教えて！住まいの先生
Q 我が家に最適な節約方法教えてください！
東京隣県、30代夫婦と子供保育園児1人の3人家族です。
世帯年収約1000万。
※月手取り収入 合計46万(ボ別)
1 夫 東証一部
年収630万
手取月26万 手取ボーナス140万
退職時年収ヒラで900万。予想退職金2000万
2 妻 公務員
年収400万
時短減額中。手取月17万 手取ボーナス100万
退職時年収ヒラで850万。予想退職金1800万
3 5歳女の子。1人確定
中学受験予定
※資産
・相続、贈与、車(駐車場無し建築)、タバコ、ギャンブルなし
・普通預金約900万
・公務員財形貯蓄 約2000万
・税引き後年利1.5%。ただし総額3000万まで。
・本人給与のみから入金可能
・満額の3000万、年利45万目指して、現在妻給与は全額財形貯蓄へ。
・現在手取り年利25万
・株式250万
・外貨建生命保険700万
・貯蓄性保険300万(元本保証あり)
・外貨建生命保険は夫の生命保険の役割りがある&購入時相場より現在下がっているので、いますぐ解約予定は無し
※ローン
・23区内通勤可能のベッドタウン、複線利用徒歩３分。注文住宅。
・ローン一年目。月額約13万円
・ローン約4300万 30年固定で1% 35年払い
※月出費 約37万
1住宅ローン13万
2食費2.5万
3家族外食2万
4認可保育園4万
5夫婦掛け捨て医療保険 5500円
(別途元本保証保険4万は貯蓄扱い)
6日用品 4000円
7水道 4000円
8電気ガス 1.6万
(エネファーム搭載でこれ以上下げられない)
9格安スマホ2台 6000円
10有線放送&インターネット 7000円
(駅前で電波障害の為、有線放送でないとテレビ視聴不可)
11被服費 5000円
12娯楽費8000円
(家族お出かけ、手土産等)
13夫妻小遣い各4万
(交通費、美容院、化粧、会社昼、飲み会込)
14娘習い事 1.3万
※年間予算 合計120万
1固定資産税10万
2家修繕、家電積立10万
3慶弔費 15万
(平均結婚式3回、香典出産祝い5回。公務員でほぼ強制)
4夫婦趣味 60万
(夫婦外食趣味でやめる予定はなし。星付き店含)
5お祝い 10万
(誕生日、父母の日、食事代込)
6家族写真撮影 3万
7旅行 7万
8予備 5万
残りの10万は年間予算分へ配分。
手取りボーナス年240万が貯金です。
長くなってすいません。ここから本題です。
※我が家の作戦
ほぼノーリスクの妻公務員財形の手取り年利1.5%がかなり有りがたく、活かす作戦です。
3000万到達後は定年まで年利45万を産み続けてくれるので、 上限まで妻給与全額つぎ込む予定です。
妻給与全額貯金で、夫の手取りだけでは年間出費を賄いきれないので、
現金貯金900万を取り崩して生活しています。
ローン控除10年終了後に貯蓄性保険を解約し(元本保証)、
取り崩した現金貯金の一部を加算して800万程度の繰り上げ返済を考えています。
質問①
あなたが上記と全く同じ条件だとして、
どのような返済計画や資産運用、投資計画をたてますか？
質問②
30年固定で1%はかなりの低金利だったので、
人生設計を確定させてしまおうと思い、
つい保険の意味で30年固定にしました。
今の経済状況を鑑みれば暫く金利が上がることもなさそうで、
何かあれば貯金ですぐ消せますし、変動金利にしておけばよかったかも？
とも思っています。
平均的な借換諸費用をかんがみても、借り換えた方がいい家計でしょうか？
世帯年収約1000万。
※月手取り収入 合計46万(ボ別)
1 夫 東証一部
年収630万
手取月26万 手取ボーナス140万
退職時年収ヒラで900万。予想退職金2000万
2 妻 公務員
年収400万
時短減額中。手取月17万 手取ボーナス100万
退職時年収ヒラで850万。予想退職金1800万
3 5歳女の子。1人確定
中学受験予定
※資産
・相続、贈与、車(駐車場無し建築)、タバコ、ギャンブルなし
・普通預金約900万
・公務員財形貯蓄 約2000万
・税引き後年利1.5%。ただし総額3000万まで。
・本人給与のみから入金可能
・満額の3000万、年利45万目指して、現在妻給与は全額財形貯蓄へ。
・現在手取り年利25万
・株式250万
・外貨建生命保険700万
・貯蓄性保険300万(元本保証あり)
・外貨建生命保険は夫の生命保険の役割りがある&購入時相場より現在下がっているので、いますぐ解約予定は無し
※ローン
・23区内通勤可能のベッドタウン、複線利用徒歩３分。注文住宅。
・ローン一年目。月額約13万円
・ローン約4300万 30年固定で1% 35年払い
※月出費 約37万
1住宅ローン13万
2食費2.5万
3家族外食2万
4認可保育園4万
5夫婦掛け捨て医療保険 5500円
(別途元本保証保険4万は貯蓄扱い)
6日用品 4000円
7水道 4000円
8電気ガス 1.6万
(エネファーム搭載でこれ以上下げられない)
9格安スマホ2台 6000円
10有線放送&インターネット 7000円
(駅前で電波障害の為、有線放送でないとテレビ視聴不可)
11被服費 5000円
12娯楽費8000円
(家族お出かけ、手土産等)
13夫妻小遣い各4万
(交通費、美容院、化粧、会社昼、飲み会込)
14娘習い事 1.3万
※年間予算 合計120万
1固定資産税10万
2家修繕、家電積立10万
3慶弔費 15万
(平均結婚式3回、香典出産祝い5回。公務員でほぼ強制)
4夫婦趣味 60万
(夫婦外食趣味でやめる予定はなし。星付き店含)
5お祝い 10万
(誕生日、父母の日、食事代込)
6家族写真撮影 3万
7旅行 7万
8予備 5万
残りの10万は年間予算分へ配分。
手取りボーナス年240万が貯金です。
長くなってすいません。ここから本題です。
※我が家の作戦
ほぼノーリスクの妻公務員財形の手取り年利1.5%がかなり有りがたく、活かす作戦です。
3000万到達後は定年まで年利45万を産み続けてくれるので、 上限まで妻給与全額つぎ込む予定です。
妻給与全額貯金で、夫の手取りだけでは年間出費を賄いきれないので、
現金貯金900万を取り崩して生活しています。
ローン控除10年終了後に貯蓄性保険を解約し(元本保証)、
取り崩した現金貯金の一部を加算して800万程度の繰り上げ返済を考えています。
質問①
あなたが上記と全く同じ条件だとして、
どのような返済計画や資産運用、投資計画をたてますか？
質問②
30年固定で1%はかなりの低金利だったので、
人生設計を確定させてしまおうと思い、
つい保険の意味で30年固定にしました。
今の経済状況を鑑みれば暫く金利が上がることもなさそうで、
何かあれば貯金ですぐ消せますし、変動金利にしておけばよかったかも？
とも思っています。
平均的な借換諸費用をかんがみても、借り換えた方がいい家計でしょうか？
質問日時：
2018/7/19 10:19:24
解決済み
解決日時：
2018/7/26 08:11:26
回答数： 10 ｜ 閲覧数： 1525 ｜ お礼： 500枚
共感した： 0 この質問が不快なら
回答数： 10 ｜ 閲覧数： 1525 ｜ お礼： 500枚
共感した： 0 この質問が不快なら
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2018/7/26 08:11:26
②から
個人的には、借換えに魅力は感じません。
試算はしてないですが、現時点で借り換えても費用を除き200万強位、金利分が節約できると思いますが、仮に変動金利が上がるともっと少なくなる可能性がありますし、200万は大金だとは思いますが、30年というスパンで考えるとチョットした節約や出費で、それ位の額は増減してしまう範囲なので、、、
また、現状のままでも控除期間の終了を待たずに、繰上返済をして10年後のまとまった繰上返済と併せれば、繰上返済の効果分と、借換えせずに浮いた費用の方が多くなると思います。（試算はしてない）
もちろん、借換えをした上で、更に繰上返済をすれば一番効果はありますが、30年固定のメリットを考えると、借換えはする必要まではないかと思う。
①
投資・運用は詳しくないので回答を控えます。
特に問題がある様には見えないです。個人的には↑の通り、10年待たずに繰上返済を始める。繰上返済は早期の方が効果が大きくなる為。
後は、計画通りにならなかった時の為の対策。その為にいくつか保険に入っているのだとは思いますが、保険の内容を見直して無駄があれば、その分は繰上返済に回した方が、もしもの時の対策として有効な場合もあります。
繰上返済も、期間と月返済額のどっちを減らすか考えた方がイイ。期間短縮の方が繰上返済の効果は高いですが、完済するまでは月返済額を減らした方が、計画通りにならなかった時に対応しやすい。
あと、計画通りに行くとそれなりの資産が出来るので、使って生活に還元するとか、相続税対策を考えるとか、検討しておいた方がイイ。
数年まえに改定され基礎控除が減りましたが、将来は今以上に相続税の非課税分が減る可能性がある。せっかく運用や投資で増やした分が税金で消える可能性がある。
個人的には、借換えに魅力は感じません。
試算はしてないですが、現時点で借り換えても費用を除き200万強位、金利分が節約できると思いますが、仮に変動金利が上がるともっと少なくなる可能性がありますし、200万は大金だとは思いますが、30年というスパンで考えるとチョットした節約や出費で、それ位の額は増減してしまう範囲なので、、、
また、現状のままでも控除期間の終了を待たずに、繰上返済をして10年後のまとまった繰上返済と併せれば、繰上返済の効果分と、借換えせずに浮いた費用の方が多くなると思います。（試算はしてない）
もちろん、借換えをした上で、更に繰上返済をすれば一番効果はありますが、30年固定のメリットを考えると、借換えはする必要まではないかと思う。
①
投資・運用は詳しくないので回答を控えます。
特に問題がある様には見えないです。個人的には↑の通り、10年待たずに繰上返済を始める。繰上返済は早期の方が効果が大きくなる為。
後は、計画通りにならなかった時の為の対策。その為にいくつか保険に入っているのだとは思いますが、保険の内容を見直して無駄があれば、その分は繰上返済に回した方が、もしもの時の対策として有効な場合もあります。
繰上返済も、期間と月返済額のどっちを減らすか考えた方がイイ。期間短縮の方が繰上返済の効果は高いですが、完済するまでは月返済額を減らした方が、計画通りにならなかった時に対応しやすい。
あと、計画通りに行くとそれなりの資産が出来るので、使って生活に還元するとか、相続税対策を考えるとか、検討しておいた方がイイ。
数年まえに改定され基礎控除が減りましたが、将来は今以上に相続税の非課税分が減る可能性がある。せっかく運用や投資で増やした分が税金で消える可能性がある。
質問した人からのコメント
回答日時： 2018/7/26 08:11:26
沢山のご回答ありがとうございす！ハッキリとローン控除を待つより、10年以内の繰り上げの方が得と言い切ってくれた方にba。借り換えまではせず30年固定のメリットを享受し早期に繰り上げするというご意見が概ねですかね。安心しました！投資は疎くて財形に逃げているのですが、この利鞘なら株を勉強した方がいいということですか。物価上昇リスクを財形の利鞘でと思ってたけど、試算が甘かったようです。ありがとうございま
回答
9 件中、1～9件を表示
- 前へ
- 1
- 次へ
A
回答日時：
2018/7/22 22:07:20
回答①
公務員財形貯蓄 の利回りがリスクです。
元本保証がなくても大丈夫でしょうが、利率が今のままであることを
期待しにくくなっています。
知人が”ＮＴＴの互助会も昔は６％あったのに０．１％を下回った”と
ボヤいていました。 貯蓄性のある制度として引き続き利用するのは
比較的良い案だと思いますが、２０００万もあるなら積立てる配分を
変更して、投資信託などのほかの運用方法に振り分けることも考える
余地があるように思います。
質問②
所得税の還付を期待してのことだと思いますが、借り換えでの軽減を
見込んで借り換えても、繰り上げ返済をすれば、そこで軽くなる利息
分が軽減効果を薄くするので、借り換えない方がよいかもしれません。
公務員財形貯蓄 の利回りがリスクです。
元本保証がなくても大丈夫でしょうが、利率が今のままであることを
期待しにくくなっています。
知人が”ＮＴＴの互助会も昔は６％あったのに０．１％を下回った”と
ボヤいていました。 貯蓄性のある制度として引き続き利用するのは
比較的良い案だと思いますが、２０００万もあるなら積立てる配分を
変更して、投資信託などのほかの運用方法に振り分けることも考える
余地があるように思います。
質問②
所得税の還付を期待してのことだと思いますが、借り換えでの軽減を
見込んで借り換えても、繰り上げ返済をすれば、そこで軽くなる利息
分が軽減効果を薄くするので、借り換えない方がよいかもしれません。
A
回答日時：
2018/7/22 02:56:20
運用の話ですが
まず外貨建て保険について 傾倒するのはどうかと思う
手数料が高いので
勉強してください
財形の話ですが
ひとそれぞれですが 株式の配当収入のほうが安定しているし高いので
私なら株式ポートをもちます
また 老後の個人年金として アメリカ国債の30年もの割引債を購入します
株式運用はインフレヘッジになりますので その観点で勉強してください
まず外貨建て保険について 傾倒するのはどうかと思う
手数料が高いので
勉強してください
財形の話ですが
ひとそれぞれですが 株式の配当収入のほうが安定しているし高いので
私なら株式ポートをもちます
また 老後の個人年金として アメリカ国債の30年もの割引債を購入します
株式運用はインフレヘッジになりますので その観点で勉強してください
A
回答日時：
2018/7/21 15:07:47
日本円がノーリスクと考えてるなら考えを変えた方がいいですよ。
数年前、円高で1ドル８０円でした。
今は１１０円以上でしょう？
３割近く価値は下がったのです。
だからその頃より回りのものも高く感じる。
さらに消費税が上がれば2%日本円の価値は下がります。
逆に、株は8000円から22000円に上がりました。
株は円安なら上がるのです。（銘柄を選ぶ必要はありますが）
おそらくオリンピックや天災、政治で容易にｱｯﾌﾟﾀﾞｳﾝを繰り返すのです。
ポートフォリオを組んでおけば資産の目減りを最小限におさえられます。
株、現金、不動産、外貨、現物などなど。
それぞれの特性に合わせた変動があるので上手くポートフォリオを組んだ方が賢い。
日本円だけ増えた気がして、実は日本円の価値が半額になってたなんてこと普通にあり得ることですからね。もう、日本は成熟経済。司馬遼太郎も緩やかに下降すると言っていました。
日本はこれから成長期！日本円で置いとけば間違いない！という確信があっての事なら、否定はしません。
住宅ローンはそのままで良いと思います。借り換えが面倒だし、返済する気になったらすぐに返せるくらいのお金はあるでしょう？
数年前、円高で1ドル８０円でした。
今は１１０円以上でしょう？
３割近く価値は下がったのです。
だからその頃より回りのものも高く感じる。
さらに消費税が上がれば2%日本円の価値は下がります。
逆に、株は8000円から22000円に上がりました。
株は円安なら上がるのです。（銘柄を選ぶ必要はありますが）
おそらくオリンピックや天災、政治で容易にｱｯﾌﾟﾀﾞｳﾝを繰り返すのです。
ポートフォリオを組んでおけば資産の目減りを最小限におさえられます。
株、現金、不動産、外貨、現物などなど。
それぞれの特性に合わせた変動があるので上手くポートフォリオを組んだ方が賢い。
日本円だけ増えた気がして、実は日本円の価値が半額になってたなんてこと普通にあり得ることですからね。もう、日本は成熟経済。司馬遼太郎も緩やかに下降すると言っていました。
日本はこれから成長期！日本円で置いとけば間違いない！という確信があっての事なら、否定はしません。
住宅ローンはそのままで良いと思います。借り換えが面倒だし、返済する気になったらすぐに返せるくらいのお金はあるでしょう？
A
回答日時：
2018/7/20 14:21:45
私なら、たぶんローンの借り換えはしないですね。１％は立派に低金利だし、ご夫婦の返済能力も十分ある中で、変動の精神ストレスのほうが人生にマイナス効果・笑。今日の日経プラス１０はちょうど、住宅ローンの変動金利と借り換えをテーマにするようなので、ご覧になってはいかがでしょうか。
今ある資産の中で動かしやすいのは普通預金９００万だけだと思いますが、年間１００万ぐらいずつ取り崩してますかね？娘さんの進学費用はだいじょうぶですか。
医療保険は必要性を感じないのですが。あなた様ご夫婦でしたら、お勤め先の医療費補助制度がきっと手厚いと思います。持病があるわけでもなければ再考を。
あとは、イデコ・ＮＩＳＡ・ふるさと納税をフル活用ですね。
今ある資産の中で動かしやすいのは普通預金９００万だけだと思いますが、年間１００万ぐらいずつ取り崩してますかね？娘さんの進学費用はだいじょうぶですか。
医療保険は必要性を感じないのですが。あなた様ご夫婦でしたら、お勤め先の医療費補助制度がきっと手厚いと思います。持病があるわけでもなければ再考を。
あとは、イデコ・ＮＩＳＡ・ふるさと納税をフル活用ですね。
A
回答日時：
2018/7/19 14:36:00
ほぼノーリスクの公務員財形というのは、どういうリスクがありますか？
元本保証されないならただのリスクだと思うので、全部注ぎ込むことは私ならしませんね
元本保証されないならただのリスクだと思うので、全部注ぎ込むことは私ならしませんね
A
回答日時：
2018/7/19 13:36:17
資産については上手く運用していると思う。
月の支出については節約どころはあるが、その資産と収入がある現状であればこれ以上の節約は不要だと思う。
節約のアドバイスではないが、クレジットカードやその特権。各種電子マネーはフル活用するべきです。ポイント優遇や支出の監理が非常に楽。長く苦にならず家計簿を付けられます。
＞資産が４０００万あるのに、何で借金４３００万をすぐ返さないのですか？
この低金利時代に住宅ローンの団信を生命保険の代替えとして考えるのは常識。控除も絡んでくる。今はデフレでもインフレでもない。
月の支出については節約どころはあるが、その資産と収入がある現状であればこれ以上の節約は不要だと思う。
節約のアドバイスではないが、クレジットカードやその特権。各種電子マネーはフル活用するべきです。ポイント優遇や支出の監理が非常に楽。長く苦にならず家計簿を付けられます。
＞資産が４０００万あるのに、何で借金４３００万をすぐ返さないのですか？
この低金利時代に住宅ローンの団信を生命保険の代替えとして考えるのは常識。控除も絡んでくる。今はデフレでもインフレでもない。
A
回答日時：
2018/7/19 11:19:36
こちら一戸建てでしょうか？
もしそうでしたらエネファームの寿命を伸ばしたいところですね。
保守が１０年ですので９年目で劣化しそうな部品を予防交換するのはおすすめです。
また、アンテナですがJ-COMの配線がきているのでしたら解約するだけ地デジそのものは視聴できると思います。
あとは夫婦円満で過ごすことです＾＾
もしそうでしたらエネファームの寿命を伸ばしたいところですね。
保守が１０年ですので９年目で劣化しそうな部品を予防交換するのはおすすめです。
また、アンテナですがJ-COMの配線がきているのでしたら解約するだけ地デジそのものは視聴できると思います。
あとは夫婦円満で過ごすことです＾＾
A
回答日時：
2018/7/19 10:43:50
資産が４０００万あるのに、何で借金４３００万をすぐ返さないのですか？
金利差で０．５％儲けているつもりでしょうね。
現状が将来も永遠に続くと考える公務員の習性でしょうか？
借金と言うリスクを３０年負い続ける事を忘れてます。夫の会社が倒産して失業するかもしれません。よくある事です。そんな事があっても、だれも驚きもしません。
３０年後の事は見えない、というリスクを見落としていると思いましたね。
以上 言いたい事を言ってみました。失礼。
金利差で０．５％儲けているつもりでしょうね。
現状が将来も永遠に続くと考える公務員の習性でしょうか？
借金と言うリスクを３０年負い続ける事を忘れてます。夫の会社が倒産して失業するかもしれません。よくある事です。そんな事があっても、だれも驚きもしません。
３０年後の事は見えない、というリスクを見落としていると思いましたね。
以上 言いたい事を言ってみました。失礼。
A
回答日時：
2018/7/19 10:32:54
なんかつまらない人生ですね^^;
年収の割に、家族で旅行とかたくさん行けるのにと思います。
娘さんという事は、いずれ嫁ぎます。
いくらお金をかけても男の家族に合わせなければいせません。
もっと今という恵まれた経済力を生かし
色んなところに出かけたりして
思い出を作ったほうが、娘さんにとって幸せなのかなと個人的には思います。
未来の安定も大事ですが
今というこの時間しかないものにお金を掛けるのもありかと思います。
年収の割に、家族で旅行とかたくさん行けるのにと思います。
娘さんという事は、いずれ嫁ぎます。
いくらお金をかけても男の家族に合わせなければいせません。
もっと今という恵まれた経済力を生かし
色んなところに出かけたりして
思い出を作ったほうが、娘さんにとって幸せなのかなと個人的には思います。
未来の安定も大事ですが
今というこの時間しかないものにお金を掛けるのもありかと思います。
9 件中、1～9件を表示
- 前へ
- 1
- 次へ
Yahoo!不動産で住まいを探そう！
関連する物件をYahoo!不動産で探す
-
新築マンション
3LDK以上のマンション
-
賃貸物件
ペット可・相談可の賃貸物件を探す
-
中古マンション
駅まで徒歩5分以内の中古マンション
-
新築戸建て
南側に道路がある新築一戸建て
-
中古戸建て
リノベーション・リフォーム済み（予定含む）の中古一戸建て
-
土地
南側に道路がある土地
