教えて！住まいの先生

所得合算しないと、購入価格の借り入れができない・・・として回答しますね。

他の方の回答にある通り、ご主人の個信を解決しないと所得合算しての融資も不可能です。


そこでまず話を整理します。
そもそも「ブラックリスト」と言うものは存在しません。
情報は、「信販系（クレカ）」「消費者金融系」「銀行系」に分けられ、それぞれ信用情報機関に保管されています。

今回、審査に落ちた原因が、クレジットカードの支払遅延だとすると、「CIC」と言う会社にデータが保管されています。
（消費者金融であればJICC、銀行であれば全銀協）

保管期間は明確に定められており、主なものとしては

①異動履歴 ・・・5年間
②契約情報 ・・・契約解除から5年間
③過去二年間の返済履歴 ・・・最終返済から5年間
④情報開示履歴 ・・・6か月

異動履歴は、返済が遅れ契約を解除されたり、一括返済を求められた。
自己破産して、免責を受けた・・・などで、ここまでくると5年間耐えるしかありません。

②は、所有しているクレカの種類（信販会社名）、借入限度額、借入残高
分割払いであれば、返済回数・・・などの情報です。
スマホの分割払いなどもこちらに該当します。

③は、②の返済履歴二年分です。
返済すれば〇、遅延すれば△、返済を怠れば×が、合計24個並んでいると
イメージしてください。

例えば、今月支払いが遅れると
△〇〇 ○〇〇 ○〇〇 ○〇〇 ○〇〇 ○〇〇 ○〇〇 ○〇〇

来月遅れずに支払すると
〇△〇 ○〇〇 ○〇〇 ○〇〇 ○〇〇 ○〇〇 ○〇〇 ○〇〇

と、返済を続けていれば、常に25か月前の記録が消えていくことになります。

しかし今回「数年前の一回の遅延で・・・」と書かれています。
今月であれば、2021年以前の遅延は、「支払いを続けていれば」消えているはずです。
消えていないとすると、
①遅延後、クレカの解約をしてしまった。
②そもそも、分割払いでの支払遅延で、支払遅延から24か月以内に支払いを終えてしまった。
・・・のどちらかでしょう。

そうなると、最初の②。
契約解除から5年間は遅延の情報が残ることになります。

支払を続けていれば、2年できれいな履歴が手に入るのに、焦って解約してしまったがために、5年間、住宅ローンが申し込めない・・・なんてこともあります。


さて、ここからが本題です。
最初にお話ししたように、「ブラックリスト」が存在するわけではなく、各金融機関が信用情報を見て、遅延がある場合などは「この人には貸せない」と個別に判断しているのです。

ですから、判断は金融機関によって異なります。

冷静に聞いていただきたいのですが、私の知る限り
「一度の遅延で住宅融資が否決される」ケースを聞いたことがありません。

異動があるとほぼ100％NGですが、それ以外の場合
「△が二か月以上連続」または「24か月に△が3つ以上」であると
NG判定になるケースが多く感じられます。

ここまで読まれて、心当たりはありませんでしょうか。
よくあるのが
「引き落とし日に銀行に入金せずに、常に振込用紙が送られてきてからコンビニで支払いしていた」
「電話料金だと思って、支払期日に遅れたことがある」
この二点です。

どちらにしても、まずはご自身で情報開示請求するのがいいでしょう。
どの信用機関も1000円でご自身の情報を確認することができます。

確認してから、最善の策を考える必要があります。

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