教えて！住まいの先生
Q 500万円の貯金を、住宅ローンの繰上返済に回すか、 つみたてNISAなどの投資に回すか迷っています。 5年前に、固定金利で35年の住宅ローンを組みました。
毎月の返済を少なめにしたこともあり、この5年間で貯金が貯まっていき
500万円を繰上返済に回せる見込みが立ちました。
住宅ローン減税は、あと5年受けることができます。
しかし、計算してみると、5年後に500万円を繰上返済するより
いま500万円を繰上返済したほうが、
減税分を差し引いても25万円ほど得をすることがわかりました。
そのため、いざ繰上返済をしようと準備を進めていたのですが
「5年間だけ、500万円をつみたてNISAなどの投資に回し、
そのあとで繰上返済をしたほうが、トータルでは得をするのではないか？」
という考えが浮かんできて、悩んでいます。
投資のほうが絶対に得をする、なんてことはありえませんし、
最終的には、どれだけリスクをとるか/安定をとるかの話になるとは思っています。
ただ、なにぶん大きな額ですので……
ぜひみなさんの意見を聞かせていただき、
考えを深めたのちに方針を決めたいと考えています。
何卒よろしくお願いいたします。
※繰上返済をせず、ずっと投資を続けて資産を増やしていく手もあるとは思いますが
ローンが残っている精神的負担を避けるため、住宅ローン減税がなくなる5年後には
できる範囲での繰上返済をしたいと考えています。
※有事の際の生活資金は、500万円とは別に確保してあります。
500万円を繰上返済に回せる見込みが立ちました。
住宅ローン減税は、あと5年受けることができます。
しかし、計算してみると、5年後に500万円を繰上返済するより
いま500万円を繰上返済したほうが、
減税分を差し引いても25万円ほど得をすることがわかりました。
そのため、いざ繰上返済をしようと準備を進めていたのですが
「5年間だけ、500万円をつみたてNISAなどの投資に回し、
そのあとで繰上返済をしたほうが、トータルでは得をするのではないか？」
という考えが浮かんできて、悩んでいます。
投資のほうが絶対に得をする、なんてことはありえませんし、
最終的には、どれだけリスクをとるか/安定をとるかの話になるとは思っています。
ただ、なにぶん大きな額ですので……
ぜひみなさんの意見を聞かせていただき、
考えを深めたのちに方針を決めたいと考えています。
何卒よろしくお願いいたします。
※繰上返済をせず、ずっと投資を続けて資産を増やしていく手もあるとは思いますが
ローンが残っている精神的負担を避けるため、住宅ローン減税がなくなる5年後には
できる範囲での繰上返済をしたいと考えています。
※有事の際の生活資金は、500万円とは別に確保してあります。
質問日時：
2024/1/18 01:30:35
解決済み
解決日時：
2024/1/22 02:30:24
回答数： 12 ｜ 閲覧数： 676 ｜ お礼： 50枚
共感した： 0 この質問が不快なら
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ベストアンサーに選ばれた回答
A
回答日時：
2024/1/22 02:30:24
こんばんは！
私は4年前に35年変動で住宅ローンを組みました。
固定か変動は違えど同じような状況を体感しています^ ^、
私個人の考えですが。
結論から言えば、投資に回します。
さらに言えば同じような金額を実際に投資に回しています。
私の考えとしては、NISAを使った長期投資でローン金利を上回るリターンを叩き出せると思っておりますので、投資をする。と言う結論に至っております。
※資産残高で住宅ローンを余裕で繰り上げ返済しゼロに出来る、もしくは変動金利のため金利上昇時は返済を検討しています。
ただ、半年分程度の生活防衛資金(返済含む)は確保してますし、会社員ですから毎月見入りもありますので問題ないと思っています。
質問者様の場合、条件次第ではありますが…
2019年の35年ローン固定金利はアルヒや住信SBI銀行で0.54%〜0.74%程で1%未満です。
実際の金利は分かりませんが、住宅ローンは借金の中ではかなり金利の低い時期に借りられています。
オルカンやS&P500で充分、金利分よりリターンが多い可能性は高いです。(年率平均3%〜6%、配当再投資分含めば8%〜10%に届く可能性もあります)
たった25万円の為に今500万円繰上げ返済はコスパが悪いと考えます。。。
が、投資リターン<精神的負担なのであればアリだと思います。
質問者様の５年だけ投資して、と言うのはさすがにリスキーだと思います。
最低でも10年、または15年投資継続しないのであれば、
投資はやめておいた方が良いと思います^ ^
私は4年前に35年変動で住宅ローンを組みました。
固定か変動は違えど同じような状況を体感しています^ ^、
私個人の考えですが。
結論から言えば、投資に回します。
さらに言えば同じような金額を実際に投資に回しています。
私の考えとしては、NISAを使った長期投資でローン金利を上回るリターンを叩き出せると思っておりますので、投資をする。と言う結論に至っております。
※資産残高で住宅ローンを余裕で繰り上げ返済しゼロに出来る、もしくは変動金利のため金利上昇時は返済を検討しています。
ただ、半年分程度の生活防衛資金(返済含む)は確保してますし、会社員ですから毎月見入りもありますので問題ないと思っています。
質問者様の場合、条件次第ではありますが…
2019年の35年ローン固定金利はアルヒや住信SBI銀行で0.54%〜0.74%程で1%未満です。
実際の金利は分かりませんが、住宅ローンは借金の中ではかなり金利の低い時期に借りられています。
オルカンやS&P500で充分、金利分よりリターンが多い可能性は高いです。(年率平均3%〜6%、配当再投資分含めば8%〜10%に届く可能性もあります)
たった25万円の為に今500万円繰上げ返済はコスパが悪いと考えます。。。
が、投資リターン<精神的負担なのであればアリだと思います。
質問者様の５年だけ投資して、と言うのはさすがにリスキーだと思います。
最低でも10年、または15年投資継続しないのであれば、
投資はやめておいた方が良いと思います^ ^
質問した人からのコメント
回答日時： 2024/1/22 02:30:24
みなさま、ご回答ありがとうございます。
私は投資してみたいのですが、妻は返済したいと考えているため、みなさまのご意見を参考にしつつ、家族でじっくり検討してみたいと思います。
ベストアンサーには、早い段階で詳しい回答をくださった「うら」さんを選ばせていただきました。
回答いただいた、ほかのみなさんにも感謝しております。さまざまな知見を共有いただいて、とても参考になりました。ありがとうございました！
回答
A
回答日時：
2024/1/21 01:17:43
繰上げ返済しました。その後旦那は脳梗塞になりましたが、生命保険で以後支払い免除。無事生還しましたが。
重い荷物は先に無くすと楽になります。備えあれば憂いなし。NISAは後からでも出来る。
重い荷物は先に無くすと楽になります。備えあれば憂いなし。NISAは後からでも出来る。
A
回答日時：
2024/1/19 16:24:20
繰り上げ返済分、軽くなり大体は浪費
この2択は返済がベストでは？
NISAは長期でコツコツ
細かく長くがお金は大損しない
庶民は大博打よりコツコツがトータルでは傷は軽いよ
返済して、返済するべき浮いた金額をNISAへ
私ならそうするね
この2択は返済がベストでは？
NISAは長期でコツコツ
細かく長くがお金は大損しない
庶民は大博打よりコツコツがトータルでは傷は軽いよ
返済して、返済するべき浮いた金額をNISAへ
私ならそうするね
A
回答日時：
2024/1/19 14:56:55
多分ほぼ元本減ってないはずですね。
投資で年率言う人いますがそもそもローン残債と元本違い過ぎるから…
例を上げると
投資200万で年率0.6％とか言うやつ←アホなの？
住宅ローン元金3500万の金利0.6％と上記を同一扱い←救いようがないアホなの？
つまり何が言いたいかというと、ローン返済した方がはるかに儲かります。
こんなのね。計算しなくても分かるのよ。
投資で年率言う人いますがそもそもローン残債と元本違い過ぎるから…
例を上げると
投資200万で年率0.6％とか言うやつ←アホなの？
住宅ローン元金3500万の金利0.6％と上記を同一扱い←救いようがないアホなの？
つまり何が言いたいかというと、ローン返済した方がはるかに儲かります。
こんなのね。計算しなくても分かるのよ。
A
回答日時：
2024/1/18 22:15:54
A
回答日時：
2024/1/18 16:21:44
結論からいうと、5年後に使う予定の資金の投資はお勧めしません。
下記の記事を参考になさってください。
（東洋経済オンライン 2023年4月18日付）
https://toyokeizai.net/articles/-/664322?display=b
↓
（記事より一部抜粋）
アメリカ株をはじめ、株式市場がこれまでどおり上がり続けるという保証はありません。2000年のITバブル崩壊、2008年のリーマンショックなどでは、数年にわたって株価が高値（一定期間の中で一番高い値段）から50%を超えて下落する事態となりました。あなたがもしそのときに投資していたら、資産額が半額以下になるということです。
（中略）
元本全体がマイナスになっているときに急にお金が必要になったとき。そのときは損切りするような形で積立元本を現金化しないといけません。
～～～～～
日経新聞の記事（2022年4月21日付）
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOMH180OU0Y2A410C2000000/
↓
過去20年間（240カ月）積み立て投資した場合をシミュレーションした。その結果、投資元本は海外株式型が2.4倍、国内株式型が2.1倍となり、資産を大きく増やした。
国内株式型はリーマン・ショックが起きた2008年9月から12年12月まで投資元本を下回っていた。
～～～～～
つまり、長期投資は増える可能性が高いが、5年程度ではリスクがある、ということです。
慎重にご検討ください。
下記の記事を参考になさってください。
（東洋経済オンライン 2023年4月18日付）
https://toyokeizai.net/articles/-/664322?display=b
↓
（記事より一部抜粋）
アメリカ株をはじめ、株式市場がこれまでどおり上がり続けるという保証はありません。2000年のITバブル崩壊、2008年のリーマンショックなどでは、数年にわたって株価が高値（一定期間の中で一番高い値段）から50%を超えて下落する事態となりました。あなたがもしそのときに投資していたら、資産額が半額以下になるということです。
（中略）
元本全体がマイナスになっているときに急にお金が必要になったとき。そのときは損切りするような形で積立元本を現金化しないといけません。
～～～～～
日経新聞の記事（2022年4月21日付）
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOMH180OU0Y2A410C2000000/
↓
過去20年間（240カ月）積み立て投資した場合をシミュレーションした。その結果、投資元本は海外株式型が2.4倍、国内株式型が2.1倍となり、資産を大きく増やした。
国内株式型はリーマン・ショックが起きた2008年9月から12年12月まで投資元本を下回っていた。
～～～～～
つまり、長期投資は増える可能性が高いが、5年程度ではリスクがある、ということです。
慎重にご検討ください。
A
回答日時：
2024/1/18 12:46:16
私ならNISAに回します。
学費とかと違い五年後に必ず５００万必要になるわけでは
ないので仮に五年後に元本割れしていたとしても
金銭面で困ることはないのが理由です。
これが確実に五年後に５００万必要なんだというのであれば
今繰り上げ返済します。考えても無駄なので。
学費とかと違い五年後に必ず５００万必要になるわけでは
ないので仮に五年後に元本割れしていたとしても
金銭面で困ることはないのが理由です。
これが確実に五年後に５００万必要なんだというのであれば
今繰り上げ返済します。考えても無駄なので。
A
回答日時：
2024/1/18 11:47:44
1KF0S80
投資は素人なので、ズレた事を書いたらスミマセン。
そもそもな話。投資・運用をする目的は？
状況も不明ですが、、、
将来に対して「投資・運用をして資金を得る事を前提とした計画」なら、当然投資だと思いますが、、、
（リスクを踏まえた上で）
文面的には、上位の様な前提の計画でないと感じます。
・遊ぶ金を増やしたい
・当初計画+αの余裕を作りたい
・,,,etc
目的によっては、リスクを負ってまで、積極的に投資をする必要はないかと。
-----------------------
上記とは別に、、、
手元に1000万程度あるとして、単純に繰上げするリスクの方が高い印象。
繰上に充てて、失敗したと思っても後戻りできません。
個人的には、一括繰上げしても問題ない状態になるまで、繰上げしない考えですし、、、
長い返済期間を終了して初めて確定する25万程度のメリットの為に、手持ち資金を減らすリスクを負うなら、手持ち資金を減らさない事の方がイイと感じます。
（5年程前の全期間固定なら、近年で一番条件もイイと思われますし）
その点で見たら、ある程度は取り返しが付く投資の方がイイかと。
（利益が出ればラッキーくらいの考え）
投資は素人なので、ズレた事を書いたらスミマセン。
そもそもな話。投資・運用をする目的は？
状況も不明ですが、、、
将来に対して「投資・運用をして資金を得る事を前提とした計画」なら、当然投資だと思いますが、、、
（リスクを踏まえた上で）
文面的には、上位の様な前提の計画でないと感じます。
・遊ぶ金を増やしたい
・当初計画+αの余裕を作りたい
・,,,etc
目的によっては、リスクを負ってまで、積極的に投資をする必要はないかと。
-----------------------
上記とは別に、、、
手元に1000万程度あるとして、単純に繰上げするリスクの方が高い印象。
繰上に充てて、失敗したと思っても後戻りできません。
個人的には、一括繰上げしても問題ない状態になるまで、繰上げしない考えですし、、、
長い返済期間を終了して初めて確定する25万程度のメリットの為に、手持ち資金を減らすリスクを負うなら、手持ち資金を減らさない事の方がイイと感じます。
（5年程前の全期間固定なら、近年で一番条件もイイと思われますし）
その点で見たら、ある程度は取り返しが付く投資の方がイイかと。
（利益が出ればラッキーくらいの考え）
A
回答日時：
2024/1/18 09:56:06
住宅ローン減税があと5年も残ってるから500万程度なら投資。
意外と忘れてるのが団信で、何かあったときに住宅ローンがチャラになるのは大きいです。
うちの上司はローン組んで5年後に脳梗塞で倒れましたが、三大疾病でチャラになってます。
住宅ローンを全て返しきるくらいの金額が貯まってから繰り上げ返済です。残額が500万切ってから繰り上げ返済しましょう。
意外と忘れてるのが団信で、何かあったときに住宅ローンがチャラになるのは大きいです。
うちの上司はローン組んで5年後に脳梗塞で倒れましたが、三大疾病でチャラになってます。
住宅ローンを全て返しきるくらいの金額が貯まってから繰り上げ返済です。残額が500万切ってから繰り上げ返済しましょう。
A
回答日時：
2024/1/18 08:49:01
A
回答日時：
2024/1/18 08:29:20
NISAは１０年以上の長期運用しないとあまり意味がないかと思います、ローンが残っている精神的負担を感じるならさっさと繰り上げ返済した方が良いです。
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