教えて！住まいの先生

参考までに

父親が外資系製薬会社企業の会社員で年収1000万ありましたが4人暮らしで実家のマンションは確か3000万くらいの中古でした完済はできたみたいです

それで贅沢はしてませんが貧乏でもお金持ちでもない普通の暮らしは出来てましたよ

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奥さんが正社員で働くって簡単に言いますけど、子供2人いるとめちゃくちゃきついですよ。

フルタイム正社員やりながら家事育児なんて、夫が料理・洗濯・掃除・育児（保育園の送迎・お風呂・歯磨き・寝かしつけ等すべて）を妻と同じ割合で確実にできる自信がない限りできないんですよ。

ちなみに私は平成生まれの30代ですが、フルタイム正社員共働きの友人は「もう無理」「限界」「やめたい」と言って、実際に何人かは辞めました。
心身共に限界が来て、続けられませんでした。

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まず率直に言うけど、年収530万円で6,000万円の住宅ローンは、かなりキツい。というか、ほぼ無謀なレベル。ネットの情報で言われてる「年収の6〜7倍が限度」ってのは、あくまで金利が低い前提の話で、今の金利2.14%で12倍の借り入れは、普通の家庭なら即アウトになる可能性が高い。

■毎月の支払いシミュレーション

フラット35の2.14%で35年ローンを組んだとすると、月々の返済額は約22万円になる。
（ボーナス払いなしのフルローン計算）

で、手取り年収は大体420万円前後（税引き後）だとすると、月の手取りは35万円前後。

つまり、収入の60%以上が住宅ローンに消える計算。これは完全に「住宅ローン破綻予備軍」のレベル。

さらに、固定資産税、火災保険、修繕費、光熱費の増加などもあるから、実際の住居費負担は月25万円超えになることも考えられる。

■生活はどうなるか？

家族4人暮らしで、3歳と0歳の子どもがいるなら、今後は教育費・食費・医療費・お小遣い・娯楽費がどんどん増えていく。

奥さんが扶養内パート（年間103万円以下）なら、月収は約8.5万円くらい。
つまり、家計のメイン収入はほぼあなたの手取り35万円だけ。

食費や日用品、通信費、車の維持費、子どもの習い事や将来の学費を考えたら、自由に使えるお金はほぼゼロになるどころか、下手すると赤字の可能性もある。

貯金する余裕は皆無。ボーナスがあるとしても、それを住宅ローンの繰上げ返済に回さないと、将来はもっと厳しくなる。

■12倍借りた人はいるか？

いないとは言わないけど、ほぼ「共働きフルタイムで世帯年収がすぐに1,000万円を超える予定」の人たちか、「親から援助がある人」じゃないと無理。

住宅ローンを払うために、

・旅行も行けない
・外食もできない
・車も軽自動車にするか手放す
・服も買えない
・子どもの習い事も最小限

みたいな、家のために生活の質を全て犠牲にする覚悟が必要になる。

■奥さんが正社員になれば大丈夫か？

正社員になれば確かに収入は増える。でも、フルタイムで働くには保育園・学童・家事負担の問題が出てくる。

特に子どもが小さいうちは病気で休むことが多いから、職場での立場が不安定になりやすい。それに、フルタイムで働くなら、保育料・通勤費・外食費・家事代行などのコストが増えて、思ったほど貯まらないことも多い。

奥さんが年収400〜500万円レベルの正社員になればなんとかなる可能性もあるけど、そこに到達するには時間がかかる。

■結論：現時点ではリスクが高すぎる

このまま進めば、ほぼ確実に家計が火の車になる可能性が高い。
最悪、ローン破綻して家を手放すことになるかもしれない。

選択肢としては、

1. 物件の見直し（もっと安い家にする）
2. 借入額の見直し（自己資金を増やす・親から援助を受ける）
3. 奥さんがフルタイムで働く前提で資金計画を再検討

のどれかを考えたほうがいい。

「なんとかなる」と思って突っ込むと、数年後に「こんなはずじゃなかった」となる可能性が大きいから、もう一度冷静に考えてみたほうがいい。

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建築中なら今更どうにもなりませんが、ローン金利は見直したほうが良いです。ネット銀行で固定35年なら今でも1.5%くらいで借りれます。1千万は差が出ますよ

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チャレンジャーですね。

＞ネットの情報をみると年収の６〜７倍くらいが余裕の借り入れとありますが、＞約１２倍のローンは借りすぎでしょうか？

ご認識の通りです。

住宅ローンを６０００万円ってそんな豪邸に住みたいのですか？
場所はどちらなんだろう。
二世帯住宅かな？


＞フラット35で３大疾病付2.14%
ここに関しては問題ないと思います。
変動金利型の方が安いのは確かですが利上げをした場合、計画が大きく狂います。
気付いたら元本が減っていなかったみたいなこともあります。

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トヨタなら借りられちゃうだろうなあと推測。
なのになぜ金利の高いフラットでしょうか？
超低金利の変動もあるし、社内融資もあると思われます。
特定の企業に勤めてるとその企業用特別ローンとかもよくやってますね。
適当なタイミングで借り換えするのと奥さんにフルタイムで働いてもらった方がいいです。

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地獄だな。
よく借りられましたね？
6000万円物件の固定資産税も相当の金額ですよ。

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額面上というと、実際の手取り額は更に低いと思います。6,000万円 金利2.14％、３５年払いで月額約２０万円の支払い。ご自身の手取り収入の半分以上がローンの支払い。昇給や奥様のご収入も見込んでご判断されたのだと思いますが、大変恐れ入りますがかなり無謀な判断です。今はギリギリ成り立つ計画だと思いますが、お子様もまだ幼いのでお金はかかりませんが、大きくなるにつれて掛かるお金も増えます。ゲーム機が欲しい、自転車が必要、小学生になったらランドセル、すぐに大きくなるので衣料品、学費等も高校の無償化で子育て世帯は助かりますが、掛かるお金は学費だけでは無いのですよ。指定の学生服、学校も遠方になれば交通費もかかる、自動車業界にお勤めなので多少は安く車を購入出来るかもしれませんが、ただではないですよね？毎年税金も掛かる、家の固定資産税も10数万円毎年掛かる、ローン減税で返ってきますが、返ってくる税金はあくまでご自身が支払った税金額が上限。小さいお子様がいる中で奥様はフルで働けますか？ご主人様も３大疾病の団信に入っているから、何かあれば大丈夫だと思っているかもしれませんが、３大疾病以外の病気ではカバーされません。昇給も今は順調かもしれませんが、それは企業が良い状態だから成り立つもの。10年、20年、一生約束されているものでは無いでしょうし、物価高でより生活も切り詰め無ければいけない。このローンを提案した営業担当は質問者様ご家族の事を一切考えていないのかとも思ってしまいます。新築物件であれば、手付放棄等でやめられる可能性もありますし、可能であれば今一度考え直してみてはいかがでしょう？ご質問のどのくらい切り詰め無いといけないか？ご自身の手取り収入と家に毎月かかるお金を足し算引き算してみてください。不躾な回答で恐れ入りますが、かなり無謀な計画です。

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子供の大学までの費用
老後の貯金
を必須と仮定すると、

旅行は行けない。
外食も無し。
車は軽自動車。

なんとか返せますよ。

家なんて、土地は資産価値はありますが、建物は買った瞬間に価値は半額、20年経てばほぼ0です。

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2.14%で利息だけでみると25000000円

トータル支払850000000円

節約生活できるならok

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