教えて!住まいの先生
Q 不動産投資の銀行本審査にて条件が悪化した場合の対応を相談したいです 新築木造の一棟アパートの売買契約を締結しました。一棟目で、銀行とのやりとりも慣れていません。
※特定を避けるめ、条件は手を加えてあります。ご容赦を願います。
※とにかく、書き込みは自分の損得勘定ばかりに終始しています。気分を害する方はスルー願います。
<経緯>
①A銀行に仮審査承認を得て、土地建物の売買契約を締結、契約書にはA銀行を前提とした融資特約がついている。
②売買契約後、即、A銀行に本審査を申込。申込時に担当者から本審査では条件が悪化することが多い旨を伝えられる。
③条件悪化の話がなければそのままA銀行1本でいくつもりだったが、リスクヘッジのためB銀行に相談。B銀行の感触良好、仮審査に入る。融資の目安はA銀行より格段によい(予想外)。
④A銀行の担当者に対し、「条件悪化に備えたリスクヘッジのため」という理由を強調し、B銀行に相談している旨を伝える。A銀行担当者も一定の理解。
⑤ ④の際に、A担当者から「本審査は間もなく結果が出るが、条件はやはり悪化する方向で進んでいる。金利も多少上昇、融資額も程度減少」の話を返す刀で伝えられる。
※A銀行は、相手の様子を見ながら常に駆け引きをしていると思われ気分が良くない。
<相談内容:意見を求めたいこと>
今後、私のとるべき方策は?
以下は今現在、私が考えていることを脈絡もなく記載していますが、忌憚のないご意見をお願いします。
<狙いは、①A銀行をキープしつつ、B銀行によい条件が出たら乗り換える。②A銀行とは絶縁にならないように円満に断りたい。>
①A銀行の融資額が減少しているため、売買契約の中の融資特約で白紙にもどすことも可能。しかし、対応可能であるため、この物件を買いたい。この物件を非常に気に入っている。
→A銀行は1週間くらいで本審査結果が出るそうです。週明けの月曜日にも、A銀行に対してB銀行の融資目安を伝えるかどうか迷っていいます。
→現状ではB銀行の融資条件目安は伝えてないです(仮審査中であり不明と伝えている、「A銀行には及ばないのではないか・・・分からないが」という感じで伝えている)。激怒して本審査を継続しないなどと言われたら困るからです。また、仮審査と同じ条件を出してきたら、断りにくくなるため困るという思いもあります。
→この伝え方が良かったか?悩んでいます。A銀行に訂正するなら月曜です。
②A銀行の本審査の結果が出たら、収支計算を組み直すため、検討時間が欲しい旨伝える。→このようなことは一般的に聞き入れられるものでしょうか?
他の銀行に相談するため時間が欲しいと伝える。
→このようなことは一般的に聞き入れられるものでしょうか?
③B銀行の本審査の結果はかなり先。「1カ月後の融資特約の解除期限後、3カ月後の引き渡し前」のどこかで、A銀行からB銀行に乗り換える。
→本審査で条件が悪化したわけなので、A銀行を断ったとしても、しょうがないことと納得してくれるような気がしますが、いかがでしょうか?今後もA銀行とは関係を維持したいです。
※とにかく、書き込みは自分の損得勘定ばかりに終始しています。気分を害する方はスルー願います。
<経緯>
①A銀行に仮審査承認を得て、土地建物の売買契約を締結、契約書にはA銀行を前提とした融資特約がついている。
②売買契約後、即、A銀行に本審査を申込。申込時に担当者から本審査では条件が悪化することが多い旨を伝えられる。
③条件悪化の話がなければそのままA銀行1本でいくつもりだったが、リスクヘッジのためB銀行に相談。B銀行の感触良好、仮審査に入る。融資の目安はA銀行より格段によい(予想外)。
④A銀行の担当者に対し、「条件悪化に備えたリスクヘッジのため」という理由を強調し、B銀行に相談している旨を伝える。A銀行担当者も一定の理解。
⑤ ④の際に、A担当者から「本審査は間もなく結果が出るが、条件はやはり悪化する方向で進んでいる。金利も多少上昇、融資額も程度減少」の話を返す刀で伝えられる。
※A銀行は、相手の様子を見ながら常に駆け引きをしていると思われ気分が良くない。
<相談内容:意見を求めたいこと>
今後、私のとるべき方策は?
以下は今現在、私が考えていることを脈絡もなく記載していますが、忌憚のないご意見をお願いします。
<狙いは、①A銀行をキープしつつ、B銀行によい条件が出たら乗り換える。②A銀行とは絶縁にならないように円満に断りたい。>
①A銀行の融資額が減少しているため、売買契約の中の融資特約で白紙にもどすことも可能。しかし、対応可能であるため、この物件を買いたい。この物件を非常に気に入っている。
→A銀行は1週間くらいで本審査結果が出るそうです。週明けの月曜日にも、A銀行に対してB銀行の融資目安を伝えるかどうか迷っていいます。
→現状ではB銀行の融資条件目安は伝えてないです(仮審査中であり不明と伝えている、「A銀行には及ばないのではないか・・・分からないが」という感じで伝えている)。激怒して本審査を継続しないなどと言われたら困るからです。また、仮審査と同じ条件を出してきたら、断りにくくなるため困るという思いもあります。
→この伝え方が良かったか?悩んでいます。A銀行に訂正するなら月曜です。
②A銀行の本審査の結果が出たら、収支計算を組み直すため、検討時間が欲しい旨伝える。→このようなことは一般的に聞き入れられるものでしょうか?
他の銀行に相談するため時間が欲しいと伝える。
→このようなことは一般的に聞き入れられるものでしょうか?
③B銀行の本審査の結果はかなり先。「1カ月後の融資特約の解除期限後、3カ月後の引き渡し前」のどこかで、A銀行からB銀行に乗り換える。
→本審査で条件が悪化したわけなので、A銀行を断ったとしても、しょうがないことと納得してくれるような気がしますが、いかがでしょうか?今後もA銀行とは関係を維持したいです。
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時:
2024/3/5 21:24:50
手付け金入ってますか?入ってない入ってるで最善違うと思いますけど。
多分手付けナシですよね?以下はナシ仮定です。
①A銀行の融資額が減少しているため、売買契約の中の融資特約で白紙にもどすことも可能。
既に本審査中なら融資だけ円満に断る選択肢はない。絶縁orAで借りるor審査落ちするです。今すぐに「融資額が減少したり金利条件が悪化する場合は事業計画上借り入れできない」と伝えるべきです。
満額かつ金利そのままで出た場合は円満には断れません。利息条件が悪化する見込みまで伝えられた上で本審査に進んでいますので、結果が出る前に伝えなければ一般に相手行の激怒不可避です。週明けすぐ朝一番で伝えましょう。
現状ではB銀行の融資条件目安は伝えてないです(仮審査中であり不明と伝えている、「A銀行には及ばないのではないか・・・分からないが」という感じで伝えている)。激怒して本審査を継続しないなどと言われたら困るからです。また、仮審査と同じ条件を出してきたら、断りにくくなるため困るという思いもあります。
→この伝え方が良かったか?悩んでいます。A銀行に訂正するなら月曜です。
バレる嘘は一番良くない。金曜日にBの仮条件出ました!で伝えるのはあり。
Bの仮条件とAの本審査で同じ条件ならAで借りましょう。本審査を継続しないというのは激怒じゃなくて、AがBに負ける戦いをしないだけです。
②A銀行の本審査の結果が出たら、収支計算を組み直すため、検討時間が欲しい旨伝える。→このようなことは一般的に聞き入れられるものでしょうか?
金利条件や融資金額に仮審査との差が無い場合は無理。今回は差があるので一般に熟慮できる期間が数日あるかと思います。延長が必要なら「この条件だと事業計画と返済計画の練り直しと必要な頭金の金策が必要です。」と伝えて交渉してください。今回は満額融資じゃないんですよね?
他の銀行に相談するため時間が欲しいと伝える。
→このようなことは一般的に聞き入れられるものでしょうか?
(^^)b 「ok。うちでこの条件で借りなきゃ絶縁な。」って言われることも多々あります。満額融資じゃないので「頭金の金策が必要です。」と言えば、引き延ばしはどうとでもなります。事実今回は必要ですよね?頭金。
「頭金用意できないっす」と泣きついてどうにか交渉しましょう。応じてくれないことも多いですが。
③B銀行の本審査の結果はかなり先。「1カ月後の融資特約の解除期限後、3カ月後の引き渡し前」のどこかで、A銀行からB銀行に乗り換える。
→本審査で条件が悪化したわけなので、A銀行を断ったとしても、しょうがないことと納得してくれるような気がしますが、いかがでしょうか?今後もA銀行とは関係を維持したいです。
A銀行との関係維持を重視する&物件を買うのであれば、Aから借り入れを実行して、Bに後から借り換えすれば良いですね。
Aをキープして物件を買ったのがバレると激怒不可避です。銀行はそういう不誠実な行為、態度を極度に嫌います。ついでに言うと、Aとの関係維持=今後の与信取引の可能性ありですよね?バレます。
銀行は借り換えはあまり激怒しない(良い顔もしませんが)ので、条件面でBが魅力的なら借り換えで対応されてはいかがでしょうか。
ちなみに信金等は借り換えも激怒する場合があるのでご注意を。あと、金融支援も借り換え等をすると取り付けにくくなります。
金融支援(DESとか、リスケとか)含みのウェットな関係性重視ならA一本で借りれるところまで借りるべきです。何だかんだ言ってメインバンクは金融支援を取り付ける上で極めて重要です。個人的には金利というのはサービスの対価なのでケチらずにA一本で行くのが良いと思います。
ドライに行くなら関係維持とか関係ないです。Aとの関係なんか切り捨てていくべきです。一番安いところで借りるのが、資本主義の世界の規則です。「気に食わないから貸さない」という愚か者とお付き合いされるべきではありません。
多分手付けナシですよね?以下はナシ仮定です。
①A銀行の融資額が減少しているため、売買契約の中の融資特約で白紙にもどすことも可能。
既に本審査中なら融資だけ円満に断る選択肢はない。絶縁orAで借りるor審査落ちするです。今すぐに「融資額が減少したり金利条件が悪化する場合は事業計画上借り入れできない」と伝えるべきです。
満額かつ金利そのままで出た場合は円満には断れません。利息条件が悪化する見込みまで伝えられた上で本審査に進んでいますので、結果が出る前に伝えなければ一般に相手行の激怒不可避です。週明けすぐ朝一番で伝えましょう。
現状ではB銀行の融資条件目安は伝えてないです(仮審査中であり不明と伝えている、「A銀行には及ばないのではないか・・・分からないが」という感じで伝えている)。激怒して本審査を継続しないなどと言われたら困るからです。また、仮審査と同じ条件を出してきたら、断りにくくなるため困るという思いもあります。
→この伝え方が良かったか?悩んでいます。A銀行に訂正するなら月曜です。
バレる嘘は一番良くない。金曜日にBの仮条件出ました!で伝えるのはあり。
Bの仮条件とAの本審査で同じ条件ならAで借りましょう。本審査を継続しないというのは激怒じゃなくて、AがBに負ける戦いをしないだけです。
②A銀行の本審査の結果が出たら、収支計算を組み直すため、検討時間が欲しい旨伝える。→このようなことは一般的に聞き入れられるものでしょうか?
金利条件や融資金額に仮審査との差が無い場合は無理。今回は差があるので一般に熟慮できる期間が数日あるかと思います。延長が必要なら「この条件だと事業計画と返済計画の練り直しと必要な頭金の金策が必要です。」と伝えて交渉してください。今回は満額融資じゃないんですよね?
他の銀行に相談するため時間が欲しいと伝える。
→このようなことは一般的に聞き入れられるものでしょうか?
(^^)b 「ok。うちでこの条件で借りなきゃ絶縁な。」って言われることも多々あります。満額融資じゃないので「頭金の金策が必要です。」と言えば、引き延ばしはどうとでもなります。事実今回は必要ですよね?頭金。
「頭金用意できないっす」と泣きついてどうにか交渉しましょう。応じてくれないことも多いですが。
③B銀行の本審査の結果はかなり先。「1カ月後の融資特約の解除期限後、3カ月後の引き渡し前」のどこかで、A銀行からB銀行に乗り換える。
→本審査で条件が悪化したわけなので、A銀行を断ったとしても、しょうがないことと納得してくれるような気がしますが、いかがでしょうか?今後もA銀行とは関係を維持したいです。
A銀行との関係維持を重視する&物件を買うのであれば、Aから借り入れを実行して、Bに後から借り換えすれば良いですね。
Aをキープして物件を買ったのがバレると激怒不可避です。銀行はそういう不誠実な行為、態度を極度に嫌います。ついでに言うと、Aとの関係維持=今後の与信取引の可能性ありですよね?バレます。
銀行は借り換えはあまり激怒しない(良い顔もしませんが)ので、条件面でBが魅力的なら借り換えで対応されてはいかがでしょうか。
ちなみに信金等は借り換えも激怒する場合があるのでご注意を。あと、金融支援も借り換え等をすると取り付けにくくなります。
金融支援(DESとか、リスケとか)含みのウェットな関係性重視ならA一本で借りれるところまで借りるべきです。何だかんだ言ってメインバンクは金融支援を取り付ける上で極めて重要です。個人的には金利というのはサービスの対価なのでケチらずにA一本で行くのが良いと思います。
ドライに行くなら関係維持とか関係ないです。Aとの関係なんか切り捨てていくべきです。一番安いところで借りるのが、資本主義の世界の規則です。「気に食わないから貸さない」という愚か者とお付き合いされるべきではありません。
質問した人からのコメント
回答日時: 2024/3/5 21:24:50
参考となりました。ありがとうございました。
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