教えて！住まいの先生
Q 住宅の購入について。 夫(30)と私(28)、子二人(未就園児+幼稚園児)の四人家族です。 いまは賃貸に住んでいますが、狭くなってきたこともあり、 近場にある3500万円の築7年中古一戸建ての
購入を考えています。
年収は500万です。
諸経費含めて3700万ですが、頭金は200万ほどしかないので、3500万で借りる計算になります。
しかし、借りるとすれば夫名義ですが、いまの年収に車のローンなどもある関係で、貸してもらえる額のギリギリです。
そこでお尋ねしたいのですが、やはり背伸びしてローンを組むと後々苦しいでしょうか。
背伸びして苦しんだこと、またはよかったこと。そもこも住宅を買うべきか否かの住宅に関するアドバイスなど、なんでも結構です。身近な例があまりないので、どんなご意見でも参考にしたいと思います。
ちなみに、私も最近内職程度の仕事をはじめましたが、月6万入る程度です。
月々返済が10万くらいで、そのうち半額程度は夫の会社が手当てとして負担してくれる制度があるそうで、自分たちで月々負担する分は5万くらいになりそうではあるのですが……いかがでしょうか。
建物の価格が予算オーバーな自覚はあるのですが、これが後程どれくらい響いてくるのか……なにぶん人生経験が乏しく、想像が難しいのです。
この中古戸建ては現在住んでいる周辺にあるため、生活環境が変わらず過ごしやすそうだと思い希望しています。
新築で同じような条件の物件はいまのところ近所にありません。
ほかの地域でもっと安い住宅を買うという手はあるものの、また1から関係を築かなければならないことや、住宅手当てが支給される都市が決まっていること、教育環境や治安など過ごしやすさがわからないこと、などの理由から躊躇われています。
よろしくお願いします。
補足
年収は500万です。
諸経費含めて3700万ですが、頭金は200万ほどしかないので、3500万で借りる計算になります。
しかし、借りるとすれば夫名義ですが、いまの年収に車のローンなどもある関係で、貸してもらえる額のギリギリです。
そこでお尋ねしたいのですが、やはり背伸びしてローンを組むと後々苦しいでしょうか。
背伸びして苦しんだこと、またはよかったこと。そもこも住宅を買うべきか否かの住宅に関するアドバイスなど、なんでも結構です。身近な例があまりないので、どんなご意見でも参考にしたいと思います。
ちなみに、私も最近内職程度の仕事をはじめましたが、月6万入る程度です。
月々返済が10万くらいで、そのうち半額程度は夫の会社が手当てとして負担してくれる制度があるそうで、自分たちで月々負担する分は5万くらいになりそうではあるのですが……いかがでしょうか。
建物の価格が予算オーバーな自覚はあるのですが、これが後程どれくらい響いてくるのか……なにぶん人生経験が乏しく、想像が難しいのです。
この中古戸建ては現在住んでいる周辺にあるため、生活環境が変わらず過ごしやすそうだと思い希望しています。
新築で同じような条件の物件はいまのところ近所にありません。
ほかの地域でもっと安い住宅を買うという手はあるものの、また1から関係を築かなければならないことや、住宅手当てが支給される都市が決まっていること、教育環境や治安など過ごしやすさがわからないこと、などの理由から躊躇われています。
よろしくお願いします。
年収の7倍なんて通るはずがない、とおっしゃる方が出てくるとは思うのですが、実際仮審査が通りそうだと言われたために質問させていただいています。私もそんな馬鹿なと思ったんですけれども……。
もちろん、通らなければ「じゃあ諦めて賃貸継続かもっと安い家を」ということになるので問題はないというかお話にはならないのですが……通っちゃった場合どうしよう、といった感じです。。
質問日時：
2015/7/7 19:57:19
解決済み
解決日時：
2015/7/9 21:18:00
回答数： 12 ｜ 閲覧数： 1879 ｜ お礼： 100枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2015/7/9 21:18:00
都内在住で一昨年新築マンションを購入しました。私立幼稚園に通う娘と専業主婦の妻がおります。
皆さん既に回答されてますが、私が気になった点をいくつか挙げます。前提条件として、年収500万で仮に3500万通ったとしても、車のローンは完済が融資条件になりますね。
1.ご主人の企業の賃金カーブの上昇率。30歳年収500万の企業なら（昇進のスピードにもよりますが現状500万しかない事を考慮して）、35歳で600〜650万のレンジかと。このあたりでお子さん2人分の教育費が恒常的に発生してきます。その点がクリア出来るのか？また会社負担の5万は半永久的に続くのか？
2.30歳で頭金200万しか拠出出来ない理由は？お互いに貯蓄がないのか？また、お互いの両親からは一切資金援助がないのか？ ある程度資産がある親なら、相続税の事を考慮し「住宅等取得に関する贈与税の非課税枠」を使うし、明らかに制度を利用したほうが有利。（H27年度は1500万まで非課税です。）
こういう事を事前に調べてない、知らないなら→ご夫婦共に投資、税金等金融知識に疎い→不動産屋や金融機関、保険会社等のアドバイスに言いなりになるタイプでしょうかね。
3.ご質問者様が内職でなく、パートや派遣、正社員で働きに出る選択肢があるのか？
参考までに。私の住宅ローン取組時の年齢はご主人より10歳違いますが、
物件価格はご質問者様の2倍。年収はご主人の2倍以上。しかしながら住宅ローン金額は2000万程度です。
教育費、老後資金、将来のキャッシュフローを十分計算しました。
推測で申し訳ありませんが、3500万を35年、当初10年固定で1.2%ぐらいでシュミレーションされてるかと思います。
固定資産税、修繕費、火災保険、地震保険等、子供の教育費、老後資金等、全てシュミレーションし、お互いがOKならカツカツでやっていけるとは思います。
（うちは外食、旅行好きで週末はほぼ外食で、毎年何回か海外に行きますが、そういったレジャー、娯楽、外食費の捻出は厳しいでしょう。）
最悪のケース、ご主人の住宅手当てが無くなる、ご質問者様が働けない、という事になれば、破綻への道が徐々に近づくかな。
不動産屋、金融機関はご質問者様が破綻しよう、物件が競売になろうが関係ありません。
住宅ローンは「借りれる」イコール「返せる」ではありませんので。
30歳年収500万なら2000〜2500万ぐらいのローンが無理なく返せる範囲かと。
皆さん既に回答されてますが、私が気になった点をいくつか挙げます。前提条件として、年収500万で仮に3500万通ったとしても、車のローンは完済が融資条件になりますね。
1.ご主人の企業の賃金カーブの上昇率。30歳年収500万の企業なら（昇進のスピードにもよりますが現状500万しかない事を考慮して）、35歳で600〜650万のレンジかと。このあたりでお子さん2人分の教育費が恒常的に発生してきます。その点がクリア出来るのか？また会社負担の5万は半永久的に続くのか？
2.30歳で頭金200万しか拠出出来ない理由は？お互いに貯蓄がないのか？また、お互いの両親からは一切資金援助がないのか？ ある程度資産がある親なら、相続税の事を考慮し「住宅等取得に関する贈与税の非課税枠」を使うし、明らかに制度を利用したほうが有利。（H27年度は1500万まで非課税です。）
こういう事を事前に調べてない、知らないなら→ご夫婦共に投資、税金等金融知識に疎い→不動産屋や金融機関、保険会社等のアドバイスに言いなりになるタイプでしょうかね。
3.ご質問者様が内職でなく、パートや派遣、正社員で働きに出る選択肢があるのか？
参考までに。私の住宅ローン取組時の年齢はご主人より10歳違いますが、
物件価格はご質問者様の2倍。年収はご主人の2倍以上。しかしながら住宅ローン金額は2000万程度です。
教育費、老後資金、将来のキャッシュフローを十分計算しました。
推測で申し訳ありませんが、3500万を35年、当初10年固定で1.2%ぐらいでシュミレーションされてるかと思います。
固定資産税、修繕費、火災保険、地震保険等、子供の教育費、老後資金等、全てシュミレーションし、お互いがOKならカツカツでやっていけるとは思います。
（うちは外食、旅行好きで週末はほぼ外食で、毎年何回か海外に行きますが、そういったレジャー、娯楽、外食費の捻出は厳しいでしょう。）
最悪のケース、ご主人の住宅手当てが無くなる、ご質問者様が働けない、という事になれば、破綻への道が徐々に近づくかな。
不動産屋、金融機関はご質問者様が破綻しよう、物件が競売になろうが関係ありません。
住宅ローンは「借りれる」イコール「返せる」ではありませんので。
30歳年収500万なら2000〜2500万ぐらいのローンが無理なく返せる範囲かと。
質問した人からのコメント
回答日時： 2015/7/9 21:18:00
皆さありがとうございました。どのご意見もとても参考になりました。見ず知らずの人間のために、仕組みや厳しさを教えて、叱咤激励してくださいましたことを心より感謝し、しっかり生かしていきたいと思います。
回答
A
回答日時：
2015/7/8 03:34:19
住む家と子供の未来、どっちが大事？
家探しの順序がそもそも変！
予算決めてから探さないから、悩む。
予算外の物件は見ない！欲しくなって当然。
地元の不動産屋にはっきり予算と希望地域と無理のない範囲で必須条件を伝えておく。予算オーバーするつもりはないと言っておけば、探してくれる、交渉してくれる。
身の丈に合わない買い物より、ちょっと妥協したけど安く済んだしその分安心して暮らす方が満足いく。
家探しの順序がそもそも変！
予算決めてから探さないから、悩む。
予算外の物件は見ない！欲しくなって当然。
地元の不動産屋にはっきり予算と希望地域と無理のない範囲で必須条件を伝えておく。予算オーバーするつもりはないと言っておけば、探してくれる、交渉してくれる。
身の丈に合わない買い物より、ちょっと妥協したけど安く済んだしその分安心して暮らす方が満足いく。
A
回答日時：
2015/7/7 23:48:39
審査が通ってものちのち失礼ながらローンで苦しむことになるからと思いますよ
A
回答日時：
2015/7/7 23:43:10
車のローンが頭金で返済出来るのか？
その場合、頭金が数十万で売主が納得するのか？など、契約できたとして
購入後、屋根がコロニアル葺きなら、１０年程度で手入れが必要です。
壁が、モルタルなら吹き付けが、サイディングなどでも目地の手入れなど
が必要になります。メンテナンスは内容にもよりますが、結構掛かります
ので、マンションで言う管理費と修繕積立金みたいな余力は残したいです
ね。数万円でも。
ザックリ計算だと、住宅ローンは銀行により審査は通ると思います。
しかし、金利が変わる。月額の返済が結構変わるので、例えば、ザックリ
で３５００万借入３５年ローン変動金利0.775％で月額約95,000円です
3500万借入 20年固定 金利3.35 月額141,500円です。
不動産屋は、良い話しかしません。金利の話ってありましたか？
たぶんないと思います。だって、金利でこんなに変わってしまうの知って
心変りすると契約が逃げちゃうからね。
ご主人の入ってくる金額が限られている中で、ご自身の言っている事が
身の丈に合っているのかどうかをご自身で判断される事と思います。
無理して買って、大変な思いするのはご本人ですから慎重に・・・。
その場合、頭金が数十万で売主が納得するのか？など、契約できたとして
購入後、屋根がコロニアル葺きなら、１０年程度で手入れが必要です。
壁が、モルタルなら吹き付けが、サイディングなどでも目地の手入れなど
が必要になります。メンテナンスは内容にもよりますが、結構掛かります
ので、マンションで言う管理費と修繕積立金みたいな余力は残したいです
ね。数万円でも。
ザックリ計算だと、住宅ローンは銀行により審査は通ると思います。
しかし、金利が変わる。月額の返済が結構変わるので、例えば、ザックリ
で３５００万借入３５年ローン変動金利0.775％で月額約95,000円です
3500万借入 20年固定 金利3.35 月額141,500円です。
不動産屋は、良い話しかしません。金利の話ってありましたか？
たぶんないと思います。だって、金利でこんなに変わってしまうの知って
心変りすると契約が逃げちゃうからね。
ご主人の入ってくる金額が限られている中で、ご自身の言っている事が
身の丈に合っているのかどうかをご自身で判断される事と思います。
無理して買って、大変な思いするのはご本人ですから慎重に・・・。
A
回答日時：
2015/7/7 22:18:11
そりゃあもう、通らないことを祈るほかない。
A
回答日時：
2015/7/7 22:05:21
私は築７年で、その家を手放そうとしている人ってどんな人なんだろうな？と想像してみます。よっぽど安く建てた？安く土地を買った？親の介護で親に家に同居せざるをえなくなり手放す？
因みに私は２年前に新築戸建てを５５００万で現金で買いました。相続対策です。今は親の自宅に同居せざるを得ないから引っ越せない。だけど将来そこに住みたいと思った。８ヶ月新築のまま空家でしたが今は26万の家賃で貸しています。そこに１４年前に新築マンション3600万で買ったけど親の介護の為に自宅に同居せざるをえなかったから、４年前に4000万で売却しました。買った値段に10年間支払った固定資産税や投下した設備を加えれば4000万ぐらいだから損したことになりますが、100万ぐらいの譲渡所得税を支払わされました。
因みに私は２年前に新築戸建てを５５００万で現金で買いました。相続対策です。今は親の自宅に同居せざるを得ないから引っ越せない。だけど将来そこに住みたいと思った。８ヶ月新築のまま空家でしたが今は26万の家賃で貸しています。そこに１４年前に新築マンション3600万で買ったけど親の介護の為に自宅に同居せざるをえなかったから、４年前に4000万で売却しました。買った値段に10年間支払った固定資産税や投下した設備を加えれば4000万ぐらいだから損したことになりますが、100万ぐらいの譲渡所得税を支払わされました。
A
回答日時：
2015/7/7 21:44:41
A
回答日時：
2015/7/7 21:33:06
定年迄30年在るので、返済出来ると思います。今の賃貸料は、なんの貯めにもなりません。出来るだけ早く家を購入して地道に返済ですね。
今の賃貸料と新しいローンを差引いて会社からの補助金と貴女の内職の収入を考えれば大丈夫だと思います。
後は自分の夢に向かって強い意志があれば大丈夫です。
夫婦で力を合わせて誰にも負けない素敵な一軒家ライフを満喫してくださいね^_^
今の賃貸料と新しいローンを差引いて会社からの補助金と貴女の内職の収入を考えれば大丈夫だと思います。
後は自分の夢に向かって強い意志があれば大丈夫です。
夫婦で力を合わせて誰にも負けない素敵な一軒家ライフを満喫してくださいね^_^
A
回答日時：
2015/7/7 21:15:38
まず、車のローンは確実に住宅ローンに響くので、完済することが申し込み条件に必須になると思います。
次に、年収500万円で3500万円は、年収の7倍です。10年固定の1.25％で35年ローンで借りた場合は、約103000円です。年間に直すと、約124万円になります。年収500万円に対して、返済比率は約25％になります。あまり良い数字とは言えません。
＞そのうち半額程度は夫の会社が手当てとして負担してくれる制度があるそうで
これは今だけの話です。将来、絶対に継続するとは言えませんし、おそらく継続しません。確実に途中で無くなると思います。よって、この制度は当てにすることはできません。なお、制度がある間は絶対に使わずに、貯蓄すべきです。
さらに、子供さん2名の教育費の計算です。子供1名を大卒まで面倒を見る場合、すべて公立・国立で行ったとしても1000万円はかかります。通常、塾代や私大への進学も考えて1500万円かかると考えるべきです。2名ならば、3000万円です。幼稚園児から大学卒までの18年で、3000万円を貯めると仮定すると、年間167万円の貯蓄をしながら、必要に応じて使うことになります。
ローンに年間124万円、教育費の積み立てに年間167万円となると、年間約300万円の予算が必要になります。さらに、今現在の車がローンだと、次の車もローンになると考えられます。確実にお金が回らなくなるか、子供の教育費が積み立てられなくなるのは、確実かと思います。
次に、年収500万円で3500万円は、年収の7倍です。10年固定の1.25％で35年ローンで借りた場合は、約103000円です。年間に直すと、約124万円になります。年収500万円に対して、返済比率は約25％になります。あまり良い数字とは言えません。
＞そのうち半額程度は夫の会社が手当てとして負担してくれる制度があるそうで
これは今だけの話です。将来、絶対に継続するとは言えませんし、おそらく継続しません。確実に途中で無くなると思います。よって、この制度は当てにすることはできません。なお、制度がある間は絶対に使わずに、貯蓄すべきです。
さらに、子供さん2名の教育費の計算です。子供1名を大卒まで面倒を見る場合、すべて公立・国立で行ったとしても1000万円はかかります。通常、塾代や私大への進学も考えて1500万円かかると考えるべきです。2名ならば、3000万円です。幼稚園児から大学卒までの18年で、3000万円を貯めると仮定すると、年間167万円の貯蓄をしながら、必要に応じて使うことになります。
ローンに年間124万円、教育費の積み立てに年間167万円となると、年間約300万円の予算が必要になります。さらに、今現在の車がローンだと、次の車もローンになると考えられます。確実にお金が回らなくなるか、子供の教育費が積み立てられなくなるのは、確実かと思います。
A
回答日時：
2015/7/7 21:12:14
予算オーバーで生活ギリギリで家を買ったらどうなんでしょう。
余暇も楽しめませんし、何より10年もしないうちからお子さんの教育資金がぐんぐん増えますよ？
ま、その頃には、内職と言わず、外でガンガン働くってなら…
うーん。それでも大変かもよ。
教育資金ってバカになりませんよ。
家の支払いとか厳しいから塾は無理、高校は公立だよ！と、なったら話にもなりませんしね。
まずは、長期の生活設計が大切かと思います。
余暇も楽しめませんし、何より10年もしないうちからお子さんの教育資金がぐんぐん増えますよ？
ま、その頃には、内職と言わず、外でガンガン働くってなら…
うーん。それでも大変かもよ。
教育資金ってバカになりませんよ。
家の支払いとか厳しいから塾は無理、高校は公立だよ！と、なったら話にもなりませんしね。
まずは、長期の生活設計が大切かと思います。
A
回答日時：
2015/7/7 20:39:41
仮に借りられたとして、完済するまで今の会社に居られる保証はありますか？
中古買うと言う事は新築よりも保証期間は短いですし、補修もすぐ必要になるのでは？
会社の制度を利用出来るのはいいと思いますが、それならその範囲内で買われたらどうですか？
ローンに追われる生活よりもゆとりのある生活した方がいいと思いますよ。
中古買うと言う事は新築よりも保証期間は短いですし、補修もすぐ必要になるのでは？
会社の制度を利用出来るのはいいと思いますが、それならその範囲内で買われたらどうですか？
ローンに追われる生活よりもゆとりのある生活した方がいいと思いますよ。
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