教えて！住まいの先生

銀行で融資担当しております。
①借入内訳の正当性やアドバイスなどあればお願い致します。

年収によっての負担や住宅ローン控除も無駄なく使える配分になってます。

②またこの場合はペアローンか連帯債務、連帯保証どれが良いと思われますか？
控除や事務手数料などいろいろ含めてご意見を頂けるとうれしいです。

住宅ローンを連帯債務にするメリットと注意点
メリット
住宅ローンを連帯債務として借りると、主債務者が単独で借りるよりも多額を借りられる場合があります。1人では借りられなかった金額を借りることで、理想の住宅を購入しやすくなります。

また、連帯債務の場合、主債務者だけでなく連帯債務者も住宅ローン控除を受けられます。住宅や借入期間などの条件を満たしていれば、所得税や住民税の節税が可能です。

ペアローンは各債務者がローン契約を結ぶため、契約は2つとなりますが、連帯債務型の住宅ローンでは契約は1つのみです。印紙代なども1つの契約分のみ請求されるため、諸費用を抑えられます。

デメリット

連帯債務者が病気やケガ、産休などで収入が減ったときでも、返済が免除されるわけではないので、収入が減ったときに備えて、貯金や就業不能保険などを準備する必要があります。

また、連帯債務型の住宅ローンでは、主債務者のみしか団体信用生命保険に加入できない可能性があります。団体信用生命保険に加入すると、契約者が死亡や高度障害状態などになったときに返済が免除されますが、加入できない場合は返済義務が免除されません。万が一に備えて他の生命保険に加入するなどの準備が必要になるでしょう。

なお、「連生団信」と呼ばれる主債務者・連帯債務者共に加入できる団体信用生命保険を取り扱っている金融機関もあります。「連生団信」は借入金利に保険料が上乗せされることが多いです。

本来、主債務者が支払うべき住宅ローンの返済額を連帯債務者が支払うと、贈与税の対象になる場合もあります。また、主債務者と連帯債務者のいずれかが退職などにより収入のない状態になると、借換えができなくなるケースもあります。

住宅ローンをペアローンにするメリットと注意点

連帯債務型の住宅ローンとは異なり、ペアローンでは2人ともが債務者となり、それぞれが住宅ローン契約を結びます。

メリット

ペアローンを利用すると、2人のうち片方が単独で住宅ローンを組む場合と比べると、多額を借りられるようになります。1人では希望額を借りられないときに検討できるでしょう。

また、個別に住宅ローンを組むため、返済期間や金利タイプ（固定金利や変動金利、固定期間限定型など）を自由に設定できる点もメリットです。夫のほうが5年早く退職するので返済期間も5年短くするなど、個人の生活にあわせた住宅ローンの組み立てが可能です。

2人とも住宅ローン控除を利用でき、団体信用生命保険に加入できる点もメリットです。節税できるだけでなく、死亡や高度障害状態などの万が一のときにも備えられます。

デメリット

ペアローンは2人が個別にローンを組む契約のため、印紙代などの諸費用が2名分発生します。連帯債務型の住宅ローンと比べると、諸費用が割高になる点にご注意ください。

また、ペアローンでは2名とも団体信用生命保険に加入できますが、1人に万が一のことが起こった場合、債務免除は1人分のみで、もう片方の返済義務は継続されます。

③こちらの借入条件の診断をお願い致します。

条件はものすごく良いです。

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つなぎが無料なのは凄く大きいです。
通常は土地からだと30〜60万ほど必要になります。

良い家が建つことを祈念しております。

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