教えて！住まいの先生

Question

Q 住宅ローン 10年固定から10年固定の借り換えについてご意見ください。これから新築物件を購入し、住宅ローンを組み始める者です。固定金利で組みたいと考えています。

10年固定、金利1.0パーセントでスタートし、固定期間終了後は同様に別の金融機関で10年固定、1.0パーセントに借り換えを予定。それをもう一度繰り返して、計30年1.0パーセントで固定でローンを組めないかと計画しています。

あくまで10年後、20年後の借り換え時に10年固定1.0パーセントの商品があった場合の計画です。
なかった場合はその時の経済情勢を見て変動金利かなと考えています。
借り換え時の手数料が多少かかったとしても、30年全期間固定1.5パーセントよりは、費用が抑えられ柔軟に対応出来るのではと考えています。
変動のリスクが怖いので、固定金利で低く抑えることが理想です。

考えが甘い、そんなに上手くいかないといったご意見や、実際に10年固定から10年固定に借り換えた方の実体験、10年固定のメリット、デメリットなど、さまざまなご意見をいただけると嬉しいです。
よろしくお願いします。

補足

4/2 14:30現在お二人の方に回答をいただいています。
ありがとうございます。

補足として属性としては、夫婦共働き正社員で共に40歳、3歳の子供が1人います。年収は合算して約900万円。諸費用込み7000万の物件に頭金1500万を入れて、5500万を借りるつもりです。元金均等35年でローンを組んだとしても、出来たら繰上げ返済をして25年で返したいと考えています。

実はローンの第一選択肢はフラット35子育てプラスです。
金利は1-5年目は0.69、6-25年目は1.69で試算すると、総返済6417万、利息分は917万です。
全期間固定1.485の25年の試算は、総返済6524万、利息分1024万です。
ここまで考えたところで、フラット35の6年目以降を10年固定金利1.0を2回借り換えはどうかと考えました。借り換え手数料を除いた試算では、総返済6112万、利息分612万となりました。

質問日時： 2024/4/2 10:58:13 解決済み解決日時： 2024/4/9 14:04:23
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Answer 1 · 2024-04-09T14:04:23.000+09:00

ベストアンサーに選ばれた回答

A 回答日時： 2024/4/9 14:04:23

現状では既に固定の金利は上がっています。
10年後再度固定を選択するつもりなら今のうちに20~35年の固定にしてしまった方が良いとは思います。
35年1.5%でも今の固定としては低い方ではあります。

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Answer 2 · 2024-04-02T12:12:48.000+09:00

A 回答日時： 2024/4/2 12:12:48

1M282GT

勿論、先の事は分かりませんが、、、

仮に、「金利下降の情勢中」であれば、理解できなくもないですが、金利上昇の今の情勢下では、成立しません。
10年固定1.0％を借換を繰り返すと言う前提がマズ無理です。

そして仮に、貴方の前提通りになった場合、変動も大して上がっていないハズ。（変動と固定が即時連動している訳ではないですが）

なので、変動のリスクが無いので、「変動のリスクが怖い」と言う動機と計画の前提が矛盾してますし、、、

そもそも変動のリスクよりも、半端な固定金利や、それを繰り返す方が遥にリスクが高いです。（特に今の金利情勢では）

一般的に考えれば、変動か全期間固定の2択。
他の方が言う通り、今1.5％なら条件はイイかと。

もしくは変動で組んで、1.0％・1.5％で返済しているつもりで生活をして行けばイイかと。

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