教えて！住まいの先生
Q 住宅ローンについて、年齢と年収に対して借りすぎではないかと不安になっています。 すでに手付金を払っていますが、それを捨てでもキャンセルすべきか迷っています。 みなさんどう思われますか？
夫（45歳）420万
妻（35歳）420万
子ども2人 10歳（双子）
車一台所有（ローンなし）
借入額 4990万
都内中古一戸建（築18年）
ペアローン
夫 34年 2490万
妻 35年 2500万
変動金利0.32で、元利金等での返済
毎月返済12.7万円ほど
ボーナス払いなし
貯蓄 800万（学資保険毎月積立分と積立投資60万分含）
恥ずかしながら、4年前まで収入が低く、毎月貯金を切り崩しながら生活していました。
夫婦共に転職し、貯蓄90万ほどから、児童手当なども含めここまで貯めました。
生活防衛費もある程度貯まってきたので、去年からやっと年一回ほど旅行に行ったりして、少し贅沢ができるようになり始めたところです。
現在、家賃と駐車場を入れて11.5万円ほどです。（2年毎の更新料含む）
月の支払いが１万程度増えるだけですが、別で固定資産税と火災保険料、修繕積立などを考えると結局毎月14〜15万ほどになるのかなと思っています。（実際は固定資産税、火災保険、修繕積立金はボーナスから取り分ける予定）
全く貯蓄ができないわけではないですが、光熱費なども上がることを考えると、これまでの4年間のように慎ましく生活をしても、子どもの学費や老後資金が貯まるのか不安です。
なにより80歳まで払えるのか…。
かといって一生賃貸では支払いが続くし…ローンを組めば万が一の時には団信があるし、家を売る事だってできるから安心では？と不動産屋に言われ…。
夫は80歳完済まで働き続けるし、支払いがキツイ月はお小遣いもいらない、昇給もあるし頑張れば買えるよと言います。
手付金まで払っても決断できない優柔不断な自分に嫌気がさします。身の丈にあっていないローンではと思いながらも、何がいいのかわからなくなってしまいました。
どなたかアドバイス頂けないでしょうか？
妻（35歳）420万
子ども2人 10歳（双子）
車一台所有（ローンなし）
借入額 4990万
都内中古一戸建（築18年）
ペアローン
夫 34年 2490万
妻 35年 2500万
変動金利0.32で、元利金等での返済
毎月返済12.7万円ほど
ボーナス払いなし
貯蓄 800万（学資保険毎月積立分と積立投資60万分含）
恥ずかしながら、4年前まで収入が低く、毎月貯金を切り崩しながら生活していました。
夫婦共に転職し、貯蓄90万ほどから、児童手当なども含めここまで貯めました。
生活防衛費もある程度貯まってきたので、去年からやっと年一回ほど旅行に行ったりして、少し贅沢ができるようになり始めたところです。
現在、家賃と駐車場を入れて11.5万円ほどです。（2年毎の更新料含む）
月の支払いが１万程度増えるだけですが、別で固定資産税と火災保険料、修繕積立などを考えると結局毎月14〜15万ほどになるのかなと思っています。（実際は固定資産税、火災保険、修繕積立金はボーナスから取り分ける予定）
全く貯蓄ができないわけではないですが、光熱費なども上がることを考えると、これまでの4年間のように慎ましく生活をしても、子どもの学費や老後資金が貯まるのか不安です。
なにより80歳まで払えるのか…。
かといって一生賃貸では支払いが続くし…ローンを組めば万が一の時には団信があるし、家を売る事だってできるから安心では？と不動産屋に言われ…。
夫は80歳完済まで働き続けるし、支払いがキツイ月はお小遣いもいらない、昇給もあるし頑張れば買えるよと言います。
手付金まで払っても決断できない優柔不断な自分に嫌気がさします。身の丈にあっていないローンではと思いながらも、何がいいのかわからなくなってしまいました。
どなたかアドバイス頂けないでしょうか？
ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2023/7/8 13:09:49
私ならキャンセルします。
私は44歳、専業主婦
夫が41歳、1000万円(異動により200万くらい減りそう)
双子6歳です。
ちょうど同じような感じだと思います。
家は買いません。
理由は、以下です。
①賃貸だと子供が独立したり、施設に入ったり、ライフスタイルに合わせて月々の支払いを減らせますが、ローンだと難しいから。
②その家に子供が住まず、売れなければ、子供に負担をかけるから。
家を買うお金は全部投資に回します。
将来は、それで家賃払います。
今、資産が3000万円あるので、
新NISAで、20年〜30年後、毎月10万円の配当金、投資信託を3000万円〜4000万円に増やし、毎月10万円切り崩せるようにしようと思います。
過去の増配率や利回りからは不可能ではありません。
私は44歳、専業主婦
夫が41歳、1000万円(異動により200万くらい減りそう)
双子6歳です。
ちょうど同じような感じだと思います。
家は買いません。
理由は、以下です。
①賃貸だと子供が独立したり、施設に入ったり、ライフスタイルに合わせて月々の支払いを減らせますが、ローンだと難しいから。
②その家に子供が住まず、売れなければ、子供に負担をかけるから。
家を買うお金は全部投資に回します。
将来は、それで家賃払います。
今、資産が3000万円あるので、
新NISAで、20年〜30年後、毎月10万円の配当金、投資信託を3000万円〜4000万円に増やし、毎月10万円切り崩せるようにしようと思います。
過去の増配率や利回りからは不可能ではありません。
質問した人からのコメント
回答日時： 2023/7/8 13:09:49
少額ながらも積立投資を始めたきっかけは、将来の生活費をそれで賄えたらとの気持ちだったと思い出せました。
今回、住宅は購入しないことにしました。夫は落胆していますが…ならば彼が計算した、住宅を購入した場合に増える予定だった年間の支出を投資に回してみようと提案してみます。
未来ある子どもの夢を応援できるように、今の生活を楽しんで行こうと思います！双子の子育て楽しみましょう！
ありがとうございました！
回答
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A
回答日時：
2023/7/8 11:11:22
世帯主の年収の7倍が借りても良い金額5倍が安全圏、銀行は収入の3分の1規制でそれ以上は貸せませんがそれ以内なら貸します。
ペアローンと言うことはどちらかが働けない状況が出来たらアウトですからこれほど危険な事は無いですね、万一の時売ればなんとかなるって売らないといけないって事ですから最悪の自体が良いって事ですよ。
賃貸がずっと払い続けると言うのはそうですが借りすぎです。
ペアローンと言うことはどちらかが働けない状況が出来たらアウトですからこれほど危険な事は無いですね、万一の時売ればなんとかなるって売らないといけないって事ですから最悪の自体が良いって事ですよ。
賃貸がずっと払い続けると言うのはそうですが借りすぎです。
A
回答日時：
2023/7/8 01:13:45
提案
先ず、質問者様本人は、酒タバコマージャンゴルフ車旅行は止めて、趣味は資格の勉強とDIYのみにする
奥様は、美容院は止めてアパレルバッグ靴は極力買わない
夫と子供の髪の毛は奥様が切る
子供は公立小中高から防衛大できれば防衛医科大に進学と決める
これくらいの意気込みあればなんとかなると思います
頑張ってください
先ず、質問者様本人は、酒タバコマージャンゴルフ車旅行は止めて、趣味は資格の勉強とDIYのみにする
奥様は、美容院は止めてアパレルバッグ靴は極力買わない
夫と子供の髪の毛は奥様が切る
子供は公立小中高から防衛大できれば防衛医科大に進学と決める
これくらいの意気込みあればなんとかなると思います
頑張ってください
A
回答日時：
2023/7/7 15:01:50
5000万円の借金を80歳まで払い続ける、人生これすべて借金払いで終える
ことになります。
また80歳はムリでせいぜい65歳です、65歳以降は病気がちになるかも
知れません、お子様はこれからがお金が掛かります、今までは
少なくて済んでいるに過ぎないのです。
そもそも論ですが、東京近辺に住む必要があるのでしょうか、失礼ながら
45歳420万円は大都会で暮らすには少なすぎです、地方でも得られる賃金と思います。
地方の公営住宅ならａｌｌ込みで4万円で十分です、地方中核都市への
移住も検討されてはいかがですか。
まとめますと、5000万借金はムリで人生をで楽しめない
今の賃金なら地方都市でも可能、住居費は一気に安くなる、
お子さんの費用はこれからが急増する、ですから5000万の借金尚のこの
むりです。
ことになります。
また80歳はムリでせいぜい65歳です、65歳以降は病気がちになるかも
知れません、お子様はこれからがお金が掛かります、今までは
少なくて済んでいるに過ぎないのです。
そもそも論ですが、東京近辺に住む必要があるのでしょうか、失礼ながら
45歳420万円は大都会で暮らすには少なすぎです、地方でも得られる賃金と思います。
地方の公営住宅ならａｌｌ込みで4万円で十分です、地方中核都市への
移住も検討されてはいかがですか。
まとめますと、5000万借金はムリで人生をで楽しめない
今の賃金なら地方都市でも可能、住居費は一気に安くなる、
お子さんの費用はこれからが急増する、ですから5000万の借金尚のこの
むりです。
A
回答日時：
2023/7/7 10:02:57
お子さんのことを思うならキャンセルだと思います。中高とどんどんお金がかかるようになります。
ご主人80歳まで働くって、自営業なのでしょうか。サラリーマンであれば当然定年、再就職しても、その額稼げるのは資格や特技などのある、今の段階でその倍以上の所得の方かなと思います。自営業であっても80歳で稼げるのでしょうか。
団信があっても、当然一人分しか適応にはならず、もう一人は働き続ける必要があります。もっと悲惨なのは、ご両親の介護だったり、夫婦どちらかが介護が必要になったり（80歳までであれば当然あり得ます）、2人が働けない可能性もあります。
そして、築18年とのこと、修繕費がこの先どんどんかかると思いますし、変動ですので金利が上がれば返済も増えます。
年齢収入、お子さん2人と考えると3000万までくらいが安心な気がします。ちなみに私自身はご主人と同年代ですが、住宅ローンは完済、いまは2人の子供の教育資金（一人目は準備済）と、老後資金を準備する段階です。
ご主人80歳まで働くって、自営業なのでしょうか。サラリーマンであれば当然定年、再就職しても、その額稼げるのは資格や特技などのある、今の段階でその倍以上の所得の方かなと思います。自営業であっても80歳で稼げるのでしょうか。
団信があっても、当然一人分しか適応にはならず、もう一人は働き続ける必要があります。もっと悲惨なのは、ご両親の介護だったり、夫婦どちらかが介護が必要になったり（80歳までであれば当然あり得ます）、2人が働けない可能性もあります。
そして、築18年とのこと、修繕費がこの先どんどんかかると思いますし、変動ですので金利が上がれば返済も増えます。
年齢収入、お子さん2人と考えると3000万までくらいが安心な気がします。ちなみに私自身はご主人と同年代ですが、住宅ローンは完済、いまは2人の子供の教育資金（一人目は準備済）と、老後資金を準備する段階です。
A
回答日時：
2023/7/7 08:52:06
厳しそうですが、手付金を払ったなら覚悟を決めて頑張って払ったほうが良いと思います。都内なら今後土地の値段が下がることもないでしょうし、ボーナス払い設定していないようなので、何とかなると思います。
キャンセルするのなら、今後も都内に家を買うことは諦める or 定年まではずっと賃貸で住む覚悟が必要ですね。
キャンセルするのなら、今後も都内に家を買うことは諦める or 定年まではずっと賃貸で住む覚悟が必要ですね。
A
回答日時：
2023/7/7 02:18:28
本来家族が揃って心穏やかに幸福に暮らすための家なのになぜ小遣い無しで押し潰されそうな不安に怯える生活になる様なギリギリ目一杯の家を買うんだろう
「家を買う事が目的」になってしまっている状態なので一旦立ち止まって本当にそんな高い家が必要なのか考えてみたほうが良いかもですね
ペアローンとありますが夫婦どちらかが鬱や揉め事で職を失った途端一気にバランスを崩してしまう可能性が高いです
「家を買う事が目的」になってしまっている状態なので一旦立ち止まって本当にそんな高い家が必要なのか考えてみたほうが良いかもですね
ペアローンとありますが夫婦どちらかが鬱や揉め事で職を失った途端一気にバランスを崩してしまう可能性が高いです
A
回答日時：
2023/7/6 23:33:52
金額だけ見れば、返済は可能なようにも思えます
ただし、築１８年で５０００万の家ですよね・・・
一流ハウスメーカーの中古住宅ならいいですが、単なる建売の中古だと断熱性能も悪いので安いアパートに住んでいるのと変わらないです
夏は熱くて、冬は凍る家です
屋根、外壁の塗装は１０～１５年単位に行う必要があります
既に塗り替え済みであればいいですが、塗り変えてなければ早々に塗り替えなければなりません（１００万）
給湯器も白物家電と同じで１０年でダメになります
１８年なら使い続けている可能性もありますが、交換してなければ交換した方がいいです（２０万）
キッチン、風呂、洗面、トイレ・・・水回りのリフォームはされているのでしょうか？
されていなければ２００～３００万のリフォームです
コンロ、換気扇だけでも交換はした方が良いと思います（２０万）
断熱性能が低かったら最低でも内窓追加した方がいいです（補助金使って３０万）
１０年以内にリフォームで２００万以上掛かるんじゃないかと
住んでいる地域を変更して、希望予算内に収まる新築住宅を探した方が良いかとは思います
ただし、築１８年で５０００万の家ですよね・・・
一流ハウスメーカーの中古住宅ならいいですが、単なる建売の中古だと断熱性能も悪いので安いアパートに住んでいるのと変わらないです
夏は熱くて、冬は凍る家です
屋根、外壁の塗装は１０～１５年単位に行う必要があります
既に塗り替え済みであればいいですが、塗り変えてなければ早々に塗り替えなければなりません（１００万）
給湯器も白物家電と同じで１０年でダメになります
１８年なら使い続けている可能性もありますが、交換してなければ交換した方がいいです（２０万）
キッチン、風呂、洗面、トイレ・・・水回りのリフォームはされているのでしょうか？
されていなければ２００～３００万のリフォームです
コンロ、換気扇だけでも交換はした方が良いと思います（２０万）
断熱性能が低かったら最低でも内窓追加した方がいいです（補助金使って３０万）
１０年以内にリフォームで２００万以上掛かるんじゃないかと
住んでいる地域を変更して、希望予算内に収まる新築住宅を探した方が良いかとは思います
A
回答日時：
2023/7/6 23:32:11
夫が現状以上の年収を８０歳まで維持出来る根拠はあるのでしょうか？
質問者さんも７０歳まで現状以上の収入を維持出来るのでしょうか？
維持出来るとしてその間に病気で働けなくなればそれで終わりです、大丈夫でしょうか？
それと変動金利です今後３５年間上がらないという保証はありません、例えば１％上がれば毎月の支払いが２万円増えます、２％上がると４万５千円増えます。
夫とよく話し合いましょう。
質問者さんも７０歳まで現状以上の収入を維持出来るのでしょうか？
維持出来るとしてその間に病気で働けなくなればそれで終わりです、大丈夫でしょうか？
それと変動金利です今後３５年間上がらないという保証はありません、例えば１％上がれば毎月の支払いが２万円増えます、２％上がると４万５千円増えます。
夫とよく話し合いましょう。
A
回答日時：
2023/7/6 22:37:40
あくまで個人的な感想ですが、世帯収入に対して借入額が多いと思います。
ましてや中古物件。ある程度修繕はしてるでしょうが20年もしないうちに少しずつガタがくるのではないでしょうか。
築30年もすれば建物の価値はほとんどありません。
いざとなれば家が売れるは私も言われた不動産屋の常套句ですよ。
私自身が双子ですが、大きくなるに連れて、同時期にお金が倍必要になるというのは結構大変みたいですよ。
私は旦那さんと同世代ですが、自分だったら年齢を考慮して5000万近くのローンを組む勇気はないです。
ましてや中古物件。ある程度修繕はしてるでしょうが20年もしないうちに少しずつガタがくるのではないでしょうか。
築30年もすれば建物の価値はほとんどありません。
いざとなれば家が売れるは私も言われた不動産屋の常套句ですよ。
私自身が双子ですが、大きくなるに連れて、同時期にお金が倍必要になるというのは結構大変みたいですよ。
私は旦那さんと同世代ですが、自分だったら年齢を考慮して5000万近くのローンを組む勇気はないです。
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