教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについてご意見をお聞きしたいです。 夫、27歳年収330万 妻、26歳年収240万 車、スマホのローンや借り入れなどの借金は一切ありません。 現在10万の家賃に住んでいます。
妻が貯金メイン、夫が貯金ではなく積立ニーサに毎月積立をやっております。
たまに贅沢できるくらいで不満も無く一般的な生活を送れています。
子供はまだいませんが持ち家を考えていまして、先日見積を出していただきました。
注文住宅で4400万ほど借り入れで
毎月約13.5万の返済
他にローンなどが無い為、こんなもんなのかなと考えましたが、調べてみると同じくらいの年収の方だと返済は7万辺が多く高いのかな?と感じました。
しかし安く済ませようと思うとかなり田舎の方の土地となる為仕事、生活に支障がでてしまいます。
客観的にみてやはり無理がある金額なのでしょうか?
どうぞよろしくお願いします。
たまに贅沢できるくらいで不満も無く一般的な生活を送れています。
子供はまだいませんが持ち家を考えていまして、先日見積を出していただきました。
注文住宅で4400万ほど借り入れで
毎月約13.5万の返済
他にローンなどが無い為、こんなもんなのかなと考えましたが、調べてみると同じくらいの年収の方だと返済は7万辺が多く高いのかな?と感じました。
しかし安く済ませようと思うとかなり田舎の方の土地となる為仕事、生活に支障がでてしまいます。
客観的にみてやはり無理がある金額なのでしょうか?
どうぞよろしくお願いします。
質問日時：
2023/4/16 23:22:30
解決済み
解決日時：
2023/6/9 20:20:00
回答数： 10 ｜ 閲覧数： 817 ｜ お礼： 250枚
共感した： 1 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/6/9 20:20:00
立地等によりますが、おそらくは英断です
①
安い家＝堅実ではありません。
書かれているように田舎になると、車が2台必要になったり、子供の下宿代・通学費が発生します。
家を3000万に下げても、車一台1500万（数十年の維持費）が追加されたら、今よりも高くなります。
しかも不便で、資産価値も下がりますから丸損です
②
「夫だけでの返済」も考えるだけ無駄、典型的な破綻パターンです。
詳細は省略しますが、住宅ローン3000万を返済するには、年収600万ほどがいります。
よくある「年収の5倍が目安」の【デマ】の元ネタの一つです
夫は年収600万より270万低いので、手取200万差として33年で6600万も差が付きます
つまり住宅ローン3000万−6600万＝マイナス3600万の家しか買えません。不可能です
③
貯蓄を増やす、年収増を待つのもありえないです。
待っている間に家賃を失うので、ますます苦しくなります。
これも計算すれば簡単に出ますが、賃貸に住みながら貯金する場合、毎月家賃の10倍を貯めてようやく損得なし。
あなた方なら毎月100万貯めてもメリットに乏しいです。
④
これら明白な事実に気づかず、「年収の5倍まで」のデマに騙されて「2000万以下なら返済できる」なんて誤解をしたら、それこそ終わりです
夫だけで買える家はない（賃貸も不可能）なんですから、「妻も働き続けるにはどうしたら良いか」「イレギュラーにどう対応するか」などに思考を切り替えるべきです
一般には立地の良さでカバーできます。
通勤が楽、買い物に便利、託児所が近くにある等は、日々の生活コストを下げ、共働きがやりやすくなります。
老後の課題も減ります。車必須だと足の心配が残り、介護サービスも割高。子供の負担も重くなります
イレギュラー対策の定番の「家の売却」も、言うまでもなく田舎より期待できます。
子供の通院等もやりやすいはずです
最初に書いたように詳細次第ではありますが、価格だけを見るなら良い選択でしょう。
細かくは、ぜひ生涯のキャッシュフローを作ってみてください。「安い家にしていたら破綻していた」と気付けると思います
蛇足となりますが、岸田首相が進める異次元の少子化対策（育休時の収入保証）が、異次元であることも分かる事例ですね。
育休なしで退職前提だったら、住宅ローン0円、家賃0円でも破綻しますから、子供を諦めねばならないところでした
①
安い家＝堅実ではありません。
書かれているように田舎になると、車が2台必要になったり、子供の下宿代・通学費が発生します。
家を3000万に下げても、車一台1500万（数十年の維持費）が追加されたら、今よりも高くなります。
しかも不便で、資産価値も下がりますから丸損です
②
「夫だけでの返済」も考えるだけ無駄、典型的な破綻パターンです。
詳細は省略しますが、住宅ローン3000万を返済するには、年収600万ほどがいります。
よくある「年収の5倍が目安」の【デマ】の元ネタの一つです
夫は年収600万より270万低いので、手取200万差として33年で6600万も差が付きます
つまり住宅ローン3000万−6600万＝マイナス3600万の家しか買えません。不可能です
③
貯蓄を増やす、年収増を待つのもありえないです。
待っている間に家賃を失うので、ますます苦しくなります。
これも計算すれば簡単に出ますが、賃貸に住みながら貯金する場合、毎月家賃の10倍を貯めてようやく損得なし。
あなた方なら毎月100万貯めてもメリットに乏しいです。
④
これら明白な事実に気づかず、「年収の5倍まで」のデマに騙されて「2000万以下なら返済できる」なんて誤解をしたら、それこそ終わりです
夫だけで買える家はない（賃貸も不可能）なんですから、「妻も働き続けるにはどうしたら良いか」「イレギュラーにどう対応するか」などに思考を切り替えるべきです
一般には立地の良さでカバーできます。
通勤が楽、買い物に便利、託児所が近くにある等は、日々の生活コストを下げ、共働きがやりやすくなります。
老後の課題も減ります。車必須だと足の心配が残り、介護サービスも割高。子供の負担も重くなります
イレギュラー対策の定番の「家の売却」も、言うまでもなく田舎より期待できます。
子供の通院等もやりやすいはずです
最初に書いたように詳細次第ではありますが、価格だけを見るなら良い選択でしょう。
細かくは、ぜひ生涯のキャッシュフローを作ってみてください。「安い家にしていたら破綻していた」と気付けると思います
蛇足となりますが、岸田首相が進める異次元の少子化対策（育休時の収入保証）が、異次元であることも分かる事例ですね。
育休なしで退職前提だったら、住宅ローン0円、家賃0円でも破綻しますから、子供を諦めねばならないところでした
回答
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A
回答日時：
2023/4/17 17:51:29
A
回答日時：
2023/4/17 09:31:09
無謀というより、ローン通らないのではないでしょうか。
その家を買うなら子供を持たないという選択しかないと思います。
その家を買うなら子供を持たないという選択しかないと思います。
A
回答日時：
2023/4/17 08:06:13
A
回答日時：
2023/4/17 06:06:14
A
回答日時：
2023/4/17 04:31:19
今の家賃を基準に考えそれが増えても問題なければよいですが今でも生活が楽でなければ苦しむのは目に見えています。今の生活を基準にすれば答えは簡単に出ますよ。
A
回答日時：
2023/4/17 01:11:58
明らかに分不相応、高望みしすぎです。
子供の予定があるなら3000万以下の建売か規格型で建てられるエリアに妥協をお勧めします。
いくらの貯蓄と頭金で4400万借り入れるのか知りませんが、生活に支障があるなら2000万貯蓄するか旦那さんの年収が倍になるまで我慢しましょう。
そもそも旦那さん一人の年収で考えたら3000万でも借りすぎ、2000万以下に抑えるべき。
つまり田舎にしか買えないとか選り好みする前に、希望のエリアに注文で家を買える身分じゃ無いってことを自覚すべき。
大した収入もないのにベンツじゃ無いと快適じゃ無いとか言って買わないでしょ？自分たちの器量に合った安い車で我慢するよね？それと同じ。
現実問題として、子供の有無で住むエリア、間取り、返済可能額は大きく変わるので、いろんな状況考えて、一言で言えば家を買うのは時期早々ってことだと思う。
あと何で注文なの？勘違いしてる人多いけど、本来注文はお金と時間と知識に基づく強いこだわりがある人向けのハイリスクな商品ですよ？
無い無い無いなら規格型の方が100倍コスパの良い安心安全な買い物です。
子供の予定があるなら3000万以下の建売か規格型で建てられるエリアに妥協をお勧めします。
いくらの貯蓄と頭金で4400万借り入れるのか知りませんが、生活に支障があるなら2000万貯蓄するか旦那さんの年収が倍になるまで我慢しましょう。
そもそも旦那さん一人の年収で考えたら3000万でも借りすぎ、2000万以下に抑えるべき。
つまり田舎にしか買えないとか選り好みする前に、希望のエリアに注文で家を買える身分じゃ無いってことを自覚すべき。
大した収入もないのにベンツじゃ無いと快適じゃ無いとか言って買わないでしょ？自分たちの器量に合った安い車で我慢するよね？それと同じ。
現実問題として、子供の有無で住むエリア、間取り、返済可能額は大きく変わるので、いろんな状況考えて、一言で言えば家を買うのは時期早々ってことだと思う。
あと何で注文なの？勘違いしてる人多いけど、本来注文はお金と時間と知識に基づく強いこだわりがある人向けのハイリスクな商品ですよ？
無い無い無いなら規格型の方が100倍コスパの良い安心安全な買い物です。
A
回答日時：
2023/4/17 00:50:20
固定資産税など考えると毎月１６万円の住宅費になりますが大丈夫ですか？
修繕費の準備に月々１万円の積み立て、子供が出来て保育園に預けると保育料が３万円〜４万円、教育費の準備に学資保険月々２万円なども必要になってきます。
そのあたりの計算もして大丈夫と思うなら住宅購入で良いと思います。
修繕費の準備に月々１万円の積み立て、子供が出来て保育園に預けると保育料が３万円〜４万円、教育費の準備に学資保険月々２万円なども必要になってきます。
そのあたりの計算もして大丈夫と思うなら住宅購入で良いと思います。
A
回答日時：
2023/4/17 00:39:22
子供の有無で一軒家の必要性や間取りが変わってくる場合もあるし不妊治療で大金必要になる場合も。親の援助や貯金がいくらあるかにもよるけど今はまだ貯めどきな気もする
そして妊娠した時のことを考えるとその借入は無謀じゃないんですか？1馬力になった時火の車では？借りれる額を考えず生活出来る金額を考えてみてください。せいぜい3300万くらいが妥当に見えます
そして妊娠した時のことを考えるとその借入は無謀じゃないんですか？1馬力になった時火の車では？借りれる額を考えず生活出来る金額を考えてみてください。せいぜい3300万くらいが妥当に見えます
A
回答日時：
2023/4/17 00:20:11
子供作らないなら大丈夫ですが、わざわざ注文住宅で作るということは子供を想定してますね？
子供ができた際、今の仕事を続けられるか、年収が下がることがないかを考えてからにしましょう。
子供ができた際、今の仕事を続けられるか、年収が下がることがないかを考えてからにしましょう。
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