教えて！住まいの先生

チャレンジャーですね。

＞ネットの情報をみると年収の６〜７倍くらいが余裕の借り入れとありますが、＞約１２倍のローンは借りすぎでしょうか？

ご認識の通りです。

住宅ローンを６０００万円ってそんな豪邸に住みたいのですか？
場所はどちらなんだろう。
二世帯住宅かな？


＞フラット35で３大疾病付2.14%
ここに関しては問題ないと思います。
変動金利型の方が安いのは確かですが利上げをした場合、計画が大きく狂います。
気付いたら元本が減っていなかったみたいなこともあります。

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トヨタなら借りられちゃうだろうなあと推測。
なのになぜ金利の高いフラットでしょうか？
超低金利の変動もあるし、社内融資もあると思われます。
特定の企業に勤めてるとその企業用特別ローンとかもよくやってますね。
適当なタイミングで借り換えするのと奥さんにフルタイムで働いてもらった方がいいです。

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地獄だな。
よく借りられましたね？
6000万円物件の固定資産税も相当の金額ですよ。

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額面上というと、実際の手取り額は更に低いと思います。6,000万円 金利2.14％、３５年払いで月額約２０万円の支払い。ご自身の手取り収入の半分以上がローンの支払い。昇給や奥様のご収入も見込んでご判断されたのだと思いますが、大変恐れ入りますがかなり無謀な判断です。今はギリギリ成り立つ計画だと思いますが、お子様もまだ幼いのでお金はかかりませんが、大きくなるにつれて掛かるお金も増えます。ゲーム機が欲しい、自転車が必要、小学生になったらランドセル、すぐに大きくなるので衣料品、学費等も高校の無償化で子育て世帯は助かりますが、掛かるお金は学費だけでは無いのですよ。指定の学生服、学校も遠方になれば交通費もかかる、自動車業界にお勤めなので多少は安く車を購入出来るかもしれませんが、ただではないですよね？毎年税金も掛かる、家の固定資産税も10数万円毎年掛かる、ローン減税で返ってきますが、返ってくる税金はあくまでご自身が支払った税金額が上限。小さいお子様がいる中で奥様はフルで働けますか？ご主人様も３大疾病の団信に入っているから、何かあれば大丈夫だと思っているかもしれませんが、３大疾病以外の病気ではカバーされません。昇給も今は順調かもしれませんが、それは企業が良い状態だから成り立つもの。10年、20年、一生約束されているものでは無いでしょうし、物価高でより生活も切り詰め無ければいけない。このローンを提案した営業担当は質問者様ご家族の事を一切考えていないのかとも思ってしまいます。新築物件であれば、手付放棄等でやめられる可能性もありますし、可能であれば今一度考え直してみてはいかがでしょう？ご質問のどのくらい切り詰め無いといけないか？ご自身の手取り収入と家に毎月かかるお金を足し算引き算してみてください。不躾な回答で恐れ入りますが、かなり無謀な計画です。

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子供の大学までの費用
老後の貯金
を必須と仮定すると、

旅行は行けない。
外食も無し。
車は軽自動車。

なんとか返せますよ。

家なんて、土地は資産価値はありますが、建物は買った瞬間に価値は半額、20年経てばほぼ0です。

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2.14%で利息だけでみると25000000円

トータル支払850000000円

節約生活できるならok

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年収が私(妻)と一緒です。
2800万ローン、子供2人でも正直余裕はあまりないです。6千万…おそろしすぎます。
すぐに妻に働いてもらわないと…

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6000万で2.14％かあ、凄いですね。

自動車大手で年収が 530万しかないということはまだ２０代ですかね
一昔前なら自動車大手に入れれば一生安泰だったけど
この先どうなるかわかりませんね
自動車の電動化やトランプ関税、自動運転技術の発達に対する日本の技術の遅れ。

グレイトな日本再びを願ってやまないです。

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今は金利２.１４ですが
家の引き渡し時期に金利がもっと上がっている可能性もあるのでもっと危険かもしれないです

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かなり危険レベルだと思います。

お子様を保育園に預けて、奥様は今すぐに正社員で就職活動し、世帯収入を上げないと破綻してしまう可能性が大いにあります。

既に着工しているということは今更引き返せませんが、何とかなる部分があるなら少しでも支出を減らしましょう。
お子様が中学生までは教育費もできるだけ抑えて、貯金が貯まってきたら繰上げ返済するなどローン残高を減らすことに注視した方が良いです。
とにかく最優先すべきは「借入額を減らすこと」です。


お子様を習い事や塾に通わせる余裕はありません。
高校も大学も国公立でないと奨学金を当てにするしかなくなるでしょう。
もちろんレジャーなども無料の場所中心に。
旅行は数年に一度近場で安く抑えて行ければいいかなといった感じです。
固定費もできるだけ安くなる工夫をしましょう。
(例えば格安スマホにする、車は売却するなど)
外食はなし、食費もできる限り切り詰めて下さい。

現状のままだと、上記のような生活が現実として大きくのし掛かります。
奥様が年収350万でも稼いでくれれば、少しは負担が減ります。
ただし、当然保育園や学童等をはじめ、今まで不要だった費用もかかります。
当然、年金•社会保険料•税金も2人分支払う必要があります。
それらを差し引くと、手元に残るお金は150〜200万程度が限界です。

住宅ローンは、借入期間の初期に近いほど利息が多いです。
もちろん住宅ローン控除などもありますが、それ以上に金利が高いですし、そもそも控除が過大過ぎるので、繰上げ返済しても十分税金は戻ってきます。
奥様が稼いだ金額と、質問者様が昇給した金額やボーナスを全て繰上げ返済に充てていけば、お子様に本格的にお金がかかる高校生の頃には多少はマシになると思います。

かなり大変だと思いますが、もう購入してしまった以上どうにかするしかありません。
上記をどうしても避けたかったり、奥様の就職が難しく世帯収入を一気に上げられないなどの状況になるようであれば、未入居の状態で売却も視野に入れた方が良いと思います。
多少の損失は出るでしょうが、引き返すことができます。
未入居であれば、損失も最小限で済む可能性が高いです。

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