教えて！住まいの先生
Q 現在、株式資産が2000万ほどあり、年間配当が70万あります。 老後と生活の質の向上を考え、駅近の3000万のマンション購入を考えています。
株を売却して頭金に当てるべきか、フルローンで購入するか迷っています。
（借りられるかどうかはひとまず置いといて）
現在の金利であれば、1％以下で借りられると思います。
配当利回りは3％を超えるので、株を所有して、配当もローン返済に充てる方がいい気もします。
住宅ローン減税も残高に応じて受けられますし。
変動金利でも、３％を超えるのはかなり先かと思います。
なかなかお金のことを相談できる人が近くにおらず、ご意見うかがいたいです。
45歳 独身 年収600万 です。
（借りられるかどうかはひとまず置いといて）
現在の金利であれば、1％以下で借りられると思います。
配当利回りは3％を超えるので、株を所有して、配当もローン返済に充てる方がいい気もします。
住宅ローン減税も残高に応じて受けられますし。
変動金利でも、３％を超えるのはかなり先かと思います。
なかなかお金のことを相談できる人が近くにおらず、ご意見うかがいたいです。
45歳 独身 年収600万 です。
質問日時：
2023/4/30 21:48:33
解決済み
解決日時：
2023/5/6 23:09:54
回答数： 9 ｜ 閲覧数： 569 ｜ お礼： 500枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/5/6 23:09:54
フルローンで良いと思いますよ。
持っている株は、収入源です。
手放して再度買い求めるのが可能かどうかだけの話なのでは。
長く住む予定であれば、考えるべきは、「退職後の返済計画」だと思います。
フルローン3000万円で借りて、10年後13年後には残債が2300万円、2000万円前後です。
控除がなくなる時に、あるいは退職時期に再度考えても間に合うのではないでしょうか。
今、全て売って、ローンを軽くしたら、1000万円のローン（毎月3万以下の返済）になりますが。
10年後15年後であれば、3000万円のローン（毎月約8万円の返済額）で、残債を完済出来るような感じになります。
毎月8万円くらいの返済額
これを抑えるために株式を手放したら、返済額が下がった分の投資をして、（例えば返済8万→6万なら、毎月2万の投資で）より良い成果を上げる必要があります。
全く頭金を入れないのがお得なのかは、分かりませんが、株式をなるべく手放さない方がライフプランに合っているのではないでしょうか。
利確したい株式があって、今売りたいのであれば、頭金は良い選択肢だと思います。
ですが、配当収入を目的とした投資であれば、売却すべきかは、慎重で良いのではないでしょうか。
持っている株は、収入源です。
手放して再度買い求めるのが可能かどうかだけの話なのでは。
長く住む予定であれば、考えるべきは、「退職後の返済計画」だと思います。
フルローン3000万円で借りて、10年後13年後には残債が2300万円、2000万円前後です。
控除がなくなる時に、あるいは退職時期に再度考えても間に合うのではないでしょうか。
今、全て売って、ローンを軽くしたら、1000万円のローン（毎月3万以下の返済）になりますが。
10年後15年後であれば、3000万円のローン（毎月約8万円の返済額）で、残債を完済出来るような感じになります。
毎月8万円くらいの返済額
これを抑えるために株式を手放したら、返済額が下がった分の投資をして、（例えば返済8万→6万なら、毎月2万の投資で）より良い成果を上げる必要があります。
全く頭金を入れないのがお得なのかは、分かりませんが、株式をなるべく手放さない方がライフプランに合っているのではないでしょうか。
利確したい株式があって、今売りたいのであれば、頭金は良い選択肢だと思います。
ですが、配当収入を目的とした投資であれば、売却すべきかは、慎重で良いのではないでしょうか。
回答
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A
回答日時：
2023/5/5 23:57:26
私ならもう少し安いマンションを現金一括で買って、家の支出を最低限に抑えて、余剰資金は配当株投資へ＾＾
A
回答日時：
2023/5/3 22:07:59
こんにちは。都内で不動産経営をしている者です。
１）仮に金利1％で35年の住宅ローンを組むと、3000万円の借入で、元金以外に、ローン利息約556万円＋ローン諸費用約86万円＝約642万円のコストが発生します。
これが金利3％だと、ローン利息約1849万円＋ローン諸費用86万円＝1935万円のコストが発生します。
２）株式の価格変動、配当の変動がないと仮定すると、70万円×35年×約0.8＝1960万円の税引き後収入があることになります。
３）10年間の住宅ローン控除は、2000万円×0.7％×10年＝140万円だとすると、株式を残してローンを使った方が、
ローン金利1％の場合は
1960万円＋140万円ー642万円＝1458万円お得になる計算です。
ローン金利3％の場合は
1960万円＋140万円ー1935万円＝165万円お得になる計算です。
★株価変動・配当変動・ローン金利変動はなかなか読めませんが、株価や配当に信頼があるのであれば、株式を残して住宅ローンを組んだ方がお得ということになりますね。
以上、ご参考になれば幸いです。
１）仮に金利1％で35年の住宅ローンを組むと、3000万円の借入で、元金以外に、ローン利息約556万円＋ローン諸費用約86万円＝約642万円のコストが発生します。
これが金利3％だと、ローン利息約1849万円＋ローン諸費用86万円＝1935万円のコストが発生します。
２）株式の価格変動、配当の変動がないと仮定すると、70万円×35年×約0.8＝1960万円の税引き後収入があることになります。
３）10年間の住宅ローン控除は、2000万円×0.7％×10年＝140万円だとすると、株式を残してローンを使った方が、
ローン金利1％の場合は
1960万円＋140万円ー642万円＝1458万円お得になる計算です。
ローン金利3％の場合は
1960万円＋140万円ー1935万円＝165万円お得になる計算です。
★株価変動・配当変動・ローン金利変動はなかなか読めませんが、株価や配当に信頼があるのであれば、株式を残して住宅ローンを組んだ方がお得ということになりますね。
以上、ご参考になれば幸いです。
A
回答日時：
2023/5/3 17:15:38
もちろんフルローンです。
しかも住宅ローン控除で1％戻ってくるので、借りた方が利払いよりお得です。
賃貸の方がいいと言っている人もいますが・・3000万のマンションを賃貸で借りようと思ったら、月15万します。
月15万の賃貸よりマンションを購入した方が断然お得です。
しかも住宅ローン控除で1％戻ってくるので、借りた方が利払いよりお得です。
賃貸の方がいいと言っている人もいますが・・3000万のマンションを賃貸で借りようと思ったら、月15万します。
月15万の賃貸よりマンションを購入した方が断然お得です。
A
回答日時：
2023/5/1 07:40:17
もし3000万の住宅ローンを組むとあなたの純資産は、
株式2000万マイナスローン3000万で、マイナス1000万
ということになりますな。
マイホームやマイカーはキャッシュを1円も生まないから、
資産ではなく完全に負債にしかならん。
それで納得なら買えばいい。
貧乏にならないといいけどね。
私なら郊外からの通勤になっても、安い中古マンションを
買って、純資産を大切にするがね。
普通の人は収入が上がったら生活水準も上げてしまい、
気が付いたら貯金もない、という人が多い。
株式2000万マイナスローン3000万で、マイナス1000万
ということになりますな。
マイホームやマイカーはキャッシュを1円も生まないから、
資産ではなく完全に負債にしかならん。
それで納得なら買えばいい。
貧乏にならないといいけどね。
私なら郊外からの通勤になっても、安い中古マンションを
買って、純資産を大切にするがね。
普通の人は収入が上がったら生活水準も上げてしまい、
気が付いたら貯金もない、という人が多い。
A
回答日時：
2023/5/1 05:56:56
独身なら賃貸でよいですね。将来頼れるのは現金だけですよ。
A
回答日時：
2023/5/1 02:12:07
会社員でしたら60までにローンを支払い終えるプランで組んでみて、毎月の支払いが可能な額で頭金を株式からどれだけ返還するかを調整したらいいかなと。
保険とかも入っておられると思いますが、年齢もありますし働けなくなった場合にローン精算できる体制にしておいたらいいかなと。
保険とかも入っておられると思いますが、年齢もありますし働けなくなった場合にローン精算できる体制にしておいたらいいかなと。
A
回答日時：
2023/4/30 22:19:43
ローン借りる時に手数料で２%
登記料、公正証書代など色々とられて
住宅ローン控除はないのと同じになります
上記だけで70-80万です
住宅ローンの金利と差し引きで0.2とか0.3%しか返ってこない
ほぼトントンですから
株が値下がりするなら頭金
株が値上がりするならフルローン
が得をするということでづ
まとめると
結局株次第でどうなるか分からない
登記料、公正証書代など色々とられて
住宅ローン控除はないのと同じになります
上記だけで70-80万です
住宅ローンの金利と差し引きで0.2とか0.3%しか返ってこない
ほぼトントンですから
株が値下がりするなら頭金
株が値上がりするならフルローン
が得をするということでづ
まとめると
結局株次第でどうなるか分からない
A
回答日時：
2023/4/30 21:54:01
まず、購入するマンションについてですが、駅近の物件は需要が高く、将来的にも比較的価値が維持されやすいと考えられます。また、購入によって家賃を払う必要がなくなるため、将来的には家計の節約にもなるでしょう。ただし、将来的に転居を考える可能性もある場合は、売却する際に手数料や税金がかかることを念頭に置いておく必要があります。
次に、株式資産についてですが、現在は年間配当が70万円あり、配当利回りが3.5%に相当します。配当が安定的に支払われる銘柄を保有している場合、株式を所有したまま、配当収入を生かしてローン返済を行う方が、将来的にはより多くの資産を築くことができる可能性があります。ただし、株式市場は変動するため、運用リスクもあることを忘れずに考慮する必要があります。
一方で、フルローンでの購入も検討してみるべきです。現在の金利水準が低いことから、低コストで借り入れができるため、株式投資と比較しても、将来的には住宅資産を保有することができる可能性が高くなります。また、住宅ローン減税も受けられるため、返済額が減額されるメリットがあります。
最終的には、自身がどのような運用スタイルに慣れ親しんでいるか、将来的にどのようなライフプランを考えているか、などによっても異なってくるため、しっかりと検討してみることをお勧めします。また、専門家のアドバイスも受けることで、より具体的なプランを立てることができるでしょう。
次に、株式資産についてですが、現在は年間配当が70万円あり、配当利回りが3.5%に相当します。配当が安定的に支払われる銘柄を保有している場合、株式を所有したまま、配当収入を生かしてローン返済を行う方が、将来的にはより多くの資産を築くことができる可能性があります。ただし、株式市場は変動するため、運用リスクもあることを忘れずに考慮する必要があります。
一方で、フルローンでの購入も検討してみるべきです。現在の金利水準が低いことから、低コストで借り入れができるため、株式投資と比較しても、将来的には住宅資産を保有することができる可能性が高くなります。また、住宅ローン減税も受けられるため、返済額が減額されるメリットがあります。
最終的には、自身がどのような運用スタイルに慣れ親しんでいるか、将来的にどのようなライフプランを考えているか、などによっても異なってくるため、しっかりと検討してみることをお勧めします。また、専門家のアドバイスも受けることで、より具体的なプランを立てることができるでしょう。
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