教えて！住まいの先生
Q この住宅ローンについて、FPさん、専門家、詳しい方に質問です。 中古マンションを購入予定です。 物件価格は1780万、借り入れ額は2000万（リフォーム諸費用込み）、築25年
修繕積立金と管理費、駐車場代で毎月35000円
固定資産税は年10万円
年齢は44歳で35年ローンを組む予定
年収は500万円
貯金はありますが、多くはありません。
子どもは1人、妻35歳は今短時間パート（103万）ですが今後はフルタイムまたは正社員を目指しています。
検討中のマンションはとても気に入っています。
地域では人気が高い物件で、月々の支払いは変動で85000から88000円（ローン返済＋修善積立金と管理費、駐車場）になりそうです。家計的には現時点では大丈夫です。
受け継ぐ実家が夫婦共にないため、家を買いたいのですが、地域的に一軒家だと築浅中古でも3000万くらい借り入れする必要があります。
あと、セキュリティ（子どもの留守番が増えるから）や災害が心配なのでマンションのほうが良いかなと思っています。
一応、自分の返済計画では定年までにローン残高以上の貯金ができそうなので、大丈夫かな？と思っていますが…
大きな買い物なので、ドキドキしています。
この借り入れの仕方はどうでしょうか？
ご意見いただければ幸いです。
固定資産税は年10万円
年齢は44歳で35年ローンを組む予定
年収は500万円
貯金はありますが、多くはありません。
子どもは1人、妻35歳は今短時間パート（103万）ですが今後はフルタイムまたは正社員を目指しています。
検討中のマンションはとても気に入っています。
地域では人気が高い物件で、月々の支払いは変動で85000から88000円（ローン返済＋修善積立金と管理費、駐車場）になりそうです。家計的には現時点では大丈夫です。
受け継ぐ実家が夫婦共にないため、家を買いたいのですが、地域的に一軒家だと築浅中古でも3000万くらい借り入れする必要があります。
あと、セキュリティ（子どもの留守番が増えるから）や災害が心配なのでマンションのほうが良いかなと思っています。
一応、自分の返済計画では定年までにローン残高以上の貯金ができそうなので、大丈夫かな？と思っていますが…
大きな買い物なので、ドキドキしています。
この借り入れの仕方はどうでしょうか？
ご意見いただければ幸いです。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/4/8 11:58:40
住宅の購入金額については上手だと思いました。
ですが、3点気になる箇所があります。
2点は質問者様のご年齢と現在の貯金額です。
30歳でローンを組んだら、44歳で、約1500万円の住宅ローンが返済できます。
現在それくらいの預貯金があれば安全だと思うのですが、
仮に今預貯金が200万円未満であった場合、老後がかなり苦戦すると思います。
現在アパートなら一般的に、
ローン返済+マンション維持費のほうが金額が高いです。
現在の収支状況がトントンか少し貯金できる程度なら、
今後は赤字の可能性があります。
もちろん配偶者様が収入アップと言うのもわかるのですが、
お子様がいない状態の時期があっても貯金が出来なかったのなら問題もあると思います。
是非、今後は家計改善で少しでもローンを返済するような体制をとる事をお勧めします。
また、3つめの気になる点はマンション維持費です。
修繕積立金もこれから上がるでしょうし、
年金生活に一番きついのはこの費用だと思っています。
頑張って繰り上げ返済をしていきましょう。
ですが、3点気になる箇所があります。
2点は質問者様のご年齢と現在の貯金額です。
30歳でローンを組んだら、44歳で、約1500万円の住宅ローンが返済できます。
現在それくらいの預貯金があれば安全だと思うのですが、
仮に今預貯金が200万円未満であった場合、老後がかなり苦戦すると思います。
現在アパートなら一般的に、
ローン返済+マンション維持費のほうが金額が高いです。
現在の収支状況がトントンか少し貯金できる程度なら、
今後は赤字の可能性があります。
もちろん配偶者様が収入アップと言うのもわかるのですが、
お子様がいない状態の時期があっても貯金が出来なかったのなら問題もあると思います。
是非、今後は家計改善で少しでもローンを返済するような体制をとる事をお勧めします。
また、3つめの気になる点はマンション維持費です。
修繕積立金もこれから上がるでしょうし、
年金生活に一番きついのはこの費用だと思っています。
頑張って繰り上げ返済をしていきましょう。
回答
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A
回答日時：
2023/4/8 11:46:44
現時点での計画は大丈夫、が問題です。
戸建てであれば、自己責任なので修繕等の負担は激減します。
自分さえ良ければ、構わないからです。
しかし、中古マンションの場合、これから強制的な修繕が発生し続けます。
共同住宅なので、滞納者がいれば、その分を他の所有者が負担せざるを得ない、となります。この点を考えておくことです。
あなた達の年齢から考えた場合、借入年数は長くして、繰り上げ返済で65歳くらいまで完済するプランかもしれませんが、その計画を見直すべきです。
固定金利で組んでいれば、成り立つこともありますが、変動であれば破綻する可能性があります。修繕積立金と管理費、駐車場代で毎月35000円、が今より高くなる可能性もあります。
この「余計な費用」が戸建てであれば、カットできる場合があります。この費用分を「預金」に充てておけば、65歳以降にラクになる可能性もあります。
戸建てであれば、自己責任なので修繕等の負担は激減します。
自分さえ良ければ、構わないからです。
しかし、中古マンションの場合、これから強制的な修繕が発生し続けます。
共同住宅なので、滞納者がいれば、その分を他の所有者が負担せざるを得ない、となります。この点を考えておくことです。
あなた達の年齢から考えた場合、借入年数は長くして、繰り上げ返済で65歳くらいまで完済するプランかもしれませんが、その計画を見直すべきです。
固定金利で組んでいれば、成り立つこともありますが、変動であれば破綻する可能性があります。修繕積立金と管理費、駐車場代で毎月35000円、が今より高くなる可能性もあります。
この「余計な費用」が戸建てであれば、カットできる場合があります。この費用分を「預金」に充てておけば、65歳以降にラクになる可能性もあります。
A
回答日時：
2023/4/7 22:11:47
専門家でもないポンコツ主婦です。
(一応FP２級は持ってます)
我が家も築古マンションを買って住んでます。
築25年のマンションに対して35年ローンが少しひっかかってます。
35年ローンをそのまま返していけば、完済の前に建物のいのちが絶えてしまうかもしれません。
戦略的に35年で組んだとしても、がんばって返済資金を準備する気持ちで。
これと関連しますが、人間の寿命的に、このマンションが投稿者さまにとって「終の住処」になりにくい、ともいえます。
このマンションでマネーを使い切っては後が大変になるかも。
もうひとつはマンション自体の問題です。住んで10年くらいになりますが、住民の高齢化が進んでいます。今は管理組合もなんとか運営できていますが、この先が不安です。
管理費の滞納がないか、修繕積立金値上げ予定はないか、などは確認しておかれた方がいいと思います。
(一応FP２級は持ってます)
我が家も築古マンションを買って住んでます。
築25年のマンションに対して35年ローンが少しひっかかってます。
35年ローンをそのまま返していけば、完済の前に建物のいのちが絶えてしまうかもしれません。
戦略的に35年で組んだとしても、がんばって返済資金を準備する気持ちで。
これと関連しますが、人間の寿命的に、このマンションが投稿者さまにとって「終の住処」になりにくい、ともいえます。
このマンションでマネーを使い切っては後が大変になるかも。
もうひとつはマンション自体の問題です。住んで10年くらいになりますが、住民の高齢化が進んでいます。今は管理組合もなんとか運営できていますが、この先が不安です。
管理費の滞納がないか、修繕積立金値上げ予定はないか、などは確認しておかれた方がいいと思います。
A
回答日時：
2023/4/7 11:01:27
（元）不動産会社経営の宅建士です。
このサイトで質問をするほどの心配なら、近くの銀行の住宅ローン相談窓口へ行って相談することです。
不動産営業マンの間では、借入額は「年収の５～６倍」程度と想定されています。
ただ、あなたの年代によっては、
◆子供が小さい内は、安い中古マンションを買って存分にイタズラでもさせ、
◆１０～１５年後あたりで「生涯住宅」ｌに住み替える―――
のようなステップアップ方式が敵世知とも言われています。
そして住宅ローンは、◆勤続年数３年以上◆税込年収３００万円以上◆一定額の自己資金（１００万円程度）などが基本条件です。
このサイトで質問をするほどの心配なら、近くの銀行の住宅ローン相談窓口へ行って相談することです。
不動産営業マンの間では、借入額は「年収の５～６倍」程度と想定されています。
ただ、あなたの年代によっては、
◆子供が小さい内は、安い中古マンションを買って存分にイタズラでもさせ、
◆１０～１５年後あたりで「生涯住宅」ｌに住み替える―――
のようなステップアップ方式が敵世知とも言われています。
そして住宅ローンは、◆勤続年数３年以上◆税込年収３００万円以上◆一定額の自己資金（１００万円程度）などが基本条件です。
A
回答日時：
2023/4/7 04:40:09
すでに銀行は相談しましたかね。リフォームの分まで融資は取り付けていますかね。まずそれを確認するところからですね。それが問題なければ全体の計画はそれほど問題ないとは思います。
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