教えて！住まいの先生

内情を知るものです。

まず、ネットによる仮審査の場合、KSCの延滞はどの金融機関でも画一式融資判断なので、チェック項目上に引っかかる箇所があれば仮審査で否決、それで終了です。ですから、他の方の回答は合っています。

さてここからですが、ねらい目は信用金庫や小さい地銀レベルです。ネットで仮審査を申し込むのではなく、店頭に電話予約して店頭で住宅ローン相談をしましょう。
現状返済能力は十分あることが前提（下記記載）ですが、店頭で質問主さんの人柄を見せることです。
申し込み相談の際、延滞の件は調べればバレるのですから延滞の理由を説明することです。その理由が信金担当者が納得できる内容なら、審査の土台になる可能性はあります。もっとも、延滞の理由が審査を通す納得できる内容かはその金融機関次第ですし、店頭で相談してもどこもダメな場合もあります。審査が通ることは厳しいと思って臨んでください。
また、金利等の条件は高くなる可能性はあると思ってください。

返済能力算定について
個人事業主は3期確定申告をみます。収入・所得安定度の確認です。
ちなみに、収入ではなく所得で収入額を判断します。
補完項目として減価償却を所得に加算する場合ですが、金融機関によりますので参考としてください。
返済能力の目安としては、所得金額（＋減価償却）の３０％（所得金額等が多ければ上昇・低ければ低下）の金額が、これから組む住宅ローンの年間返済額、奨学金の年間返済額、他ローン・キャッシング・分割払い・リボ払いの年間支払額の合計金額以上であることが前提となります。
この前提が崩れているなら、そうなるように改善することが先決です。

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5年経っても保有期間があれば
その間は残っています

そして個人事業主は審査が厳しくなり
その年収で
カードの利用残高が多ければ落ちるか
全額完済が条件になりますね

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現役不動産営業マン（宅建・二級建築士・FP資格あり）です。

はい、不可能です。
仰るように完済後5年経過してブラックが消えない限り無理です。

ただ、今回審査出した金融機関は自社データ（過去の審査履歴）でブラック情報を永久保管するので、ブラック消えた後に審査出しても永久否決になる可能性ありますのでご注意ください。

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最も審査の緩いフラット35で否決ですから、最早どこにも通る見込みはないと考えてよいでしょう。
むやみやたらに審査に出すと、先方には否決理由が残り続けますので、
信用情報が綺麗になっても審査が通らなくなる可能性がありますよ。
大人しく諦めましょう。

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逆に質問なのですがクレジットカードの枠（リボ分割枠）はいくらですか？
いくら抵当権をつける住宅ローンでも自営業者に優しいフラット35でもブラックには貸さないですよ。

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現状では難しいと思います。
公務員など属性が良ければ奨学金延滞でも通る可能性はありますが個人事業主だと社会的に信用がありません。
完済後５年経つまで待つか妻が正社員で働いて妻名義でローンを組むかです。

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