教えて！住まいの先生
Q 3000万住宅ローンについて（年収500万・35年ローン）
一戸建てを購入しようと思っています。
気に行った物件があったのですが、予算を超えてしまい悩んでいます。
夫：33歳会社員（年収500万ボーナス有）
妻：専業主婦（いずれパートにでる予定）
子：0歳
第2子も欲しい。
物件価格：3480万
諸経費（仲介手数料110万含む）：300万
頭金：700万（ほぼ両親からの援助）
貯金：300万
見積もりでは変動金利で月\88000になりましたが、
現在値引き交渉していて\83000位にはなりそうです。
ただ、固定資産税や修繕費などの積立、子供の教育費、
車の維持費などを考えると、私はかなりきついのではないかと思っています。
主人の仕事は営業で、達成すると手取り月30万～35万になりますが、
達成しないと手取り約20万と、毎月のお給料に差がかなりあります。
主人は物件購入にかなり乗り気ですが、私は無謀なのではないかと思っています。
主人の方が不動産や金利のことなど調べたり勉強していて、
私より多少知識があるため、主人をうまく説得できません。
このような住宅ローンの組み方は、やはり危険でしょうか？
そもそも、我が家のような家庭ですと住宅ローンはいくらまで（月々いくら位まで）が
適正な金額なのでしょうか？
よくサンキュなど主婦雑誌を見ると、住宅ローンが月4～6万とかざらにありますが、
首都圏（埼玉）なので、おそらく無理のような気がします。
私の中では2500万円まで（月7万円台）かなと漠然と思っています。
気に行った物件があったのですが、予算を超えてしまい悩んでいます。
夫：33歳会社員（年収500万ボーナス有）
妻：専業主婦（いずれパートにでる予定）
子：0歳
第2子も欲しい。
物件価格：3480万
諸経費（仲介手数料110万含む）：300万
頭金：700万（ほぼ両親からの援助）
貯金：300万
見積もりでは変動金利で月\88000になりましたが、
現在値引き交渉していて\83000位にはなりそうです。
ただ、固定資産税や修繕費などの積立、子供の教育費、
車の維持費などを考えると、私はかなりきついのではないかと思っています。
主人の仕事は営業で、達成すると手取り月30万～35万になりますが、
達成しないと手取り約20万と、毎月のお給料に差がかなりあります。
主人は物件購入にかなり乗り気ですが、私は無謀なのではないかと思っています。
主人の方が不動産や金利のことなど調べたり勉強していて、
私より多少知識があるため、主人をうまく説得できません。
このような住宅ローンの組み方は、やはり危険でしょうか？
そもそも、我が家のような家庭ですと住宅ローンはいくらまで（月々いくら位まで）が
適正な金額なのでしょうか？
よくサンキュなど主婦雑誌を見ると、住宅ローンが月4～6万とかざらにありますが、
首都圏（埼玉）なので、おそらく無理のような気がします。
私の中では2500万円まで（月7万円台）かなと漠然と思っています。
質問日時：
2009/11/25 18:56:52
解決済み
解決日時：
2009/11/27 00:22:57
回答数： 5 ｜ 閲覧数： 20172 ｜ お礼： 0枚
共感した： 0 この質問が不快なら
回答数： 5 ｜ 閲覧数： 20172 ｜ お礼： 0枚
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2009/11/27 00:22:57
質問者様の感覚がまともです
リスク満載で計画性のない借入額だと思います
まず金利種別は、現在の低金利を享受するなら10年程度の固定金利でも十分効果的です
10年あれば子育ても落ち着き質問者様の就業もメドがつくでしょうし、金利上昇にも備えられます
返済額が最も低い変動金利に目がくらむのはわかりますが、セオリーでは変動は計画的な繰上返済ができなければ危険なんです
変動金利の仕組みについてはぜひご自分で調べて欲しいのですが、質問者様のようにカツカツ気味で選択すると少しでも金利上昇すると即ローン破綻する可能性があります
また、収入自体が安定していないなら、平均額もしくは最低額で考えないと…
ノルマが達成できたら、なんていう「たられば」は皮算用に過ぎませんし、家庭内が常にお金や営業成績の件でギスギスするのは容易に想像できます
家族みんな笑って楽しい家庭を築きたいなら、最高でも借り入れは2500万円です、質問者様は何ら間違っていませんよ
リスク満載で計画性のない借入額だと思います
まず金利種別は、現在の低金利を享受するなら10年程度の固定金利でも十分効果的です
10年あれば子育ても落ち着き質問者様の就業もメドがつくでしょうし、金利上昇にも備えられます
返済額が最も低い変動金利に目がくらむのはわかりますが、セオリーでは変動は計画的な繰上返済ができなければ危険なんです
変動金利の仕組みについてはぜひご自分で調べて欲しいのですが、質問者様のようにカツカツ気味で選択すると少しでも金利上昇すると即ローン破綻する可能性があります
また、収入自体が安定していないなら、平均額もしくは最低額で考えないと…
ノルマが達成できたら、なんていう「たられば」は皮算用に過ぎませんし、家庭内が常にお金や営業成績の件でギスギスするのは容易に想像できます
家族みんな笑って楽しい家庭を築きたいなら、最高でも借り入れは2500万円です、質問者様は何ら間違っていませんよ
質問した人からのコメント
回答日時： 2009/11/27 00:22:57
わかりやすいご回答ありがとうございました。
どの回答も納得できたのですが、
一番早く回答頂いた方をベストアンサーとさせていただきました。
主人と今後のプランをじっくり話合ってみます。
本当にありがとうございました。
回答
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A
回答日時：
2009/11/26 05:51:28
他の方も言われているように、無理があると思います。
私は29歳の時3800万円のマンションを3000万のローンを組みました。
その時の年収は600万円で、マンションの販売員は『その年収があれば全く問題ありません』などと
調子の良いことばかり言ってきました。
そんな勢いもあったのですが、最悪の人生設計を自分でプランニングし検討して購入したものの
10年たった今、2人の子供たち（中学生と5年生）の教育（塾やピアノなど）費や学資保険など、とてもお金が掛かります。
妻に聞くと、ローンを払って普通に生活して行くには、手取り35万は必要との事です。
現在、年収800万以上ですが、子供の進学のため貯金もしており
私の小遣いは3万円、外食も月1回ありかないかの質素な生活をしています。
目先の家より将来をもう少し、ご夫婦で検討してみて下さい。
ご両親から、頭金の他、子供の教育費・新車の購入資金など大きな援助があれば
話は別でしょうが、そうでなければ35年のローン返済期間は厳しいですよ・・・
お金は予想できない所で大きな支出があります。
ご主人の年収は今後上がるのでしょうか？？
私は購入前に40歳・50歳の上司に年収を聞いてそれを参考にプランニングしました。
貯金が300万だけでは、今回のマイホーム購入資金に幾らも回せないと思うのですが・・・・
私は29歳の時3800万円のマンションを3000万のローンを組みました。
その時の年収は600万円で、マンションの販売員は『その年収があれば全く問題ありません』などと
調子の良いことばかり言ってきました。
そんな勢いもあったのですが、最悪の人生設計を自分でプランニングし検討して購入したものの
10年たった今、2人の子供たち（中学生と5年生）の教育（塾やピアノなど）費や学資保険など、とてもお金が掛かります。
妻に聞くと、ローンを払って普通に生活して行くには、手取り35万は必要との事です。
現在、年収800万以上ですが、子供の進学のため貯金もしており
私の小遣いは3万円、外食も月1回ありかないかの質素な生活をしています。
目先の家より将来をもう少し、ご夫婦で検討してみて下さい。
ご両親から、頭金の他、子供の教育費・新車の購入資金など大きな援助があれば
話は別でしょうが、そうでなければ35年のローン返済期間は厳しいですよ・・・
お金は予想できない所で大きな支出があります。
ご主人の年収は今後上がるのでしょうか？？
私は購入前に40歳・50歳の上司に年収を聞いてそれを参考にプランニングしました。
貯金が300万だけでは、今回のマイホーム購入資金に幾らも回せないと思うのですが・・・・
A
回答日時：
2009/11/25 23:35:33
私はマンション購入にあたり、３７００万円を期間２０年で借りました。
一部繰上げ返済を重ねて、数年前に、計１２年ほどで完済しましたが、その間ローンの負担感はものすごく、いつも気が重かったです。悪く言えば、まるで借金を返すためだけに生きているような感じです。
35年のローンはとても長いですよ。働いている間、ずーっとローンを払い続けていなければなりません。
今の世の中ですから、これから先どう転ぶかわかったものではありません。
物件価格以外に不動産屋に払う手数料とか、信用保証料とか、登記費用などの関連費用、それから引越しとかカーテン、家具などの新調にかかる費用などもあるでしょうから、実際には金額はもっと膨れると思います。
ご自分の資金が３００万円では、ちょっと少なすぎだと思います。
たまたまご両親からの援助を得られるから良いのかも知れませんが。
お子様が小さいうちは良いですが、やがて大きくなると、学費も随分とかかります。
高校も公立なら安いですが、私立高校だと現状でも年間９０万円程度かかります。
大学になると、文系でも１３０万円程度、薬学部などに行ったら年間２００万円が６年も続きます。
住宅も購入だけでは済まず、その後修繕もいろいろと必要です。
マンションでは１０年、１５年サイクルなど定期的に大規模な修繕が伴います。うちのマンションでは、月額２万円以上を払って準備しています。そうでないと、その時になって大金が必要になってくるからです。マンションの築年数が古いなら、そういったことも考えておかなければなりません。一戸建てではまた違いますが、どちらにしても準備はしておかなければなりません。
ライフプランと合わせて、事を急がずに、もう少し良く検討されてみてはいかがでしょうか。
一部繰上げ返済を重ねて、数年前に、計１２年ほどで完済しましたが、その間ローンの負担感はものすごく、いつも気が重かったです。悪く言えば、まるで借金を返すためだけに生きているような感じです。
35年のローンはとても長いですよ。働いている間、ずーっとローンを払い続けていなければなりません。
今の世の中ですから、これから先どう転ぶかわかったものではありません。
物件価格以外に不動産屋に払う手数料とか、信用保証料とか、登記費用などの関連費用、それから引越しとかカーテン、家具などの新調にかかる費用などもあるでしょうから、実際には金額はもっと膨れると思います。
ご自分の資金が３００万円では、ちょっと少なすぎだと思います。
たまたまご両親からの援助を得られるから良いのかも知れませんが。
お子様が小さいうちは良いですが、やがて大きくなると、学費も随分とかかります。
高校も公立なら安いですが、私立高校だと現状でも年間９０万円程度かかります。
大学になると、文系でも１３０万円程度、薬学部などに行ったら年間２００万円が６年も続きます。
住宅も購入だけでは済まず、その後修繕もいろいろと必要です。
マンションでは１０年、１５年サイクルなど定期的に大規模な修繕が伴います。うちのマンションでは、月額２万円以上を払って準備しています。そうでないと、その時になって大金が必要になってくるからです。マンションの築年数が古いなら、そういったことも考えておかなければなりません。一戸建てではまた違いますが、どちらにしても準備はしておかなければなりません。
ライフプランと合わせて、事を急がずに、もう少し良く検討されてみてはいかがでしょうか。
A
回答日時：
2009/11/25 21:26:12
奥様の考えが正しいと思います。年収５００万円で３，０００万・３５年の住宅ローンはきついと思います。完済が６８才となり、途中繰上げ返済で年数を短縮できるとしても、子供さんの教育費の準備も必要ですし、毎月の生活に余裕ができないですね。
頭金をもう少し準備できるまで辛抱するか、新築ではなく中古でも優良な物件を探されるほうが賢明と思いますよ。
頭金をもう少し準備できるまで辛抱するか、新築ではなく中古でも優良な物件を探されるほうが賢明と思いますよ。
A
回答日時：
2009/11/25 20:17:11
基本的には最低限の状態でローンを組めるかどうかを考えるのが常識でしょう。
旦那さんは知識が少しあっても都合よく考えているだけでしょうね。
月収に15万近くの差が出るのであれば、平均的な月収から年収を割り出して考えるべきです。
月収28万としてボーナスを含めて年収400万程度が妥当なところでしょう。
ローンの上限として年収の５倍が目安になっているので、高くても2500万程度の物件がボーダーラインだと思います。
雑誌の記事に関してですが、ローンの支払額だけ見ても何年ローンなのか？頭金をいくら入れているのかで全く違います。
首都圏で5000万の物件でも2000万の頭金を入れて、ローンを組んでいる人だって居るでしょう。
知識より家計に携わっている主婦の方が感覚がまともかもしれません。
普通に主婦目線で考えて、月収のばらつきをどう判断して買えると思っているのか聞いて見ましょう。
因みに管理費や修繕積立金は年々上がっていきます。
買うときには安めに設定してある物なので、その辺もよく調べてみてください。
旦那さんは知識が少しあっても都合よく考えているだけでしょうね。
月収に15万近くの差が出るのであれば、平均的な月収から年収を割り出して考えるべきです。
月収28万としてボーナスを含めて年収400万程度が妥当なところでしょう。
ローンの上限として年収の５倍が目安になっているので、高くても2500万程度の物件がボーダーラインだと思います。
雑誌の記事に関してですが、ローンの支払額だけ見ても何年ローンなのか？頭金をいくら入れているのかで全く違います。
首都圏で5000万の物件でも2000万の頭金を入れて、ローンを組んでいる人だって居るでしょう。
知識より家計に携わっている主婦の方が感覚がまともかもしれません。
普通に主婦目線で考えて、月収のばらつきをどう判断して買えると思っているのか聞いて見ましょう。
因みに管理費や修繕積立金は年々上がっていきます。
買うときには安めに設定してある物なので、その辺もよく調べてみてください。
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