教えて！住まいの先生
Q 住宅ローン 繰り上げで完済するか迷っています
＊先ほど別のページで同じ投稿をしたのですが、誤って早々にベストアンサーを選び終了としてしまいましたので、もう一度投稿させていただきます。（お答えいただいた、gcz・・・様、お礼のコメントができませんでしたが、ありがとうございました）
49歳女性です。以下の住宅ローンがありますが、完済できる状態となりました。
今完済すると、最後までローンを持ち続けるのと比較して、金利135万円＋保証料の返還約15万円 合計約150万円分、総支払額が下がりますが、八大疾病保証特約つき団信（がんと診断されたら支払い免除。その他の疾病は1年以上仕事ができない状態となったら免除）に入っており、「万一がんになったら、完済しない方がお得」という点もあり、迷っています。完済せず、150万円以上の利益が確実に得られる投資を行うという選択肢もあるかと思いますが投資は詳しくないですし、変動金利が今後どうなるかによって総返済額も変わってくる可能性があり、判断ができないでいます。
自分で決めなければならないのですが、相談できる人もおらず、参考まで皆さんであればどうされるのか伺いたいです。よろしくお願いいたします。
＜伺いたいこと＞
①完済する？しない？一部繰り上げする？
②完済しない場合、投資など別の方法をとるのが良いか？
③投資をする場合、何が良いか？
＜ローンの状況＞
・残り1600万円 残り16年で65で完済の予定
・短期固定金利でもともと0.75％だったが、現在は変動期間に入っており1.025％
・元金均等 保証料一括支払い
・住宅ローン減税は使えない
・就労しており、一括返済しても生活に支障はない
・NISAとidecoは満額で継続中（emaxis slimのシリーズを使っています）
・がんになった親戚はいるが、がん家系という程ではない
49歳女性です。以下の住宅ローンがありますが、完済できる状態となりました。
今完済すると、最後までローンを持ち続けるのと比較して、金利135万円＋保証料の返還約15万円 合計約150万円分、総支払額が下がりますが、八大疾病保証特約つき団信（がんと診断されたら支払い免除。その他の疾病は1年以上仕事ができない状態となったら免除）に入っており、「万一がんになったら、完済しない方がお得」という点もあり、迷っています。完済せず、150万円以上の利益が確実に得られる投資を行うという選択肢もあるかと思いますが投資は詳しくないですし、変動金利が今後どうなるかによって総返済額も変わってくる可能性があり、判断ができないでいます。
自分で決めなければならないのですが、相談できる人もおらず、参考まで皆さんであればどうされるのか伺いたいです。よろしくお願いいたします。
＜伺いたいこと＞
①完済する？しない？一部繰り上げする？
②完済しない場合、投資など別の方法をとるのが良いか？
③投資をする場合、何が良いか？
＜ローンの状況＞
・残り1600万円 残り16年で65で完済の予定
・短期固定金利でもともと0.75％だったが、現在は変動期間に入っており1.025％
・元金均等 保証料一括支払い
・住宅ローン減税は使えない
・就労しており、一括返済しても生活に支障はない
・NISAとidecoは満額で継続中（emaxis slimのシリーズを使っています）
・がんになった親戚はいるが、がん家系という程ではない
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/9/10 20:37:10
わたしなら完済せずに投資一択です。
金利１％程度で借りれるなんてもう今後あり得ません。
そして少なくとも3％以上で運用するなんてとても簡単です。
仮に年利３％を維持したとすると、福利計算では１６年後には２５００万円になりますよ。
金利１％程度で借りれるなんてもう今後あり得ません。
そして少なくとも3％以上で運用するなんてとても簡単です。
仮に年利３％を維持したとすると、福利計算では１６年後には２５００万円になりますよ。
質問した人からのコメント
回答日時： 2023/9/10 20:37:10
追加の質問にお答えいただき、経験も教えていただき、ありがとうございました。今のところ勉強も難しそうでちょっと気が重いのですが、楽しめるように早くなりたいです。どうもありがとうございました。
回答
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A
回答日時：
2023/9/9 05:34:54
投資はほぼ知らないでしたら私でしたら①完済する。
②完済しないのでしたら投資をします。今でしたら株式投資。
③ emaxis slim シリーズの積み立てでいいと思います。(ただこれだと完済して毎月の貯金額を投資に回すので良い気がします。)
あと今は含み益ある人が多いですが投資に絶対はありません。
もしそのお金がなくなってもローンは残ります。
お気をつけて投資をして下さい。
②完済しないのでしたら投資をします。今でしたら株式投資。
③ emaxis slim シリーズの積み立てでいいと思います。(ただこれだと完済して毎月の貯金額を投資に回すので良い気がします。)
あと今は含み益ある人が多いですが投資に絶対はありません。
もしそのお金がなくなってもローンは残ります。
お気をつけて投資をして下さい。
A
回答日時：
2023/9/9 00:44:17
低金利の繰上げ返済をする資金があるのであれば、NISAでオルカンかSP500での運用一択ですね。
非課税枠を使い切っているのであれば、来年の新NISAまで特定口座で運用するのもいいかと思います。
すでにNISAをやってるのであれば一歩を踏み出しているので勝ち組ですよ‼️
非課税枠を使い切っているのであれば、来年の新NISAまで特定口座で運用するのもいいかと思います。
すでにNISAをやってるのであれば一歩を踏み出しているので勝ち組ですよ‼️
A
回答日時：
2023/9/2 14:50:01
まず一部繰り上げ返済をします。
ご存じのように住宅ローンの返済利息は非常に無駄な利息です。
加え現状では、長期金利が上がり今後利息が高くなることと分かっています。
借金を少なくすることです。
完済が理想的ですが、貴方の余裕資金がどれだけあるかが分かりません。
とりあえず一部返済して、残りの資金で投資を考えてみては如何でしょう。
ご存じのように住宅ローンの返済利息は非常に無駄な利息です。
加え現状では、長期金利が上がり今後利息が高くなることと分かっています。
借金を少なくすることです。
完済が理想的ですが、貴方の余裕資金がどれだけあるかが分かりません。
とりあえず一部返済して、残りの資金で投資を考えてみては如何でしょう。
A
回答日時：
2023/9/2 11:17:20
身も蓋もないこと言いますが、すべてメリット・デメリットありますので、質問者さんの価値観次第ですね。
平たく言うと、ある銘柄の株を買うのと似ています。
騰がる（であろう理由）、下がる（であろう理由）、それ以前にそもそも投資をすること自体の是非など、正解などどこにもなく、また10年後に買った株がどうなっているかなんてプロでも分かりませんから。
やはり価値観次第ということに尽きます。
そんな中で2点だけ気になったことを。
インターネットバンキングだと繰り上げ自体に手数料はないですが、おそらく全額繰り上げ返済は、インターネットでは手続き出来ないと思います。
その際、銀行窓口に行って手続するわけですが、手数料取られます。
ですからたとえば残金1600万なら1590万インターネットバンキングで手数料無料で繰り上げ返済し、最後の一回の支払いですべて終わる様にすれば、余計な手数料取られません。
あと、いま49歳ですよね。
これこそ価値観の問題で正解などどこにもないですが、がんに成る事を想定してローンを残しておくのって、私なら無いかな…
私はあなたより少し年上で、おなじく住宅ローンを繰り上げ返済で終わらせた者ですが、現在ある事情で会社を辞める可能性があります。
繰り上げ返済したときはそんな事考えてもいませんでしたが、いまとなっては「とりあえず住処だけは確保できているし。住宅ローンをサッサと終わらせておいて良かった…」とシミジミ感じています。
平たく言うと、ある銘柄の株を買うのと似ています。
騰がる（であろう理由）、下がる（であろう理由）、それ以前にそもそも投資をすること自体の是非など、正解などどこにもなく、また10年後に買った株がどうなっているかなんてプロでも分かりませんから。
やはり価値観次第ということに尽きます。
そんな中で2点だけ気になったことを。
インターネットバンキングだと繰り上げ自体に手数料はないですが、おそらく全額繰り上げ返済は、インターネットでは手続き出来ないと思います。
その際、銀行窓口に行って手続するわけですが、手数料取られます。
ですからたとえば残金1600万なら1590万インターネットバンキングで手数料無料で繰り上げ返済し、最後の一回の支払いですべて終わる様にすれば、余計な手数料取られません。
あと、いま49歳ですよね。
これこそ価値観の問題で正解などどこにもないですが、がんに成る事を想定してローンを残しておくのって、私なら無いかな…
私はあなたより少し年上で、おなじく住宅ローンを繰り上げ返済で終わらせた者ですが、現在ある事情で会社を辞める可能性があります。
繰り上げ返済したときはそんな事考えてもいませんでしたが、いまとなっては「とりあえず住処だけは確保できているし。住宅ローンをサッサと終わらせておいて良かった…」とシミジミ感じています。
A
回答日時：
2023/9/2 10:51:30
繰り上げ返済はメリットが少ないのであまりおすすめしません。
①完済しない。借り続けます。8疾病保障もつけているので、繰り上げ返済は相性が悪いです。
②住宅ローン金利以上のリターンがある投資をするのがベスト。
③無難にemaxis slim全世界かsp500連動のインデックスでいいと思います。
少し違った選択肢ですが、住宅ローンの借り換えも考えてみてはいかかですか？
今ならもっと低い変動金利に借り換えできると思います(がん団信つき)。
繰り上げ返済も一種の投資判断なので、数字で判断することが大切です。
繰り上げ返済については以下の記事で詳しく解説しています。
https://www.hajimenoblog.com/jutakuloan-prepayment/
①完済しない。借り続けます。8疾病保障もつけているので、繰り上げ返済は相性が悪いです。
②住宅ローン金利以上のリターンがある投資をするのがベスト。
③無難にemaxis slim全世界かsp500連動のインデックスでいいと思います。
少し違った選択肢ですが、住宅ローンの借り換えも考えてみてはいかかですか？
今ならもっと低い変動金利に借り換えできると思います(がん団信つき)。
繰り上げ返済も一種の投資判断なので、数字で判断することが大切です。
繰り上げ返済については以下の記事で詳しく解説しています。
https://www.hajimenoblog.com/jutakuloan-prepayment/
A
回答日時：
2023/9/2 09:41:46
完済79だけど団信あるから繰り上げるつもりがない者です。
今はそう思ってるだけで考え直すタイミングとしては
①控除が切れた時
②定年の時
だと考えています。
繰り上げてどれくらい違うのかな？って思ってたけど
そんなもんなんですね。参考になりますありがとうございました。
で、どうするか？繰り上げないですね。それなら。
団信アテにするか、150万貰うかって感じでしょうけど
余裕あるなら別に繰り上げなくて良いかなって感じ。
定年後にローン続くのだって、
月の収支でマイナスになるだろうってだけで準備しときゃいい話だし
関係ないって思ってるので。
オレの考えとしては
自分に何かあった時、妻に多く遺せるのはどちらか？で
繰り上げたら
家と、完済分引いた預金、保険金
繰り上げしなかったら
団信になった家と、完済しなかった預金、保険金
オレひとりなら繰り上げても良いです。
質問者さんだと
残債1600万だから3200万は違うって事ですよね？
今はそう思ってるだけで考え直すタイミングとしては
①控除が切れた時
②定年の時
だと考えています。
繰り上げてどれくらい違うのかな？って思ってたけど
そんなもんなんですね。参考になりますありがとうございました。
で、どうするか？繰り上げないですね。それなら。
団信アテにするか、150万貰うかって感じでしょうけど
余裕あるなら別に繰り上げなくて良いかなって感じ。
定年後にローン続くのだって、
月の収支でマイナスになるだろうってだけで準備しときゃいい話だし
関係ないって思ってるので。
オレの考えとしては
自分に何かあった時、妻に多く遺せるのはどちらか？で
繰り上げたら
家と、完済分引いた預金、保険金
繰り上げしなかったら
団信になった家と、完済しなかった預金、保険金
オレひとりなら繰り上げても良いです。
質問者さんだと
残債1600万だから3200万は違うって事ですよね？
A
回答日時：
2023/9/2 09:00:37
一括返済しない場合を考えてみましょう。
既に資産運用はされている様ですが、その場合は、運用利回りが住宅金利を常に上回っている場合のみ意味があります。
FP系の人達は一括返済を勧めない場合が多いのですが、一気に手元に現金が無くなる事を懸念して言っている場合が多いです。
一括返済してもその辺りに問題がない場合は、返済してしまって良いと思います。どの様な理由であっても、借金は精神的負担ですからね。
質問者さんの完済年齢を考えると、返済をお勧めします。
運用の部分ですが、おそらくS&P500か全世界だと思いますので、それで十分です。
既に資産運用はされている様ですが、その場合は、運用利回りが住宅金利を常に上回っている場合のみ意味があります。
FP系の人達は一括返済を勧めない場合が多いのですが、一気に手元に現金が無くなる事を懸念して言っている場合が多いです。
一括返済してもその辺りに問題がない場合は、返済してしまって良いと思います。どの様な理由であっても、借金は精神的負担ですからね。
質問者さんの完済年齢を考えると、返済をお勧めします。
運用の部分ですが、おそらくS&P500か全世界だと思いますので、それで十分です。
A
回答日時：
2023/9/2 08:57:10
A
回答日時：
2023/9/2 08:56:35
私ならば完済します。確実に150万円の利益相当をとりにいきます。
八大疾病保証特約は、「就業不能レベルのガンになった場合適用」ですよね？その場合、適用される確率は相当低いと予想。
投資で1600円を運用した方が、確率としては利益を得られると思いますが、より確実な方を選択します。
八大疾病保証特約は、「就業不能レベルのガンになった場合適用」ですよね？その場合、適用される確率は相当低いと予想。
投資で1600円を運用した方が、確率としては利益を得られると思いますが、より確実な方を選択します。
A
回答日時：
2023/9/2 08:55:08
繰り上げ返済の一択です。
なるかどうかわからないがん。そのがんになったらいくばくかお得とか考える必要ありません。そうななったらお金は二の次になりますから。
今後金利上昇してくる可能性はかなり高いです。できるなら今のうちに返済しておく方がいいに決まってると思いますよ☆
なるかどうかわからないがん。そのがんになったらいくばくかお得とか考える必要ありません。そうななったらお金は二の次になりますから。
今後金利上昇してくる可能性はかなり高いです。できるなら今のうちに返済しておく方がいいに決まってると思いますよ☆
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