教えて！住まいの先生
Q シングルマザー歴7年目 家を買います。 ローン開始時期は年末頃です。 とりあえず、仮審査が通ってるところは、
その中でりそな銀行さんの金利が0.395と魅力を感じています。
初めてのローン、都市銀行さんで借りるのが1番と感じ、今のままだとそちらで借りる予定です。
三行の内、りそな銀行さんだけは、養育費の取り決めがわかるものが必要と言われ
調停調書の提出もしました。
ただ、住宅展示場で注文住宅を建てるため
一年間、メーカー選びをしていて
他のメーカーさんを通じて、PayPay銀行さんやフラット35のアルヒさんでも仮審査通ってます。
仮審査が通らなかったことは、まだありません。
ハウスメーカーさんにお任せで、りそな銀行さんが良いのかなとは感じてますが、
今日担当者の方とローンの話をしていて、35年付き合うものだし、、、
と悩んでいます。
ローン開始時、34歳。借入2300万
正社員年収340万
子供は、小学1年生と3年生です。
他の収入、養育費は、子が20歳まで
6年間養育費の遅延や未払いはないです。
面会交流も月一、その中で入学式、卒園式、運動会などの行事には一緒に参加し、関係良好です
児童手当と一部支給で扶養手当を受給してます
69歳まで働く自信はないので、繰り上げを見越して考えてはいますが、
住宅ローン、何を重視すべきでしょうか？
前提として、自分の年収での借入上限で2300万です。そこに養育費や扶養手当はローン審査時に考えておりません。
また調停調書があるため、万が一は強制執行可能と聞いています。
今現在は、離婚時に築20年の中古一軒家を一括購入し住んでいます。
その際、土地のみの価格でお安く手に入れているので、20年ぐらい経てば価値はなくなるとわかっているつもりです。
今住んでいる家は引っ越したら売却予定で、子供エコ住まいの後から貰えるお金と一緒に、ローン控除が終わる13年後ぐらいに繰越に使う予定です。
子供の大学費用は学資でその時期に二人分800万程度貯まるように備えてます。
場所は、徒歩5分程度で関東最大の温泉施設があり、東京に行け、今月からバスも通り
立地としては悪くないと考えます。
また今回は土地は家族所有のため、建物のみの購入です
ベストアンサーに選ばれた回答
2300万円の借入なので、毎月、約6万7万円の返済額です。これを何年間していきたいのかを考えます。
（変則的に、20年ローンと35年ローンを組み合わせする方法だってあります。お話の場合では、さほどオススメしませんが。）
それに合わせて、団信や繰上返済をどうするかを選びます。
控除期間終了時は、ちょうど高校卒業時期なので、そのタイミングで無理のない範囲内で繰上返済をしても良いのではないでしょうか。
もちろん、もう少し費用が必要であれば、しなくても構いません。
返済額が「重い」金額ではないので、別に普通に35年ローンで69歳まで返済していっても構わないくらいです。
借りっぱなしであると言うことは、確かに利息は多少払いますが、預貯金をなるべく減らさない選択肢でもあります。
繰上返済は「まとまった預貯金」をある程度使ってしまうので。
どちらにしても良いというのは、それだけ「もともと無理のない良い計画だ」と私は思います。
質問本文から。
69まで返済したいと思わない。
お子さんの年齢（高校卒業時）とご自身の退職時期と。
それを考えて、繰上返済を無理なくやっていきたいのであれば、変動金利で良いのではないでしょうか。
あえて、団信を＋αしたいのであれば、凛nextも選べるでしょうし。
もともとが無理なく返済できるので、どのようになさっても大丈夫です。
ご自身で納得して選べばそれで何も問題はありません。
ご家族が幸せに暮らせる良い住宅になりますように。
質問した人からのコメント
回答日時： 2023/4/4 06:53:33
ありがとうございました。今は頭金を入れて変動金利の0.395にすべきと思ってましたが、りそな銀行さんの中のプラス団信も選択肢に入れて考えてみます
固定金利と変動金利も少し悩んでいたところもあったので、変動で良いと回答ありがとうございました。
7名の方とても参考になりました。ありがとうございました。
回答
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養育費が滞りなく支払われる保証がありますか？
公証役場で公正証書に残してますか？
質問者様だけの年収で支払える確信がある場合のみ、購入をオススメします。
戸建てのメンテナンス費用は、安くて数十万円単位で、高ければ100万円は超えますよ。
しかも、戸建ては30年も経てば建物の価値はゼロです。
2300万円で購入した物件は、30年後には土地代の数百万円あるか無いかです。
立地によっては「負動産」になる可能性大です。
購入するお気持ちは充分理解していますが、現実は途中で手放す人がとても多いです。
再考しましょう。
しかし毎月返済しないせず、繰り上げ返済で見越すと言う事は本音は『繰り上げ返済を本当に見越せるか不安』と言うことだと思います。
繰り上げ返済をしないと完済できないのなら買わないことです。
借り主（夫）が死亡した場合のみならず、三大疾病、癌を患った場合にも返済が免除になるからです。
そのため、住宅ローン控除期間の10年を過ぎても、繰り上げ返済を慌てて行わずに投資などで資産を増やしていくことにしています。
よい条件の団信保険を扱う銀行は審査が厳しく、地元では公務員と大手自動車メーカー社員しか通らないとのことでした。
金利はどの銀行もさほど変わらないので、（最近は、固定は上昇傾向ですね）保険を売りにしているところがおすすめですよ。
特に女性特有のガンなどは４０歳から罹患率が上がるので多少金利プラスになっても充実した方が良いと思います。
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