してから一円も稼いでいない浪費家のお気楽専業主婦なので結構大変でしたが、もし今あなた方に年齢に戻れるなら、賃貸併用住宅を建てて住む。と言うのが唯一の選択肢です。
ここ最近で複利効果が効き始め、急速に資産が増え、あと5年後の定年の時に1億ちょっとはある状況を得られましたので、むしろ運用金額は増えていますし、娘にも投資をさせています。
自宅のローン残が1700万に加え、不動産投資で借りている借金が6000万ほどありますが、あまり心配はありません。
若い時に勉強しておけばよかったと言う後悔を、後々なさらないように、夢の注文住宅が完成することお祈りしています。
頭金など入れずしっかり運用しましょう。繰上げも無意味です。
ローン金利0.4%、成人病までカバーする団信の付加金利0.2%として0.6%
リスク管理として1.0%で40年フルローンとして計算すると月の返済が151716円
1番の問題は出産後正社員で(今と変わらない給与で)復職できるのかです。
900万の年収しかないのですがほぼ均等な2馬力なので公租公課は1馬力の900万世帯より格段に安く、所得制限にかかることもないでしょうから、手取り年収が700万弱だとして返済比率は3割弱
帰省にお金がかかるとか、習い事や塾に通わせるのはちょっと厳しいですが、500万の貯金をFPの言う通りNISAに入れるのではなく、半分強の300万を年利回り10%程度で運用すれば少し余裕ができると思います。
今は年利10％くらいのものがたくさんあるので迷いますが、昨夜も12%のものに私と24才の娘でそれぞれ50万ずつ申し込みました。
余裕のない生活の覚悟(近所が同じような家の並ぶ住宅の場合、近隣との生活格差が一番大きなストレスになる可能性があります。)
これから子供を作る世代なのであれば、一旦賃貸併用住宅を建てるかオーナーチェンジで買うかして10〜15年住めば、すぐ1000万レベルの生活ができるでしょうし、その間にしっかり家賃収入を得て、それを運用して売却すれば6000万の注文住宅が半額程度で建てられる位の資産形成ができる可能性があります。
あなた方ご夫婦の最大の資産は若さ≒時間です。
私は幸い40際になる前から1000万以上もらうようになり、55際の今では1500を超えますが、妻は結婚してから一円も稼いでいない浪費家のお気楽専業主婦なので結構大変でしたが、もし今あなた方に年齢に戻れるなら、賃貸併用住宅を建てて住む。と言うのが唯一の選択肢です。
ここ最近で複利効果が効き始め、急速に資産が増え、あと5年後の定年の時に1億ちょっとはある状況を得られましたので、むしろ運用金額は増えていますし、娘にも投資をさせています。
自宅のローン残が1700万に加え、不動産投資で借りている借金が6000万ほどありますが、あまり心配はありません。
若い時に勉強しておけばよかったと言う後悔を、後々なさらないように、夢の注文住宅が完成することお祈りしています。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/7/31 22:05:06
みなさま、ありがとうございます。
自分達の無謀さがわかりました…
営業やFPからは今の年収なら投資すれば余裕で返せるし、40年ローンが当たり前。団信あるんだから繰り上げせず返し続けるとアドバイスいただいていましたが、もう一度考え直してみます！
回答
9 件中、1～9件を表示
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A
回答日時：
2024/7/30 23:03:02
金額は一旦置いといて、
20代後半でも
40年ローンは無いです。
普通に完済しても、60後半ですよ？
金利総額いくらお支払いになるか計算した方が良いですよ。
子供をこれから予定してるのであれば
1人目が生まれて、1馬力の生活水準を理解した上で購入した方が良いかと、
地味に生活キツくなりますよ。
また、奥様のご負担も個人差があるので。。
稀に、体力的に復職できなくなってしまったり、
1度産休、育休を取ると子供のそばに居たくなり復職できなくなる事例もあります。 先々年収の上昇が見込めるのであれば今は、住宅購入の資金を貯め、数年後にした方が良いような気がしました。
1つ参考までに。
我が家は、世帯年収1200万ですが
返済は月82000です。
60才に完済予定です
年間300万くらい残して生活していますが、子供の学費、老後を考えるとそんなに余裕があるとは思えません。
返済が安い分、休みの日に子供と遊ぶお金にしたり、欲しいものを買ってあげたり、習い事、自分の趣味にお金が使えてます。
これも1つの考え方です。
家って、10年経つと色んなもが劣化してきます。高いものは修繕も高いですそんなに初期に金かける必要は無いと思います。
建築士の戯言でした。
20代後半でも
40年ローンは無いです。
普通に完済しても、60後半ですよ？
金利総額いくらお支払いになるか計算した方が良いですよ。
子供をこれから予定してるのであれば
1人目が生まれて、1馬力の生活水準を理解した上で購入した方が良いかと、
地味に生活キツくなりますよ。
また、奥様のご負担も個人差があるので。。
稀に、体力的に復職できなくなってしまったり、
1度産休、育休を取ると子供のそばに居たくなり復職できなくなる事例もあります。 先々年収の上昇が見込めるのであれば今は、住宅購入の資金を貯め、数年後にした方が良いような気がしました。
1つ参考までに。
我が家は、世帯年収1200万ですが
返済は月82000です。
60才に完済予定です
年間300万くらい残して生活していますが、子供の学費、老後を考えるとそんなに余裕があるとは思えません。
返済が安い分、休みの日に子供と遊ぶお金にしたり、欲しいものを買ってあげたり、習い事、自分の趣味にお金が使えてます。
これも1つの考え方です。
家って、10年経つと色んなもが劣化してきます。高いものは修繕も高いですそんなに初期に金かける必要は無いと思います。
建築士の戯言でした。
A
回答日時：
2024/7/30 20:23:01
少し多いように感じますね。
現状では、収入の割合が同じくらいなので、リスクが高いと思います。
以下も参考になると思います。
https://house-land-teach.com/housing-loan/household-income/1176/
健闘を祈ります！
現状では、収入の割合が同じくらいなので、リスクが高いと思います。
以下も参考になると思います。
https://house-land-teach.com/housing-loan/household-income/1176/
健闘を祈ります！
A
回答日時：
2024/7/30 14:52:34
1SP6080
＞世帯年収900万でローン5000万〜6000万は無謀ですか？
試算内容や、その他情報がほぼないので、意見のしようが、、、
出産に伴い1馬力になる期間がありますし、その後も妻の収入が減ると言っているのに、その間の事が一切触れられてないので、その点で言えば無謀かと。
私がその予算の物件を購入するなら、夫の年収が上がってからか、家族構成が決まり、妻が復職してからにします。
＞世帯年収900万でローン5000万〜6000万は無謀ですか？
試算内容や、その他情報がほぼないので、意見のしようが、、、
出産に伴い1馬力になる期間がありますし、その後も妻の収入が減ると言っているのに、その間の事が一切触れられてないので、その点で言えば無謀かと。
私がその予算の物件を購入するなら、夫の年収が上がってからか、家族構成が決まり、妻が復職してからにします。
A
回答日時：
2024/7/30 09:15:09
ご自身が出産後、時短もとらずに育休早期復帰し、定年まで今以上の収入で働くつもりがないなら、無謀だと思います。ご主人の昇給次第ですが、それでも子供に我慢させることは出てくると思います。
注文住宅が夢なら、子供をあきらめるとか、大変でも仕事を頑張るとか、何かを犠牲にしないと成り立ちません。
注文住宅が夢なら、子供をあきらめるとか、大変でも仕事を頑張るとか、何かを犠牲にしないと成り立ちません。
A
回答日時：
2024/7/30 09:03:02
アラフィフ既婚２児の父です。
6000万はやめた方が良いです。5000万だときついけどいけるでしょう。贅沢はできないし、転職・リストラなどリスクがあることはできないです。
4500万くらいだと普通にいけると思います。
うちは私が単身で年収900万妻専業主婦で、40歳の時東京の郊外に4500万くらいの4LDKの建売を購入しました。車ももっており、子ども2人で、1人は自宅から私大にかよっています。私は好きな時に飲み会に参加でき（とはいえ頻度は年５回程度）、お昼は弁当と外食半々、年に１−２回家族で国内１泊旅行（車で）。この生活でも年間200万弱くらいは貯まりますけどね。家は広くて新しいし、車生活だし、都心への通勤はぜんぜん苦じゃないし、めちゃくちゃ満足しています。
これは完全に考え方だと思いますが、私はNIISAなどの投資は一切やっていません。そういうリスクを負わないのがいちばんの儲けだと思っています。
6000万はやめた方が良いです。5000万だときついけどいけるでしょう。贅沢はできないし、転職・リストラなどリスクがあることはできないです。
4500万くらいだと普通にいけると思います。
うちは私が単身で年収900万妻専業主婦で、40歳の時東京の郊外に4500万くらいの4LDKの建売を購入しました。車ももっており、子ども2人で、1人は自宅から私大にかよっています。私は好きな時に飲み会に参加でき（とはいえ頻度は年５回程度）、お昼は弁当と外食半々、年に１−２回家族で国内１泊旅行（車で）。この生活でも年間200万弱くらいは貯まりますけどね。家は広くて新しいし、車生活だし、都心への通勤はぜんぜん苦じゃないし、めちゃくちゃ満足しています。
これは完全に考え方だと思いますが、私はNIISAなどの投資は一切やっていません。そういうリスクを負わないのがいちばんの儲けだと思っています。
A
回答日時：
2024/7/30 06:22:41
FPはトヨタホ－ムのお抱えですかね。
それでしたら話半分に聞いておくとよいですね。
結婚して家庭を持っていれば家計簿はつけているとは思いますのでよく計算すれば大丈夫かどうかはあなた自身がわかるはずですね。
もし家計簿をつけていないのなら今からでもお付けになるとよいですね。
家計簿はつけていれば将来もすべて安心です。
ここに質問しているようだと家計簿はつけていませんね。
駄目ですよ。
車のナビと同じですから目的地まで安心していけますね、
それでしたら話半分に聞いておくとよいですね。
結婚して家庭を持っていれば家計簿はつけているとは思いますのでよく計算すれば大丈夫かどうかはあなた自身がわかるはずですね。
もし家計簿をつけていないのなら今からでもお付けになるとよいですね。
家計簿はつけていれば将来もすべて安心です。
ここに質問しているようだと家計簿はつけていませんね。
駄目ですよ。
車のナビと同じですから目的地まで安心していけますね、
A
回答日時：
2024/7/30 01:02:04
かなりカツカツですよ。
ペアローンですよね？
奥さんが妊娠出産で減収若しくは無収入になった場合、ローンは返せますか？
お子さん2人を望むのであれば、教育費にもそれなりにかけたいてすよね？
車は？
旅行は？
習い事は？
大学は奨学金や教育ローンを借りずに済みそうですか？
と家以外にかかるお金はいくらでもあります。
家にお金をかけすぎると、しわ寄せはお子さんにいきます。
我が家は結婚と同時に29才で戸建てを購入しましたが、夫の単独ローン均等払いで買える家にしました。
当時の夫の年収は主さんのご主人くらいでした。
土地はありましたので家のみで済みましたが、3000万の家を頭金500万出してローンは2500万です。
現在子ども達は高校生と中学生ですが、私も正社員に転職して世帯年収は1500万を超えました。
ようやく余裕ができました。
ローンは40代のうちに完済します。(残り2年半)
これで教育費と老後資金の目処が立ちました。
売る方は契約さえ取れれば、貴方がカツカツであろうが破産して手放そうがお構い無しですよ。
ローンを組めることと払えることは別です。
熟慮されてください。
ペアローンですよね？
奥さんが妊娠出産で減収若しくは無収入になった場合、ローンは返せますか？
お子さん2人を望むのであれば、教育費にもそれなりにかけたいてすよね？
車は？
旅行は？
習い事は？
大学は奨学金や教育ローンを借りずに済みそうですか？
と家以外にかかるお金はいくらでもあります。
家にお金をかけすぎると、しわ寄せはお子さんにいきます。
我が家は結婚と同時に29才で戸建てを購入しましたが、夫の単独ローン均等払いで買える家にしました。
当時の夫の年収は主さんのご主人くらいでした。
土地はありましたので家のみで済みましたが、3000万の家を頭金500万出してローンは2500万です。
現在子ども達は高校生と中学生ですが、私も正社員に転職して世帯年収は1500万を超えました。
ようやく余裕ができました。
ローンは40代のうちに完済します。(残り2年半)
これで教育費と老後資金の目処が立ちました。
売る方は契約さえ取れれば、貴方がカツカツであろうが破産して手放そうがお構い無しですよ。
ローンを組めることと払えることは別です。
熟慮されてください。
A
回答日時：
2024/7/29 22:59:15
6000万を40年ローンで月14万
固定資産税を年間24万とすれば月2万計算
最低でも月16万ぐらいの支払いを前提に計算されれば良いかと思います
個人的な感覚としては世帯年収900万なら、家賃相場13万ぐらいかな？とも思いますので、ちょっと多い気がします
また、上記の他に火災／地震保険も入ると思いますので
月換算5000円ぐらいは必要です
子供も未就学児までと小学生からでは支出が全く異なりますので
お子さんが小学校に上がるまで正社員で復帰できていれば可能性はあると思います
ただ、お子さんの問題で正社員で働けなかった場合は覚悟が必要になると思います
固定資産税を年間24万とすれば月2万計算
最低でも月16万ぐらいの支払いを前提に計算されれば良いかと思います
個人的な感覚としては世帯年収900万なら、家賃相場13万ぐらいかな？とも思いますので、ちょっと多い気がします
また、上記の他に火災／地震保険も入ると思いますので
月換算5000円ぐらいは必要です
子供も未就学児までと小学生からでは支出が全く異なりますので
お子さんが小学校に上がるまで正社員で復帰できていれば可能性はあると思います
ただ、お子さんの問題で正社員で働けなかった場合は覚悟が必要になると思います
A
回答日時：
2024/7/29 22:50:40
まず、結論的には夢ならば叶えるべきです。
ただし、現実的には世帯年収で考えている時点で、
当然に無理があります。
夢というのは何が何でも優先するものなのか、
子供の教育より優先するものなのか、
その上での結論なら問題ないかと思います。
お金には常に優先順位を考えれば、
今後も後悔は無いものです。
ただし、現実的には世帯年収で考えている時点で、
当然に無理があります。
夢というのは何が何でも優先するものなのか、
子供の教育より優先するものなのか、
その上での結論なら問題ないかと思います。
お金には常に優先順位を考えれば、
今後も後悔は無いものです。
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