教えて！住まいの先生
Q 娘夫婦の住宅建築（一条工務店）について質問します。 娘夫婦は30代、1才の子供がいます。年収は夫500万円、娘は350万円、どちらも正社員です。
今の住まい（賃貸）に大きな不満があり、突然土地を買って家を建てると言い出しました。場所は東京都下。40坪ほどの土地を3,000万円で買い、一条工務店で新築することに決めたそうです。住宅展示場で知り合った一条工務店の営業マンがかなり熱心で、二人とも信じ切っており、他のハウスメーカーの新築や中古物件、マンションには見向きもしません。まるで一条工務店の信者のように感じられます。
二人とも預貯金は多くなく、頭金ゼロで銀行のペアローンを組むそうです。借入額は7,000万円近く、返済期間は35年。一条工務店から紹介されたＦＰさんのアドバイスのおかげで、銀行の申し込みもスムーズだったとか。
親としては娘夫婦が高額な借金を、長期間抱えながら暮らすことが心配でたまりません。娘の夫の勤務先は大手メーカーの子会社で、50代でも年収は700万円を超えないようですし、娘の会社は業種的に若い方が中心で、定年まで居られるような職場ではありません。
東京に住んで家を持つなら、これが普通のことなのでしょうか。月々の返済額が大きすぎて破綻しないでしょうか。どなたかご助言ください。よろしくお願いします。
補足
二人とも預貯金は多くなく、頭金ゼロで銀行のペアローンを組むそうです。借入額は7,000万円近く、返済期間は35年。一条工務店から紹介されたＦＰさんのアドバイスのおかげで、銀行の申し込みもスムーズだったとか。
親としては娘夫婦が高額な借金を、長期間抱えながら暮らすことが心配でたまりません。娘の夫の勤務先は大手メーカーの子会社で、50代でも年収は700万円を超えないようですし、娘の会社は業種的に若い方が中心で、定年まで居られるような職場ではありません。
東京に住んで家を持つなら、これが普通のことなのでしょうか。月々の返済額が大きすぎて破綻しないでしょうか。どなたかご助言ください。よろしくお願いします。
皆さんありがとうございます。
ローンの内訳は建物2,800万円（？）＋内装などオプション類、外構工事費、仲介手数料などもすべて借り入れるようです。
私共は地方の田舎暮らしで東京の住宅事情はよく知りませんでしたが、住宅の検索サイトで見ると東京都下の中古物件でもすごく高くて驚きました。
明日、娘夫婦と会い、土地も見せてもらうつもりです。
質問日時：
2024/8/2 20:38:45
解決済み
解決日時：
2024/8/7 16:26:21
回答数： 13 ｜ 閲覧数： 919 ｜ お礼： 100枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/8/7 16:26:21
東京都下で土地と家を合わせて7,000万という金額は、特別に高い価格ではありません。
ですから、東京で家を建てる、家を購入するならば、ローン7,000万は普通かと問われたら、普通の範囲内です。
ですが、世帯年収850万でローン7,000万は無謀です。ローンが通る＝無理なく返済できる…ではありません。
また、土地40坪で3,000万は致し方ないとしても、上物に4,000万というのは、失礼ですが世帯年収からすると分不相応に正直思います。
ハウスメーカーお抱えのFPの家計診断、ローン返済計画は、家を買って貰うためのものなので、返済可能であることが前提条件の、かなり甘々な条件…もとい、希望的観測で作成されていることが少なくありません。
全てが好条件のままに定年までそれが継続するならば返済可能であるけれど、何か一つでもその構成要素が欠けてしまうと、あっと言う間にローン破綻みたいな…例えば、年齢と共に年収が必ず上がる、退職金が高めに設定されており、定年時にそれをもってようやくローン返済完了、若しくは定年まではローン返済に全振りで、老後資金は退職金頼みといったライフプランが作成されているのならば要注意です。
FPに相談するならば、ハウスメーカーとは全く無縁の所の方が良いですよ。
とはいえ、ここでのみなさんの回答をお子さん夫婦に伝えた所でおそらく納得はしないと思います…
わたしが質問者様の立場でしたら、お子さん夫婦の預金額を確認します。それなりに貯蓄はあるけれど、キャッシュは手元に残しておきたいということで敢えてのフルローンならばまだ考慮する余地はありますが、貯蓄ほぼ無しという家計状況での7,000万35年ローンならば、ローン破綻の未来しか見えません。
ですから、東京で家を建てる、家を購入するならば、ローン7,000万は普通かと問われたら、普通の範囲内です。
ですが、世帯年収850万でローン7,000万は無謀です。ローンが通る＝無理なく返済できる…ではありません。
また、土地40坪で3,000万は致し方ないとしても、上物に4,000万というのは、失礼ですが世帯年収からすると分不相応に正直思います。
ハウスメーカーお抱えのFPの家計診断、ローン返済計画は、家を買って貰うためのものなので、返済可能であることが前提条件の、かなり甘々な条件…もとい、希望的観測で作成されていることが少なくありません。
全てが好条件のままに定年までそれが継続するならば返済可能であるけれど、何か一つでもその構成要素が欠けてしまうと、あっと言う間にローン破綻みたいな…例えば、年齢と共に年収が必ず上がる、退職金が高めに設定されており、定年時にそれをもってようやくローン返済完了、若しくは定年まではローン返済に全振りで、老後資金は退職金頼みといったライフプランが作成されているのならば要注意です。
FPに相談するならば、ハウスメーカーとは全く無縁の所の方が良いですよ。
とはいえ、ここでのみなさんの回答をお子さん夫婦に伝えた所でおそらく納得はしないと思います…
わたしが質問者様の立場でしたら、お子さん夫婦の預金額を確認します。それなりに貯蓄はあるけれど、キャッシュは手元に残しておきたいということで敢えてのフルローンならばまだ考慮する余地はありますが、貯蓄ほぼ無しという家計状況での7,000万35年ローンならば、ローン破綻の未来しか見えません。
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/8/7 16:26:21
皆様ありがとうございました。
私共が東行き行き娘夫婦と話しました。
土地も一条工務店の戸建建設も決めてしまったことで、
変えるつもりはないそうですが、工務店のプラン変更と
内装、外構工事などをできる限り見直し、借入れを減らすそうです。
でも返済が滞るようなことがあったら、必ず話してねと言って別れました。
心配は尽きませんが、大人の二人が決めたことですので
見守ろうと思います。
回答
A
回答日時：
2024/8/5 17:54:29
ちょうど金利問題がメディアで取り上げられ始めていますが将来増える可能性があります。
7000万なら35年で計算すると毎月20万超。
固定資産税や火災保険、長期修繕積立金も考慮しなきゃならないはずです。
特に、築後30年程度で大規模に改修費用がかかります。
さらに未就学児のうちはあまり実感若k無くても子供にかかるお金が増えます。
昇級などで定年頃に給与が倍になる見込みがあるならまだしも、無謀としか言い様がありません。退職金まで計算に入れてるなら老後資金が年金だけなんてこともあり得ます。
病気になって収入が無くなるリスクだってあります。
私の知り合いは借入から数年で破綻、子供が中学を卒業する頃に差し押さえられてボロアパート住み。幸いにしてカード破産などは回避できたので給与差し押さえなどは無かったですが職場バレして病んでしまいました。
7000万なら35年で計算すると毎月20万超。
固定資産税や火災保険、長期修繕積立金も考慮しなきゃならないはずです。
特に、築後30年程度で大規模に改修費用がかかります。
さらに未就学児のうちはあまり実感若k無くても子供にかかるお金が増えます。
昇級などで定年頃に給与が倍になる見込みがあるならまだしも、無謀としか言い様がありません。退職金まで計算に入れてるなら老後資金が年金だけなんてこともあり得ます。
病気になって収入が無くなるリスクだってあります。
私の知り合いは借入から数年で破綻、子供が中学を卒業する頃に差し押さえられてボロアパート住み。幸いにしてカード破産などは回避できたので給与差し押さえなどは無かったですが職場バレして病んでしまいました。
A
回答日時：
2024/8/5 14:17:18
７０００万円は借り過ぎです。
共働きできない、世帯収入を維持できない、ような状況になれば生活どころか返済が難しくなる可能性が極めて高いです。
以下の記事も参考になるかも知れません。
https://house-land-teach.com/housing-loan/household-income/1568/
５０００万円程度で抑えた方がいいと思います。
健闘を祈ります！
共働きできない、世帯収入を維持できない、ような状況になれば生活どころか返済が難しくなる可能性が極めて高いです。
以下の記事も参考になるかも知れません。
https://house-land-teach.com/housing-loan/household-income/1568/
５０００万円程度で抑えた方がいいと思います。
健闘を祈ります！
A
回答日時：
2024/8/3 09:27:39
普通ではないし、娘さん夫婦は少し考えが足りないのかなとは思います。
ただ、30代で子供もいる独立した家族です。親があんまり言っても反発するだけかと思います。いざというときに援助する用意があるのかどうか、難しいなら最初からそのようにくぎを刺しておいた方がいいです。
別のFPさんにも聞いてみたらぐらいの助言しかできないのではないでしょうか。
ただ、30代で子供もいる独立した家族です。親があんまり言っても反発するだけかと思います。いざというときに援助する用意があるのかどうか、難しいなら最初からそのようにくぎを刺しておいた方がいいです。
別のFPさんにも聞いてみたらぐらいの助言しかできないのではないでしょうか。
A
回答日時：
2024/8/3 05:02:08
A
回答日時：
2024/8/2 22:56:27
高すぎます。
2人の年収より少し少ない位でしたがFPに3500万までなら大丈夫と言われました。
田舎なので当時は土地と一条のi-smartを込み3300万で建てました
現在は無理無く返済出来てる状況です。
多分月々ボーナス無しでも20万以上支払う事になると思いますよ
破綻は目に見えています
2人の年収より少し少ない位でしたがFPに3500万までなら大丈夫と言われました。
田舎なので当時は土地と一条のi-smartを込み3300万で建てました
現在は無理無く返済出来てる状況です。
多分月々ボーナス無しでも20万以上支払う事になると思いますよ
破綻は目に見えています
A
回答日時：
2024/8/2 21:51:25
ヤフー知恵袋で相談したらやめとけってコメントがたくさん寄せられた、って助言したらもうあなた方親子の関係のほうが先に破綻しますよ、別の角度で導いてあげるべきではないでしょうか
いっぱしの家庭を築いている娘さんには様々な事情や環境が考えられるでしょうに、こんな短い文章で現況を憂い、赤の他人の無責任な意見をあまり鵜吞みにするべきではないといいたいんですよ
いっぱしの家庭を築いている娘さんには様々な事情や環境が考えられるでしょうに、こんな短い文章で現況を憂い、赤の他人の無責任な意見をあまり鵜吞みにするべきではないといいたいんですよ
A
回答日時：
2024/8/2 21:47:03
やばいですよ
高すぎます
一条工務店がどのレベルの家なのか詳しくは分かりかねますが、土地をもう少し別で探すとかないですかね
夫婦共に危機感がなさ過ぎます
参考までに、我が家の場合
頭金 1,500万
ローン 4,500万
先々が不安なので、一馬力での支払いにしています。
生活にゆとりがある方ですが、それでも不安ですよ
高すぎます
一条工務店がどのレベルの家なのか詳しくは分かりかねますが、土地をもう少し別で探すとかないですかね
夫婦共に危機感がなさ過ぎます
参考までに、我が家の場合
頭金 1,500万
ローン 4,500万
先々が不安なので、一馬力での支払いにしています。
生活にゆとりがある方ですが、それでも不安ですよ
A
回答日時：
2024/8/2 21:12:45
信者になってる時点で、家を買う資格無しです笑
不動産業者(一般的には業者といいます)
業者の営業マンはえげつない。このイチゴに尽きます。
娘さんもその夫も、食うか食われるかの競争激しい会社で、働いたことないのでしょうね。
高すぎる！数十年後は、土地建物の値段は下がる。人口減るから。ニーズないから。とも言われています。近視眼的に現状よりもいいんじゃない？で、購入する人は、今現在わりとおおいですが、ここは、ひとつ、やめておこう！！
不動産業者(一般的には業者といいます)
業者の営業マンはえげつない。このイチゴに尽きます。
娘さんもその夫も、食うか食われるかの競争激しい会社で、働いたことないのでしょうね。
高すぎる！数十年後は、土地建物の値段は下がる。人口減るから。ニーズないから。とも言われています。近視眼的に現状よりもいいんじゃない？で、購入する人は、今現在わりとおおいですが、ここは、ひとつ、やめておこう！！
A
回答日時：
2024/8/2 21:07:01
年収から考えて…
まず土地が高い場所を選びすぎ！
預貯金も少なく、年収も特に多くないので家ももう少し控えめにするべき。
私は一条工務店で建てていて、良い家だと今でも思っています。でも、破綻してしまっては意味がない。
一条工務店でも、ハグミーやアイスマイル等の規格住宅にしたらもう少し安くなるのでは？？
親が子供を見てあげられるのであれば可能でしょうが、それもなければ、子供が小学校にあがると娘さん正社員は難しいかもしれません。
私がそうでした。
そのローンは危険です。
今のまま働けても危険な感じですよ！
まず土地が高い場所を選びすぎ！
預貯金も少なく、年収も特に多くないので家ももう少し控えめにするべき。
私は一条工務店で建てていて、良い家だと今でも思っています。でも、破綻してしまっては意味がない。
一条工務店でも、ハグミーやアイスマイル等の規格住宅にしたらもう少し安くなるのでは？？
親が子供を見てあげられるのであれば可能でしょうが、それもなければ、子供が小学校にあがると娘さん正社員は難しいかもしれません。
私がそうでした。
そのローンは危険です。
今のまま働けても危険な感じですよ！
A
回答日時：
2024/8/2 20:55:12
東京に住んで家を持つなら、これが普通のことなのでしょうか。
まぁ、場所にもよりますけど。金額的にはそんなもんですね。
月々の返済額が大きすぎて破綻しないでしょうか。
結構な割合(多分数%程度の確率で)で破綻しますね。
住宅ローンで「数%で破綻」って凄い頻度なのです。でも残りの9割以上は破綻せずにどうにかなります。
フラット35で3%35年で引っ張れたら月の支払いは27万円です。別に、夫婦だけなら無理って程ではない支払い額です。子供がいても多分１人なら当面はどうにかなるでしょ。
もしも、変動で借りる予定なら、(検閲)ですね。最優遇なら17万円程度ですけど、12か月後に金利がアメリカのように5.5%とかになっていたら突然毎月の支払額が2倍以上になって死にます。
25%ルール適用の金融機関でも、毎月残債が10万円近く増えていきます。
「家を建てること」に反対すべきではありません。「いきなりやること」には反対しても良いとは思いますが。
取り敢えず、家賃＋貯金で合計27万円を毎月払えるか、１年くらい挑戦してみて、可能だったら家を建てることにチャレンジしてみれば良いと思います。
１か月でも27万円が払えない月があった場合には、家を建てることに反対しても大丈夫です。どうせ払えません。
１年支払いが続けられるなら子供を信じても大丈夫でしょ。頭金も貯まるでしょうから現実の支払い額はもっと減りますし。
まぁ、場所にもよりますけど。金額的にはそんなもんですね。
月々の返済額が大きすぎて破綻しないでしょうか。
結構な割合(多分数%程度の確率で)で破綻しますね。
住宅ローンで「数%で破綻」って凄い頻度なのです。でも残りの9割以上は破綻せずにどうにかなります。
フラット35で3%35年で引っ張れたら月の支払いは27万円です。別に、夫婦だけなら無理って程ではない支払い額です。子供がいても多分１人なら当面はどうにかなるでしょ。
もしも、変動で借りる予定なら、(検閲)ですね。最優遇なら17万円程度ですけど、12か月後に金利がアメリカのように5.5%とかになっていたら突然毎月の支払額が2倍以上になって死にます。
25%ルール適用の金融機関でも、毎月残債が10万円近く増えていきます。
「家を建てること」に反対すべきではありません。「いきなりやること」には反対しても良いとは思いますが。
取り敢えず、家賃＋貯金で合計27万円を毎月払えるか、１年くらい挑戦してみて、可能だったら家を建てることにチャレンジしてみれば良いと思います。
１か月でも27万円が払えない月があった場合には、家を建てることに反対しても大丈夫です。どうせ払えません。
１年支払いが続けられるなら子供を信じても大丈夫でしょ。頭金も貯まるでしょうから現実の支払い額はもっと減りますし。
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