教えて！住まいの先生

金利と時代とは、直接には無関係です。

基本的には、ローンの金利は金融機関が自由に競争のもとで決めています。
ですが、その中身として、計算の基となる指標（長期金利）や、調達コスト（短期金利）は影響を及ぼしています。

ご質問内容をシンプルにすると
①「マイカーローン、ディーラーローン、住宅ローンの金利がどのように決まっているか。」
②「日銀の政策金利や長期金利との関連性はあるのか」
です。


ローンなどの金利に（一応）関係しているのは、短期金利（政策金利）や長期金利（国債利回り）です。
それから、法律よりも同業他社との競争原理（それぞれ相場通りでローン金利を設定している）によります。
法律上は、金利の上限しかなく、延滞時や消費者金融くらいの話です。


短期金利は、変動金利の調達コストに関わってきます。
預金金利にも関わってきます。
これに経費分を上乗せしてローン金利を決めます。
赤字では貸してくれないのです。

長期金利は、固定金利の比較対象（モノサシ）として関わってきます。
ほどほどにして競争原理の競争力としますが、出回っている安定した債権よりも安くは貸しません。
国や企業よりも返済能力や信用力があるのか、という話などになります。

ですが、何となく銀行のマイカーローンなら、1〜4%くらいです。
マイカーローンの保証料については1〜2%を超えてくるのですが、保証料前払い式であれば、この部分は金利としてはかからなくなります。
返済期間との兼ね合いもあります。


住宅ローンなら、0.5%〜2%くらいです。
（これを下回る金利は、赤字に見える金利設定ですが、低金利の金融機関の場合は、手数料ビジネスや抱え込みビジネスなので、別で収益を上げています。）
低金利を実現するために抵当権設定などもされています。

団信の必要経費が、約0.23%
特約団信が無料なら、これも計算に入っています。
保証料は、契約者の質によって様々ですが、均すと約0.2%弱です。
住宅ローンに関しては、貸倒れリスクに備える必要つまり保証料は低いです。
いざとなれば抵当権を行使して、競売するので。


固定金利か変動金利かにもよります。
他に貸すよりも、住宅ローンで貸し出した方が良いのかどうか、他のプランよりも有利なのか不利なのかで、金利差が生じます。
例えば35年固定であれば、金利上昇時には、他よりも安いのに一括返済の取り立てをできないので、金融機関は高目の金利を設定しています。

ディーラーローンなら、〜8%くらいです。
この金利の差は、「相場だから」です。

ディーラーローンが高い金利なのは、例えば残価設定ができたり、初期手数料ゼロにできたりしているからです。
（アドオン方式である場合もあります。）
売却時の買い取り保証など、あるいは利便性などで、金利とは別のメリットを提示しています。

必要経費としての金利や利益目的の金利の前に「調達コストとしての金利」があります。
この調達コストが、ご質問の内容に深く関わってきます。


②
「低金利の時代」
おそらくはマイナス金利や金融緩和政策などの話でしょう。
これは一部はその通りです。

そもそもマイナス金利は、借りやすくするための政策なので。
金融緩和は少しだけ意味合いが異なります。
住宅ローンや、マイカーローンの金利を下げておく事は、目的型の消費性資金を借りやすくすることに繋がります。
（分かりにくい表現ですよね）
それほどの損失をせずに、住宅や車を取得しやすい、という事です。
目的型のローンとは、使い途が限定されているローンです。
低金利政策は景気刺激策なのです。

まあ主目的は、企業への融資に対してであって、住宅ローンやマイカーローンへの影響は、副次的なものですが。


ですが、低金利だからといって、消費者金融の金利は下がっていませんよね。
下げる必要がないからです。
高くても借りてくれるので。

これが競争原理という話です。

短期金利は、金融機関同士で、翌日まで貸し借りする（データ上だけですが。日銀当座預金口座でのやり取りとなります）ときに関係するので、そのまま調達コストとしても計算できます。

実際には、抱える預金額と融資額の大小比較などにも関わってきますので、短期金利だけを調達コストとして考えるのは違いますが。

金利とは、借りたお金に対して支払する利息の割合のことです。
残債方式のローンの金利と、アドオン方式のローンの金利、預貯金につく金利、政策金利である短期金利（Tokyo OverNight Average rate）や、長期金利（10年物国債利回り）など、それぞれ何を根拠に決めているかは別の話です。

基本的には、ローンの金利は金融機関が自由に競争のもとで決めています。
その中身として、計算の基となる指標（長期金利）や、調達コスト（短期金利）は影響を及ぼしています。


説明があまり上手ではなくて申し訳ありません。

低金利だから借りるべき、借りないべきという事はありませんが、借りやすい借りにくいという視点であれば、低金利だと借りやすいとは思います。

利息を払ってでも借りて、（住宅や車に）消費したい、という事であれば、金利の上下よりも、欲しいかどうかの話の方が重要になってくると思います。

ローンの金利は、分割払いにする手数料なので、必要な人にとっては、金利が高くなっても借りるのです。

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