教えて！住まいの先生

子供をあと２，3人望むなら無謀でしょう。
40年ローンで計算していますが、年齢を考えると25年くらいでの返済が必要、維持費なども考えると、実質月20万くらいでは？
その金額なら、家か、子供を一人にするかのどちらかだと思います。

私なら、家の価格を少し下げて、子供を二人にします。
家を買わないにしても、家賃がかかる生活なら、子供3人、4人は無理です。我慢を強いられる子供がかわいそう。

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無謀です。

他の方の指摘通りです。
一生、節約し子供にも十分な教育費をかけられず、休日のレジャー、長期休暇時の旅行などにもお金をかけられないで良ければ大丈夫かなとも、いや、それでも老後に破綻しますね。将来、任売する事になるように思えます。

うちは、安い戸建にしたので、子供（5歳、2歳）の将来的な教育費や老後資金の準備も既にしており、ローンもありませんので、日々の生活はかなり楽で、老後の金銭的な心配もしておりません。

一生節約、我慢の生活の覚悟があるなら、良いと思います。

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共働きであれば大丈夫だと思います。

ざっくり見た感じでは、その中では個人年金と生命保険を少し削れるのではないでしょうか。
住宅ローンには、団信があるので。

シンプルな話をすれば、月11万円の返済額への差額は47000→110,000+αなので、単純には6万円分の貯蓄や投資が減ります。

＋αは、年4回の固定資産税、毎月〜５年一括の火災保険料、自治会費などです。
光熱費や交通費、通信費なども変化します。
光熱費が減る分とすれば、±ゼロくらいかもしれませんが……普通は念のため多目に見積もっておきます。


また。
「建てる」となれば、予算はオーバーしがちなものです。
もっと厳しく見積しておくべきなのではないでしょうか。
土地がいくらくらいなのか、建物本体価格がいくらくらいなのか、外構は借りるのか手出しするのか。
もう契約直前ですべて見積済なら、金額の上がりそうな仕様変更があるかどうかだけの話にはなりますが。

350〜400万円増額で、毎月返済額は＋1万円くらいです。

年収がそこまで低くないので、月11万が、15万円になったところで、「厳しいですが何とかなる」くらいなのでは。
金利上昇時や、プラン変更などで。

何とかする、ためには、例えば昼食を弁当や一部持参するとか、職住近接で交通費を節約するとか、いろいろありますが。

無謀ですか？
とありますが、ある程度試算して、プランニングしたのだと思います。
（個人的には、40年ローンで予算化するのではなくて、35年全期間固定金利で見積もりして予算化した上で、返済計画として40年ローンや変動金利などを選択すべきだとは思いますが。40年ローンにするのは自身の返済計画をご自身ご家族の将来のライフイベントなどにフィットさせる手段であって、予算化する段階の話ではないと思っています。）

無謀とまでは言えないです。
ですが、ラクでは無いと思います。
しっかりとランニングコストやメンテナンスコストを節約できるような住宅の質を確保し、昇給などしながらしっかりと共働きしていく事が重要だと思います。

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無謀ですね

既に40歳近く、65歳まで働けたとしても25年

そもそも、これから子供を考えているという状況ですので
確実に生活が破城するだろうなと思われます

年齢の割に貯蓄も少ないですし、今は会社からの補助で生活できていますが
補助が無くなったらダメなんじゃないの？と思います

夫の稼ぎだけで返済していく事を前提として3000万ぐらいに抑えるか
定年まで賃貸暮らしの方がいいと思います

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住宅ローンは旦那さんのみの収入で考えた方が良いです。
510万で4500万として考えた時お子さんが3人希望との事なので正直かなりしんどくなる事が予想されます。
まだお子さんが小さいので良いですが中〜大学生になると教育費、食費その他に凄くお金がかかります。
また住宅ローンだけでなく毎月固定資産税の他屋根や外壁塗装など100万単位のお金も必要になる事をお忘れなく。

住宅ローンの為だけに働く事になります。車の買い替えや旅行、外食なども全くしないのなら何とか…

いやしんどいと思います。
我家はもう20年経過しますが近くにも沢山新築が経つのですが結構払えないのかローン減税が終わる頃は特にですが手離す人もいるので借りれるけど返済できるかは別です。

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無謀です。

住宅ローンが無謀なのでは無く
無謀になるまで、住宅ローンの金額を上げているからです。
何で余裕のある予算のローンを組まないのでしょうか？

今は、家が欲しくて物欲に駆られ
自分の限界までローン金額を上げようとしますが
余裕を持って生活して、子供を大学進学させるには
半分までが常識です。

子供の教育費用は、住宅ローンと同じか、むしろ住宅ローンよりも高いです。
世帯年収1000万円超えているので児童手当が減額されます。
所得制限で高校無償化の恩恵が受けられず、補助金、助成金、援助金、支援金、あらゆる公的支援の対象外で全額自腹です。
所得制限で奨学金を借りることができません。
安易に、お金が無いなら奨学金を借りさせれば良いという選択肢が採れません。住宅ローンのせいで進学をあきらめることになります。

支出は問題ないでしょう。
ただし、貯金が極端に少なすぎます。
700万円は NISAと年金が入っていないからでしょうか。

子育てのためと思って、大きな家を買いがちですが
実際40年ローンだと、子供いるのは18年～22年程度。
ローン期間中の半分は誰もいない子供部屋が無駄に空いている状態になります。
気軽に考えているようですが
40年は、30歳にしてみれば払い終わりが、あと10年先と言う事です。

そして、固定資産税だけで無く
ガス、水道は10年毎に丸ごと入れ替え、壁も天井も補修が必要でリフォーム費用も高いです。永遠に新品では無く、高額な保全費用、保守費用、管理費がかかり続けます。

今の予算の半額で
ローンも定年退職の60歳までに22年で払いきる金額に抑えるべきです。
長くても25年ローン。

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世帯年収が1000万円なら金額的には無謀では無いと思いますが、返済期間が40年だと旦那さんは80歳くらいまで返済する事になってしんどくないですかね？
もっと安い予算にするか、中古の一軒家を買う方が良いような気がします。

それと保険と個人年金は無駄だなと思います。
その金額だと、たぶん積み立て型の保険ですよね？
その積み立てるお金はNISAで積み立てした方が利率が良いと思いますよ。
今のままだと、おそらく何十万円～何百万円損すると思います。

国保があるので病気とかで高額請求されることは無いので、それだけ貯蓄してたら生命保険とか入る意味無いと思います。
保険は貯蓄が無くて、急な出費が出来ない人がかけるものです。
もしくは車のように数千万円の出費になるケースがあったりするものにかけるものです。

それと、その貯蓄額はかなりもったいないです。
何年で貯めたのかわかりませんが、その貯蓄額を毎月積み立て投資してたら、今頃数百万円は得してると思います。

せっかく稼いでいるのにお金の使い方がもったいないなと思います。
4500万円の負債を買う前に、現状を見直した方が良いと思います。

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